(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn giai đoạn 2013 - 2015
□ Ngắn hạn □ Trung, dài hạn □ Tổng dư nợ
DNV &N
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Từ bảng số liệu và biểu đồ trên, ta thấy, chủ yếu các khoản cho vay DNV&N là ngắn hạn. Dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn đều tăng qua các năm, và dư nợ ngắn hạn vẫn giữ vị trí chủ đạo. Cụ thể, đến cuối năm 2015, dư nợ ngắn hạn tăng 238.417 triệu đồng so với năm 2014 và chiếm tới 96,32% tổng dư nợ cho vay DNV&N. Các con số cho thấy, các doanh nghiệp này rất khó tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng.
Các DNV&N chủ yếu sử dụng sản phẩm vay ngắn hạn với dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm trên 95% tổng dư nợ cho vay DNV&N nhằm cung ứng vốn lưu động trong kinh doanh như: mua nguyên vật liệu sản xuất, chi trả lương,... với đặc điểm vòng quay thu hồi vốn nhanh. Các DNV&N hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp sản xuất, có quy mơ sản xuất thường nhỏ, nên các doanh nghiệp này thường chỉ muốn vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt của mình. Thêm vào đó, như đã phân tích ở Bảng 2.1, chi nhánh hạn chế cho vay trung dài hạn do nguồn vốn chủ yếu của chi nhánh được huy động từ nguồn vốn ngắn hạn. Dùng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do cho vay trung dài hạn vòng quay vốn dài, thời gian thu hồi vốn lâu,...
Đối với các khoản vay trung, dài hạn chủ yếu nhằm tài trợ cho các nhu cầu đầu tư mua sắm thiết bị máy móc, đổi mới dây chuyền công nghệ, xây dựng nhà kho, nhà xưởng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh,. Trong tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh, phần lớn vẫn tập trung cho những dự án sản xuất kinh doanh có quy mơ nhỏ của hộ kinh doanh cá thể, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đối với loại hình DNV&N cịn thấp mặc dù đã có sự tăng trưởng. Hơn nữa, chi nhánh có một bộ phận lớn khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh thương mại với những hoạt động sản xuất kinh doanh theo mùa vụ, không thường xuyên. Ngoài ra, cho vay trung dài hạn còn chứa đựng nhiều rủi ro hơn cho vay ngắn hạn; và nhiều DNV&N chưa đáp ứng được điều kiện chặt chẽ cho vay trung dài hạn. Thêm vào đó, với các chính sách kinh tế vĩ mơ mà Nhà nước đưa ra để kiềm chế lạm phát đã làm cho các ngân hàng khó khăn trong huy động vốn, lãi suất tiền gửi tăng cao, nên người gửi tiền chỉ muốn gửi ngắn hạn khiến ngân hàng khơng có nhiều vốn để cho vay khách hàng này.
Tuy nhiên, sẽ là một vấn đề nếu chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp như vậy, bởi vốn ngắn hạn chủ yếu phục vụ cho sản xuất kinh
doanh lưu động, trong khi vốn trung dài hạn lại đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế lâu dài. Vì vậy, Chi nhánh cũng cần chủ động hơn nữa trong việc mở rộng cho vay trung dài hạn, tìm kiếm các dự án đầu tư cho DNV&N, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển.
Tóm lại, xét về kỳ hạn, xu hướng phát triển dư nợ cho vay DNV&N của chi nhánh trong những năm qua là tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Điều này là tốt khi đảm bảo sự an toàn hơn cho đồng vốn của ngân hàng khi tập trung cho vay kỳ hạn ngắn, song nó lại làm giảm hiệu quả sinh lời của đồng vốn khi bỏ qua việc cho vay trung dài hạn, là các khoản vay có lãi suất cao hơn và nhu cầu DNV&N ngày càng nhiều hơn.
2.2.3.3. Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo thành phần kinh tế
Qua hơn 20 năm đổi mới, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần, nền kinh tế nước ta đã có nhiều khởi sắc, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định, số lượng doanh nghiệp tăng nhanh qua từng năm, trong đó, khu vực kinh tế tư nhân bắt đầu có những bước phát triển mạnh mẽ. Trong cơ cấu dư nợ đối với DNV&N của NHNo&PTNT Đông Anh theo thành phần kinh tế, chủ yếu đầu tư cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh do đặc thù là một huyện ngoại thành Hà Nội, các doanh nghiệp nhà nước ít và phần lớn đã được cổ phần hoá theo chủ trương của Nhà nước.