CHƯƠNG 1 : Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
4.2. GIẢI PHÁP
4.2.2. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng
Trong hoạt động cho vay thì một quy trình cho vay hoàn hảo, nhanh gọn, hiệu quả là mục tiêu chủ yếu của mọi ngân hàng. Phân tích tín dụng là khâu quan trọng nhất, vì cần tìm hiểu những tình huống có thể xảy ra rủi ro, đánh giá khả năng ngân hàng có thể chấp nhận rủi ro, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thấp nhất thiệt hại có thể xảy ra. Do đó khâu thẩm định luôn là khâu quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của sản phẩm CVTD.
Bước thẩm định không nên quá chú trọng vào TSĐB, TSĐB hiện nay ngân hàng chỉ chấp nhận chủ yếu là BĐS và GTCG (chủ yếu là TTK). Sự tập trung và chú trọng nhiều đến TSĐB cũng là nguyên nhân làm hạn chế số lượng khách hàng. Đồng thời dễ làm nhân viên tín dụng nảy sinh tư tưởng quá dựa vào TSĐB khi thẩm định tư cách khách hàng dẫn đến thẩm định không kỹ về nhân thân của khách hàng gây ra hậu quả là rủi ro không thu hồi được nợ, khi vay khách hàng khơng có thiện chí trả nợ hay có hành vi lừa đảo. Cần tìm hiểu lịch sử khách hàng thơng qua các trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhà nước, từ các ngân hàng bạn có giao dịch với khách hàng trước đây.
Việc quyết định cho vay hay không nên dựa vào khả năng trả nợ thực tế của khách hàng hơn là dựa vào TSTC. Tài sản thế chấp chỉ là một cách thức để thu nợ khi khách hàng không trả được nợ chứ không phải là điều kiện tiên quyết. Mục đích của ngân hàng khi cho vay là thu hồi nợ từ chính khả năng trả nợ của khách hàng chứ khơng từ thanh lý TSĐB.
Có hai yếu tố quan trọng để thẩm định ra quyết định cho vay đối với một khách hàng là :
Trang 61
Khả năng trả nợ của khách hàng.
Thái độ trả nợ của khách hàng. Hai yếu tố này thể hiện qua 6 chỉ tiêu:
Năng lực
Uy tín
Vốn
Tài sản thế chấp
Điều kiện hoạt động
Khả năng kiểm soát vốn của ngân hàng.
Cần linh động hơn trong việc xét duyệt cho vay đối với những khách hàng chưa đủ điều kiện về TSTC nhưng có khả năng tài chính vững mạnh để tránh từ chối những KH đầy tiềm năng.
Những tiêu chuẩn cần quan tâm ngồi TSTC có thể là: năng lực trả nợ của khách hàng (phụ thuộc vào nghề nghiệp, tình hình tài chính, thu nhập trả nợ,…), uy tín của khách hàng, vốn tự có của khách hàng.
Một khi phân tích tốt những yếu tố về tài chính cũng như những yếu tố khác về khách hàng thì lúc này vai trị của tài sản đảm bảo là không cần thiết.