CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2. CÁC LOẠI THẺ DO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NƠNG THƠN PHÁT HÀNH CHI NHÁNH BÌNH MINH
3.2.1. Thẻ ghi nợ nội địa – Success
Là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Tiện ích:
- Rút tiền ở bất cứ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank mọi lúc, mọi nơi.
- Thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank.
- Với khách hàng có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn
mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh tốn
hàng hóa, dịch vụ khi trong tài khoản khách có số dư.
- Vấn tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất). - Thay đổi PIN, chuyển khoản.
- Nộp tiền vào tài khoản EDC/POS tại quầy giao dịch. - Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn. - Bảo mật các thông tin từ tài khoản.
- Giao dịch thực hiện qua hệ thống Banknetvn - Smartlink trên toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong cùng một hệ thống tổ chức thành viên), vấn tin số dư, in sao kê.
Điều kiện phát hành thẻ: các cá nhân người Việt Nam và người nước
ngoài cư trú tại Việt Nam có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sử dụng
thẻ do Agribank quy định đều có thể đăng ký phát hành thẻ.
Thủ tục phát hành thẻ: bao gồm
- Giấy đề nghị phát hành thẻ. - Bản sao CMND hoặc hộ chiếu.
- Trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ
tháng. Nếu đầy đủ thủ tục trên và được Agribank chấp thuận, khách hàng thực hiện ký hợp đồng thấu chi.
Các loại hạn mức:
- Hạn mức rút tiền / ngày tại máy ATM: tối đa 25.000.000 đồng
- Hạn mức chuyển khoản / ngày tại máy ATM: tối đa 20.000.000 đồng - Hạn mức rút tiền / lần tại máy ATM: Tối đa 5.000.000 đồng, tối thiểu
50.000 đồng.
- Số lần rút tiền tại máy ATM, hạn mức rút tiền lại, hạn mức chuyển khoản tại EDC/PO sở quầy giao dịch, nộp tiền vào tài khoản tại EDC/POS ở quầy giao dịch khơng hạn chế
3.2.2. Thẻ tín dụng quốc tế - Agribank Visa và Agribank MasterCard
Thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành cho quý khách hàng cá nhân được sử dụng và chấp nhận thanh tốn trên phạm vi tồn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang
lại sự thuận tiện cho quý khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Hạng thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard có 3 hạng thẻ:
- Hạng thẻ Chuẩn (Visa Credit Classic)
- Hạng thẻ Vàng (Visa/MasterCard Credit Gold) - Hạng thẻ Bạch kim (MasterCard Credit Plantinum)
Tiện ích:
- Rút / ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
- Thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hoặc qua Internet, qua thư thoại và điện thoại (MOTO)
- Có thể thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn, đạt vé máy bay, tour du lịch…
- Có thể vấn tin hạn mức tín dụng, EDC/POS tại quầy giao dịch. - Đổi mã PIN tại ATM.
- Được miễn phí tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với hạng thẻ Chuẩn/Vàng và 5000 USD với hạng thẻ
- Được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh tốn hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh tốn tồn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.
Điều kiện sử dụng thẻ:
- Khách hàng doanh nghiệp ủy quyền phát hành thẻ phải là pháp nhân hay
đơn vị thành viên của pháp nhân.
- Khách hàng (cá nhân) đứng tên đề nghị Agribank cấp thẻ phải là đại diện cho doanh nghiệp.
- Khách hàng có tiền gửi thanh toán tại Agribank.
- Khách hàng đồng ý chấp nhận về quy định phát hành, quản lý, sử dụng và thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế của Agribank và quy định về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank.
- Khách hàng có uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, khơng có nợ q hạn tại Agribank và các tổ chức tín dụng khác.
- Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ Agribank.
Thủ tục phát hành thẻ:
- Giấy đề nghị phát hành thẻ. - Bản sao CMND hoặc hộ chiếu.
- 01 ảnh 3x4 cm chụp trong phạm vi 6 tháng gần nhất - Hợp đồng sử dụng thẻ.
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay hoặc xác nhận lương, trợ cấp xã hội của tổ chức,
đơn vị quản lý lao động hoặc cơ quan có thẩm quyền.
