CHƯƠNG 1 : Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
3.2. Quy trình CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu– CN Phan Đăng Lưu
3.2.2. Đánh giá về quy trình CVTD của CN:
3.2.2.1. Ưu điểm:
Quy trình tín dụng chặt chẽ, có sự chun mơn hóa. So với quy trình tín dụng của một số ngân hàng khác như Agribank, Vietinbank, Vietcombank hay Eximbank…
Trang 45 trong suốt quy trình tín dụng thường chỉ do từ 1 tới 2 nhân viên đảm nhận, riêng với ACB quy trình tín dụng được tổ chức quy cũ, có sự chun mơn hóa cao trong công việc. Cụ thể với một hồ sơ vay tiêu dùng từ khâu tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng phải có sự tham gia bắt buộc của các đối tượng sau: Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC), nhân viên định giá tài sản tài sản, nhân viên phân tích tín dụng, chuyên viên phê duyệt tín dụng / ban tín dụng, nhân viên pháp lý chứng từ, nhân viên dịch vụ khách hàng (Loan CSR). Khi nhân viên trong một bộ phận hồn tất cơng việc, hồ sơ được luân chuyển qua bộ phận tiếp theo để xử lý theo đúng quy trình tín dụng. Cùng với sự phân cơng trong cơng việc thì cách thức tổ chức phê duyệt tín dụng theo cơ chế chuyên viên, đã tạo sự khách quan, đảm bảo độc lập trong việc phê duyệt tín dụng, gỉảm thiểu tối đa rủi ro trong việc xét duyệt tín dụng tại chi nhánh. Ngồi ra điều này còn giúp cho việc giải quyết hồ sơ của khách hàng trở nên nhanh chóng, hiệu suất giải quyết hồ sơ tính trên từng nhân viên cao.
3.2.2.2. Nhược điểm:
Tuy nhiên quy trình tín dụng có sự chun mơn hóa theo chức danh cũng là một hạn chế trong q trình cấp tín dụng khách hàng phải tiếp xúc với nhiều nhân viên khác nhau. Do vậy có nhiều trường hợp khách hàng khơng biết liên hệ với nhân viên nào để giải quyết các vấn đề thắc mắc phát sinh.
Hạn chế của bước quyết định khoản vay là đa số thành viên của ban tín dụng thường tập trung vào nguồn trả nợ trên tờ trình thẩm định khách hàng và giá trị tài sản đảm bảo. Đôi lúc những thông tin về mức thu nhập tích lũy chưa thật chính xác. Do đó trong cuộc họp ban tín dụng cần phải tập trung hơn nữa vào những câu hỏi để đánh giá nhân viên tín dụng đã khai thác thơng tin từ khách hàng như thế nào và đã thu được những thơng tin gì ngồi thu nhập để trả nợ (ví dụ phẩm chất và đạo đức của khách hàng).
Bước 5 thường hay mất nhiều thời gian và rất phức tạp do phải công chứng giấy tờ và đăng ký giao dịch đảm bảo. Đa số khách hàng khi đến Ngân Hàng vay đều ngại thủ tục cơng chứng. Nên về phía Ngân Hàng cần phải giảm bớt các thủ tục pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng để đến vay tiền của Ngân Hàng.
Sau khi hợp đồng tín dụng đã ký xong thì tiến hành giải ngân cho khách hàng. Bước này cũng mất nhiều thời gian cho khách hàng do một khách hàng đến giải ngân phải mất khoảng 2 giờ và phải chờ đợi mới đến lượt mình. Do vậy Ngân Hàng cần tăng số lượng nhân viên để công việc giải ngân thanh lý được tiến hành nhanh hơn