2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần ViệtNam Thịnh Vượng ch
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
a. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động được VPBank chú trọng nhằm đảm bảo vốn cho vay, an toàn thanh khoản từ đó nâng cao vị thế của NH. Những năm gần đây, sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng khốc liệt, các NH luôn phải ngày một đưa ra các giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng nếu muốn có chỗ đứng trên thị trường. Do vậy, có thể thấy các NH triển khai hàng loạt các hoạt động nhằm thu hút khách như: tăng lãi suất huy động hay đưa ra nhiều chương trình ưu đãi, áp dụng nhiều sản phẩm mới, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng. Trong bối cảnh này đòi hỏi chi nhánh VPBank Đông Hà Nội phải nâng cao hiệu quả huy động vốn bằng đưa ra sản phẩm huy động mới phù hợp với nguyện vọng dân cư, đưa ra các chính sách tốt, điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt đề phù hợp với thị trường.
Bảng 2: Tình hình hoạt động huy động vốn của VPBank Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018.
Từ bảng số liệu trên, ta thấy hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Đông Hà Nội có sự tăng trưởng qua các năm, nguồn vốn huy động được của NH ngày càng tăng là cơ sở tốt đề NH có thể thực hiện nghiệp vụ cho vay, mang lại lợi nhuận cho NH. Cụ thể, tổng nguồn vốn chi nhánh huy động được từ năm 2016 - 2018 lần lượt là 1.294.204; 1.481.786; 1.752.360 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động lần lượt là 14,49% và 18,26%. Đó là kết quả của việc hệ thống VPBank nói chung và chi nhánh nói riêng có các chính sách huy động linh hoạt với lãi suất phù hợp, không ngừng đưa ra các chương trình ưu đãi hấp dẫn, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo long tin với khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng thực hiện đầy đủ cơng tác quảng bá sản phẩm và dịch vụ của NH đến các DN. Nguồn huy động của VPBank chi nhánh Đông Hà Nội rất dồi dào từ đối tượng khách hàng phong phú bao gồm: cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế. Nhờ chiến lược đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, nguồn vốn huy động của chi nhánh đảm bảo nguồn vốn cho vay và an toàn thanh khoản.
Đơn vị: triệu đồng
1800000 _________ 1561703 1600000
■ Tiền gửi tiết kiệm ■ Tiền gửi các TCKT ■ Tiền gửi khác
Biểu đồ 1: Tỷ trọng các loại tiền gửi tại VPBank chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Số tiền Tỷ trọn g % Số tiền Tỷ trọn g % +/- (%) Số tiền Tỷ trọng % +/- (%) Cho vay KH 748.49 1 100 1.007.614 100 18,75 1.226.65 2 100 21,74
Theo thời hạn vay
về quy mô đối tượng khách hàng, có thể thấy nguồn vốn huy động chủ yếu của
chi nhánh là nguồn tiền gửi tiết kiệm, hầu hết đều chiếm gần 90% tổng vốn huy động trong 3 năm. Các khoản tiền gửi của các TCKT có chiều hướng gia tăng từ 99.251 triệu đồng năm 2016 lên đến 140.188 triệu đồng năm 2018, tuy nhiên nếu xét về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi của các TCKT khơng có nhiều sự biến động qua các năm. Có thể thấy chi nhánh luôn luôn đặt trọng tâm sự phát triển vào nhóm khách hàng là DN, một nhóm khách hàng nhiều tiềm năng, từ đó là tiền đề cho sự phát triển và nâng cao dịch vụ của NH.
về cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền, nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng
chính trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2018, nguồn vốn nội tệ chiếm 87,66% tổng nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng tăng dần qua các năm. Trong khi đó nguồn vốn ngoại tệ lại có tốc độ tăng trưởng giảm dần qua các năm, có thể là do chính sách của NHHN chống đơ la hóa cùng với việc trần lãi suất đô la Mỹ liên tục được điều chỉnh giảm và về mức 0 tháng 12/2015 đã gần như khiến tài sản bằng đô la Mỹ khơng cịn sinh lợi, nguồn vốn huy động bằng đô la Mỹ tại hầu hết các NH sụt giảm, trong khi huy động tiền nội tệ tăng do một bộ phận người dân chuyển từ gửi đô la Mỹ sang tiền VNĐ.
về cơ cấu huy động theo kỳ hạn tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chính
trong tổng nguồn vốn, cụ thể tiền gửi có kỳ hạn lần lượt chiếm 87,73%; 87,31%; 86,75% trong tổng vốn huy động của các năm 2016 đến 2018. Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi khơng kỳ hạn đều có tốc độ tăng trưởng tăng dần qua các năm. Có thể thấy đây là những nỗ lực của chi nhánh trong việc chú trọng vào công tác khai thác nguồn tiền nhàn rỗi đồng thời đẩy mạnh việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
b. Hoạt động cho vay
Bảng 3: Tình hình hoạt động cho vay của VPBank Chi nhánh Đơng Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018.
Trung và dài hạn
379.88
2 50,75 501.792 49,8 32,09 529.791 43,19 5.58
Theo đối tượng
TCKT 427.43
3 57,1 625.307 62,06 46,29 817.246 66,62 30,7 Cá nhân 321.05
(Nguồn: BCTC Chi nhánh Đông Hà Nội các năm 2016-2018)
Trong khi hoạt động huy động vốn được coi là thiết yếu để tiến hành các hoạt động kinh doanh thì hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính cho NH. VPBank ln đề ra mục tiêu “tăng trưởng tín dụng ln gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng”, những năm qua VPBank đã tập trung chủ yếu nguồn vốn huy động được để cho vay. VPBank đa dạng các đối tượng cho vay như tổ chức, cá nhân Việt Nam; tổ chức nước ngồi có pháp nhân tại Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam. Đi liền với sự tăng trưởng liên tục của nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng liên tục tăng qua các năm từ 2016 - 2018. Chi nhánh Đông Hà Nội thực hiện hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay, các hoạt động khác như kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, các dịch vụ khác về ngoại hối, .. .chỉ chiếm một phần nhỏ.
Năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng của chi nhánh là 1.007.614 triệu đồng, tăng 18,75% so với năm 2016. Sang tới năm 2018, con số này tiếp tục tăng trưởng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Tồng thu nhập 102.394 122.802 145.413
và đạt 1.226.652 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 21,74%. Nhìn chung, tổng dư nợ cho vay khách hàng của chi nhánh tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt định hướng của VPBank là thúc đẩy tăng trưởng chất lượng tín dụng gắn với kiểm sốt rủi ro.
Phân theo kỳ hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn của chi nhánh cùng
với tổng lượng dư nợ cho vay tăng qua 3 năm tăng dần qua các năm. Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2017 là 505.822 triệu đồng (chiếm 50,2% tổng dư nợ cho vay), tăng 37.22% so với năm 2016 (388.609 triệu đồng); năm 2018 là 696.861 triệu đồng (chiếm 56,81% tổng dư nợ cho vay), tăng 37,77% so với năm 2017. Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn tăng dần qua 3 năm: 379.882; 501.792; 529.791 triệu đồng, tốc độ tăng thấp hơn so với tốc độ tăng của cho vay ngắn hạn. Bên cạnh đó, tỷ lệ cho vay ngắn hạn trên tổng số tiền cho vay khách hàng tăng dần qua 3 năm. Điều này chủ yếu là do hoạt động tín chấp được đẩy mạnh cho các DNVVN và các cá nhân với phương thức cho vay chủ yếu là hạn mức, thời hạn tối đa duy trì hạn mức thường không quá 12 tháng. Nợ ngắn hạn tăng lên chứng tỏ chi nhánh đã thực hiện tốt mục tiêu, định hướng của NH, từ đó một lượng vốn lớn được đẩy mạnh vào hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Phân theo cơ cấu thành phần kinh tế, cho vay các TCKT và cá nhân đều tăng qua
từng năm. Việc mở thêm một trung tâm bán hàng trực tiếp SME trực thuộc chi nhánh đã giúp dư nợ của chi nhánh tăng khá đều trong giai đoạn 2016 - 2018. Trong đó, tỷ trọng dư nợ DN trong tổng dư nợ tăng từ 57,1% năm 2016 lên đến 66,62% năm 2018. Cơ cấu cho vay dịch chuyển từ KHCN sang KHDN chiếm tỷ trọng chủ yếu (trong đó ưu tiên phát triển cho vay đối với DNVVN). Điều này cho thấy chi nhánh đã có những định hướng chiến lược đúng đắn, phù hợp với chính sách NHNN cũng như chủ trương phát triển của NH.
