tốc độ tăng trưởng qua các năm. VPBank Đông Hà Nội luôn hướng đến mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động từ việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, mở rộng đối tượng khách hàng cùng với đó là chú trọng vào việc cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ, mang đến cho khách hàng cảm giác tin tưởng.
2.2. Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank chi nhánhĐông Hà Nội Đông Hà Nội
a. Sản phẩm thế chấp
> Sản phẩm cho vay đối với khách hàng SME với 100% giá trị khoản vay được đảm bảo bằng tài sản.
- Mục đích vay vốn: Bổ sung vốn kinh doanh, mua sắm TSCĐ, phát hành LC, bảo lãnh nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Loại TSBĐ: TSBĐ là một trong số loại sau: thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, giấy tờ có giá do VPBank phát hành, phương tiện vân tải, bất động sản. TSBĐ phải có giấy tờ sở hữu hợp pháp, thuộc sở hữu của khách hàng hoặc hộ gia đình hoặc cá nhân, chủ sở hữu phải từ 18 tuổi trở lên nhưng không quá 80 tuổi và TSBĐ phải thỏa mãn các điều kiện liên quan khác của VPBank trong từng thời kỳ.
- Thời hạn cấp tín dụng: Vay mua sắm TSCĐ tối đa 5 năm, cho vay bổ sung vốn lưu động: theo món trả góp - tối đa 1 năm, cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả gốc cuối kỳ - tối đa 6 tháng, cho vay hạn mức - 12 tháng.
> Tài trợ hóa đơn đối với khách hàng SME
- Nguyên tắc cho vay: Tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị hóa đơn là tối đa 90% giá trị cịn lại chưa thanh tốn của hóa đơn và mỗi hóa đơnchỉ được cho vay khơng vượt quá 1 tỷ đồng.
- Phương thức: từng lần và hạn mức.
- Thời hạn cho vay tối đa: Thời hạn cho vay tối đa = thời hạn thanh tốn cịn lại của hóa đơn + 30 ngày và đảm bảo (thời gian cho vay từ lần tối đa 6 tháng, thời gian cho vay theo hạn mức tối đa 12 tháng).
> Sản phẩm cho vay mua ô tô đối với khách hàng SME
- Mô tả sản phẩm: Khách hàng SME có nhu cầu mua ô tơ có giá trị ≤ 5 tỷ VNĐ và ≤ 20 đầu xe.
- Mục đích:
+ Khách hàng mua ơ tơ hình thành nên TSCĐ của DN (phục vụ cho nhu cầu đi
lại, phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, kinh doanh vận tải: vận tải hành khách, vận tải hàng hóa).
+ Cho vay hoàn vốn (chỉ cho vay hoàn lại số tiền khách hàng đã sử dụng) các
khoản mua ơ tơ hình thành nên TSCĐ của khách hàng.
- Thời hạn cho vay: Tối đa 5 năm. Với ô tô cũ tối đa 4 năm và không quá thời gian khấu hao còn lại của tài sản.
- Tỷ lệ tài trợ: Không quá 100% giá trị thanh toán xe. Đối với TSBĐ là ơ tơ hình thành từ vốn vay: giá trị thanh toán xe căn cứ vào giá trị định giá của VPBank hoặc bảng giá của VPBank, nhưng không vướt quá 100% giá trị HĐ mua bán xe.
b. Sản phẩm tín chấp
> Sản phẩm tín chấp dành cho SME (BIL)
Đây là sản phẩm đi đầu trong hoạt động cấp tín dụng tại VPBank, hạn mức tối đa là 3 tỷ đồng. Đây là khoản hỗ trợ rất lớn về nhu cầu vốn đặc biệt là nhu cầu vốn lưu động đối với các DN thuộc phân khúc này, đồng thời cũng là sản phẩm được ưu đãi về mặt lãi suất trong các sản phẩm tín chấp hiện tại dành cho các DNVVN, lãi suất dao động khoảng 15 - 18%/năm. Lãi suất tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng và thời gian nhận nợ trên mỗi khế ước của khách hàng. Xếp hạng càng cao thì biên độ lãi càng cao, thời gian nhận nợ tại mỗi khế ước dài hơn sẽ khiến lãi suất cuối cùng càng cao. Cũng do đây được coi là sản phẩm được ưu đãi nhất về mặt hạn mức và lãi suất trong các sản phẩm cho vay tín chấp dành cho khách hàng DNVVN tại VPBank nên thủ tục được cho là “rườm rà” nhất.
Micro 10% 1
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số lượng Số lượng Tốc độ tăng trưởng (%) Số lượng Tốc độ tăng trưởng (%) Số lượng KH là DN 256 402 57,03% 638 58,71% Số lượng KH là DNVVN 204 327 65,2% 558 70,64% Tỷ lệ số lượng KHDNVVN/số lượng KHDN 79,69% 81,34% 87,46%
(Nguồn: Quy định 88/2016/Qđi-TGĐ - Quy định sản phẩm VPBank)
> Sản phẩm tín chấp dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ (Mini BIL)
Sản phẩm này tập trung vào đối tượng khách hàng nhỏ và siêu nhỏ trên thị
trường, với hạn mức được cấp khoảng 30% doanh thu thuế năm liền kề và tối đa mà DN có thể nhân được lên tới 1,5 tỷ đồng, trong đó có 1 tỷ là hạn mức và 500 triệu là thẻ tín dụng dành cho DN. Với sản phẩm này, DN dù có được xếp hạng tín dụng thì khi muốn vay vốn họ vẫn sẽ chịu mức lãi suất với biên độ cố định là 14% và tùy thuộc vào khế ước nhận nợ với thời gian ngắn hay dài thì mức lãi suất của họ sẽ dao động trong khoảng từ 21 - 22%/năm. Với các DN siêu nhỏ, đặc biệt là các DN hoạt động trong lĩnh vực thương mại, vòng quay vốn nhanh, có nhiều đơn hàng tốt, thường xuyên chịu mức lãi suất tín dụng đen thì đây là mức lãi suất mà theo đánh giá của DN là tương đối tốt bởi tỷ suất sinh lời của họ vẫn đảm bảo được khả năng chi trả và đem lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với việc vay ngoài. Với sản phẩm dành cho các DN nhỏ và siêu nhỏ như vậy, thủ tục thường nhanh gọn, thời gian phê duyệt khoảng 3- 5 ngày từ khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ là có thể thực hiện quá trình giải ngân. Điều kiện của khách hàng dành cho DN muốn sử dụng sản phẩm này đơn giản hơn so với BIL, đây là sản phẩm khá tốt cho nhiều DN mới thành lập có doanh thu tốt, tỷ suất sinh lời cao.
2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiVPBank chi nhánh Đông Hà Nội