6. Kết cấu khóa luận
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ r\ r.
VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC.
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦUTƯ VÀ TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒI ĐỨC.
2.1.1 Q trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư vàphát phát
triển Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, tên tiếng anh “Bank for Investment and Development of Vietnam”, viết tắt là BIDV - Ngân hàng quốc doanh, được thành lập ngày 26/04/1957 được lấy tên ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam trực thuộc bộ Tài chính. Bước và giai đoạn chuyển mình của nền kinh tế đất nước ( 1981-1990) Ngân hàng Kiến Thiết được chuyển từ vị thế trực thuộc bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng nhà nước và đổi tên thành “Ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam”. Đến năm 1990 đổi tên thành “Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” (BIDV) chính thức chuyển đổi từ cơ chế hoạt động của một NHTM quốc doanh sang hoạt động theo cơ chế của một NHTM vào năm 1995. Tháng 5/2012 BIDV thực hiện cổ phần hóa và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: “ Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam”.
Trụ sở chính: tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Hồn Kiếm, Hà Nội.
Là NH TMCP lâu đời nhất VN, với hơn 60 năm phát triển và đổi mới, BIDV đã góp phần khơng nhỏ và cơng cuộc kiến thiết và phát triển nền kinh tế nước nhà và ln hồn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng và nhà nước giao phó.
Sau thương vụ bán vốn cho KEB Hanna Bank của Hàn Quốc, BIDV trở thành NHTMCP có tổng tài sản lớn nhất VN. Tính đến hiện tại BIDV có mạng lưới vơ cùng rộng với 190 chi nhánh, 57.825 ATM và POS trên toàn quốc, 25000 cán bộ nhân viên và có 6 văn phịng đại diện tại nước ngồi (Campuchia, Lào, Séc, Myanmar, Đài Loan,
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hồi Đức
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt - CN Hoài Đức. Tên giao dịch: Bank for Invesment and Development of Vietnam (BIDV) Hoai Duc branch. Trụ sở: Toà nhà CTlA - KĐT Tân Tây Đô - xã Tân Lập - huyện Đan Phượng - Thành phố Hà Nội, Việt Nam.
Điện thoại: (04)3.7544965. Website: bidv.com.vn
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam CN Hoài Đức là CN cấp 1 thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) được đặt trụ sở tại vị trí tiếp giáp giữa hai Huyện Hồi Đức và Đan Phượng. Huyện Hoài Đức nằm ở ngoại thành Hà Nội mở rộng, nằm phía tây trung tâm thủ đơ và tiếp giáp với các quận, huyện: huyện Đan Phượng, Phúc Thọ, Quốc Oai và quận Bắc Từ Liêm...
BIDV Hoài Đức được thành lập tháng 6 năm 2016. Đi vào hoạt động, chi nhánh có đầy đủ chức năng của một ngân hàng hiện đại: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong quy chế tổ chức và hoạt động chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Là chi nhánh cấp 1 trực thuộc một trong top 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam, BIDV CN Hồi Đức đã đóng góp rất nhiều vào cơng cuộc xây dựng và chuyển đổi cơ cấu kinh tế trên địa bàn.
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV chi nhánh Hoài Đức
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hồi Đức hiện tại có 76 cán bộ được chia làm 4 khối: khối Quan hệ khách hàng, khối tác nghiệp, khối nội bộ, khối trực thuộc gồm 9 phòng:
Chỉ tiêu___________ 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Số tiền tiềnSố + / - % + / - % Tổng vốn HĐ cuối kì _______ 2165 2800 3401 635 29,33% 601 21,43% Huy động vốn bán lẻ________________ 1280 1670 2050 390 30,46% 380 22,755 Theo thời hạn______ Ngắn hạn__________ 1516 2025 2571 509 33,57 % 546 26,96% Dài hạn____________ 649 775 829 126 19,41 % 54 6,9%
Theo đối tượng KH Tổ chức kinh tế_____ 368 589 836 221 60,05 % 247 41,9% Dân cư____________ 1797 2211 2564 414 23,4% 353 15,96 %
