CHƯƠNG I I : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGQUẢN TRỊ RỦI RO
2.3 Nguyên nhân gây rarủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu
2.3.2 Nguyên nhân từ khách hàng
2.3.2.1 Khách hàng cố ý lừa gạt ngân hàng, khơng có thiện chí trả nợ
Trong các thơng tin cần thẩm định thì thơng tin về con người là yếu tố quan trọng nhất và khó thẩm định nhất. Một khi khách hàng đã cố ý lừa gạt ngân hàng để có thể sử dụng vốn vay thì họ có rất nhiều biện pháp, trong đó ACB gặp nhiều trường hợp khách hàng cố tình gian lận như gian lận về thơng tin cung cấp cho ngân hàng, khách hàng cố tình khai khống thơng tin, khai khống doanh thu,sửa đổi các báo cáo tài chính để tạo tình hình tài chính tốt nhằm dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn của ACB, hoặc có trường hợp khách hàng sử dụng chứng từ, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng tài sản giả ,.. ..vậy nên nếu cán bộ tín dụng khơng có kinh nghiệm chun mơn và khả năng thẩm định tốt thì rất dễ gây tổn thất cho ngân hàng. Ngồi ra, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, chây lỳ thì ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn trong việc quản lý khoản vay.
2.3.2.2 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Mỗi khoản cấp tín dụng ln ln phải có phương án kinh doanh để làm căn cứ cho ACB thẩm định về khả năng trả nợ của khách hàng, ACB chỉ cấp tín dụng cho khách hàng khi nhận thấy việc sử dụng vốn vào mục đích và phương án đó là khả thi. Chính vì vậy mà khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay, bên cạnh đó thì các khách hàng hiện nay vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt, đây cũng là vấn đề cản trở công tác giám sát của ACB sau khi cho vay.
2.3.2.3 Khả năng quản lý,tình hình tài chính của khách hàng yếu kém
Khi các doanh nghiệp vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần là tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất chứ rất ít khi đầu tư vào cung cách quản lý, đầu tư cho bộ máy giám sát kinh doanh, tài chính. Khi tăng về quy mô nhưng tư duy, khả năng quản trị không đủ là nguyên nhân dẫn đến sự phá sản của các phương
án. Đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh thì khả năng nhìn nhận tình hình tài chính yếu kém cũng là nguyên nhân gây ra thất bại trong hoạt động kinh doanh của mình.
Qua các hồ sơ phân tích, thì khách hàng của ACB đa phần là hoạt động hiệu quả khi ở quy mô vừa và nhỏ, nhưng sau khi đầu tư phát triển quá mức thì hoạt động kinh doanh bị đình trệ, khả năng quản lý kinh doanh và khả năng xử lý những biến động kinh doanh của khách hàng cịn rất hạn chế gây tình trạng làm ăn khơng hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.