CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại
2.1.2.1. Hoạt động phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành
Tại chi nhánh Tại trung tâm thẻ
(3) (4) Chuyển về trung
tâm thẻ Nhận yêu cầu
Nhập dữ liệu phát hành Thẩm định/ quyết định (2) (5) (6) (1) (7) (8) yêu cầu Chạy Batch Nhận yêu cầu Mã hóa, in nổi Khách hàng Mailing Nhận từ trung tâm thẻ
Hình 2.1. QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ THANH TỐN
(1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng.
(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt (VIP), hạng 1 hoặc thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
(3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu
thì Ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận của Giám
cá nhân hóa, sau đó gửi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua Ngân hàng phát hành.
(9) Nhận được thẻ từ trung tâm, Ngân hàng phát hành xác nhận bằng
văn bản có chữ ký của trưởng phịng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho
trung tâm thẻ.
Khi được trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng được gọi là chủ thẻ,
Ngân hàng được gọi là ngân hàng phát hành trong quá trình sử dụng thẻ, chủ
thẻ có quyền sử dụng thẻ để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM), yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bảng kê giao dịch do ngân hàng phát hành gửi. Ngân hàng phát hành
có nghĩa vụ phải giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp
thời thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng dẫn họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh tốn thẻ đảm bảo
an toàn cho khách hàng và Ngân hàng.
2.1.2.2. Hoạt động sử dụng thẻ (4) ( Điểm ứng tiền mặt) ĐVCNT (3) Chủ thẻ (1) (2) (5) (6) (7) NH phát hành NH thanh tốn
Hình 2.2. QUY TRÌNH SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN
(1) Khách hàng lập và gửi đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị
phát hành thẻ thanh toán (nếu là thẻ ký quỹ thanh toán, khách hàng nộp thêm
ủy nhiệm chi trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền
vào tài khoản thẻ thanh toán tại Ngân hàng phát hành thẻ).
(2) Ngân hàng căn cứ giấy đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau
khi kiểm tra thủ tục lập chứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếu đủ điều kiện ngân hàng phát hành thẻ làm thủ tục để cấp thẻ cho
(3) Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ để kiểm tra, đưa
vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biên lai
thanh toán (3 liên).
(4) Đơn vị chấp nhận thẻ đưa biên lai thanh toán cho chủ sở hữu thẻ.
(5) Đơn vị chấp nhận thẻ lập bảng kê biên lai thanh toán và gửi cho
ngân hàng đại lý thanh toán để thanh toán
(6) Nhận được biên lai thanh toán kèm theo b ảng kê biên lai thanh toán do đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh toán, Ngân
hàng đại lý thanh toán thẻ có trách nhiệm thanh tốn ngay cho đơn vị chấp
nhận thẻ.
(7) Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán tiền với ngân hàng đại lý thanh toán qua thủ tục thanh toán giữa các ngân hàng.
2.1.2.3. Hoạt động quản lý rủi ro
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng đều hàm chứa rủi ro. Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các Ngân hàng thương mại cũng như
vậy. Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hịên bất cứ lúc nào, khâu nào trong tồn bộ q trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ gây tổn thất cho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận phân tích, học hỏi và phối hợp với nhau để có thể đương đầu với rủi ro và phòng ngừa nguy cơ rủi ro bằng cách sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp vụ thích hợp một cách hiệu quả. Một Ngân hàng kinh doanh thẻ rất dễ phải chịu tổn thất, thậm chí nguy cơ phá sản nếu không lưu tâm đến vấn đề này.
Hoạt động quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ gồm các nội dung: - Điều tra, ngăn ngừa các hành vi sử dụng thẻ giả mạo. Quản lý danh mục
các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo là mất cắp, thất lạc. Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻ hỏng và thẻ thu hồi.
- Cập nhật thông tin trên danh sách thẻ mất cắp, thất lạc. Giải quyết các nhu cầu về giả mạo, tra soát, khiếu nại của khách hàng.
- Hợp tác với cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo.
- Tổ chức tập huấn cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo.