ĐẢM THỰC THI QUYỀN CHỦ NỢ
1.2.1 Sự cần thiết điều chỉnh bằng luật đối với quyền chủ nợ và các biện
pháp
đảm bảo thực thi quyền chủ nợ của ngân hàng thương mại
Xuất phát từ vai trò quan trọng NHTM trong sự phát triển của nền kinh tế là nơi cung cung cấp vốn cho nền kinh tế, ngân hàng sẽ đứng ra làm chủ thể chính cung cấp vốn chính cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng sẽ đứng ra thu hút các nguồn vốn tạm thời, tập trung thành các khối vốn lớn, sau đó thơng qua các nghiệp vụ cho vay của mình chuyển vốn sang cho các doanh nghiệp để đầu tư vào sản xuất, từ đó các doanh nghiệp có cơ hội đầu tư, cải tiến hoạt động kinh doanh của mình. NHTM cịn là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, khi doanh nghiệp đang lúng túng không đủ vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường, nguồn vốn tín dụng của ngân hàng sẽ có vai trị trong việc nâng cao mọi mặt của quá trình kinh doanh, giúp doanh nghiệp có thể đáp ứng được các yêu cầu của thị trường, tạo chỗ đứng cho riêng mình. NHTM là cơng cụ để nhà nước tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế thơng qua chính sách tiền tệ quốc gia, là cầu nối tài chính quốc gia với tài chính quốc tế thơng qua các hoạt động nghiệp vụ của mình như nhận tiền gửi, thanh tốn quốc tế... từ đó điều tiết nguồn tài chính quốc gia phù hợp với sự vận động của nguồn tài chính quốc tế. Tuy nhiên, những quy định pháp lý hiện nay và thực tiễn thi hành vẫn còn rất nhiều trường hợp chưa bảo vệ được quyền và lợi ích hợp pháp của NHTM. Nợ xấu chính là một trong những biểu hiện rõ nét nhất cho sự xâm phạm QCN của NHTM. Việc đảm bảo QCN của NHTM không chỉ dừng lại ở việc
bảo vệ tại giai đoạn xử lý nợ khi nợ xấu được hình thành mà cần phải được bảo vệ ở từ những giai đoạn đầu tiên trước đó và trong suốt q trình cho vay.
Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với QCN và các BPBĐ thực thi QCN thể hiện ở những điểm sau:
Một là, trong hoạt động cho vay của NHTM thường chứa đựng rất nhiều rủi
ro song hành mối quan hệ mật thiết, tác động qua lại lẫn nhau như rủi ro tín dụng, rủi ro pháp lý, rủi ro tác nghiệp,... Trong đó, ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với rủi ro trong hoạt động cho vay xảy ra khi khách hàng không thực hiện hoặc không thể thực hiện được nghĩa vụ đã cam kết. Rủi ro trong hoạt động cho vay là loại rủi ro mang tính khách quan phụ thuộc vào khách hàng chứ khơng phải là phía ngân hàng nên rất khó loại trừ, tiềm ẩn ở nhiều giai đoạn trong quá trình cho vay bao gồm trước, trong và sau khi cho vay với nhiều mức độ khác nhau dải từ khách hàng không trả gốc và/hoặc lãi đúng hạn cho đến nợ quá hạn, nó khó địi, nợ xấu. Rủi ro này sẽ gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho NHTM cũng như nền kinh tế, kéo theo sự ra đời của nhiều rủi ro khác như rủi ro thanh toán, rủi ro hoạt động, là nguyên nhân của các cuộc khủng khoảng kinh tế. Do đó, khi có sự điều chỉnh của pháp luật NHTM sẽ có trách nhiệm hơn trong việc kiểm sốt, thẩm định, quản lý rủi ro, khách hàng sẽ tôn trọng QCN và tuân thủ các nghĩa vụ, từ đó hạn chế các rủi ro NHTM phải đối mặt.
