1.2. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ chuyển quốc tế
1.2.1. Tổng quan vềchuyển tiền quốc tế
1.2.1.1. Thanh tốn quốc tế và vị trí của chuyển tiền quốc tế trong thanh toán quốc tế
Cơ sở hình thành thanh tốn quốc tế
Tất cả các quốc gia trên thế giới đều không thể tự sản xuất mọi thứ mình cần. Đơn giản là vì điều kiện tự nhiên, địa lý, trình độ phát triển và các yếu tố khác của mỗi nƣớc xác định phạm vi và năng lực sản xuất của nƣớc đó. Các quốc gia muốn thỏa mãn đƣợc nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của nƣớc mình thì điều tất yếu là phải thực hiện trao đổi hàng hóa với các nƣớc khác. Một nƣớc sẽ xuất khẩu những hàng hóa có ƣu thế do mình sản xuất đƣợc và nhập khẩu những hàng hóa mình chƣa sản xuất hoặc có giá rẻ hơn. Từ đó, phát sinh quan hệ thƣơng mại giữa các quốc gia và hình thành mối quan hệ kinh tế ngồi biên giới. Thơng thƣờng, một thƣơng vụ sẽ kết thúc bằng việc bên mua thanh toán nhận hàng và bên bán giao hàng, nhận tiền theo các điều kiện quy định trong hợp đồng mua bán. Đó chính là hoạt động thanh tốn quốc tế. Tóm lại, hoạt động thanh toán quốc tế bắt nguồn từ hoạt động ngoại thƣơng và mục đích chính của hoạt động thanh toán quốc tế là để hỗ trợ và phục vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu giữa các nƣớc diễn ra một cách trơi chày và hiệu quả. Ngƣợc lại. thanh tốn quốc tế quyết định đến hiệu quả và tăng trƣởng ngoại thƣơng bởi vì chỉ khi hoạt động thanh tốn an tồn và trơi chảy thì ngƣời bán mới thu đƣợc tiền và ngƣời mua mới trả đƣợc tiền, đây chính là cơ sở nền tảng bậc nhất cho hoạt động xuất nhập khẩu tồn tại phát triển.
Đặc điểm của Thanh toán quốc tế
- Thanh toán quốc tế chịu sự điều chỉnh của luật pháp và các tập quán quốc tế. Hoạt động thanh toán quốc tế liên quan đến các chủ thể ở hai hay nhiều quốc gia, do đó, các chủ thể khi tham gia vào hoạt động thanh tốn quốc tế khơng những chịu sự
điều chỉnh của pháp luật quốc gia mà còn phải tuân thủ các văn bản pháp lý quốc tế, các tập quán quốc tế do phòng thƣơng mại quốc tế ban hành. Những văn bản này tạo ra một khung pháp lý bình đẳng cơng bằng cho các chủ thể khi tham gia vào hoạt động thƣơng mại và thanh toán quốc tế, tránh những hiểu lầm và tranh chấp đáng tiếc xảy ra.
- Hoạt động thanh toán quốc tế đƣợc thực hiện phần lớn qua hệ thống ngân hàng.
Trừ một lƣợng rất nhỏ hàng hóa xuất nhập khẩu đƣợc mua bán qua con đƣờng tiểu ngạch thì hầu hết kim ngạch xuất nhập khẩu của một nƣớc đƣợc phản ánh qua doanh số thanh toán quốc tế của hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM). Trong thanh tốn quốc tế sẽ có ít nhất hai ngân hàng tham gia, một ngân hàng phục vụ ngƣời xuất khẩu và một ngân hàng phục vụ ngƣời nhập khẩu ở hai nƣớc khác nhau. Việc thanh toán qua ngân hàng đảm bảo cho các khoản chi trả đƣợc thực hiện một cách an tồn, nhanh chóng và hiệu quả.
