1.3 .Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.2. Thực trạng mở rộng cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
2.2.3.4. Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề
Cùng với việc đa dạng hóa cho vay doanh nghiệp theo các thành phần kinh tế khác nhau, NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Anh cịn thực hiện đa dạng hóa theo ngành nghề kinh tế. Mỗi ngành nghề có những thuận lợi, khó khăn khác nhau, do đó, nhu cầu vốn ngân hàng cũng rất đa dạng. Để đáp ứng những nhu cầu đó, ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghề khác nhau.
40
Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề giai đoạn 2013 - 2015
Nợ quá hạn DNV&N 21.800 16.386 13.65 8
Dư nợ DNV&N 1.546.128 1.820.730 2.101.21
1
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Ĩ4r 0-9 Õỏr
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Do đặc thù địa bàn mà chi nhánh đang hoạt động, nên về cơ cấu dư nợ theo ngành nghề, các DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh chủ yếu thuộc ngành Thương mại - dịch vụ và Nông, lâm nghiệp, thủy sản, sau đó là Cơng nghiệp, xây dựng. Các doanh nghiệp có tỷ trọng dư nợ cao là do những doanh nghiệp này có vịng quay vốn nhanh, lợi nhuận cao, vốn đầu tư ban đầu ít và sử dụng ít lao động. Ta nhận thấy, cơ cấu cho vay theo ngành nghề tại chi nhánh có sự thay đổi đáng kể, tương đối phù hợp với chiến lược phát triển các ngành đã được chính phủ phê duyệt.
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay đối với DNV&N là ngành Thương mại - Dịch vụ, chiếm trên 40%. Điều này cũng dễ hiểu, bởi lẽ, Đông Anh là một huyện kinh tế trọng điểm của Hà Nội nên số lượng các DNV&N hoạt động sản xuất kinh doanh trong ngành thương mại dịch vụ khá nhiều. Hơn nữa, chi nhánh lại có quan hệ lâu năm với các doanh nghiệp hoạt động trong ngành này, các doanh nghiệp tin tưởng vào uy tín của chi nhánh, đồng thời cũng nhận được nhiều ưu đãi từ chi nhánh. Tuy nhiên, chi nhánh nên giữ tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với ngành ở mức vừa phải, không nên dành quá nhiều vốn vào một ngành để tránh rủi ro.
41
Tỷ trọng ngành Công nghiệp, xây dựng qua các năm cũng chiếm một phần khá cao. Ngành xây dựng là một trong những ngành hiện đang rất phát triển ở nước ta. Những năm qua, việc xây dựng cơ sở hạ tầng tại Hà Nội diễn ra rất nhiều và nhanh chóng; cùng với đó là việc giải tỏa, đền bù và bố trí tái định cư cho người dân,... làm cho nhu cầu vốn đầu tư trong xây dựng lớn. Chính điều này đã tác động không nhỏ đến việc phát triển hoạt động cho vay đối với nhóm ngành này của chi nhánh.
Cịn ngành Nơng, lâm nghiệp, thủy sản vẫn tăng đều, phù hợp với chủ trương đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn theo tinh thần nghị định 41/NĐ-CP của Chính phủ.
Chi nhánh cũng đã có kết quả tốt khi điều chỉnh và giảm thiểu hoạt động cho vay đối với các nhóm ngành nghề hoạt động kinh doanh không mang lại hiệu quả cao cho xã hội. Nhìn chung, cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề của chi nhánh đã được điều chỉnh theo hướng tích cực, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế địa phương và sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Chi nhánh cần cơ cấu dư nợ cho vay ở mức hợp lý, đảm bảo an toàn trong kinh doanh và phân tán rủi ro.
2.2.4. Chất lượng các khoản cho vay của DNV&N 2.2.4.1. Nợ quá hạn đối với DNVV&N
Để đánh giá thực trạng nợ quá hạn cho vay DNV&N, ta có bảng sau: Bảng 2.12: Nợ quá hạn cho vay DNV&N giai đoạn 2013 - 2015
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đông Anh)
Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất được quan tâm bởi với một số điểm hạn chế của DNV&N như: trình độ quản lý và cơng nhân thấp, máy móc trang thiết bị lạc
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Dư nợ DNV&N 1.546.128 1.820.73 0 2.101.21 1 - Nợ nhóm 1 1.389.093 1.763.21 6 1.968.544 - Nợ nhóm 2 87.69 7 0 44.97 121.776 - Nợ nhóm 3 53.54 3 - 9.857 - Nợ nhóm 4 - 2.59 4 - - Nợ nhóm 5 15.79 5 9.950 1.034 Nợ xấu DNV&N 69.33 8 4 12.54 10.891
Tỷ lệ nợ xấu đối với DNV&N (%) 4,48 0,69 052^
hậu,... gây cho ngân hàng những rủi ro nhất định. Nợ quá hạn không chỉ ảnh hưởng đến khả năng kinh doanh của ngân hàng, làm phát sinh chi phí theo dõi thu hồi nợ mà cịn ảnh hưởng đến khả năng thanh tốn của ngân hàng. Đánh giá về tình hình nợ quá hạn cho vay DNV&N của chi nhánh, có thể thấy rằng, dư nợ quá hạn đối với nhóm khách hàng này tương đối thấp, chỉ chiếm 1,41% tổng dư nợ cho vay DNV&N năm 2013, giảm xuống lần lượt còn 0,9% và 0,65% năm 2014, năm 2015.
Năm 2013 vẫn trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi, cùng với sự tăng lên của dư nợ DNV&N thì dư nợ q hạn của nhóm khách hàng này cũng khá cao.
Sang năm 2014, với sự phục hồi của nền kinh tế cũng như chỉ đạo của Ban Giám đốc chi nhánh, khi yêu cầu các CBTD thực hiện việc tìm kiếm, thẩm định, đánh giá khách hàng một cách chắc chắn, sàng lọc khách hàng, tập trung vào các khách hàng có chất lượng, theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động của khách hàng, yêu cầu cam kết trả nợ, bán tài sản,... và nhờ đó, tình hình nợ q hạn đã có chiều hướng cải thiện tích cực.
Kết thúc năm 2015, dư nợ quá hạn của chi nhánh đã giảm đáng kể, chỉ cịn 0,65%. Đây chính là sự nỗ lực không nhỏ của các cán bộ, nhân viên tại chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp là tốt cho sự an toàn nguồn vốn, song, chi nhánh cần xem xét việc mở rộng cho vay, duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn cho phép để đảm bảo mối quan hệ với việc phát triển về quy mô cho vay DNV&N, tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng.
2.2.4.2. Nợ xấu đối với DNV&N
Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu đối với DNV&N giai đoạn 2013 - 2015
Chỉ tiêu Năm
2013 2014Năm 2015Năm
Doanh thu 312.20
2 4 373.84 2 401.70
Trong đó: Thu lãi từ cho vay 293.80
0
353.13 9
373.60 0
Thu lãi cho vay DNV&N 220.15
4 7 293.00 3 311.42
Tỷ trọng thu lãi cho vay DNV&N/Thu lãi từ cho vay (%)
74,93 82,97 83,36
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đơng Anh)
Tăng trưởng tín dụng, mở rộng cho vay luôn là mục tiêu mà các ngân hàng hướng đến, song song với đó là việc phải bảo đảm chất lượng tín dụng, thể hiện qua các chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn. Thông qua các chỉ tiêu này, ta có thể đánh giá chất lượng tín dụng, từ đó, có những giải pháp mở rộng cho vay theo hướng hiệu quả hơn. Ngân hàng chỉ có thể được coi là mở rộng cho vay một cách an toàn khi các chỉ tiêu được đảm bảo theo giới hạn cho phép. Nhóm nợ xấu bao gồm nhóm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Dựa vào bảng số liệu có thể thấy rằng, chi nhánh đã thành công trong việc đảm bảo an toàn đối với các khoản vay, tỷ lệ nợ xấu đối với DNV&N ở mức thấp, dưới 5%. Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,52%, giảm 0,17% so với năm 2014. Đây là một tín hiệu đáng mừng cho thấy chi nhánh đã chú trọng hơn vào khâu thu hồi và chất lượng tín dụng của chi nhánh đã được nâng cao. Chi nhánh đang hoạt động cho vay theo chiều hướng tốt và sự kiểm soát nợ vẫn đang nằm trong khả năng của chi nhánh.