Các loại hạn mức:
- Hạn mức tín dụng:
+ Thẻ chuẩn: tối đa 50 triệu đồng
+ Thẻ vàng: từ 50 triệu – 300 triệu đồng + Thẻ bạch kim: từ 300 triệu – 500 triệu đồng
- Hạn mức ứng tiền mặt: hạn mức ứng tiền mặt tối đa bằng một nửa (1/2)
hạn mức tín dụng được cấp.
- Hạn mức thanh tốn hàng hóa, dịch vụ: Hạn mức thanh tốn hàng hóa, dịch vụ bằng phần cịn lại của hạn mức tín dụng được cấp, sau khi trừ đi hạn mức
- Hạn mức giao dịch:
+ Hạn mức ứng tiền mặt/ngày/thẻ: 30 triệu đồng
+ Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ/ngày/thẻ: 50 triệu đồng
Hạn mức giao dịch tại ATM, EDC/POS của các ngân hàng khác: Thực hiện theo quy định của Agribank và ngân hàng thanh toán.
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN
CHI NHÁNH BÌNH MINH
4.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
THANH TỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH MINH
4.1.1. Tình hình phát hành thẻ thanh tốn tại Agribank Bình Minh giai
đoạn từ năm 2007 – 6 tháng đầu năm 2010
4.1.1.1. Tình hình phát hành thẻ thanh tốn tại Agirbank Bình Minh trong 3 năm 2007 – 2009
Agribank Bình Minh là Ngân hàng đi tiên phong trong việc đưa thẻ
thanh toán vào sử dụng rộng rãi trong cộng đồng dân cư và là ngân hàng
thực hiện phát hành thẻ thanh tốn đầu tiên trên địa bàn, do đó số lượng
người sử dụng thẻ không ngừng tăng qua các năm. Số lượng thẻ do Agribank Bình Minh phát hành được thể hiện qua bảng số liệu sau từ năm 2007 – 2009.
Bảng 4.1. TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ THANH TỐN TẠI AGRIBANK BÌNH MINH GIAI ĐOẠN 2007 – 2009
ĐVT: thẻ Chênh lệch 2007/2008 Chênh lệch 2008/2009 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số thẻ Tỷ lệ % Số thẻ Tỷ lệ % Thẻ Success 451 745 1.946 294 65,18 1.201 161,20 Thẻ tín dụng 34 52 119 18 52,95 67 128,85 Visa 25 38 85 13 52 47 123,68 Master Card 9 14 34 5 55,56 20 142,85 Tổng 485 797 2.065 312 64,33 1.268 159,09
Qua bảng số liệu ta thấy, tổng số lượng thẻ thanh toán của Ngân hàng có tốc
độ tăng trưởng rất nhanh và ổn định qua các năm. Do nắm bắt được nhu cầu sử
dụng trong dân cư n ên việc Ngân hàng bắt đầu phát hành thẻ thanh toán mang một bước đột phá lớn. Doanh số phát hành thẻ đều có sự tăng trưởng qua các
năm, cụ thể là năm 2008 doanh số phát hành thẻ là 797 thẻ tăng 64,33% so với năm 2007, trong năm 2009 thì doanh số có mức tăng trưởng đột biến, tăng 1.268 thẻ với mức tăng 159,09% so với năm 2008, tăng 327,12% so với năm 2007. Nguyên dân cụ thể của sự tăng trưởng trên sẽ được làm rõ đối với từng loại thẻ thanh tốn của Agribank Bình Minh.
