1.3 .Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
* Những mặt còn tồn tại:
Thời gian vừa qua, hoạt động cho vay DNV&N của chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động này còn một số hạn chế. Với tiềm năng và năng lực của chi nhánh, có thể nói, hiệu quả mở rộng cho vay đối với DNV&N của chi nhánh còn chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng. Hạn chế này được biểu hiện thông qua nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNV&N, đó là:
Thứ nhất, số lượng DNV&N có xu hướng tăng nhưng chưa nhiều. Số lượng khách
hàng DNV&N của chi nhánh năm 2015 là 219, so với gần 2000 DNV&N trên địa bàn huyện Đông Anh là một con số rất nhỏ. Cả về tiềm năng vốn của ngân hàng và tiềm năng khách hàng vẫn chưa được chi nhánh khai thác hiệu quả. Hơn nữa, nhiều thành phần kinh tế như hộ sản xuất, công ty liên doanh,... chưa được chi nhánh quan tâm đúng mức, điều này dẫn đến quy mô cho vay của chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng.
Thứ hai, qua số liệu đã phân tích, mặc dù tỷ trọng cho vay đối với các DNV&N tại
chi nhánh có sự tăng trưởng dần qua các năm nhưng vẫn ở mức chưa cao. Tốc độ tăng trưởng dư nợ còn khá khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng. Về cơ cấu dư nợ theo thời hạn, doanh số cho vay trung dài hạn của ngân hàng dành cho khách hàng DNV&N là thấp, trong khi đó, các doanh nghiệp đang rất cần nguồn vốn này để thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh lâu dài, đầu tư mua sắm tài sản cố định, thiết bị, nhà xưởng hoặc mở rộng quy mô hoạt động,... Do sự mất cân đối trong cơ cấu dư nợ của chi nhánh cũng ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, công tác kế hoạch vẫn còn nhiều hạn chế, kết quả kinh doanh của chi
nhánh còn bị ảnh hưởng bởi biến động từ các yếu tố khách quan từ thị trường, mà cụ thể ở đây là tình hình kinh tế, lạm phát và sự biến động của lãi suất.
49
Thứ tư, quy trình phân tích tín dụng còn khá phức tạp, trải qua nhiều bước trung
gian, gây mất thời gian cho khách hàng đến vay vốn. Đây cũng có thể coi là rảo cản của các doanh nghiệp khi tiếp cận với ngân hàng.
* Nguyên nhân của tồn tại:
a) Nguyên nhân khách quan
Các nguyên nhân từ phía mơi trường pháp lý: Chính sách và cơ chế kinh tế vĩ mơ của Nhà nước trong thời gian qua thường xuyên thay đổi như: Chính sách đầu tư, lãi suất, đất đai, xuất nhập khẩu,... Hành lang pháp lý chưa hồn thiện, cịn chồng chéo làm cho môi trường kinh doanh của cả ngân hàng và doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh. Môi trường pháp lý về kinh doanh ngân hàng, đặc biệt đối với các DNV&N, chưa đầy đủ và đồng bộ, thể hiện ở việc ban hành các qui định, các thông tư hướng dẫn chưa thống nhất giữa các ban ngành có liên quan. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa cao, chưa nhất quán trong việc thực thi những vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng. Quản lý Nhà nước đối với các thành phần kinh tế, trong đó có DNV&N cịn nhiều bất cập ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
Môi trường kinh doanh chưa ổn định, nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường, nhiều doanh nghiệp chưa nắm bắt kịp những thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô cũng như đòi hỏi ngày càng cao và những thay đổi của thị trường nhất là về chất lượng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hoá. Đa số DNV&N bị hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ và kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật sản xuất cịn thủ cơng, lạc hậu. Vốn tích luỹ ban đầu cịn rất nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trên thị trường, việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp khơng ít khó khăn.
Đơng Anh là một trong những huyện được Đảng và nhà nước quan tâm, 100% hộ dân đã có điện sinh hoạt, cơ sở hạ tầng nơng thơn tương đối tốt. Tuy nhiên mạng lưới cung cấp nguyên liệu đầu vào cũng như tiêu thụ sản phẩm đầu vào, cũng như tiêu thụ sản phẩm đầu ra chưa ổn định ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất của doanh nghiệp. Điều này làm hạn chế đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng.
b) Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng
Quy trình cho vay khá phức tạp: Thủ tục cho vay đã được cải cách phần nào, song vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu vay của các DNV&N. Cơ chế cho vay vẫn chưa thực sự bình đẳng, ngân hàng thường ưu tiên các khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp có quan hệ truyền thống với ngân hàng. Cơ chế chính sách, thời gian xét duyệt và quy trình cho vay cịn kéo dài làm ảnh hưởng tới hiệu quả đầu tư, ảnh hưởng tới phương án kinh doanh của doanh nghiêp. Đây cũng là tình hình chung của các ngân hàng hiện nay.
