Biểu đồ 2.8 .ROE của ACB giai đoạn 2014-2016
3.2. Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh củaNgân hàng
3.2.1. Đối với nguồn vốn
Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng ở các khía cạnh sau: Hiện ngân hàng đang chú trọng chuẩn bị cho chiến lược tăng trưởng khơng kì hạn trong tương lai, trong đó các khoản tiền gửi khơng kì hạn đang tăng dần qua các năm. Vì tiền gửi khơng kì hạn thường được dùng cho các hoạt động thanh toán chi tiêu nên để theo đuổi chiến lược này, ngân hàng phải phát triển hơn nữa mảng dịch vụ thanh toán và thẻ. Trong năm 2016, ngân hàng đã giới thiệu mới các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích thanh tốn (như Payoo, Otax Nội, v.v.). ACB cần nghiên cứu và có thể áp dụng các mơ hình fintech để đổi mới sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh trạnh; bổ sung thêm nhiều hơn các tiện ích cũng như đưa ra mức phí dịch vụ hấp dẫn. Ngồi ra tiếp tục nâng cấp máy móc, áp dụng, cải tiến cơng nghệ thơng tin để thúc đẩy các giao dịch, thanh tốn diễn ra nhanh chóng, an tồn cũng như tiếp cận khách hàng hiệu quả như nhanh chóng nghiên cứu, khai thác dữ liệu lớn (big data) để cập nhật và tổng hợp nhiều nguồn dữ liệu về kinh tế - xã hội, từ đó tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, tiết kiệm thời gian xử lý thông tin cho khách hàng, hỗ trợ cán bộ nhân viên đưa ra những quyết định, phòng chống và ngăn ngừa gian lận, lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của khách hàng. Để ứng dụng được big data, ngân hàng cần chuẩn bị nền tảng hạ tầng về dữ liệu đạt tiêu chuẩn cũng như có chính sách quản lý dữ liệu khoa học, hiệu quả; có kiến thức và kinh nghiệm áp dụng thực tế.
Đối với huy động tiền gửi có kì hạn hay tiền gửi tiết kiệm, tương tự như trên, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, thiết kế mới các sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu đang lên trong bộ phận dân cư.
Thứ hai, cần có chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng trong tình trạng có rất nhiều đối thủ cạnh tranh khi mà chỉ trên một con phố có tới 5-7 phịng giao dịch của các ngân hàng khác nhau. Phát triển mới các hình thức ưu đãi lãi suất kết hợp thực hiện các chương trình quảng cáo, khuyến mãi, quà tặng là cách để tăng sự thu hút với khách hàng mới. Mặt khác để tính được lãi suất phù hợp, ngân hàng có thể kết hợp
các phương pháp xác định chi phí đó là: phương pháp tập trung nguồn vốn dùng để xác định tỷ lệ chi phí bình qn gia quyền, thấy được cơ cấu nguồn vốn, xác định mức độ ảnh hưởng của bất kì thay đổi nào đến chi phí huy động; phương pháp xác định chi phí cận biên trong mối quan hệ với thu nhập cận biên, tìm được mức lợi nhuận tối ưu.
Thứ ba, bộ phận chăm sóc khách hàng cần làm tốt cơng tác của mình, gia tăng các chính sách chăm sóc khách hàng, để duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Ngày nay các khách hàng, đặc biệt là khách hàng có thu nhập cao, có nhiều lựa chọn để gửi tiền nên điều giữ chân họ lại với một ngân hàng ngồi lãi suất đó là chăm sóc khách hàng. Và các ngân hàng trong nền kinh tế ngày nay cũng dần đóng vai trị là những người cung cấp dịch vụ tài chính nên vì thế việc chăm sóc khách hàng là một trong những hoạt động ngân hàng cần quan tâm. Để làm tốt công tác này, ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng, hướng dẫn cho nhân viên; thường xuyên nhắc nhở thái độ phục vụ của nhân viên.
Thứ tư, mở rộng nhiều hơn các kênh phân phối sản phẩm để tiếp cận nhiều hơn các khách hàng. Chẳng hạn hiện nay người dân thường xuyên sử dụng mạng xã hội thì đây là kênh hiệu quả để ngân hàng quảng cáo các sản phẩm huy động của mình mà chi phí lại khơng q lớn.
Ngồi những vấn đề trên, vấn đề bảo mật, an toàn tiền gửi cũng rất quan trọng nên vì thế ngân hàng cần thực hiện bảo đảm an toàn cho người gửi tiền theo đúng quy định của Nhà nước.
Về vốn tự có: Ngân hàng cần có sự chuẩn bị về tiềm lực tài chính để tăng cường qui mơ vốn tự có, hình thành “tấm đệm” vững chắc chống lại các rủi ro ngoài dự kiến trong điều kiện ngân hàng chuẩn bị áp dụng các quy định về quản trị vốn và rủi ro Basel II theo lộ trình của NHNN. Đối với Basel II, ngân hàng sẽ tính tốn tài sản có rủi ro theo 3 loại rủi ro: rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường thay vì chỉ một loại rủi ro như cách tính trước đây. Khi đó, tỷ lệ an tồn vốn của ngân hàng đương nhiên sẽ giảm nếu khơng có biện pháp tăng vốn tự có kịp thời, phù hợp. Các biện pháp tăng vốn tự có đó là:
Tăng vốn từ lợi nhuận để lại: Đây là giải pháp mà các chủ ngân hàng sẽ nghĩ đến trước nhất vì đến từ nguồn nội bộ nên ngân hàng hoàn toàn chủ động sử dụng, chi phí huy động vốn thấp, tránh được tình trạng “pha lỗng quyền sở hữu” của cổ đơng. Tuy nhiên tăng vốn bằng cách này có hạn chế về qui mô tăng vốn, phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh cụ thể của ngân hàng. Do đó để gia tăng lợi nhuận để lại, ngân hàng cần tăng khả năng sinh lời, đa dạng hóa nguồn thu nhập, thực hành tiết kiệm...
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu: Khi phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể đưa ra các điều kiện linh hoạt phù hợp với thị trường. Thứ hai chi phí lãi của trái phiếu được tính vào chi phí để tính thuế, do đó làm giảm lợi nhuận trước thuế. Nhược điểm của hình thức này đó là ngân hàng phải trả lãi cố định theo kì hạn trả lãi, bất kể kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng xấu hay tốt. Trường hợp ngân hàng phát hành trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu thì khi chuyển đổi có thể gây hiệu ứng pha loãng.
Tăng vốn bằng phát hành cổ phiếu: Loại hình này có ưu điểm đó là ngân hàng có thể huy động nhanh với qui mơ lớn nhưng chi phí phát hành và giao dịch cao. Việc phát hành thêm cổ phiếu, thu hút cổ đơng mới đồng nghĩa với việc có thể làm lỗng quyền sở hữu của các cổ đơng cũ. Do đó ngân hàng có thể lựa chọn cách trả cổ tức bằng cổ phiếu, một mặt vẫn tăng vốn cổ phần cho ngân hàng, mặt khác hạn chế pha loãng quyền sở hữu hiện tại.
Mỗi phương pháp đều có ưu nhược điểm riêng, vì vậy hội đồng chiến lược của ACB cần phải xây dựng một kế hoạch tăng vốn sao cho phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng.