2.1. THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
2.1.1.2. Bên vay khách hàng
Bên vay là tổ chức, cá nhân thỏa mãn các điều kiện cho vay do pháp luật quy định và những điều kiện khác do các bên thỏa thuận. Thông thường, những điều kiện chung sẽ do pháp luật quy định và được áp dụng cho mọi khách hàng vay, không phân biệt họ là tổ chức hay cá nhân. Những điều kiện riêng sẽ do các bên thỏa thuận trong HĐTD và bên vay phải thỏa mãn những điều kiện này khi chúng được ghi rõ trong HĐTD.
Theo quy định của pháp luật, cụ thể khoản 1, khoản 2 điều 7 thông tư 39/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng11 thì khách hàng vay vốn phải đáp ứng các điều kiện chung như sau:
Thứ nhất, bên vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Đối với trường hợp bên vay, khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật, còn người đại diện hợp pháp cho tổ chức phải có đầy đủ năng lực chủ thể ( gồm: năng lực hành vi và năng lực pháp luật ).
Đối với trường hợp bên vay là cá nhân thì chính cá nhân đó phải có năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật.
Thứ hai, mục đích sử dụng vốn phải hợp pháp.
Đây là điều kiện bắt buộc phải thỏa mãn đối với mọi chủ thể có nhu cầu vay vốn của NHTM và điều kiện này phải ghi rõ trong hợp đồng tín dụng như là điều khoản chính của hợp đồng.
11khoản 1, khoản 2 điều 7 thông tư 39/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng quy định: “ Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật”.
Ngoài những nội dung nêu trên, khách hàng vay vốn còn phải đáp ứng những điều kiện riêng do bên vay yêu cầu trong hợp đồng. Các quy định này bao gồm:
Một là, khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ (quy định tại khoản 3 điều 7 thông tư 39/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng).
Hai là, có phương án sử dụng vốn khả thi (quy định tại khoản 4 thông tư 39/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng).
Ba là, đối với khoản vay yêu cầu phải có TSBĐ để thực hiện việc vay vốn thì khách hàng phải có TSBĐ để cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba trên hợp đồng cầm cố, thế chấp, hợp đồng bảo lãnh.
Ngồi ra, những đối tượng khơng được ngân hàng cho vay vốn như sau:
- Trường hợp quy định tại khoản 1 điều 126 Văn bản hợp nhất số 07/VBHN- VPQH năm 2017 về hợp nhất luật các TCTD12 là “Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) và các chức danh tương đương của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, pháp nhân là cổ đơng có người đại diện phần vốn góp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt của tổ chức tín dụng là cơng ty cổ phần, pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là cơng ty trách nhiệm hữu hạn. Cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tương đương.”. Những trường hợp kể trên ở khoản 1 sẽ được cấp TD chỉ trong trường hợp cấp dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng (quy định khoản 2 điều nay).
- Người có nhu cầu sử dụng vốn vay để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm.
- Đối với khách hàng có khoản nợ xấu từ các ngân hàng hoặc điểm tín dụng thấp, ngân hàng hồn tồn có thể từ chối cho vay.