- Tiền mặt hầu nhƣ không đƣợc sử dụng trực tiếp trong thanh tốn quốc tế mà thay vào đó là các phƣơng tiện thanh toán nhƣ hối phiếu, kỳ phiếu và séc.
- Trong thanh tốn quốc tế, ít nhất một trong hai bên (hoặc ngƣời xuất khẩu hoặc
ngƣời nhập khẩu) có liên qua đến ngoại tệ (trừ khu vực sử dụng đồng tiền chung châu Âu). Do đó, hoạt động thanh tốn quốc tế chịu sự ảnh hƣởng của tỷ giá hối đoái và dự trữ ngoại hối quốc gia.
- Ngơn ngữ sử dụng trong thanh tốn quốc tế đƣợc sử dụng chủ yếu bằng tiếng Anh.
- Giải quyết tranh chấp chủ yếu bằng luật quốc tế hoặc luật quốc gia của nƣớc thứ ba, luật của nƣớc ngƣời xuất hay nƣớc ngƣời nhập do các bên thỏa thuận thông qua con đƣờng trọng tài hay tịa án.
Vị trí của chuyển tiền quốc tế trong thanh toán quốc tế
Do ngƣời trả tiền và ngƣời thụ hƣởng đƣợc phép thỏa thuận nội dung, điều kiện thanh tốn, mà mỗi thỏa thuận có thể tạo nên một phƣơng thức thanh tốn. Chính
xét từ giác độ quản lý và nghiên cứu, ngƣời ta gom các phƣơng thức có đặc điểm tƣơng đồng thành một nhóm lớn, mỗi nhóm lớn này gọi là một phƣơng thức thanh tốn. Do mục đích và cách thức gom nhóm là khác nhau nên việc phân loại các phƣơng thức thanh toán cũng đa dạng và khơng thống nhất.
Căn cứ và tính chất pháp lý điều chỉnh, thanh tốn quốc tế bao gồm 2 phƣơng thức.
- Nhóm phƣơng thức có tập quán quốc tế điều chỉnh có 2 dạng
+ Phƣơng thức thanh toán nhờ thu (Collection)
+ Phƣơng thức thanh tốn tín dụng chứng từ (Documentary Credit) Do có văn bản pháp lý điều chỉnh nên trong thực tế phƣơng thức nhờ thu và đặc biệt là phƣơng thức tín dụng chứng từ đƣợc sử dụng phổ biến ngay cả khi các bên mua bán chƣa thật hiểu nhau.
- Nhóm phƣơng thức khơng có tập qn quốc tế điều chỉnh có 5 dạng
+ Phƣơng thức thanh toán chuyển tiền (Remittance)
+ Phƣơng thức thanh toán ghi sổ (Open Account)
+ Phƣơng thức thanh toán ứng trƣớc (Advanced Payment)
+ Phƣơng thức thanh toán nhận hàng trả tiền (Cash On Delivery-COD)
+ Phƣơng thức thanh toán thƣ ủy thác mua (Letter of Authority to Purchase –
A/P)
Nhƣ vậy, phƣơng thức chuyển tiền quốc tế nằm trong nhóm các phƣơng thức thanh tốn khơng có tập qn quốc tế điều chỉnh. Nó đƣợc xem là phƣơng thức thanh tốn khá đơn giản và ngân hàng chỉ tham gia với vai trị trung gian chuyển hộ và nhận hộ để hƣởng phí dịch vụ mà khơng cam kết hay chịu trách nhiệm gì về nội dung thanh tốn giữa các bên. Đối với phƣơng thức này, khi thanh toán phải tuân thủ những nội dung thỏa thuận giữa các bên liên quan và pháp luật hiện hành. Để tránh rủi ro và tranh chấp xảy ra, các bên phải thỏa thuận nội dung thanh toán càng rõ ràng càng tốt. Nếu khơng thật tin tƣởng vào đối tác thì chuyển sang sử dụng phƣơng thức thanh tốn nhờ
thu hay tín dụng chứng từ. Do có q nhiều rủi ro cho các bên, nên trong thực tế các phƣơng thức này thƣờng chỉ đƣợc sử dụng khi các bên thực sự tin tƣởng nhau và sử dụng nhiều trong thanh toán chuyển tiền phi thƣơng mại.
