CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho nghiệp vụ bảo lãnh
Trong tất các các hoạt động thì con người là yếu tố quan trọng không thể thiếu. Nhất là với lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng thì nguồn nhân
lực ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hoạt động và bộ mặt, uy tín của ngân hàng.
Hiện nay, với chính sách tích cực trẻ hóa nguồn nhân lực, VPBank đang đẩy mạnh
việc tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ. Cùng với những ưu điểm về sự năng động và nhiệt huyết thì điểm yếu khuyết thiếu kinh nghiệm của lực lượng cán bộ trẻ đang ngày càng lộ rõ. Do vậy một chính sách phát triển nguồn nhận lực tồn điện cần được chú trọng
Với mỗi đợt tân tuyển thì một khóa đào tạo tập trung về những kiến thức chung và quy định riêng của VPBank về từng vị trí của mỗi cán bộ là rất cần thiết, nhất là đối với những cán bộ mới chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng. Các khóa học này
khơng cần thiết phải thực hiện tập trung mà có thể ứng dụng cơng nghệ thông tin tiến hành đào tạo từ xa. Tuy nhiên quy trình đánh giá, kiểm tra cần được quy định cụ thể, rõ ràng để tránh việc chỉ đào tạo hình thức cho có và tăng thêm động lực thúc đẩy cán bộ tự học, tự nghiên cứu. Trong hoạt động BLNH, việc cán bộ được đào tạo từ đầu về nghiệp
vụ sẽ là một thuận lợi cho việc xúc tiến thành lập phòng bảo lãnh hoặc phân tách riêng những cán bộ làm về bảo lãnh.
Thêm vào đó, việc lựa chọn chất lượng nguồn nhân lực đầu vào là rất quan trọng.
Kiến nghị VPBank có thể mở rộng việc liên kết với các trường đại học khối tài chính - ngân hàng nhằm đón đầu và tiếp nhận được những sinh viên xuất sắc hàng năm. Đây là một nguồn nhân lực có tiềm năng lớn, vừa đảm bảo yêu cầu trẻ hóa vừa có nền tảng kiến
thức nghiệp vụ chắc chắn.
3.2.4. Cải thiện chất lượng dịch vụ và cơng tác chăm sóc khách hàng.
Với tính chất là một ngành dịch vụ thì yếu tố chất lượng dịch vụ có tầm quan trọng rất lớn trong việc thu hút được khách hàng đến với ngân hàng. Nhất là trong điều kiện hiện nay, khi mà hầu hết các ngân hàng đều đang cung cấp dịch vụ bảo lãnh với độ đa dạng cao thì mức độ cạnh tranh lại càng gay gắt. Bên cạnh việc cạnh tranh về yếu tố giá cả thì xu hướng chung của các ngân hàng là ngày càng chú trọng đến vấn đề chất lượng dịch vụ. Yếu tố chất lương dịch vụ trước, trong và sau khi phát hành bảo lãnh đóng vai trị quan trọng trong việc tạo cảm giác yên tâm, tin tưởng cho khách hàng và ảnh hưởng khá lớn tới quyết định có tiếp tục sử dụng dịch vụ hay không của khách hàng.
Để đạt được yêu cầu trên, cán bộ nhân viên ngân hàng cần có nhiều phẩm chất và kĩ năng
như kiên nhẫn, khả năng giao tiếp tốt, tạo mối quan hệ lâu dài và chun mơn nghiệp vụ vững vàng.
Thêm vào đó, cán bộ được giao nhiệm vụ thực hiện hoạt động bảo lãnh cần vận dụng đúng nhưng linh hoạt quy trình bảo lãnh của ngân hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro đồng thời cũng giữ vững chất lượng dịch vụ. Đối với các hợp đồng bảo lãnh có giá trị
nhỏ, có đảm bảo 100% bằng kí quỹ hoặc GTCG tại các ĐVKD, các cán bộ có thể đẩy nhanh tiến độ tại một số bước để rút ngắn thời gian phát hành bảo lãnh, đáp ứng nhu cầu
của khách hàng. Đối với các hợp đồng lớn được chuyển về hội sở chính thì cần phân bổ nguồn lực phú hợp để không một khách hàng nào bị chậm trễ, giữ vững hình ảnh chuyên
nghiệp của ngân hàng.
Cơng tác chăm sóc khách hàng cũng cần được chú trọng. Sau khi sử dụng dịch vụ
của ngân hàng, ngân hàng cần chú ý duy trì mối quan hệ, tối đa hóa khả năng tiếp tục sử dụng dịch vụ của khách hàng để mang tới nhiều lợi ích hơn trong tương lai. Thêm vào
đó, các chính sách tri ân khách hàng định kì và có hiệu quả sẽ có tác dụng lớn trong việc
xây dựng hình ảnh một ngân hàng thơng minh, thân thiện trong mắt cơng chúng.
