- Dư nợ cho vay DNNVV
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, môi trường kinh tế Việt Nam cịn nhiều khó khăn
Nền kinh tế Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế kéo dài dẫn đến tăng trưởng chậm, thu nhập của đại bộ phận dân chúng không tăng mà lam phát lại tăng liên tục, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn; tồn kho hàng hóa cao, sức tiêu dùng của xã hội giảm; nhu cầu gửi và vay tiền của các cá nhân và DNNVV
vẫn trong xu thế thấp nên việc huy động vốn, cho vay, tăng truởng nguồn vốn và tăng truởng du nợ cịn khó khăn, đồng thời sử dụng dịch vụ thanh tốn cũng hạn chế. Bên cạnh đó, những thay đổi liên tục trong điều hành lãi suất huy động của NHNN cũng khiến khách hàng có tâm lý e dè trong việc gửi tiền tiết kiệm.
Hai là, môi trường pháp luật chưa thực sự hoàn thiện
Mơi truờng pháp lý chua hồn thiện và đồng bộ, thiếu các văn bản pháp lý liên quan đến cung cấp và sử dụng dịch vụ NHBL, nhất là sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo tâm lý e ngại cho cả ngân hàng và khách hàng.
Thực hiện chủ truơng của NHNN, Agribank Mỹ Đình triển khai Thơng tu số 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nuớc theo đó thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ vẫn giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng khó khăn nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hồi phục kinh doanh. Tuy nhiên, do tình hình kinh tế khó khăn nên việc trả nợ theo đúng thời hạn đã đuợc cơ cấu còn chua thực hiện đuợc dẫn đến việc du nợ của khách hàng bị chuyển nhóm nợ. Khách hàng kinh doanh thua lỗ và khơng có khả năng trả nợ, việc xử lý tài sản khó khăn mất nhiều thời gian.
Hệ thống pháp lý bảo vệ thông tin cá nhân vẫn còn thiếu những quy định cụ thể về bảo vệ đối tuợng sử dụng thuơng mại điện tử. Nhìn chung, việc phát triển thuơng mại điện tử ở Việt Nam cịn mang tính tự phát, phụ thuộc vào quan điểm của mỗi nguời.
Ba là, thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam
Do trình độ văn hóa chua cao, hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng nhu trình độ cơng nghệ cịn thấp nên phần lớn nguời dân thuờng có tâm lý e ngại khi tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng. Nhiều nguời dân sẵn sàng cho vay và đi vay bên ngoài với lãi suất cao hơn, đối mặt với nhiều rủi ro hơn là phải đến ngân hàng với nhiều thủ tục lạ lẫm, phức tạp.
Một trở ngại nữa cho sự phát triển dịch vụ NHBL chính là thói quen sử dụng tiền mặt trong luu thông hàng ngày đã ăn sâu vào tu duy mỗi nguời dân Việt Nam. Tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu do trình độ dân trí cịn thấp cộng thêm sự e ngại khi khơng đuợc thanh tốn bằng tiền mặt khiến cho nhiều nguời khơng muốn tiếp cận với những dịch vụ mới.
Bốn là, yếu tố cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM hiện nay
Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường, đời sống của người dân Việt Nam được nâng cao, yêu cầu của họ đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng ngày càng cao, địi hỏi sản phẩm dịch vụ của các NHTM phải liên tục đổi mới, đáp ứng thị hiếu của khách hàng. Các NHTM đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính, tăng vốn điều lệ, đầu tư cho các hoạt dộng phát triển mạng lưới, thành lập mới các chi nhánh, phát triển sản phẩm đa dạng, tiện ích, thực hiện hàng loạt các chiến dịch quảng cáo, tiếp thị, quan hệ cơng chúng để nâng cao vị thế và hình ảnh trên thị trường. Bên cạnh đó, Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế, mở rộng quan hệ với rất nhiều quốc gia trên thế giới, các ngân hàng nước ngoài thâm nhập thị trường, các sản phẩm của họ đa dạng và được phép thực hiện hầu hết các nghiệp vụ như một ngân hàng nội địa sẽ làm cho sự cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng càng thêm gay gắt.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Một là, cơng tác chỉ đạo, điều hành cịn nhiều bất cập
Trụ sở chính chưa có sự đồng bộ, nhất quán, về phía chi nhánh chưa quan tâm đúng mức. Mơ hình tổ chức kinh doanh chưa độc lập, cán bộ chưa có chuyên trách. Thiếu cơ chế, chính sách đồng bộ tạo điều kiện và thúc đẩy cho hoạt động dịch vụ bán lẻ phát triển. Chưa có chính sách phân biệt phù hợp với phân đoạn khách hàng.
Hai là, cơ sở vật chất và công nghệ tại chi nhánh chưa được chú trọng đầu tư
Cơ sở vật chất, khơng gian giao dịch chưa có sự đầu tư thích đáng và có chiều sâu nên chưa tạo được ấn tượng, niềm tin và sự thoả mái cho khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng. Công nghệ ngân hàng đã có những bước tiến dài nhưng chưa thực sự có bước đột phá và sự đồng bộ để làm nền tảng phát triển và cung cấp những sản phẩm ưu việt và thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và góp phần đơn giản hố quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch.
Ba là, Chi nhánh chưa chú trọng việc phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động NHBL
Đa phần cán bộ tín dụng cịn trẻ, kinh nghiệm cịn hạn chế nên cịn gặp nhiều khó khăn trong nghiệp vụ. Cơng tác đào tạo, tập huấn, cập nhật thông tin nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn cho đội ngũ cán bộ tín dụng cịn ít, chưa thường
xuyên liên tục, nhiều cán bộ trong năm chua đuợc đào tạo cập nhật kiến thức; cơng tác thẩm định, xử lý nợ cịn yếu, một bộ phận cán bộ tín dụng cịn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng vay vốn, xuất hiện tâm lý sợ trách nhiệm, e ngại cho vay.
Khả năng tổng hợp kiến thức của cán bộ kiểm tra kiểm sốt cịn hạn chế; sự phối hợp và ý thức chỉnh sửa các tồn tại sau thanh tra, kiểm tra của các phòng còn thấp; cán bộ kiểm sốt cịn nể nang trong việc đơn đốc các phòng ban thực hiện chỉnh sửa tồn tại; cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm soát trong năm nghỉ chế độ thai sản nhiều cũng gây ảnh huởng đến chất luợng và tiến độ triển khai công việc.
Công tác khởi kiện gặp nhiều vuớng mắc là do Chi nhánh thiếu kinh nghiệm trong hoạt động pháp lý, hồ sơ khởi kiện còn chua chặt chẽ. Mặt khác, nhiều khách hàng khơng có thiện chí hợp tác với Chi nhánh, gây khó khăn cho Chi nhánh.
Bốn là, Chi nhánh chưa có định hướng cụ thể trong việc phát triển dịch vụ NHBL.
Chi nhánh chua xây dựng đuợc Đề án chiến luợc phát triển dịch vụ NHBL cho từng giai đoạn, do đó chua có định huớng cụ thể trong phát triển các dịch vụ NHBL đặc trung.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua chuơng 2, khóa luận đã nêu khái quát cơ cấu tổ chức và quy mơ hoạt động của Agribank Mỹ Đình, trình bày và phân tích thực trạng phát triển một số dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh nhu: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng bán lẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ và một số dịch vụ khác. Qua đó đánh giá những kết quả đạt đuợc, những hạn chế tồn tại và nêu nguyên nhân của những hạn chế trong quá trình triển khai dịch vụ bán lẻ tại Agribank Mỹ Đình, để từ đó đua ra các giải pháp ở chuơng 3.