Đối với doanh số phát hành thẻ ghi nợ nội địa - Success của Agribank
Bình Minh đều tăng qua các năm. Cụ thể từ năm 2007 đến năm 2008 số lượng thẻ đã tăng 294 thẻ với tỷ lệ tăng khá cao là 65,18%. Nguyên nhân sự gia tăng này là do nhận thức của người dân được nâng cao, người dân đã ngày càng quen với việc giao dịch với thẻ ATM, đồng thời họ nhận thức được những lợi ích mà chiếc thẻ mang lại như họ có thể thực hiện giao dịch 24/24 bất kể ngày nghĩ, lễ tết, hạn chế số tiền mang theo khi đi xa… Đặc biệt trong năm 2009 thực sự là dấu son trong lịch sử phát hành thẻ của Ngân hàng, doanh số phát hành thẻ của Ngân hàng tăng trưởng vượt bậc với tỷ lệ tăng lên đến 161,20% và số thẻ tăng từ 745 thẻ năm 2008 lên thành 1.946 năm 2009. Sỡ dĩ doanh số phát hành thẻ có sự gia tăng với tỷ lệ rất cao là do do thu nhập của người dân tăng cao, họ có nhu cầu chi tiêu nhiều nhưng việc mang theo nhiều tiền trong túi là rất bất tiện và rủi ro nên chiếc thẻ ATM ra đời đã đáp ứng được nhu cầu của người dân. Bên cạnh đó, phải kể đến việc ra đời Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg do Thủ tướng Chính phủ ký ban hành vào ngày 24/8/2007, về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước đã góp phần làm tăng đột biến số lượng thẻ phát hành tại Ngân hàng. Tuy chỉ thị này được ban hành vào năm 2007 nhưng
đến khoảng cuối năm 2008, đầu năm 2009 thì các doanh nghiệp, các cơ quan
hành chính sự nghiệp trên địa bàn mới nhận thức rõ được những tiện ích của việc trả lương qua thẻ ATM. Các doanh nghiệp, công ty…cũng đã áp dụng biện pháp trả lương qua tài khoản cho nhân viên.
Đối với thẻ tín dụng quốc tế bao gồm thẻ Visa Card và Master Card thì
do đặc điểm người dân trên địa bàn thực hiện giao dịch, mua bán trong nội địa là chủ yếu nên có nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ nội địa Success, còn đối tượng của
thẻ tín dụng chủ yếu dành cho các đối tượng có điều kiện đi nước ngồi và sinh sống ở nước ngoài như: du học sinh, sinh viên, các cán bộ nhân viên của các
doanh nghiệp nước ngoài hoạt động trên địa bàn, các doanh nghiệp lớn có quan hệ làm ăn bn bán với nước ngồi như hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa… Thêm vào đó, những đối tượng sử dụng, chi tiêu bằng các loại thẻ này có thể
nói là rất ít. Tuy nhiên doanh số phát hành thẻ tín dụng cũng có sự tăng trưởng
ổn định, năm 2008 doanh số phát hành đạt 52 thẻ, tăng 52,95% so với năm 2007.
Nguyên nhân là do những năm gần đây, những cơ gái ở vùng nơng thơn, vùng
q có làn sóng kết hơn với chồng ngoại quốc như lấy Đài Loan, Hàn Quốc… để phần nào giảm bớt gánh nặng và phụ giúp cho gia đình giải quyết khó khăn về mặt kinh tế, họ và người thân trong gia đình có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế để sử dụng hoặc gửi tiền về cho gia đình. Ngồi ra, một bộ phận thiểu số người dân có thân nhân, bà con sinh sống ở nước ngồi cũng có nhu cầu làm thẻ
để nhận tiền của thân nhân họ gửi về. Sang năm 2009 doanh số phát hành đạt tỷ
lệ rất cao, tăng thêm 47 thẻ với mức tăng lên tới 128,85% so với năm 2008. Có sự tăng trưởng trên là do nhu cầu vui chơi, du lịch ngoài nước tăng cao do thu nhập của người dân tăng cao. Thêm vào đó, do chính sách mở cửa của Nhà nước khi gia nhập WTO, các doanh nghiệp tăng cường hợp tác, kinh doanh với các
đối tác nước ngoài ngày càng nhiều. Vì vậy, làm cho số lượng thẻ tín dụng tăng
lên khá nhiều trong những năm gần đây. Tuy nhiên, tình hình phát hành thẻ tín
dụng quốc tế nói chung có tăng nhưng xét trên phương diện tổng thể thì vẫn cịn q ít so với dân số và nhu cầu của người dân trên địa bàn.
