2.1. THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
2.1.1.1. Bên cho vay NHTM
Khác với giao dịch dân sự thông thường, bên cho vay là NHTM phải đáp ứng các điều kiện thành lập và hoạt động hợp pháp để tiến hành hoạt động CV.
Hiện nay, luật các TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 khơng quy định cụ thể về trình tự thủ tục thành lập TCTD mà trao cho NHNN quy định vấn đề này đối với từng loại hình TCTD cụ thể. Như vậy, có nghĩa rằng, sẽ khơng có một quy trình thành lập TCTD chung chung mà chỉ có quy trình thành lập từng loại TCTD cụ thể như: thành lập ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài chính, tổ chức TCVM (tài chính vi mơ), quỹ TDND (tín dụng nhân dân).
Đối với NHTM, điều kiện để thành lập NHTM có lẽ là thủ tục phức tạp nhất. Câu chuyện xuất phát từ tính chất đặc thù của nó. Tính đặc thù thể hiện ở chỗ: là ngành nghề kinh doanh có điều kiện, mang tính ảnh hưởng hệ thống, ảnh hưởng tới nền kinh tế và là ngành nghề có tính rủi ro cao. Chính vì thế mà quy định của pháp luật về chủ thể này cũng khác biệt hơn so với các loại hình cịn lại.
Một số các điều kiện để thành lập NHTM như sau:
- Điều kiện về cổ đông sáng lập của ngân hàng thương mại cổ phần
Điều kiện đối với cổ đông sáng lập của ngân hàng thương mại cổ phần quy định tại Văn bản hợp nhất số 48/VBHN-NHNN năm 2019 hợp nhất thông tư cấp giấy phép và tổ chức, hoạt động của NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại
diện của TCTD nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng tại Việt Nam.8 Theo đó,cổ đơng sáng lập của NHTMCP khơng phải là cổ đông sáng lập, chủ sở hữu, thành viên sáng lập, cổ đông chiến lược của tổ chức tín dụng khác. Ngồi ra, các cổ đơng sáng lập phải cùng nhau sở hữu tối thiểu 50% vốn điều lệ khi thành lập ngân hàng thương mại cổ phần, trong đó các cổ đơng sáng lập là pháp nhân phải cùng nhau sở hữu tối thiểu 50% tổng số cổ phần của các cổ đông sáng lập.
Bên cạnh điều kiện đã nêu trên, cũng cần lưu ý về vốn pháp định và tỷ lệ sở hữu vốn của NHTM. về vốn pháp định, một trong những điều kiện đầu tiên mà cần đáp ứng là phải có vốn điều lệ khơng thấp hơn vốn pháp định. Mức vốn pháp định của NHTM là 3.000 tỷ đồng được quy định tại khoản 1 điều 2 nghị định 86/2019/NĐ-CP quy định mức vốn pháp định của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.9
Về tỷ lệ sở hữu vốn đối với NHTMCP quy định tại điều 55 Văn bản hợp nhất số 07/VBHN - VPQH năm 2017 về hợp nhất luật các TCTD10:
Việc quy định tỷ lệ sở hữu vốn của các nhà đầu tư tại các TCTD bao gồm cả NHTMCP thì việc quy định của pháp luật về vấn đề này nhằm tránh trường hợp lợi ích nhóm. Nghĩa là tránh sự thâu tóm của một hoặc một nhóm nhà đầu tư lợi dụng quyền quản lý của mình chi phối, gây sức ép đến các nhà đầu tư khác trong tổ chức dẫn đến mất sự an toàn trong hệ thống.
- Điều kiện về thủ tục thành lập NHTM
Theo quy định tại Văn bản hợp nhất số 48/VBHN-NHNN năm 2019 hợp nhất thông tư quy định về việc cấp giấy phép và tổ chức, hoạt động của NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện của TCTD nước ngoài, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng tại Việt Nam thì việc thành lập một NHTM phải trải qua các công đoạn sau:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp giấy phép
Bước 2: Thông báo hồ sơ hợp lệ hay không hợp lệ Bước 3: Chấp thuận nguyên tắc việc thành lập NHTM
8Văn bản hợp nhất số 48/VBHN-NHNN năm 2019 hợp nhất thông tư cấp giấy phép và tổ chức, hoạt động của NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện của TCTD nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng tại Việt Nam.
9khoản 1 điều 2 nghị định 86/2019/NĐ-CP quy định mức vốn pháp định của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi quy định NHTM phải có vốn pháp định 3.000 tỷ đồng.
Bước 4: Hồn thiện hồ sơ đề nghị cấp giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng Bước 5: Thẩm định hồ sơ và cấp/từ chối cấp giấy phép cho NHTM
Bước 6: Đăng ký doanh nghiệp
Ket luận lại, việc pháp luật quy định những điều kiện này đối với chủ thể cho vay - NHTM đã góp phần hạn chế, loại trừ những tổ chức không đủ tiêu chuẩn kinh doanh trên thương trường. Ngồi ra, nó cịn góp phần lành mạnh hóa các quan hệ TD và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các nhà đầu tư.