1.2.1.2. Khái niệm, phân loại và vai trò của chuyển tiền quốc tế
Khái niệm chuyển tiền quốc tế
Đứng trên phƣơng diện là một nghiệp vụ ngoại thƣơng thì “chuyển tiền quốc tế
là một phương thức thanh tốn quốc tế, trong đó khách hàng (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho người khác (người hưởng lợi) theo một địa chỉ nhất định trong một thời gian nhất định”. (Nguyễn Văn
Tiến, 2013, trang 273).
Đứng trên phƣơng diện là một dịch vụ ngân hàng thơng thƣờng thì chuyển tiền quốc tế là một dịch vụ ngân hàng cung cấp để chuyển một số tiền nhất định của ngƣời chuyển từ nƣớc sở tại ra nƣớc ngoài cho ngƣời hƣởng căn cứ vào chỉ dẫn trên Lệnh chuyển tiền của ngƣời chuyển tiền. (Theo tài liệu đào tạo Chuyển tiền quốc tế của
BIDV năm 2014).
Phân loại
Căn cứ vào hình thức chuyển tiền
- Chuyển tiền bằng thƣ (Mail Tranfer-M/T) là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh tốn hay cịn gọi là séc (Bank draft) của ngân hàng chuyển tiền đƣợc chuyển bằng thƣ cho ngân hàng trả tiền.
Ngân hàng phát hành cho khách hàng một tờ séc của mình hoặc của ngân hàng đại lý tùy thuộc vào thỏa thuận với ngân hàng đại lý.
Tại Việt Nam, nếu chuyển tiền bằng VND thì tờ séc sẽ đƣợc ký phát để ghi có vào tài khoản Vostro; nếu chuyển tiền bằng ngoại tệ, tờ séc sẽ đƣợc ký phát để ghi nợ tài khoản Nostro.
Tài khoản Nostro là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng chúng ta mở tại ngân hàng đại lý.
Tài khoản Vostro là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng đại lý mở tại ngân hàng của chúng ta.
Nếu khách hàng chuyển tiền bằng ngoại tệ, ngân hàng phải mở tài khoản và duy trì số dƣ bằng ngoại tệ để phát hành séc. Nếu chuyển tiền bằng VND, ngân hàng nƣớc ngoài phải mở tài khoản tại ngân hàng Việt Nam.
Việc chuyển tiền bằng phát hành séc có chi phí khơng cao nhƣng bộc lộ rất nhiều nhƣợc điểm nhƣ khơng an tồn, mất thời gian, và sẽ rất phức tạp nếu ngƣời thụ hƣởng khơng có tài khoản tại ngân hàng trả tiền. Ngày nay, chuyển tiền bằng thƣ là rất hạn chế.
Chính vì những lý do đó nên hình thức chuyển tiền bằng điện ra đời với nhiều tiện ích vƣợt trội.
- Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer-T/T) là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh tốn của ngân hàng chuyển tiền đƣợc thể hiện trong nội dung một bức điện gửi cho ngân hàng thụ hƣởng bằng hệ thống mạng điện tử của các tổ chức quốc tế về hoạt động này. Chuyển tiền bằng điện là hiện đại và phổ biến nhất hiện nay nó diễn ra nhanh chóng, chính xác và an tồn hơn bằng thƣ nhƣng chi phí của nó thì cao hơn. Một số phƣơng thức chuyển tiền bằng điện hiện đang áp dụng trên thế giới đƣợc trình bày cụ thể tại phụ lục 01.
Căn cứ vào mục đích chuyển tiền
- Chuyển tiền mậu dịch (chuyển tiền thƣơng mại) là chuyển tiền có tính chất
thƣơng mại liên quan đến xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ.