Hai là, tình trạng bên vay chiếm dụng vốn vay của ngân hàng ngày càng trở
nên phổ biến, tràn lan trên thực tế. Ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay tiền nhưng khách hàng không thực hiện trả nợ mà chiếm dụng vốn ln, khiến ngân hàng đối mặt với tình trạng nợ xấu tăng cao, các khoản nợ không thu hồi được vốn lớn. Vì vậy, pháp luật quy định về QCN và các BPBĐ thực thi QCN chính là biện pháp hữu hiệu nhất để hạn chế tình trạng bên vay chiếm dụng vốn. Đồng thời, khi QCN của NHTM được pháp luật bảo vệ, các BPBĐ thực thi được pháp luật quy định rõ ràng, NHTM sẽ sẵn sàng cung cấp một lượng vốn cho khách hàng và cũng tạo điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
Ba là, việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật về QCN và các BPBĐ
thực thi QCN của NHTM sẽ làm tăng cường tính chủ động trong việc xây dựng kế hoạch cho vay, kế hoạch bảo vệ QCN của NHTM, tạo tính ổn định cho hệ thống tài
chính. Đồng thời, với những quy định ràng buộc về pháp lý, các điều khoản minh bạch, rõ ràng trong HĐTD, hợp đồng bảo đảm và quy trình, cách thức, biện pháp cụ thể về quá trình xử lý tài sản đảm bảo quy định trong hệ thống pháp luật sẽ tạo ra áp lực cần thiết và hiệu quả đối với các khách hàng trong quá trình sử dụng nguồn vốn vay, đảm bảo khách hàng tuân thủ đúng các nghĩa vụ mình đã thoả thuận, từ đó khơng xâm phạm tới QCN của NHTM, ngân hàng sẽ hạn chế được việc áp dụng các biện pháp đảm bảo thực thi QCN của mình.
1.2.2 Khái niệm pháp luật về quyền chủ nợ và các biện pháp bảo đảm
thực thi
quyền chủ nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Sự an tồn của các NHTM vẫn ln là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng, các giới điều hành và người giám sát. Sự an toàn, vững chắc của hệ thống ngân hàng từ lâu được coi là điều kiện đảm bảo cho sự phát triển của nền kinh tế. Vì vậy, một trong những yêu cầu đặt ra để bảo đảm sự an tồn, hoạt động bình thường của NHTM là bảo vệ QCN trong hoạt động cho vay của. Pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN trong hoạt động cho vay của NHTM là vấn đề thiết yếu, quyết định sự “sống còn” trong hoạt động cho vay của NHTM.
Pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN là tổng hợp các quy phạm pháp luật do cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành theo trình tự, thủ tục luật định điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình các chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay thực hiện các quyền và các cách thức cụ thể để QCN của NHTM được thực thi nhằm bảo vệ QCN của NHTM.
Pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi pháp luật là một lĩnh vực pháp luật chuyên ngành nên nó có những đặc điểm cơ bản như sau:
Một là, pháp luật về QCN và các biện pháp đảm bảo thực thi quyền chủ
trong hoạt động cho vay của NHTM chỉ điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình các chủ thể thực hiện QCN và các BPBĐ thực thi QCN chứ khơng điều chỉnh tồn bộ các quan hệ xã hội phát sinh trong hoạt động cho vay của NHTM. Các quan hệ xã hội phát sinh trong quá trình các chủ thể thực hiện quyền và các BPBĐ thực thi QCN là các quan hệ xã hội phát sinh khi NHTM thực hiện quyền bảo vệ hoặc quyền yêu cầu được bảo vệ bởi cơ quan chức năng đối với QCN của mình hoặc quan hệ phát sinh khi các cơ quan chức năng thực hiện hoạt động
bảo vệ QCN của NHTM theo yêu cầu của ngân hàng. Khi các quan hệ xã hội này phát sinh thì quy phạm pháp luật QCN và các BPBĐ sẽ được áp dụng điều chỉnh để các quan hệ xã hội đó phát triển theo đúng khn khổ mà các nhà làm luật mong muốn.
Hai là, pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN quy định cụ thể quyền
hạn, nghĩa vụ và trách nhiệm của các chủ thể trong việc đảm bảo thực thi, bảo vệ QCN của NHTM. Với hệ thống các quy phạm đặc thù của ngành ngân hàng, pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN quy định rõ ràng nội dung quan hệ pháp luật này đối với từng chủ thể là NHTM, khách hàng và cơ quan chức năng. Theo đó mọi chủ thể đều có nghĩa vụ, trách nhiệm tơn trọng, bảo vệ QCN của NHTM. NHTM có quyền thực hiện đầy đủ các quyền và biện pháp được pháp luật cho phép để thực thi QCN của mình, khách hàng có nghĩa vụ phải thực hiện đúng, đủ các quy định trong HĐTD, cơ quan chức năng có trách nhiệm thực hiện nghiêm túc các nhiệm vụ, quyền hạn của mình để hỗ trợ tối cho các NHTM trong việc bảo vệ QCN của mình.