Trong những năm qua, chi nhánh đã có nhiều biện pháp xử lý kiên quyết trong công tác thu hồi nợ xấu như giao chỉ tiêu đến từng CBTD cho vay, xử lý tài sản đảm
44
bảo tiền vay, kết hợp với chính quyền địa phương nơi cho vay, tiến hành thủ tục khởi kiện với các đối tượng khách hàng không chịu thực hiện nghĩa vụ trả nợ; thêm vào đó, chi nhánh thường xuyên theo sát định hướng của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam trong từng thời kỳ; đồng thời tăng cường chất lượng thẩm định, tuân thủ đúng cơ chế, quy định, quy trình nghiệp vụ; thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và tình hình sử dụng vốn vay đối với tất cả các khách hàn,... và đã thu được kết quả khá khả quan. Đây cũng là một cố gắng rất lớn của Ban Giám đốc và tồn thể cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh các năm qua.
Tuy nhiên, việc chi nhánh quá thận trọng trong cho vay DNV&N có thể làm giảm khả năng mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng này. Đây cũng là một vấn đề mà chi nhánh cần phải xem xét và tìm ra giải pháp phù hợp nhằm đạt được cả hai mục tiêu mở rộng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng.
2.2.5. Thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N
Đối với NHTM thì mục tiêu đặt ra trong hoạt động kinh doanh chính là lợi nhuận. Đây là chỉ tiêu vô cùng quan trọng đối với một ngân hàng, vì chỉ khi có lợi nhuận, ngân hàng mới có thể tiếp tục tồn tại và phát triển, thực hiện được các hoạt động đầu tư của chính ngân hàng. Bên cạnh đó, chỉ tiêu này cũng là thước đo phản ánh khả năng mở rộng cho vay, hiệu quả cho vay DNV&N mà ngân hàng đạt được.
Bảng 2.14: Thu lãi cho vay DNV&N giai đoạn 2013 - 2015
45
Qua bảng số liệu trên ta thấy, thu lãi từ cho vay DNV&N trong ba năm có xu hướng tăng dần. Năm 2014, thu lãi cho vay DNV&N tăng 72.853 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 33,09% so với năm 2013. Đến năm 2015, thu lãi cho vay DNV&N tăng 18.416 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 6,29% so với năm 2014. Ngoài ra, thu lãi cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng thu lãi cho vay. Qua đó, ta thấy hoạt động cho vay DNV&N đóng vai trị ngày càng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Điều đó cũng cho thấy số lượng và chất lượng khách hàng tại chi nhánh là khá tốt, để từ đó, chi nhánh mạnh dạn mở rộng hơn nữa đối với hoạt động cho vay DNV&N của mình.
2.3. Đánh giá chất lượng mở rộng cho vay DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh (giai đoạn 2013 - 2015)
2.3.1. Những kết quả đạt được
Những biến động của nền kinh tế trong thời gian qua đã tạo ra những khó khăn cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Anh nói riêng. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn cũng là vấn đề hết sức nhạy cảm đối với chi nhánh. Nhưng với sự nỗ lực quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên, sự chỉ đạo điều hành chặt chẽ của Ban chấp hành Đảng uỷ, Ban giám đốc, NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh đã từng bước vượt qua khó khăn và đã đạt được nhiều kết quả khả quan. Chi nhánh đã ổn định về tổ chức, hồn thiện cơng tác quản lý điều hành, thực hiện tốt các quy trình nghiệp vụ, phân cấp uỷ quyền rõ ràng. Chi nhánh luôn quan tâm tới mọi mặt của công tác mở rộng hoạt động kinh doanh, chăm lo công tác huy động vốn, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, nắm bắt kịp thời sự biến động của lãi suất tiền gửi, tiền vay để điều chỉnh cho phù hợp với cơ chế thị trường, thường xuyên đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng luôn thống nhất với chủ trương, định hướng của ngành và các mục tiêu kinh tế - xã hội do huyện đề ra. Riêng đối với hoạt động cho vay các DNV&N, chi nhánh cũng đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đó là:
- Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, ln đáp ứng kịp thời, đầy đủ các nhu cầu tín dụng. Trong đó, chi nhánh vẫn ln cố gắng giải quyết nhanh chóng và tài trợ ở mức cao nhất có thể đối với DNV&N, giúp các doanh nghiệp này mở rộng sản
xuất, hiện đại hóa cơng nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh, từ đó góp phần tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm cho người lao động.
- Số lượng khách hàng DNV&N của chi nhánh có xu hướng tăng lên qua các năm, mặc dù mạng lưới ngân hàng trên địa bàn là khá nhiều. Điều này thể hiện uy tín của chi nhánh, sự tiện lợi trong cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng.
- Quy mơ cho vay đối với DNV&N có sự tăng trưởng vững chắc và hợp lý:
Dư nợ cho vay DNV&N ngày càng tăng và duy trì ở mức cao. Dư nợ DNV&N năm 2015 đạt 2.101.211 triệu đồng, tạo điều kiện cho hơn 200 DNV&N tại địa bàn được vay vốn.
Dư nợ DNV&N trên tổng dư nợ chiếm tỷ trọng cao, điều này cho thấy sự linh hoạt của ngân hàng trong việc tìm kiếm, thu hút và chọn lọc khách hàng. Với phương châm hoạt động là lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích hoạt động của ngân hàng, nên trong những năm qua, NHNo&PTNT Đông Anh luôn quan tâm đến từng bước đi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất. Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng cho vay đối với đối tượng khách hàng này, đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời tạo được uy tín đối với khách hàng.
- Ngân hàng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ:
Trong những năm qua, ngân hàng luôn thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, thể hiện qua doanh số thu nợ DNV&N của ngân hàng tăng qua các năm. Doanh số thu nợ DNV&N năm 2013 là 2.559.754 triệu đồng; năm 2014 là 4.132.162 triệu đồng và năm 2015 là 4.675.721 triệu đồng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng làm tương đối tốt công tác quản lý, giám sát nợ quá hạn, thể hiện qua tỷ trọng nợ quá hạn DNV&N có chiều hướng giảm dần qua các năm. Năm 2013, tỷ lệ nợ quá hạn DNV&N là 1,41%, giảm xuống còn 0,9% năm 2014, đến năm 2015 tỷ lệ này là 0,65%. Tuy nhiên, ngân hàng cần quan tâm sát sao hơn trong việc đôn đốc thu nợ, đảm bảo khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn, tăng nhanh vịng quay vốn lưu động, tránh tình trạng ứ đọng vốn vay.
47 - Tỷ lệ nợ quá hạn thấp:
Có thể nói đây cũng là thành tích của chi nhánh trong việc mở rộng cho vay. Đạt được kết quả này là do cố gắng của CBTD trong việc thẩm định, chọn lọc khách hàng, đồng thời luôn giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngồi ra, cơng tác phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro cũng được chi nhánh quan tâm thực hiện theo đúng quy định nhằm mở rộng hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro.
- Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNV&N cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của chi nhánh. Điều này cho thấy định hướng mở rộng cho vay đối với các DNV&N là hoàn toàn đúng đắn.
- Trong những năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh đã quan tâm thực hiện chính sách tín dụng đối với các DNV&N, trong đó chú trọng vào các ngành sản xuất thủ cơng mỹ nghệ, tập trung cho các làng nghề truyền thống như Liên Hà,Vân Hà, Dục Tú,... Thúc đẩy kinh tế khu vực phát triển phù hợp với định hướng của huyện, góp phần hiện đại hố nơng thôn, thu hẹp khoảng cách giữa nơng thơn và thành thị.
- Ngồi ra, chi nhánh còn không ngừng chăm lo công tác bồi dưỡng đào tạo cán bộ, nâng cao nghiệp vụ cho các CBTD. Bằng cách cử các cán bộ đi học tại các trường đại học, bồi dưỡng lý luận nghiệp vụ, mở các lớp bồi dưỡng kiến thức về kinh tế thị trường, tổ chức đào tạo theo các chương trình dự án quốc tế. Vì vậy mà trình độ CBTD