- Chuyển tiền phi mậu dịch (chuyển tiền phi thƣơng mại) là chuyển tiền khơng có tính chất thƣơng mại nhƣ chuyển tiền kiều hối, du học, chữa bệnh, viện trợ cho tặng.
- Chuyển tiền cho mục đích đầu tƣ trực tiếp, đầu tƣ gián tiếp.
- Chuyển tiền khác nhƣ chuyển tiền mua bán ngoại tệ, chuyển tiền vay nợ, trả
Trong ngoại thƣơng, căn cứ vào thời điểm giao hàng ta có 2 cách chuyển tiền:
- Chuyển tiền trƣớc khi giao hàng (Payment in advance): chuyển tiền trƣớc khi
giao hàng là việc ngƣời nhập khẩu yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một phần hay tồn bộ giá trị lơ hàng cho ngƣời xuất khẩu trƣớc khi hàng hóa đƣợc giao.
- Chuyển tiền sau khi giao hàng (Payment after shipment): chuyển tiền sau khi
giao hàng là việc ngƣời nhập khẩu yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển trả tiền lơ hàng cho ngƣời xuất khẩu sau khi hàng hóa đƣợc giao.
Vai trò của chuyển tiền quốc tế Đối với nền kinh tế
Trƣớc xu thế kinh tế thế giới ngày càng đƣợc quốc tế hóa, các quốc gia đang ra sức phát triển thị trƣờng, mở cửa, hợp tác và hội nhập. Trong bối cảnh đó, thanh tốn quốc tế nổi lên nhƣ một chiếc cầu nối giữa kinh tế trong nƣớc với phần kinh tế thế giới bên ngoài.
Chuyển tiền quốc tế là một phƣơng thức thanh toán đơn giản, phổ biến ngay sau phƣơng thức tín dụng chứng từ, và ngày càng đƣợc sử dụng rộng rãi hơn. Phƣơng thức này đã góp phần làm tăng khối lƣợng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế, giảm bớt các chi phí trung gian, đồng thời cũng thu hút đƣợc một lƣợng ngoại tệ đáng kể vào Việt Nam.
Chuyển tiền quốc tế ngày càng đƣợc thực hiện nhanh chóng, đem lại nhiều tiện ích cho ngƣời dân, các doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy hoạt động ngoại thƣơng phát triển, đẩy mạnh q trình sản xuất lƣu thơng hàng hóa, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần phát triển nền kinh tế.
Đối với bản thân ngân hàng thương mại
Chuyển tiền quốc tế có vai trị rất quan trọng đối với ngân hàng. Trƣớc hết, nó là hoạt động trực tiếp tạo ra một khoản thu nhập khơng nhỏ đóng góp vào thu nhập chung của ngân hàng. Một thực tế là thu nhập từ phí dịch vụ chuyển tiền ngày càng tăng cả về
số lƣợng và tỷ trọng. Bên cạnh đó nó khơng chỉ là một dịch vụ thuần túy mà còn bổ sung và hỗ trợ các mặt hoạt động khác của ngân hàng.
Chuyển tiền quốc tế giúp cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng có nhu cầu, trên cơ sở đó ngân hàng tăng đƣợc quy mơ hoạt động của mình.
Đối với những khách hàng có tài khoản tại ngân hàng thì trong q trình thanh tốn ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng phát triển đƣợc các nghiệp vụ khác nhƣ kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu cho các khách hàng không đủ khả năng chi trả,…
Chuyển tiền quốc tế tạo môi trƣờng ứng dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại trên thế giới. Thông qua việc nối mạng thông tin, ngân hàng thƣơng mại đã ứng dụng đƣợc các tiến bộ trong công nghệ thông tin và xử lý dữ liệu.