Cơ chế bảo đảm tiền vay: Tài sản đảm bảo là một trong các nguyên nhân khiến cho DNV&N gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng. Ngân hàng còn hạn chế cho vay tín chấp, trong khi các DNV&N lại thiếu tài sản thế chấp. Các yêu cầu, thủ tục cho vay còn phức tạp nên đôi khi ngân hàng bỏ qua những cơ hội kinh doanh hiệu quả với khách hàng mới.
Công tác thu thập thông tin: CBTD gặp khó khăn trong việc thu thập thơng tin về doanh nghiệp. Các thông tin mà ngân hàng có được hầu hết được lấy từ báo cáo tài chính của doanh nghiệp khơng qua kiểm tốn nên số liệu này có độ tin cậy khơng cao. Điều này gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp khi ra quyết định cho vay.
Công tác Marketing chưa được quan tâm đúng mức: Chi nhánh đã quan tâm đến DNV&N nhưng chưa thực sự trở thành chiến lược. Cán bộ ngân hàng chưa nhận thức hết tầm quan trọng của công tác này nên việc thu hút khách hàng, đặc biệt là khách hàng mới cịn gặp khó khăn.
Đội ngũ CBTD chưa thực sự hiểu rõ về DNV&N: CBTD là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là nhân tố chủ đạo trong việc quyết định cho vay. Tuy nhiên, ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ thì cần phải có thêm kiến thức trong nhiều lĩnh vực khác. Môi trường kinh doanh ngày càng biến động phức tạp, đòi hỏi các CBTD phải có khả năng phân tích và tổng hợp rất rộng.
51 c) Nguyên nhân từ phía DNV&N
Nguyên nhân và cũng là hạn chế lớn nhất của DNV&N khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính là năng lực tài chính. Các DNV&N thường thiếu tài sản thế chấp khi vay vốn. Trong khi hiện nay, thủ tục cho vay các DNV&N hầu hết dựa vào tài sản bảo đảm. Phần lớn các DNV&N còn chưa biết cách xây dựng các báo cáo tài chính, sổ sách kế tốn khơng rõ ràng, minh bạch nên khó đánh giá đúng năng lực tài chính của doanh nghiệp. Điều này làm cho DNV&N không đáp ứng được các yêu cầu cho vay của ngân hàng.
Môi trường kinh doanh ở các DNV&N cịn nhiêu rủi ro, tính khả thi của các dự án và phương án sản xuất không cao. Do thiếu thông tin thị trường, các DNV&N thường khó nắm bắt được các cơ hội đầu tư đê xây dựng dự án thuyết phục, khơng tính tốn đầy đủ các chi phí cũng như thời gian của phương án nên khó khăn cho ngân hàng trong công tác thẩm định. Mặt khác, với khả năng chuyên đổi linh hoạt các lĩnh vực sản xuất kinh doanh nên doanh nghiệp không xây dựng những chiến lược cụ thê, lâu dài, rất khó tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng.
Trình độ quản lý của DNV&N còn yếu kém, cách thức tổ chức quản lý và điều hành chưa chuyên nghiệp, có thê dẫn tới thất thoát nguồn vốn. Nhiều DNV&N sử dụng vốn sai mục đích, khơng phù hợp với hợp đồng tín dụng đã ký hay không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, làm giảm hiệu quả cho vay. Bản thân các DNV&N lại thiếu hiêu biết về pháp luật và các thông lệ trong kinh doanh. Các hợp đồng kinh tế chưa được tuân thủ nghiêm túc nên dẫn tới tranh chấp, kiện tụng gây tốn kém và ảnh hưởng tới uy tín của doanh nghiệp.
Uy tín của DNV&N còn thấp. Các DNV&N chủ yếu làm ăn nhỏ lẻ nên khó tạo lòng tin đối với CBTD. Kết hợp với tất cả các yếu tố trên thì uy tín của doanh nghiệp trên thị trường cũng như uy tín tín dụng thấp là điều dễ hiêu. Chính nguyên nhân này làm cho việc phát triên phương thức vay tín chấp hay thực hiện dịch vụ bảo lãnh đối với DNV&N là vơ cùng khó khăn.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 3.1. Định hướng về hoạt động cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh
Đông Anh
NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, vì vậy phương hướng hoạt động của chi nhánh cũng có những mục tiêu tổng quát theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, đó là:
“NHNo&PTNT phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trị cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hoá và hiện đại hoá phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước; Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; Áp dụng cơng nghệ thơng tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thơng thống đến mọi loại hình Doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nơng thơn; Nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; Phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực đế có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế”.
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh phấn đấu đạt mục tiêu mở rộng cho vay năm 2016 an toàn và hiệu quả. Một số nội dung chính được chi nhánh định hướng thực hiện trong năm tới:
- Tập trung nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng, ưu tiên lĩnh vực, ngành nghề nông nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ kịp thời cho Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp.Mở rộng cho vay DNV&N đảm bảo an toàn, hiệu quả để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh.
