1.4. Hiệu quả hoạt động chovay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động chovay đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ
a. Nhân tố thuộc về ngân hàng
Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của ngân hàng: Quy mô nguồn vốn cho
thấy khả năng cho vay của ngân hàng, nếu quy mơ vốn nhỏ thì khả năng cho vay sẽ giảm. Bên cạnh đó, ngân hàng sẽ phải lựa chọn các khoản cho vay đủ điều kiện theo quy định và do đó có thể sẽ bỏ lỡ những khoản vay đem lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng. Ngược lại, nếu quy mơ nguồn vốn lớn thì khả năng cho vay sẽ cao hơn, từ đó ngân hàng có thể tận dụng các cơ hội trên thị trường.
Nhân tố nhân sự: Con người là một yếu tố hết sức quan trọng quyết định đến sự
thành bại trong quản lý vốn vay cũng như trong hoạt động của ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để đối phó kịp thời với các tình huống khác nhau có thể xảy ra, việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn giỏi sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa được những sai phạm khi thực hiện chu trình của một khoản vay.
Chính sách cho vay: Chính sách cho vay là yếu tố quyết định đến hoạt động cho
vay, nó xác định thành cơng hay thất bại của một NHTM. Một chính sách cho vay phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật. Bất cứ một NHTM nào muốn có hiệu quả trong hoạt động cho vay đều phải có một chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với bản thân ngân hàng mình.
Thơng tin hoạt động cho vay: Thông tin hoạt động cho vay là yếu tố cơ bản
trong quản lý hoạt động cho vay theo nghĩa rộng. Nhờ có thơng tin, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng. Thơng tin càng nhanh càng chính xác và tồn diện thì khả năng phịng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt. Những món vay thiếu cơ sở và thơng tin sẽ có khả năng gặp rủi ro cao. Thơng tin có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn như từ trung tâm thông tin của NHNN, từ phịng thơng tin của các NHTM, qua báo chí, các cơ quan chức năng và bộ phận liên quan,... Với sự phát triển của khoa học kỹ thuật trong tương lai, sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thơng tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động cho vay của ngân hàng.
Công tác tổ chức ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp
một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tơn trọng các nguyên tắc cho vay đã quy định cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng; bảo đảm sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng, ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như cơ quan tài chính, cơ quan pháp lý,... Từ đó, ngân hàng sẽ đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý sát sao các khoản huy động vốn cũng như các khoản vốn cho vay. Do hoạt động này có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các loại hình kinh doanh khác nên sự phối hợp này cần hiệu quả hơn nữa, đây là cơ sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh.
Cơng nghệ ngân hàng: Để có thể quản lý và theo dõi hoạt động cho vay, song
song với việc nâng cao hiệu quả cơng tác hoạch định chính sách, cơng tác tổ chức quản lý ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý q trình cho vay, cơng tác thơng tin, kiểm soát nội bộ, cần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho q trình này.
Cơng nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi và quy mơ hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng phục vụ kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ,...) với chi phí mà cả hai bên cùng chấp nhận được. Bên cạnh đó, nó giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động cho vay để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Marketing ngân hàng: Chiến lược marketing là quá trình quảng bá sản phẩm
trong từng thời kì như khuyến mại, quảng cáo,... Điều này trực tiếp tác động vào tâm lý của khách hàng và thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Từ đó giúp ngân hàng mở rộng quy mơ, hình thức và đối tượng cho vay.
b. Nhân tố thuộc về khách hàng
Nhu cầu của khách hàng: Trong từng thời kì thì nhu cầu của khách hàng cũng
khác nhau, là một nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Khi kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay vốn cũng tăng theo cả về số lượng cũng như chất lượng. Tuy nhiên, nền kinh tế càng phát triển thì yêu cầu của khách hàng cũng càng đa dạng hơn, đòi hòi ngân hàng phải đáp ứng ngay cả trong phong cách phục vụ, quy mô vốn vay, biện pháp bảo vệ TSĐB kèm theo,... Do đó, ngân hàng cần phải nghiên cứu và dự báo được nhu cầu của khách hàng để kịp thời đáp ứng cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc cung ứng dịch vụ.
Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng yêu cầu, điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng: Để đáp ứng các yêu cầu hạn chế rủi ro, ngân hàng buộc
phải đưa ra các điều kiện đối với từng loại cho vay và đối tượng vay khác nhau. Vì các điều kiện này khơng phải khách hàng nào đến với ngân hàng cũng có thể đáp ứng được nên điều này sẽ có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cũng như quy mô cho vay của ngân hàng. Nếu như khả năng của khách hàng là tốt thì chất lượng khoản vay tốt, quy mơ cho vay lớn. Càng nhiều khách hàng như vậy thì hiệu quả cho vay sẽ cao. Ngược lại, nếu khả năng của khách hàng kém, nếu ngân hàng vẫn cho vay thì rủi ro mất vốn là rất cao.
Khả năng của khách hàng trong việc quản lý, sử dụng vốn vay: Hồ sơ xin
vay ban đầu của khách hàng là có hiệu quả và có tính khả thi cao nhưng trong q trình thực hiện, do trình độ quản lý cịn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả
không đạt được như kế hoạch. Khi thị trường biến động lại khơng có biện pháp xử lý kịp thời nên khơng ứng phó được, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ khó khăn dẫn đến khơng trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng.
c. Nhân tố thuộc về môi trường
Mơi trường pháp lý: bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ
và thống nhất của các văn bản pháp luật, đồng thời gắn liền với q trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.
Mơi trường kinh tế: Nhu cầu vay vốn phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng
kinh tế. Một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng và sản xuất của cư dân tăng. Do đó, nhu cầu vay vốn trong giai đoạn này là rất cao.
Môi trường xã hội: Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động
cho vay, là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng. Cho vay là dựa trên sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữ ngân hàng và khách hàng. Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, uy tín của ngân hàng càng cao thì thu hút khách càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay thường xun, có thể cịn được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT
NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng -chi nhánh Đông Hà Nội