2. MỘT SỐ VẤN đỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY đỘNG
2.4 Các hình thức huy ựộng vốn dân cư của Ngân hàng thương mại
2.4.1 Huy ựộng tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm ựược coi là công cụ huy ựộng vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức thu nhập nội tại của dân tăng lên và như thế mức tiết kiệm trong dân cũng tăng lên. Vốn huy ựộng từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng ựáng kể trong tiền gửi Ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm theo loại sản phẩm.
2.4.1.1 Phân theo kỳ hạn
- Tiết kiệm không kỳ hạn : Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào. Thực chất ựây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường. Tuy nhiên ựối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước. Số dư tài khoản này thường không lớn nhưng ắt biến ựộng hơn so với tài khoản tiền gửi giao dịch, lãi suất thấp hơn tiết kiệm có kỳ hạn. Tiết kiệm khơng kỳ hạn có 02 hình thức chắnh:
+ Tiết kiệm khơng kỳ hạn thơng thường là hình thức gửi mà khách hàng có thể thường xuyên thực hiện các giao dịch gửi tiền mặt, rút tiền mặt, hoặc nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác ựến, ựảm bảo tắnh an toàn và sinh lời. Khách hàng ựược hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền gửi và ựược bảo hiểm tiền gửi ựối với loại tiền VND. Khách hàng có thể ủy quyền dùng thẻ tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác hoặc thế chấp ựể vay vốn ngân hàng.
+ Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư là hình thức gửi mà khách hàng ngoài việc ựược hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi mà cịn có thể thường xuyên thực hiện các giao dịch gửi tiền mặt, rút tiền
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 20 mặt, hoặc nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác ựến, ựảm bảo tắnh an toàn và sinh lời. Tham gia gửi hình thức này khách hàng ựược hưởng lãi suất không kỳ hạn lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi (theo bảng lãi suất quy ựịnh tại ngân hàng), tối ựa bằng lãi suất không kỳ hạn thông thường áp dụng tại Chi nhánh. Khi tham gia hình thức gửi này khách hàng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào, khách hàng ựược ngân hàng bảo mật tuyệt ựối số dư tiền gửi, ựược chuyển quyền sở hữu, ựược dùng ựể cầm cố thế chấp bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng.
- Tiết kiệm có kỳ hạn : Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất ựịnh theo thỏa thuận khi gửi tiền. Loại hình tiết kiệm này khá phổ biến ở các Ngân hàng thương mại hiện nay, các Ngân hàng hiện nay ựa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhằm huy ựộng tối ựa nguồn vốn huy ựộng từ dân cư. Với mỗi loại tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau thì có mức lãi suất thắch hợp với từng thời kỳ khác nhau, theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao do tắnh rủi ro tăng dần. Khi khách hàng ựã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không ựược rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi ựã ựến hạn tiền gửi. Tuy nhiên, trên thực tế ựể tăng sức cạnh tranh, Ngân hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng ựể hạn chế việc khách hàng rút tiền gửi trước hạn, Ngân hàng chỉ cho phép khách hàng ựược hưởng mức lãi suất thấp hơn hoặc không ựược hưởng lãi. Bên cạnh ựó, Ngân hàng có thể cho khách hàng cầm cố sổ vay lại tại Ngân hàng nếu có nhu cầu. Do tắnh chất của thị trường nên các ngân hàng thường ựa dạng các kỳ hạn gửi tiền theo 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần và ựến các kỳ hạn theo tháng mang tắnh dài hạn như 18 tháng, 24 tháng, 5 năm.... điều ựó tạo cho khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn kỳ hạn khác nhau phù hợp với nhu cầu chi tiêu của mình.
