6. Kết cấu khóa luận
1.2. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG NGÂN HÀNG
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Qua các nội trình bày phân tích trên cho thấy sự phát triển dịch vụ NHĐT chịu ảnh hưởng tác động bởi rất nhiều nhân tố. Song tựu trung lại đó là các nhân tố thuộc về ngân hàng, khách hàng và mơi trường cụ thể:
• Các nhân tố thuộc về ngân hàng.
- Mơ hình tổ chức, năng lực quản trị điều hành.
Để có thể hoạt động hiệu quả, tiết kiệm chi phí địi hỏi ngân hàng phải thiết kế mơ hình tổ chức tinh gọn, có sự phối hợp làm việc việc quả giữa các phòng ban, sự phân chia cơng việc hợp lí phù hợp với năng lực cán bộ.
Một ngân hàng phát triển tốt, đứng đằng sau chắc chắn là ban lãnh đạo có năng lực quản trị điều hành tốt để:
+ Xây dựng định hướng,mục tiêu, chiến lược phát triển của ngân hàng nói chung và dịch vụ NHĐT nói riêng
+ Ban hành các chính sách, văn bản về quy trình vận hành hệ thống, quy trình kinh doanh, quy trình tác nghiệp chuẩn
+ Kiểm tra, giám sát nội bộ để đánh giá kết quả và kiểm soát rủi ro. - Nguồn nhân lực.
Dịch vụ NHĐT phát triển sẽ làm giảm số lượng nhân lực ngân hàng cần sử dụng tuy nhiên lại đòi hỏi sự nâng cao về chất lượng nhân lực. Các nhân viên ngân hàng lúc
này cần có kiến thức nghiêp vụ chắc chắn cũng như sự am hiểu về công nghệ thơng tin để có thể vận hành hệ thống cũng như tiếp thị sản phẩm đến khách hàng. Ngân hàng cũng cần có đội ngũ chun gia cơng nghệ đủ mạnh để đào tạo các cán bộ và ứng phó kịp thời với các tình huống bất ngờ. Con người tạo ra và vận hành cơng nghệ, chính vì thế chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ NHĐT.
- Nhân tố cơ sở vật chất và nguồn lực tài chính.
Cơ sở vật chất của ngân hàng là nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới việc nó có phát triển dịch vụ NHĐT được hay khơng. Bởi đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHĐT đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống cơ sở hạ tầng về cơng nghệ đủ mạnh và hiện đại mới có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tính cạnh tranh trong ngành. Ngồi ra các ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, hệ thống thanh tốn ATM rộng khắp thì sẽ thuận lợi hơn trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ của mình do dễ dàng tiếp cận khách hàng. Muốn làm được điều này đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn lực tài chính mạnh. Cịn đối với những ngân hàng có mạng lưới thưa hơn thì cũng sẽ gặp khóa khăn hơn nhiều.
- Mức độ đầu tư vào hạ tầng cơ sở công nghệ và hệ thống bảo mật.
Để phát triển dịch vụ NHĐT địi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư khơng nhỏ vào hạ tầng cơ sở cơng nghệ như đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, phần mềm cơng nghệ, bản quyền, thuê chuyên gia công nghệ, chi phí vận hành, bảo trì, nâng cấp hệ thống.. .Klii có nền tảng nghệ tốt sẽ tạo tiền đề giúp ngân hàng tự tin phát triển sản phẩm, đón đầu các cơng nghệ hiện đại, tăng tính cạnh tranh và góp phần gia tăng thu nhập. Chính vì thế ngân hàng cân cân nhắc kĩ để phân bổ nguồn lực của mình sao cho hợp lí.
• Các nhân tố thuộc về khách hàng.
Nếu NH là bên cung ứng dịch vụ thì khách hàng chính là đối tượng có nhu cầu về dịch vụ. NHĐT có phát triển được hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào nhu cầu của khách hàng. Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng lại phụ thuộc vào các nhân tố như:
- Trình độ dân trí và mức độ am hiểu về khoa học cơng nghệ. Neu trình độ dân trí cao cũng như họ có sự hiểu biết nhiều về cơng nghệ, ưa thích sử dụng cơng nghệ thì chắc chắn nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại của học cũng cao và ngược lại.
- Thu nhập: Khách hàng có thu nhập cao, có nhu cầu mua sắm nhiều hơn, họ bắt đầu để ý đến tính nhanh chóng, thuận tiện khi đi mua sắm cả online và trực tiếp. Khi đó nhu cầu thanh toán qua kênh ngân hàng trực tuyến chắc chắn sẽ cao hơn. - Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn: xuất phát từ việc chưa tin tưởng
vào sự an toàn của dịch vụ NHĐT cũng như việc ngại tìm hiểu cơng nghệ nên hầu hết người dân ở khu vực nơng thơn sẽ ít có nhu cầu sử dụng các dịch vụ NHĐT hơn nhiều so với khu vực thành thị.