Hoạt động này giúp cho ngân hàng tăng cƣờng quan hệ đối ngoại, tăng cƣờng khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trƣờng, giúp cho hoạt động ngân hàng vƣợt ra khỏi phạm vi quốc gia và hòa nhập với cộng đồng ngân hàng thế giới,…
Đối với khách hàng
Chuyển tiền quốc tế là một sản phẩm hữu ích đáp ứng đƣợc nhu cầu chuyển tiền đi khắp mọi nơi trên thế giới với nhiều mục đích khác nhau của rất nhiều khách hàng.
Ngày nay ngoài nhu cầu chuyển tiền quốc tế phục vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu còn rất nhiều nhu cầu khác của con ngƣời cần đến hoạt động chuyển tiền, nhƣ chuyển tiền cho ngƣời thân để du học, chữa bệnh,… nhất là nhu cầu gửi tiền về nƣớc của những ngƣời làm ăn xa ngày càng lớn, sự phát triển của hoạt động chuyển tiền đã giúp cho những yêu cầu đó của khách hàng đƣợc đáp ứng một cách nhanh chóng, chính xác, an tồn, tiện lợi, và tiết kiệm tối đa chi phí.
Ưu và nhược điểm của chuyển tiền quốc tế
Đối với ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền quốc tế có một số ƣu điểm vƣợt trội hơn so với các dịch vụ khác nhƣ:
- Ngân hàng ít chịu rủi ro hơn
- Xử lý một giao dịch nhanh hơn, quy trình đơn giản hơn các dịch vụ thanh tốn quốc tế khác
- Dịch vụ chuyển tiền quốc tế vì đơn giản hơn nhờ thu, tín dụng chứng từ nên sẽ ít
tốn kém về nhân lực hơn
- Phí dịch vụ cao hơn các sản phẩm chuyển tiền thông thƣờng khác
- Tận dụng đƣợc ƣu thế ngân hàng đại lý nên có thể hấp dẫn khách hàng
Bên cạnh những ƣu điểm, dịch vụ chuyển tiền quốc tế cũng bộc lộ một số nhƣợc điểm nhƣ:
- Dịch vụ chuyển tiền quốc tế đòi hỏi cán bộ có kiến thức chun mơn và ngoại ngữ tốt hơn dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc
- Rủi ro đối với ngân hàng ít nhƣng rủi ro đối với khách hàng nhiều hơn vì phƣơng thức này đƣợc sử dụng dựa trên sự tin tƣởng của các bên liên quan, nêu một trong các bên không thực hiện đúng hợp đồng thì ngân hàng cũng khơng có quyền can thiệp
1.2.1.3. Những nội dung cơ bản của chuyển tiền quốc tế
Nguyên tắc
chuyển tiền Nguyên tắc chung
Ngƣời gửi tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình một lệnh u cầu trích tiền từ tài khoản của mình trả cho ngƣời thụ hƣởng xác định. Lệnh chuyển tiền này có thể bằng chứng từ điện tử thông qua hệ thống Swift, telex, E-bank hoặc bằng văn bản gửi trực tiếp theo mẫu in sẵn của ngân hàng.
Chứng từ chuyển qua hệ thống Swift hay Telex áp dụng cho ngƣời chuyển tiền là tổ chức tín dụng hoặc ngƣời chuyển tiền ra lệnh thơng qua một tổ chức tín dụng khác.
Chuyển tiền qua hệ thống E-bank áp dụng cho ngƣời chuyển tiền có ký thỏa thuận sử dụng dịch vụ E-bank với ngân hàng.
Chữ ký điện tử, ký hiệu, mã khóa bảo mật trên lệnh chuyển tiền phải đúng quy định ngân hàng.
Lệnh chuyển tiền gửi đến phải phù hợp với quy định của ngân hàng về mẫu và cấu trúc thông tin của điện chuyển tiền.
Đối với lệnh chuyển tiền bằng giấy, ngƣời chuyển tiền có thể dùng mẫu in sẵn của ngân hàng hoặc nếu khơng dùng mẫu của ngân hàng thì phải đẩy đủ nội dung và