4.1.1.2. Tình hình phát hành thẻ thanh tốn tại Agirbank Bình Minh giai đoạn 6 tháng đầu năm 2009 – 6 tháng đầu năm 2010
Bước sang 6 tháng đầu năm 2010, doanh số phát hành thẻ thanh toán cũng có những bước tăng trưởng khả quan. Cụ thể, 6 tháng đầu năm 2010 cũng có sự tăng trưởng, tăng 445 thẻ (tăng 47,64%) so với 6 tháng đầu năm 2009. Được biểu hiện cụ thể qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.2. TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ THANH TỐN TẠI AGRIBANK BÌNH MINH GIAI ĐOẠN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2009 –
6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 ĐVT: thẻ Chênh lệch 6T 2009/6T 2010 Chỉ tiêu 6 tháng đầu 2009 6 tháng đầu 2010 Số thẻ Tỷ lệ % Thẻ Success 885 1.303 418 47,23 Thẻ tín dụng 49 76 27 55,10 Visa 37 61 24 64,86 Master Card 12 15 3 25 Tổng 934 1.379 445 47,64
(Nguồn: Phòng Kinh doanh )
Đối với thẻ ghi nợ nội địa Success thì doanh số phát hành 6 tháng đầu năm
2010 tăng 418 thẻ với mức tăng 47,23% so với 6 tháng đầu năm 2009 và đối với thẻ tín dụng, tình hình phát hành thẻ trong 6 tháng đầu năm 2010 cũng tăng 55,10% (tăng 27 thẻ) so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân làm cho việc phát hành thẻ tăng là do Ngân hàng đã áp dụng một số chính sách để thu hút thêm nhiều khách hàng như: phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, giảm phí làm thẻ hoặc mở thẻ miễn phí…Tuy nhiên theo ước tính của Ngân hàng thì năm 2010 số lượng thẻ được phát hành ra sẽ không cao như trong năm 2009. Nguyên nhân lý giải cho sự tăng trưởng chậm lại của doanh số phát hành thẻ là do sự cạnh tranh quyết liệt giữa Ngân hàng Agribank Bình Minh với các Ngân hàng khác đã có sẵn trên địa bàn như Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Công Thương và những Ngân hàng mới thành lập trên địa bàn nhưng Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Kiên Long. Bên cạnh đó, Ngân hàng gặp phải khó khăn về mặt tài chính
nên cơng tác Marketing, quảng bá về dịch vụ thẻ chưa được chú trọng đầu tư và
cịn gặp nhiều thiếu sót. Song kết quả trên đây cũng rất khả quan về tình hình hoạt động phát hành thẻ thanh tốn của Ngân hàng.
Tóm lại, doanh số phát hành thẻ của Ngân hàng giai đoạn từ năm 2007 – 6 tháng đầu năm 2010 có sự tăng trưởng khả quan, có thể thấy số lượng thẻ phát
hành của ngân hàng đã tăng rất đáng kể qua các năm, đây là một dấu hiệu đáng mừng. Tuy nhiên, trên địa bàn hiện nay các ngân hàng đã tung ra thị trường nhiều sản phẩm thẻ khác nhau, thực hiện chiến lược mở rộng đối tượng tiêu dùng như học sinh, công nhân… thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng…Sự cạnh tranh của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh
thẻ ngày càng trở nên gay gắt. Do đó, ngân hàng Agribank Bình Minh nên sớm tìm ra những giải pháp thích hợp để hoạt động kinh doanh thẻ phát triển hơn nữa.
4.1.2. Tình hình sử dụng thẻ thanh tốn tại Agribank Bình Minh giai
đoạn từ 2007 – 6 tháng đầu năm 2010
4.1.2.1. Tình hình thanh tốn thẻ Success tại Agribank Bình Minh từ 2007 – 6 tháng đầu năm 2010
a. Tình thanh tốn thẻ Success tại Agribank Bình Minh từ 2007 – 2009
Với thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng trong thanh toán nên việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ ATM của Ngân hàng là khá khó khăn. Tuy nhiên với sự nỗ lực của Ngân hàng trong việc đưa dịch vụ thẻ đến với cộng đồng trong những năm gần đây thì tình hình thanh tốn