Hình 2.1.1: Mơ hình tổ chức hệ thống Ngân hàng BIDV Hoài Đức
Nguồn: Phịng quản lý nội bộ BIDVHồi Đức
2.1.4. Tình hình và kết quả kinh doanh của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2017-2019.
a. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của các NHTM, nguồn vốn huy động là nguồn vốn chính mà ngân hàng sử dụng để thực hiện các hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận. Vì thế công tác huy động vốn luôn được BIDV xác định là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu. Để gia tăng nguồn vốn huy động, chi nhánh đã đa dạng hóa các nguồn huy động và thiết lập các chương trình tiết kiệm dự thưởng cho người dân trên địa bàn Hoài Đức với các mức lãi suất pù hợp. Bên cạnh đó chi nhánh cịn đẩy mạnh cơng các marketing, truyền thơng trên đài đại phương. Do đó dù trong mơi trường cạnh tranh gay gắt BIDV vẫn thu hút được phần lớn KH trên địa bàn và có lượng vốn huy động tăng trưởng cao trên 20% qua các năm.
Bảng 2.1.1 Tình hình huy động vốn tại BIDV Hoài Đức giai đoạn 2017-2019
Chỉ tiêu_______ 2017 2018 2019 2018 72017 2019/2018 Tỷ VNĐ Tỷ VNĐ Tỷ VNĐ + / - %_____ + / - % Tổng dư nợ TD ' 2100 2680 3302 580 27,62 622 23,13 Theo thời hạn Ngắn hạn______ 1300 1710 1959 410 31,5% 249 14,56% Trung dài hạn 800 970 1343 170 21,25 % 373 38,45% Dư nợ xấu 6,7 10,4 19,5 Tỉ lệ nợ xấu ____>__>_______ 0,32% 0,388% 0,59%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh phịng QLNB BIDV Hồi Đức năm 2017-2019
Huy động vốn tại BIDV Hoài Đức đạt tốc độ tăng trưởng cao, năm 2018 đạt mức tăng ấn tượng 29,33% tương ứng với 635 tỷ đồng. Năm 2019 tình hình kinh tế trong và ngồi nước có nhiều biến động, bất ổn chính trị kinh tế Mỹ-Trung gia tăng vì thế tỉ lệ tăng trưởng có giảm xuống cịn 21,43% tuy nhiên số tăng tuyệt đối vẫn đạt 600 tỷ đồng.
Kênh bán lẻ được coi là kênh huy động vốn chính của chi nhánh với tỷ trọng khoảng 60% tổng lượng vốn huy động.
Tình hình huy động vốn xét theo thời hạn: nhìn chung trong giai đoạn 2017- 2019 lượng vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn, chiếm tỉ trọng trên 70% với xu hướng chuyển dịch sang các kì hạn ngắn ( dưới 12 tháng) là chủ yếu. Năm 2019 lượng vốn huy động ngắn hạn đạt 75% tương ứng 2571 tỷ đồng.
Xét theo đối tượng KH, nằm ở khu vực ngoại thành Hà Nội với đặc điểm kinh doanh trên khu vực chủ yếu là các làng nghề, người dân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhiều nên nguồn vốn mà CN huy động được phần lớn là từ dân cư. Lượng vốn huy động trong dân cư đều tăng mạnh qua các năm, năm 2018 tăng 414 tỷ đồng tương ứng, năm 2019 tăng 353 tỷ đồng. Neu xét về con số tương đối thì vốn huy động trong dân cư lại có tỷ trọng, tốc độ tăng giảm dần và còn chưa xứng với tiềm năng.
b. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động được dùng để đánh giá chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thành lập từ năm 2016 cho đến nay BIDV Hồi Đức ln chú trọng vào chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng với phương châm: “An tồn-Hiệu quả-Bền vững”.
Bảng 2.1.2 Tình hình dư nợ tín dụng tại BIDV Hồi Đức giai đoạn 2017-2019
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Tv VNĐ Tv VNĐ Tv VNĐ + / - % + / - % Tổng thu nhập ròng ^553 79,7 100,2 24,4 44,12 20,5 25,7 Thu từ DV NHĐT ^162 2,671 4,067 1,051 64,87 1,396 52,27 Lợi nhuận trước thuế ~L2^6 ^358 ^533 ^232 184% 17,5 48,88
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh phịng QLNB BIDV Hồi Đức năm 2017-2019
Bảng 2.2 cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại BIDV Hồi Đức tăng nhanh với số tiền 580 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng 27,62% vào năm 2018 và 622 tỷ đồng tương ứng 23,13% vào năm 2019. CN vẫn tập trung gia tăng mảng bán lẻ, tập trung cho vay với phân khúc KHCN và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh trên địa bàn. Dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt mức cao trong khoảng 60% tuy nhiên mức tăng giảm dần chỉ đạt 31,5% năm 2018 và 14,56% vào năm 2019 và có xu hướng chuyển dần sáng tín dụng trung dài hạn. Tỉ lệ này là hợp lí và an tồn cho hoạt động của CN bởi lương vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn.
Tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp và an tồn tuy nhiên có xu hướng tăng dần qua các năm và chiếm 0.59% vào năm 2019.
Nhìn chung giai đoạn 2017-2019 BIDV Hồi Đức đã điều hành cơng tác tín dụng một cách chủ động, linh hoạt, kịp thời vừa thể hiện vai trò đi đầu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định kinh tế xã hội, vừa phù hợp với diễn biến thị trường và tình hình nguồn vốn của hệ thống.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Là một CN mới thành lập trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các CN của ngân hàng khác trong khu vực nhưng BIDV Hoài Đức đã thể hiện sự thành công, hiệu quả trong hoạt động của mình để khẳng định vị trí là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất Việt Nam. Mức thu nhập ròng của CN tăng trưởng khá đồng đều qua các năm, năm 2018 tăng 24,4 tỷ đồng tương ứng 44,125, năm 2019 tăng 20,5 tỷ đồng tương ứng 25,7%. Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ NHĐT đạt mức tăng ấn tượng 64,87% vằn năm 2018 và 52,27% năm 2019. Tuy nhiên xét về tỉ trọng trong daonh thu thì vẫn chưa đáng kể. Năm 2017 lợi nhuận của CN thấp chỉ đạt 12,6 tỷ đồng do chi phí và trích lập dự phịng rủi ro cao. Trong 2 năm tiếp theo lợi nhuận tăng đột biến đạt 35,8 tỷ năm 2018 và 53,3 tỷ năm 2019. Có thể thấy BIDV Hồi Đức đang dần khẳng định vị tthế của mình trong khu vực Hồi Đức.
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh phịng QLNB BIDVHồi Đức năm 2017-2019)
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 + / - % + / - % 2.2.1. Thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT về mặt lượng
Dịch vụ NHĐT được BIDV triển khai và cung cấp cho KH từ rất sớm. Là chi nhánh cấp 1 và mới được thành lập gần 4 năm, BIDV Hoài Đức đang cung cấp hầu hết các sản phẩm của hội sở chính, trong đó có các loại hình dịch vụ NHĐT chính như sau:
• Dịch vụ thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa
BIDV Hồi Đức đã từng bước triển khai thành công mạng lưới thẻ trên địa bàn, và kết nói hệ thống ATM với các tổ chức liên kết Việt Nam. Đây là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa kết nối trực tiếp đến tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ sử dụng các dịch vụ trên hệ thống ATM, POS của BIDV và các NH mà BIDV tham gia liên kết. Các sản phẩm thẻ này dành cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ và khách hàng doanh nghiệp khi sử dụng kèm với dịch vụ trả lương tự động để đơn giản hóa cơng tác trả lương tại đơn vị.
Thẻ nội địa của BIDV bao gồm:
- Thẻ “Harmony - Hịa hợp với chính bạn”: là loại thẻ được tiết kế theo năm màu sắc
tương ứng với ngũ hành kim, mộc, thủy, hỏa, thổ dựa vào năm sinh của khách hàng.
Loại thẻ này hướng đến đối tượng KH thường giao dịch hạn mức thẻ cao, có thu nhập
và nhu cầu chi tiêu cao.
- Thẻ “Etrans” : hướng tới KH là cán bộ, viên chức nhà nước.
- Thẻ “Moving - Sống cùng chuyển động”: bên cạnh những tính năng và tiện ích vốn
có của một chiếc thẻ ghi nợ, BIDV Moving còn mang màu sắc trẻ trung, năng động,
hiện đại, hướng tới khách hàng giới trẻ, sinh viên năng động, trẻ trung
Từ khi thành lập đến hiện tại CN đã và đang cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard gồm MasterCard Platinum, MasterCard Premier, MasterCard Ready, MasterCard Young+, MasterCard Vietravel Debit. Bên cạnh các tính năng giống như thẻ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế cịn có tính năng vượt trội với tiện ích đa dạng như: mua hàng và thanh tốn tại các điểm chấp nhận thẻ có biểu tượng Mastercard tại Việt Nam và trên thế giới, hạn mức giao dịch cao lên tới 500 triệu/ngày, hạn mức rút tiền là 200 triệu/ngày. Thẻ được tích hợp cơng nghệ thẻ từ và thẻ chíp theo chuẩn EMV thơng tin được bảo mật tối đa và phịng thẻ giả.
Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng BIDV mang thương hiệu Visa, bao gồm các loại thẻ Infinite, Gold, Flexi,... Khi sử dụng sản phẩm, KH được hưởng lãi suất 0% lên tới 45 ngày, được hưởng dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7, dịch vụ hỗ trợ toàn cầu GCAS của Visa, hưởng các ưu đãi giảm giá khi mua hàng hóa dịch vụ tại một số đối tác liên kết với BIDV, VISA theo từng thời kỳ.
Bảng 2.2.1 Kết quả phát hành thẻ của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2017-2019
Thẻ ghi nợ quốc tế 112 "^839 1.204 127 37,09 165 131
Thẻ tín dụng ^97 "125 184 18 28,86 19 47,2
2017 2018 2019
Số máy POS lắp đặt mới (máy) 14 20 13
Doanh số POS (triệu đồng) 30.356 41.215 65.327
Nguồn: Báo cáo bán lẻ của BIDVHoài Đức năm 2017-2019
Dịch vụ thẻ có sự bứt phá nhanh và số lượng khách hàng sử dụng thẻ BIDV chiếm chủ yếu trên địa bàn Hoài Đức, Đan Phượng. Số thẻ nội địa và thẻ quốc tế phát hành mới qua các năm tại CN đều tăng với tỉ lệ trên 30%, thẻ tín dụng tăng nhanh vào năm 2019 với 59 thẻ tương ứng 47,2% tuy nhiên vẫn chiếm tỉ trọng rất nhỏ trên tổng lượng thẻ.. BIDV Hoài Đức chủ trương đẩy mạnh tăng trưởng dịch vụ thẻ thông qua dịch vụ trả lương cho các cơ quan, đơn vị và doanh nghiệp trên địa bàn. Thẻ phát hành
theo đơn vị là một phần kết quả bán chéo đối với các đơn vị, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chuyển lương tại CN. Theo thống kê nội bộ của BIDV, thẻ trả lương mang lại nguồn lợi to lớn cho CN phát hành: số dư trên tài khoản thường được duy trì ở mức cao hơn mặt bằng chung, số sản phẩm dịch vụ được sử dụng khá cao (khoảng 4,3 sản phẩm/ 1 khách hàng) như BSMS, internet banking, bankplus,.. và KH thường phát sinh kèm theo nhu cầu sử dụng thấu chi, thẻ tín dụng... Bên cạnh đó, dựa trên doanh số chuyển tiền quốc tế cá nhân khá lớn, chi nhánh còn khai thác được nguồn cầu thẻ quốc tế dồi dào và phát sinh đều đặn. Kết quả là thu từ dịch vụ thẻ tăng 362 triệu ( 28,39%) năm 2018 và 432 triệu (26,39%) năm 2019.
• Hệ thống ATM và POS
BIDV Hồi Đức ln chú trọng cơng tác phát triển hệ thống ATM và POS để tăng tính thuận tiện cho khách hàng, giảm thiểu số lượng giao dịch tại quầy khơng những thế nó cịn đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Số lượng máy POS gia tăng mạnh trong giai đoạn 2017-2019 khi CN bắt đầu đi vào ổn định. Các đơn vị tiếp chấp nhận thẻ chủ yếu là các siêu thị, chuỗi cửa hàng của chính các khách hành lớn của CN như: Vinmart, Thế giới di động, Điện máy xanh, Coopmart.. .Hợp tác với các chuỗi bán lẻ này giúp đem lại nguồn thu lớn từ kinh doanh POS cho CN.
Nguồn: Báo cáo bán lẻ của BIDVHoài Đức năm 2017-2019
Ngồi gia tăng số lượng POS BIDV cịn chú trọng gia tăng tiện ích của máy ATM. Khơng chỉ dừng lại ở rút tiền và vấn tin, nhiều chức năng thanh toán đã được