Ba là, các phương pháp quản lý được chủ thể áp dụng khi thực hiện QCN và
các BPBĐ thực thi QCN là phương pháp thỏa thuận, và phương pháp mệnh lệnh quyền uy. Phương pháp điều chỉnh chủ yếu trong pháp luật về QCN và các biện pháp đảm bảo thực thi QCN là phương pháp thỏa thuận. Pháp luật trong lĩnh vực này luôn ưu tiên, tôn trọng sự thỏa thuận của NHTM và khách hàng, đảm bảo sự linh hoạt, cân bằng lợi ích giữa hai bên. Phương pháp thỏa thuận được áp dụng trong các quy phạm mang tính lựa chọn áp dụng của ngân hàng ví dụ như trong quan hệ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí.... Phương pháp mệnh lệnh quyền uy được áp dụng khi có sự xuất hiện của cơ quan nhà nước như Tịa án, Cơng an, Cơ quan THA, phương pháp sẽ áp dụng trong mối quan hệ giữa cơ quan nhà nước với NHTM hoặc với khách hàng là con nợ của NHTM.
1.2.3 Nội dung pháp luật về quyền chủ nợ và các biện pháp bảo đảm
thực thi
quyền chủ nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Thực tế cho thấy các quy phạm pháp luật cấu thành nên mảng pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN khá là đa dạng và nằm rải rác ở nhiều văn bản pháp luật khác nhau như Bộ luật dân sự, Luật các TCTD, các văn bản hướng dẫn
của Luật các TCTD.. .Mặc dù không quy định tập trung tại một văn bản nhất định nhưng các nội dung pháp luật luôn hướng về các vấn đề cơ bản sau đây:
Đầu tiên là nhóm quy phạm pháp luật ghi nhận QCN của NHTM trong hoạt
động cho vay. Đây là một nội dung quan trọng của pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN, việc pháp luật công nhận QCN của NHTM sẽ là căn cứ để ngân hàng phát triển các biện pháp, cách thức bảo vệ QCN, đây cũng là cơ sở để các chủ thể tham gia trong hoạt động cho vay phải tôn trọng QCN, tôn trọng sự bảo hộ của Nhà nước đối với QCN của NHTM. Nội dung này sẽ được thể hiện tại các quy phạm ghi nhận các quyền năng quyền đòi nợ, quyền kiểm tra, giám sát mục đích vốn vay, quyền cơ cấu lại thời hạn trả nợ, quyền thu hồi nợ trước hạn, quyền xử lý nợ quá hạn, quyền miễn giảm phí, lãi ...
Hai là, nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội trong hoạt động
thực hiện quyền và BPBĐ nhằm mục đích kiểm tra, phịng ngừa hành vi xâm phạm QCN của NHTM. Bảo vệ QCN không chỉ là hoạt động được thực hiện riêng tại giai đoạn nợ xấu đã phát sinh mà được thực hiện một quá trình xuyên suốt, thống nhất từ trước khi quyết định cho vay tới khi thu hồi được khoản nợ. Với nhóm quy phạm này sẽ giúp cho NHTM hạn chế được các rủi ro có thể phải đối mặt khi cho vay và phát hiện, ngăn chặn kịp thời các hành vi vi phạm của khách hàng. Đây là các nhóm quy phạm liên quan đến quyền thu thập, kiểm tra, giám sát thông tin cần thiết của ngân hàng với khách hàng và biện pháp thu thập, xác minh thông tin khách hàng và biện pháp kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay và tình hình trả nợ của khách hàng.