- Chủ động nắm bắt tình hình, mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội, đề án cơ cấu ngành nơng nghiệp của địa phương, phân tích, đánh giá những thế mạnh, hạn chế của địa phương, nhu cầu vốn của từng ngành nghề, lĩnh vực để có giải pháp mở rộng cho vay phù hợp.
- Tranh thủ sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương, sự hợp tác của các tổ chức chính trị, xã hội để tuyên truyền chính sách cho vay, các sản phẩm dịch vụ của
53
Agribank. Đặc biệt quan tâm đến mở rộng cho vay các doanh nghiệp mới để giữ vững thị phần.
- Tổ chức phân tích trạng thái dư nợ, chủ động tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng đối với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, cơng khai hồ sơ thủ tục, lãi suất vay vốn đối với khách hàng.
- Tổ chức tập huấn đến tất cả các CBTD và cán bộ liên quan đến tín dụng các cơ chế tín dụng, cơ chế bảo đảm cấp tín dụng, quy trình thẩm định, hướng dẫn cho vay mới được ban hành để nâng cao chất lượng, kỹ năng thẩm định, kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro khoản vay.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những khó khăn, vướng mắc trong quá trình cho vay.
3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánhĐơng Anh Đơng Anh
3.2.1. Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay
Việc tổ chức và thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay rất quan trọng trong cơ chế thị trường của nước ta hiện nay. Việc thực hiện tốt quy trình giúp các ngân hàng chủ động tích cực trong kinh doanh, giúp các ngân hàng có hướng đầu tư hiệu quả nhất. Tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay một cách hợp lý, đúng đắn sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay để có những biện pháp kịp thời, chính xác khắc phục, giảm thiểu tối đa thiệt hại do rủi ro gây ra. Mặc dù chi nhánh dựa vào các đồn thể chính quyền địa phương để tổ chức cho vay vốn để hạn chế rủi ro nhưng chỉ đơn vị nào có uy tín và trách nhiệm cao mới thu được hiệu quả, còn với các đơn vị khơng có trách nhiệm, làm việc hời hợt thì việc triển khai hoạt động cho vay tại địa phương đó sẽ khó khăn và độ rủi ro khi thu hồi vốn của chi nhánh sẽ cao hơn rất nhiều.
- Căn cứ vào đặc điểm đường lối kinh tế của huyện, hướng chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, các vùng chuyên canh, làng nghề, các dự án phát triển kinh tế huyện trong tương lai. Căn cứ vào chủ chương chính sách của Đảng, Nhà nước, tình hình biến động chính trị,...
- Phối hợp với các chính quyền địa phương, các đoàn thể kiểm tra một cách có hệ thống, khoa học các thông tin về khách hàng cụ thể là các DNV&N về các tiêu chí như: khả năng kinh doanh, lao động, khả năng tài chính, nhu cầu vay vốn,...Việc điều tra cần được theo dõi liên tục để nắm bắt được tình hình cụ thể giúp các CBTD điều chỉnh quy trình cho vay hợp lý.
- Phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng trong việc thực hiện quy trình tín dụng trong cho vay.
+ Đối với CBTD: cần làm tốt công tác kiểm tra trước và trong quá trình cho vay để chủ động trước mọi phát sinh trong quá trình cho vay. Cũng như xác định đầy đủ, đúng đắn các hồ sơ một cách hợp pháp, hợp lệ. Đặc biệt là việc kiểm tra và giám sát vốn vay, đây là khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng. Bước này giúp ngân hàng có được những thông tin chính xác về thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn mà ở đây là các DNV&N, nhằm duy trì có hiệu quả hoạt động cho vay nói chung cũng như cho vay DNV&N nói riêng phù hợp với chính sách, đáp ứng được yêu cầu của mục tiêu định hướng đã đề ra. CBTD tiến hành giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro có thể xảy ra.
+ Đối với kế tốn: kiểm tra kỹ các hồ sơ, chứng từ liên quan đảm bảo độ tin cậy mới được phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản và nhập các dữ liệu lưu trữ.
+ Đối với thủ quỹ: là người cuối cùng trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ cần kiểm tra lại lần nữa tính đúng đắn, hợp lệ của các chứng từ để có thể xuất tiền.
- Thường xuyên kiểm tra sau khi cho vay đối với các DNV&N định kỳ hoặc đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay theo đúng mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, và xử lý rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay. Sau khi kiểm tra cần phân loại các khoản vay tốt và khoản vay có vấn đề.
55
+ Các khoản vay tốt: là các khoản vay được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích trả nợ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận.
+ Các khoản vay có vấn đề: sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, trả nợ khơng đúng hạn, vi phạm các điều khoản trong hợp đồng cho vay. Căn cứ vào từng trường hợp cụ