Chất lượng tín dụng của chi nhánh ln được đảm bảo và tuân theo các quy chế của VPBank. Hoạt động với mục tiêu nâng đem lại chất lượng tín dụng ngày một cải thiện, chi nhánh luôn chú trọng vào khâu thẩm định, vào các chương trình đào tạo nhân viên. Thêm vào đó, việc kiểm sốt tín dụng là cơng tác mà NH luôn thực hiện đầy đủ, tòan diện trên nhiều mặt nhằm nâng cao hiệu quả, an toàn, bền vững trong hoạt động của chi nhánh.
c. Hoạt động dịch vụ khác
VPBank nói chung và chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng rất quan tâm đến lĩnh vực hoạt động dịch vụ, những năm gần đây hoạt động dịch vụ của NH luôn được chú trọng và tiếp tục phát triển, hoàn thiện. Ngoài huy động và cho vay, VPBank chi nhánh Đông Hà Nội còn cung cấp nhiều dịch vụ khác đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu chứng từ... .Cùng với sự hội nhập, công nghệ NH ngày càng hiện đại và phát triển. Trên thị trường thì sức cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt hơn. do vậy việc cải thiện hoạt động dịch vụ và mở rộng luôn được chi nhánh chú trọng đến. Trong giai đoạn 2016 - 2018, thu từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh tăng đều. năm 2018 doanh thu từ dịch vụ đạt khoảng 5.125 triệu đồng, thu chủ yếu đến từ hoạt động tư vấn, thanh toán và dịch vụ kinh doanh bảo hiểm. Điều này cho thấy nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng lên cùng với đó là chi nhánh ngày càng tạo được uy tín và niềm tin từ khách hàng.
d. Kết quả kinh doanh của chi nhánh
Bảng 4: Ket quả kinh doanh của VPBank chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018.
Tổng chi phí 88.653 106.866 127.021
(Nguồn: BCTC tổng hợp VPBank Chi nhánh Đông Hà Nội)
Qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, ta thấy giao đoạn 2016 - 2018 chi nhánh kinh doanh đều có lãi và lãi tăng qua từng năm. Có thể thấy rằng, hoạt động cho vay tín chấp khơng cần TSBĐ với mức lãi suất cao hơn nhiều so với khoản vay thông thường đã mang tới mức lợi nhuận cao hơn cho chi nhánh. Tăng trưởng nóng từ sản phẩm tín chấp làm cho thu nhập của chi nhánh tăng lên đồng thời chi nhánh cũng phải đối mặt vói tỷ lệ nợ xấu tăng lên. Do vậy, chi phí trích lập dự phịng khiến cho lợi nhuận của chi nhánh không tăng như mong đợi dù thu nhập từ hoạt động tín dụng có sự tăng trưởng tích cực nhờ lãi suất tín chấp.
Phân khúc khách hàng Tỷ lệ cấp tín dụng tối đatheo doanh thu Giá trị cấp tín dụng tốiđa (tỷ VNĐ quy đổi)