Ba là, nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh liên
quan đến hoạt động NHTM tạo điều kiện cho khách hàng khi tham gia hoạt động vay vốn. Đây sẽ là nhóm các quy phạm pháp luật liên quan đến quyền và biện pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ và miễn, giảm lãi, phí. Với nhóm quy phạm này giúp ngân hàng được phép lựa chọn các cách thức tạo điều kiện cho khách hàng của mình trong những điều kiện nhất định theo luật. Tuy nhiên, đối với từng giai đoạn nhất định, nhóm quy phạm này sẽ có sự chuyển hóa từ quyền thành nghĩa vụ của NHTM và ngược lại.
khi khách hàng có hành vi vi phạm thỏa thuận hoặc vi pháp pháp luật và NHTM thực hiện các biện pháp thu hồi vốn vay, xử lý nợ quá hạn. Trong hoạt động cho vay để đạt được hiệu quả tốt trong việc thực thi QCN thì vấn đề trách nhiệm của khách hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thực hiện QCN. Neu người đi vay có thái độ thiện chí đối với ngân hàng bằng việc xây dựng các phương thức kinh doanh trung thực, khả thi thì NHTM có thể thu hồi gốc và lãi khi đến hạn. Nhưng trong nhiều trường hợp khách hàng không hợp tác, muốn chiếm đoạt vốn vay thì rủi ro mất vốn của NHTM là rất cao. Vậy nên đây là nhóm quy phạm quan trọng nhất trong hệ thống quy phạm pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN, trực tiếp tác động tới khách hàng nhằm thúc giục, cưỡng chế khách hàng hoàn trả khoản vay, lãi vay cho ngân hàng thông qua các quyền thu hồi nợ trước hạn, nợ quá hạn và các biện pháp chuyển nợ quá hạn, xử lý TSBĐ, bán nợ hoặc là khởi kiện tại Tòa án.
Nội dung pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN có vai trị ảnh hưởng lớn tới việc QCN được áp dụng trên thực tế. Nếu nó đầy đủ, hợp lí thì QCN và các BPBĐ sẽ được thực hiện tốt, sự đồng bộ, thống nhất rõ ràng, cụ thể sẽ giúp vấn đề thực thi QCN của NHTM sẽ thực thi hiệu quả. Cịn nếu các nội dung khơng rõ ràng, chồng chéo, sẽ ảnh hưởng tiêu cực tới QCN của NHTM. Nên việc xây dựng hệ thống pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN với hệ thống quy phạm mềm dẻo, linh hoạt là vơ cùng quan trọng và cấp thiết.
1.2.4 Vai trị của pháp luật trong việc điều chỉnh quyền chủ nợ và các
biện
pháp đảm bảo thực thi quyền chủ nợ của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của NHTM là một loại hình kinh doanh đặc biệt chứa đựng rất nhiều rủi ro vì đối tượng kinh doanh là hàng hố đặc biệt - tiền tệ, mà hình thức cho vay là chuyển quyền sử dụng tiền tệ từ NHTM sang khách hàng vay trong một thời hạn mà hai bên thoả thuận. Đối với mỗi khoản vay của NHTM đều chứa đựng nhiều rủi ro và mang tính chất dây chuyền đối với nhiều lợi ích khác trong xã hội. Vì vậy, pháp luật về QCN và các BPBĐ thực thi QCN của NHTM có vai trị rất quan trọng như sau:
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực của xã hội. Khi một hệ thống pháp luật quy định rõ ràng, hiệu quả về QCN và các BPBĐ thực thi QCN sẽ
phân bổ vốn hiệu quả từ các khu vực sử dụng yếu kém và tái phân bổ đến những các khu vực sử dụng có hiệu quả hơn.
Thứ hai, tạo dựng và duy trì niềm tin của nhà đầu tư, nâng cao tính ổn định của nền kinh tế. Hệ thống pháp luật về QCN và các biện pháp đảm bảo thực thi
QCN hiệu quả, minh bạch và có thể dự đốn được sẽ góp phần tạo dựng và duy trì niềm tin của nhà đầu tư qua đó sẽ góp phần huy động nhiều vốn đầu tư hơn cho nền kinh tế. Đồng thời, hệ thống pháp luật về bảo vệ QCN hữu hiệu cũng góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, duy trì sự tăng trưởng kinh tế và ngăn chặn khủng hoảng.
Thứ ba, góp phần đấu tranh và phịng chống một cách có hiệu quả những hiện tượng tiêu cực nảy sinh trong quá trình vận hành của nền kinh tế thị trường,
đồng thời bảo vệ một cách chắc chắn lợi ích hợp pháp của các chủ nợ và nâng cao