3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân
3.2.1 Hồn thiện cơng tác thẩm định trước vay
Để đánh giá được một khoản vay có tốt hay khơng thì thẩm định trước vay vơ cùng quan trọng.
Nâng cao khả năng đánh giá và phân tích khách hàng: CBNV phải là những người có trình độ cao thì khả năng đánh giá và phân tích khách hàng mới có thể chính xác và gây ít rủi ro từ khoản vay. Ngân hàng nên thu thập thông tin một cách cẩn thận và phân tích thơng tin khách hàng một cách trung thực. Tuy nhiên vẫn phải đối chiếu từ những quy định của ngân hàng và cố gắng tiết kiệm ngân sách. Trong q trình phân tích, đánh giá cần chú ý những nội dung sau:
Năng lực pháp lý khách hàng: Năng lực pháp lý chứng minh khách hàng có
đủ điều kiện pháp lý để thực hiện vay tiêu dùng. Khách hàng cần cung cấp những hồ sơ: Giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, các giấy tờ có liên quan khác.
Uy tín của khách hàng: Uy tín của khách hàng được đánh giá sau một thời
gian dài sử dụng dịch vụ. Đây cũng là yếu tố rất quan trọng để ngân hàng đánh giá đúng một khách hàng. Hầu hết thông tin đều đã được ngân hàng khai thác. Tuy nhiên có những yếu tố gây khó khăn cho việc khi thác thơng tin nên việc này phụ thuộc vào sự trung thực của khách hàng đối với những thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến nghĩa vụ trả nợ.
Năng lực tài chính của khách hàng: Để thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ thì năng
lực tài chính của khách hàng là căn cứ quan trọng nhất trong phân tích khách hàng. Trong q trình phân tích sẽ đánh giá và xếp hạng khách hàng đồng thời biết được kỳ hạn phù hợp với khách hàng để kí hợp đồng. Phân tích chính xác khách hàng cần phải: thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, năng lực cán bộ nhân viên tốt...sau đó là sự cam kết của khách hàng và ngân hàng.
Thẩm định nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng: Khách hàng đến vay vốn
khách hàng với rất nhiều mục đích, đặc biệt là khách hàng mới quan hệ với ngân hàng cần thơng báo mục đích sử dụng vốn một cách rõ ràng và chính xác. Sau đó, ngân hàng phải điều tra, phân tích những thơng tin khách hàng cung cấp. Việc phân
tích tín dụng phải được thực hiện từ cán bộ tiếp nhận hồ sơ theo đúng quy trình tới cấp quản lý rà sốt lại xem có hợp lý hợp lệ, đầy đủ hay không.
Thẩm định đảm bảo nợ vay: Khách hàng cần có những hình thức đảm bảo
khoản vay cho ngân hàng như thế chấp tài sản đảm bảo, bảo lãnh của bên thứ ba hay cầm cố tài sản. Những tài sản này sẽ được thẩm định và định giá chính xác giá trị của chúng. Ngân hàng từ đó sẽ có cơ sở để đưa ra hạn mức cho vay và cũng sẽ là căn cứ đề đảm bảo khoản vay của khách hàng sau này.