Chớnh sỏch khỏch hàng sẽ bao gồm chớnh sỏch tiếp thị, chớnh sỏch về cấp tớn dụng, chớnh sỏch lĩi suất cho vay, chớnh sỏch bảo đảm tiền vay, chớnh sỏch về dịch vụ, phớ dịch vụ.
Đối với mỗi khỏch hàng, mỗi loại khỏch hàng cần phải cú chớnh sỏch riờng phự hợp với mức độ rủi ro, lợi ớch khỏch hàng mang lại cho ngõn hàng. Hiện nay mặc dự Chi nhỏnh NHNT Đồng Nai đĩ cú những ưu đĩi riờng đối với một số khỏch hàng tuy nhiờn nhỡn chung chớnh sỏch khỏch hàng vẫn chưa được bài bản, chưa cú căn cứ rừ ràng thống nhất vỡ vậy làm giảm khả năng cung cấp tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng tốt, chưa tạo ra sự chủ động trong tiếp xỳc, thương lượng với khỏch hàng.
Hệ xếp hạng tớn dụng tại ngõn hàng hiện nay là một cơ sở quan trọng để đỏnh giỏ và phõn định rủi ro khỏch hàng từ đú cú những chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp. Theo ý kiến tỏc giả, một số đề xuất về chớnh sỏch khỏch hàng dựa trờn xếp hạng tớn dụng cú thể ỏp dụng như sau:
Hạng khỏch hàng Mức độ rủi ro
Chớnh sỏch khỏch hàng ỏp dụng
AAA, AA, A Thấp - Đỏp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu tớn dụng
của khỏch hàng trờn cơ sở đảm bảo cỏc tỷ lệ an tồn và tũn thủ cỏc quy định phỏp luật. - Cú thể cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản hoặc ỏp dụng biện phỏp bảo đảm tiền vay bằng tài sản chỉ là biện phỏp bảo đảm bổ sung, khụng ỏp dụng cỏc quy định về tỷ lệ.
- Áp dụng chớnh sỏch ưu đĩi cao về lĩi suất, phớ, dịch vụ.
BBB, BB Trung bỡnh - Đỏp ứng kịp thời nhu cầu tớn dụng của khỏch
hàng.
- Cần phải ỏp dụng cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong một số trường hợp, tuy nhiờn cú thể ỏp dụng 50% dư nợ vay khụng cần phải bảo đảm bằng tài sản.
- Áp dụng ưu đĩi lĩi suất, phớ ở mức độ phự hợp
B Rủi ro - Tiếp tục duy trỡ quan hệ với khỏch hàng
nhưng chỉ ỏp dụng cỏc nhu cầu phự hợp của khỏch hàng. Khỏch hàng phải cú vốn tự cú tham gia vào phương ỏn/dự ỏn cho vay với mức tối thiểu 15 - 30%.
- Cỏc khoản vay phải ỏp dụng cỏc biện phỏp bảo đảm bằng tài sản.
- Khụng thực hiện ưu đĩi.
CCC Rủi ro khỏ cao - Khụng tiếp thị, khụng cấp tớn dụng đối với
khỏch hàng mới.
- Đối với khỏch hàng cũ duy trỡ tớn dụng và cú hướng giảm dư nợ phự hợp.
-Chỉ đỏp ứng cỏc nhu cầu vốn thực sự phự hợp, thực sự cần thiết cho việc cải thiện tỡnh hỡnh kinh doanh, ngõn hàng cú khả năng kiểm soỏt được tồn bộ nguồn tiền của phương ỏn. Khỏch hàng phải cú tối thiểu 30% vốn tự cú tham gia phương ỏn vay vốn.
- Khi cú những biến động xấu liờn quan đến nhúm khỏch hàng này, cần phải tăng cường cỏc điều kiện để hạn chế cấp tớn dụng đến nhúm khỏch hàng này.
- Cỏc khoản vay phải ỏp dụng biện phỏp bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Cỏc tài sản nhận bảo đảm cần cú tớnh thanh khoản và hạn chế ỏp dụng biện phỏp bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay.
- Khụng ỏp dụng ưu đĩi. Cỏc mức xếp
hạng từ CC trở xuống
Rất rủi ro - Khụng tiếp thị cỏc khỏch hàng mới thuộc
nhúm này. Đối với cỏc khỏch hàng cũ, cần ỏp dụng cỏc điều kiện chặt chẽ và hạn chế tớn dụng đối với nhúm khỏch hàng này, tăng cường tài sản đảm bảo.