Trường đại học Nơng Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 21
2.4.1.2. Phân theo loại sản phẩm
- Tiết kiệm tắch lũy: đây là hình thức huy ựộng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố ựịnh ựều ựặn theo một ựịnh kỳ gửi vào tài khoản trong một thời hạn nhất ựịnh ựể có một khoản tiền lớn hơn trong tương lai. đối với sản phẩm này thời gian thường kéo dài từ 1 năm ựến 15 năm nên mức lãi suất ựược ngân hàng thả nổi theo thị trường và ựiều chỉnh 3 tháng một lần. Khách hàng gửi theo ựịnh kỳ ựã thỏa thuận với ngân hàng 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng với mức tiền tối thiểu 300.000ự hoặc 500.000ự và có thể cao hơn số tối thiểu nhưng là bội số của 100.000ự. Khách hàng có thể chậm nộp tiền tới 30 ngày hoặc cũng có thể nộp tiền cho các kỳ tiếp theo. Lãi sẽ ựược ngân hàng tắnh trên số dư thực tế và cộng dồn hàng ngày. Một số ngân hàng cũng áp dụng hình thức huy ựộng tiết kiệm này tuy nhiên mỗi ngân hàng ựặt một tên khác nhau nhưng về tiện ắch thì khơng thay ựổi như tiết kiệm tắch lũy bảo an, tiết kiệm tắch lộc, tiết kiệm ổ trứng vàng... Khách hàng ựược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ựến hạn thanh tốn ựể bảo tồn lãi. Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt : Là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo ựó lãi suất ựược xác ựịnh căn cứ kỳ hạn gửi tiền tại thời ựiểm gửi tiền và cố ựịnh trong suốt thời gian gửi, khi rút trước hạn người gửi tiền ựược hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy ựịnh của Ngân hàng. Sản phẩm này khách hàng có thể rút một phần gốc mà không ảnh hưởng tới lãi suất của số tiền còn lại. Tuy nhiên, Ngân hàng thường khống chế số lần rút gốc là 2 lần trong một tháng. Lãi suất cố ựịnh trong suốt thời gian gửi. Kỳ hạn ựa dạng như hình thức gửi tiết kiệm thơng thường. Khách hàng có thể cầm cố vay lại tại Ngân hàng khi cần mà không muốn rút trước hạn. Khách hàng ựược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ựến hạn thanh tốn ựể bảo tồn lãi. Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
Trường đại học Nơng Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 22 - Tiết kiệm bậc thang :
+ đối với tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi: Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi do Ngân hàng quy ựịnh, cụ thể khách hàng gửi tiền với cùng 1 kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn lãi suất gửi càng cao.
+ đối với tiết kiệm bậc thang theo kỳ hạn gửi: Khách hàng gửi kỳ hạn càng dài mức lãi suất càng cao.
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang này cho khách hàng hưởng lãi suất hấp dẫn hơn lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường cùng kỳ hạn. Lãi suất cố ựịnh trong suốt thời gian gửi. Tuy nhiên ựối với sản phẩm này khách hàng rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Khách hàng ựược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ựến hạn thanh tốn ựể bảo tồn lãi. Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Sản phẩm này bắt kịp xu hướng biến ựộng lãi suất trên thị trường Việt Nam hiện nay, sản phẩm này gây cho khách hàng sự chú ý bởi tắnh linh hoạt trong cơ chế lãi suất. Tiền gửi này rút gốc một lần. Lãi suất ựược tự ựộng ựiều chỉnh sau mỗi tháng (tròn tháng kể từ ngày gửi). đối với sản phẩm này kỳ hạn thường dài 18, 24 và 36 tháng. Tuy nhiên, Ngân hàng thường cho khách hàng lựa chọn thêm kỳ hạn cam kết ngắn hơn theo ựó khách hàng sẽ ựăng ký kỳ hạn cam kết ngắn hơn từ 2 tháng trở lên ựể tăng tắnh chủ ựộng. Khách hàng có quyền rút vốn trước hạn khi ựã ựủ kỳ hạn cam kết, hưởng mức lãi suất ứng với kỳ hạn cam kết ựiều chỉnh hàng tháng cho thời gian gửi tròn kỳ và ựược hưởng thêm lãi suất rút trước hạn cho thời gian gửi chưa tròn kỳ. điểm nổi trội của sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nổi là lãi suất ựược tự ựộng ựiều chỉnh sau mỗi tháng với mức lãi suất luôn cao hơn hoặc bằng lãi suất tại thời ựiểm gửi hoặc thời ựiểm tái tục kỳ hạn gửi của khách hàng. Chắnh vì vậy, khách hàng có thể n tâm hưởng lãi kể cả khi lãi suất giảm. Khách hàng ựược chuyển quyền sở
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 23 hữu khi sổ tiết kiệm chưa ựến hạn thanh tốn ựể bảo tồn lãi. Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện.
- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước: đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn ựịnh trước, lãi ựược trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền.
Rút vốn ựúng hạn: Khách hàng ựược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng ựã trả. Ngân hàng thanh toán gốc theo số dư ghi trên sổ tiết kiệm.
Rút vốn trước hạn: Ngân hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lãi ựã trả và trả lãi theo Lãi suất không kỳ hạn tại thời ựiểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của KH.
Lãi suất cố ựịnh. Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi, ựược công bố công khai tại các ựiểm giao dịch
Cách tắnh lãi: Tắnh lãi theo món: Tiền lãi = Vốn gốc x Lãi suất x Kỳ hạn gửi. Khách hàng ựược chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ựến hạn thanh tốn ựể bảo tồn lãi. Sổ tiết kiệm ựược phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ngân hàng. Thủ tục thuận tiện, nhanh chóng.
- Tiết kiệm bằng vàng: Khách hàng gửi tiết kiệm bằng vàng ựược quy ựổi theo vàng miếng tiêu chuẩn do Ngân hàng huy ựộng sản xuất hoặc vàng SJC do Ngân hàng ựó quy ựịnh. đến hạn, khách hàng ựược thanh toán vốn gốc bằng vàng miếng hoặc bằng số tiền VND quy ựổi giá trị tương ựương theo giá mua vào tại thời ựiểm thanh tốn do ngân hàng cơng bố. Lãi ựược tắnh và quy ựổi theo giá mua vào, thanh toán bằng VNđ. Số lượng gửi tối thiểu 1 chỉ vàng. Sản phẩm này khách hàng có thể cầm cố vay vốn tại Ngân hàng và có thể rút trước hạn và hưởng lãi suất không kỳ hạn do ngân hàng quy ựịnh như các sản phẩm khác.
- Tiết kiệm bằng VNđ bảo ựảm giá trị theo giá vàng: Sản phẩm này cơ bản giống sản phẩm tiết kiệm bằng vàng tuy nhiên khi ựến hạn khách hàng không ựược nhận vàng mà ựược thanh toán gốc và lãi theo loại tiền VND và bằng số tiền gốc
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 24 theo số lượng vàng miếng tiêu chuẩn do Ngân hàng quy ựịnh nhân với giá mua tại thời ựiểm thanh tốn do ngân hàng cơng bố.
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau: đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn ựịnh trước, lãi ựược trả khi hết hạn, hoặc lãi ựược trả làm nhiều lần theo mỗi ựịnh kỳ. Sản phẩm này hiện ựang áp dụng ở hầu hết các ngân hàng, nó là hình thức gửi tiết kiệm thơng thường. Khách hàng có thể rút trước hạn và hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, có thể cầm cố vay vốn tại Ngân hàng. Thủ tục gửi ựơn giản, nhanh.
- Tiết kiệm dự thưởng: Là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà bên cạnh việc khách hàng ựược hưởng lãi suất theo quy ựịnh của Ngân hàng khách hàng còn ựược nhận phiếu dự thưởng hoặc quà tặng theo thể lệ của từng Ngân hàng trong từng thời kỳ khác nhau theo ựó khách hàng có cơ hội nhận ựược những phần thưởng lớn. Sản phẩm này thường ra ựời theo chủ trương của Ngân hàng như chào mừng kỷ niệm ngày thành lập, nhân dịp lễ tết.... Khi tham gia hình thức tiết kiệm dự thưởng khách hàng ựược hưởng lãi suất hấp dẫn, giải thưởng cao, kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu khách hàng, thủ tục gửi nhanh chóng, thuận tiện, ựược rút vốn bất cứ lúc nào và ựược thế chấp vay vốn tại ngân hàng.