CHƯƠNG II I : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ
3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ACB
3.2.1 Xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng thích hợp
Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định cơ bản về nguyên tắc chung trong hoạt động cấp tín dụng được Ngân hàng Á Châu thực hiện theo quy định của nhà nước và quy định cụ thể của ACB. Quyền chủ động xây dựng chính sách cho vay nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mơ, cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm về nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực, hiện nay ACB đã xây dựng cho mình chính sách tín dụng cho từng thời kỳ tuy nhiên chính sách này cần phải bổ sung, hồn thiện ở một số chỉ tiêu như:
Thứ nhất:Xác định thị trường và các lĩnh vực cho vay của ngân hàng: Căn cứ vào các phân tích kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển kinh tế, ACB cần nhận diện thị trường mục tiêu bằng cách nhận diện các phân đoạn kinh doanh có thể chấp nhận trong phạm vi toàn bộ thị trường, cần nhận biết các yếu tố sau:
- Những rủi ro nội tại xuất phát từ bản thân hàng hóa, mơi trường kinh doanh. - Vị thế của ngành trong nền kinh tế : ngành này có được ưu đãi phát triển hay khơng .
- Triển vọng của ngân hàng trong nền kinh tế : cần tham khảo báo cáo của các chuyên gia trong ngành, xác định vị trí, sự cạnh tranh, các nhân tố tác động đến khả năng phát triển của ngành trong tương lai.
- Vị trí trong chu kỳ ngành, thời gian tồn tại của ngành : xác định xem ngành đó đang trong giai đoạn tăng trưởng, bão hịa hay suy thối.
Ngồi ra còn căn cứ vào đặc điểm, thế mạnh, hạn chế và nguồn lực hiện có của ngân hàng về vốn, trình độ, kinh nghiệm, xem xét quyết định chọn các đối tượng tín dụng trong từng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo các tiêu chí : Ngành mũi
nhọn, theo vùng lãnh thổ, theo đối tượng khách hàng để lựa chọn các loại hình tín dụng và các sản phẩm tín dụng phù hợp trong từng thời kỳ.
Thứ hai : Xây dựng, hồn thiện hơn về chính sách khách hàng
Việc xây dựng chính sách khách hàng là điều cần thiết trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay nhằm giữa chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thì phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp như sau :
- Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số khách hàng nhất định. Ngồi các tiêu chí phân loại khách hàng để cấp tín dụng như ACB đã thực hiện, thì nên có những tiêu chí khác về quy mơ tiền gửi, chất lượng tiền vay.. ..để thuận tiện cho ACB khi tiến hành đưa ra các chính sách phù hợp đối với từng nhóm khách hàng.
- Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của khách hàng để có đánh giá chính xác hơn trong việc đưa ra chính sách khách hàng.
- Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng ngày càng hồn thiện hơn.
- Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng, đây là biện pháp hiệu qủa trong việc thu hút khách hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều yếu tố như thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, .... Các yếu tố này bên cạnh việc thu hút khách hàng thì cịn đảm bảo sự thuận tiện trong quá trình quản trị rủi ro ở ACB.
Thứ ba linh hoạt hơn trong chính sách lãi suất : Trong mơi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một NHTM sẽ được xây dựng tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và khẩu vị rủi ro của nhà lãnh đạo.
Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ưu đãi và linh hoạt đối với từng khách hàng có mức độ rủi ro khác nhau chứ khơng phải áp dụng chung một mức lãi suất như một số cán bộ ACB đang thực hiện.
Thứ tư về chính sách đối với tài sản đảm bảo : tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo, mở rộng loại hình TSĐB tránh tập trung vào một, một số TSĐB duy nhất nhằm hạn chế nguy cơ xảy ra rủi ro tập trung. ACB cần phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt thơng tin về TSĐB, nếu có biến động thì cần xem xét định giá lại, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin về tài sản cùng loại trên thị trường và trung tâm đấu giá để có cơ sở định giá.
Ngồi ra các quy định về đảm bảo tiền vay của ngân hàng cũng phải được quy định cụ thể về một số nội dung về các giới hạn nhận TSĐB, các quy định pháp lý đối với TSĐB, các quy định về định giá, kiểm tra giám sát, tỷ lệ cho vay.. ..các quy định về khoản vay bắt buộc phải sử dụng tài sản đảm bảo.