1.5.1 .Khái niệm hiệu quả huy động vốn
3.1.1. Hành lang pháp lý
Kinh doanh NH là một ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hoạt động của NH đƣợc quản lý chặt chẽ bởi các quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh bởi nhiều bộ luật nhƣ luật dân sự, luật NHTW, các quy định của chính phủ...Do đĩ, hoạt động HĐV cũng chịu sự ảnh hƣởng bởi chính sách pháp luật của nhà nƣớc: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng…
Dự báo trong thời gian tới, hoạt động HĐV của các NH nĩi chung và đặc biệt là các NHTM nhỏ nĩi riêng sẽ gặp rất nhiều khĩ khăn bởi những quy định mới ngày càng khắt khe hơn của NHNN.
khuyến mãi dƣới mọi hình thức khơng vƣợt quá 14%/năm. Tuy nhiên, Với tình hình lạm phát cao nhƣ hiện nay khoảng 20%/ năm các NH sẽ gặp khơng ít khĩ khăn trong hoạt động HĐV bởi số tiền lãi sẽ bị âm do vậy khách hàng sẽ khơng gửi tiết kiệm mà sẽ chuyển hƣớng đầu tƣ vào các kênh khác nhƣ kinh doanh chứng khốn, kinh doanh bất động sản, mua vàng, mua hàng hĩa….
Bên cạnh đĩ thơng tƣ 30/ 2011/TT-NHNN quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VNĐ của các tổ chức cá nhân tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh NH từ ngày 1/10/2011 lãi suất tối đa bằng VNĐ với tiền gửi khơng kỳ hạn và cĩ kỳ hạn dƣới 1 tháng đƣợc áp dụng là 6%/năm. Mặc dù nhận đƣợc khá nhiều ý kiến đồng tình với NHNN nhằm tạo lại đƣờng cong lãi suất với kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. Nhƣng cĩ rất nhiều ý kiến cho rằng, Thơng tƣ 30 đang “bĩp chết” các NHTM nhỏ bởi lẽ một ngày sau sau lời cảnh cáo của Thống đốc NHNN sẽ phạt nặng nếu NH nào lách trần lãi suất huy động 14%/năm ( Chỉ thị 02 ngày 7/9/2011) hầu hết các NH đồng loạt dừng chƣơng trình thỏa thuận lãi suất ngầm. Do vậy, đã cĩ một lƣợng vốn lớn chuyển từ các NH nhỏ sang NH lớn, kiến thanh khoản của các NH nhỏ bị ảnh hƣởng, cùng với Thơng tƣ 30, cĩ khả năng một số NH nhỏ sẽ khơng thể “ chồng chéo” đƣợc.