• Các nhân tố thuộc về mơi trường bên ngồi.
- Mơi trường pháp lí.
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát và điều hành chặt chẽ của pháp luật và chính phủ. Dịch vụ NHĐT chỉ được phép hoạt động khi được pháp luật cho phép và bảo hộ. Khi mơi trường pháp lí thuận lợi sẽ góp phần tạo điều kiên cũng như động lực cho các ngân hàng yên tâm phát triển dịch vụ NHĐT.
- Mơi trường chính trị - xã hội
Mơi trường chính trị - xã hội bao gồm các nhân tố như chính trị, dân số,trình độ dân số, thu nhập bình qn đầu người... Khi mơi trường chính trị ổn định, ít các biến động sẽ tạo điều kiện cho các ngành kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng phát triển, người dân có cơng ăn việc làm và thu nhập ổn định. Mức sống người dân ngày càng cao thì họ càng có nhu cầu tiếp cận các dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ hiện đại. Ở những nước đang phát triển như Việt Nam thì người dân ở nơng thơn, có trình độ dân trí thấp hơn sẽ thường ưa thích sử dụng tiền mặt trong thanh toán hơn là sử dụng các dịch vụ NHĐT bởi họ ngại tìm hiểu cơng nghệ. Như vậy dịch vụ NHĐT có phát triển được hay khơng cũng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của người dân.
Sự khác biệt lớn nhất giữa hoạt động kinh doanh ngân hàng truyền thống và kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử chính là nền tảng cơng nghệ thơng tin. Neu như hoạt động kinh doanh ngân hàng truyền thống khách hàng chủ yếu giao dịch trực tiếp tại các quầy giao dịch thì dịch vụ NHĐT lại giao dịch qua các thiết bị điện tử có kết nối internet. Cơng nghệ càng phát triển cho phép các ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, gia tăng tiện ích các dịch vụ mà nó cung cấp. Đồng thời cũng đảm bảo tính thuận tiện, đơn giản và đảm bảo tính an tồn , bảo mật thơng tin. Một ngân hàng không thể phát triển dịch vụ của mình nếu như hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ kém.
- Môi trường kinh tế.
Môi trường kinh tế phát triển, xu hướng nền kinh tế mở và phát triển dịch vụ thương mại điện tử làm cho nhu cầu thanh toán online tăng lên tạo tiền đề cho sự phát triển của dịch vụ NHĐT.
- Mơi trường cạnh tranh.
Một ngành hàng độc quyền hoặc ít đối thủ cạnh tranh sẽ khơng tạo được động lực đổi mới phát triển cho doanh nghiệp. Đối với ngành ngân hàng, hệ thống ngân hàng ngày càng vững mạnh, số lượng các ngân hàng ngày càng gia tăng, sự cạnh tranh giữa c ác ngân hàng ngày càng khốc liệt. Nhưng chính sự khó khăn, khốc liệt đó lại là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHĐT nói riêng.
1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHĐT TẠI MỘT SỐ CHI NHÁNH NHTM VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO BIDV HOÀI ĐỨC
1.3.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
(Techcombank) Bắc
Từ Liêm
Để phát triển dịch vụ NHĐT, NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam từ năm 2001 đã đầu tư gần 20 tỷ cho hệ thống Core Banking mang tên Globus của Teminos (Thụy Sỹ) và bắt đầu triển khai từ cuối năm 2003. Chỉ sau vài năm triển khai hệ thống này, Techcombank đã cung cấp và phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hầng
hiện đại, đáp ứng tốt nhu càu của khách hàng. Techcombank đã chính thức cho ra mắt bộ đôi dịch vụ F@st i-Bank dành cho KHCN và Fast-e Bank dành cho KHDN. Kinh nghiệm của Techcombank lầ tập trung vào cung cấp dịch vụ trực tuyến chủ yếu cho nhóm khách hàng cá nhân và đã thành lập mói quan hệ kinh doanh với các nhà cung cấp dịch vụ và cung ứng sản phẩm: Pacific Airlines, Vietnam Airlines, 15 cửa hàng xe máy tại Hà Nội, cửa hàng nội thất NHà xinh, Bảo Việt life, Phú Mỹ Hưng, Vinacontrol, Bảo Minh, Vinaphone, Vnpay, các trường đại học, các công ty cung cấp game trực tuyến. Trong thời gian tới, Techcombank cho biết sẽ tiếp tục liên kết và hợp tác với nhiều nhà cung cấp để triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ khác, qua kênh phân phối trực tuyến này, đáp ứng nhu cầu giao dịch qua mạng của khách hàng.