3.2.5. Đẩy mạnh đa dạng hóa, phát triển sản phẩm bảo lãnh
Hiện nay, cơ cấu bảo lãnh của VPBank còn khá đơn điệu, số lượng tập trung nhiều
vào bảo lãnh dự thầu, bao lãnh thực hiện hợp đồng, ... Để cải thiện yếu điểm này thì việc
xây dựng hệ thống sản phẩm đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng là điều không thể thiếu.
Trong thời gian qua, VPBank đã đưa ra sản phẩm hạn mức bảo lãnh đối với các khách hàng nhằm tối giản hóa trình tự phát hành bảo lãnh khi khách hàng muốn phát hành nhiều cam kết bảo lãnh trong khoảng thời gian nhất định, tuy nhiên việc thực hiện vẫn còn nhiều bất cập. Các gói hạn mức bảo lãnh được thực hiện chủ yếu với giá trị không lớn, chưa tạo được hiệu quả rõ rệt. Kể cả trong khối chủ lực về bảo lãnh giá trị vừa và nhỏ là SME thì tỷ lệ sử dụng hạn mức bảo lãnh vẫn không lớn. Do vậy, việc thiết
kế lại sản phẩm hạn mức là rất cần thiết. Ngân hàng nên chu trọng nhều hơn đến uy tín của khách hàng thay vì giá trị lớn nhỏ của bảo lãnh, tạo điều kiện cho các khách hàng thân thiết, có uy tín tốt và thường xun có nhu cầu về bảo lãnh có thể được phê duyệt những hạn mức bảo lãnh lớn hơn. Điều này vừa có thể cải thiện mối quan hệ, giữ chân khách hàng, vừa đảm bảo ngân hàng có thêm một nguồn thu từ bảo lãnh trong tương lai.
Trong quá trình thực hiện một hợp đồng kinh tế có rất nhiều khâu cần sử dụng BLNH, như dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh tốn, bảo hành, ... Do vậy, một hình thức sản phẩm nữa nên được đẩy mạnh phát triển là những gói sản phẩm cung cấp cho khách hàng các sản phẩm bảo lãnh trong suốt tiến trình của hợp đồng kinh tế với thủ tục tinh gọn hơn nhiều lần so với phát hành từng bảo lãnh món đơn lẻ. Tuy nhiên, hình thức này có thể gây cho ngân hàng thiệt hại lớn hơn nếu khách hàng không tuân thủ hợp đồng.
Do vậy ngân hàng phải chú trong nhiều hơn vào khâu thẩm định bảo lãnh, đánh giá uy tín và năng lực tài chính của khách hàng ngay từ ban đầu và nhấn mạnh các quy định về việc đảm bảo an toàn cho ngân hàng như dừng nghĩa vụ cấp mới cam kết bảo lãnh nếu khách hàng khơng thanh tốn nợ từ bảo lãnh trong thời hạn của gói sản phẩm.
3.2.6. Mở rộng hệ thống chi nhánh trong nước và xây dựng chiến lượcmarketing hiệu quả. marketing hiệu quả.
Để phát triển bảo lãnh thì ngồi năng lực tài chính, uy tín, hình ảnh và độ ngân diện đại chúng của ngân hàng cũng rất quan trọng. Để cải thiện tình trạng phát triển cục bộ địa phương như hiện nay thì việc mở trộng mạng lưới chi nhánh, PGD của VPBank trên toàn quốc là rất cần thiết. Đây là một kế hoạch dài hơi với chi phí khơng hề nhỏ, do vậy việc quyết định địa phương đặt chi nhánh cần trải qua quá trình nghiên cứu thị trường
và nghiên cứu tiềm năng chi tiết và có độ chính xác cao
Thêm vào đó, bất cứ một sản phẩm, dịch vụ nào muốn được cơng chúng đón nhận,
kể cả những sản phẩm khơng cịn q lạ lẫm như bảo lãnh đều cần có một chiến lược marketing đúng đắn.
Bởi vậy mà trong thời gian tới, VPBank cần xây dựng một chiến lược cụ thể và được thực hiện triệt để. Trong đó, cần chú trọng những vấn đề như :
- Nghiên cứu thị trường:
+ Nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt được thói quen và các nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng nào của khách hàng. Nhiều khảo sát và nghiên cứu đã cho thấy sự lựa chọn của khách hàng dựa vào nhiều tiêu chuẩn nhưng tập trung chủ yếu nhân tố địa điểm,thái độ phục vụ, chất lượng, sự thuận tiện khi giao dịch, uy tín của ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng, bổ sung, sửa đổi cho mình một chuẩn mực để có thể làm hài lịng khách hàng một cách tốt nhất tại từng địa phương.
+ Nghiên cứu về khả năng cạnh tranh của ngân hàng, đánh giá năng lực của các đối thủ rồi theo đó, tiếp tục phát huy những điểm mạnh và khắc phục những điểm yếu để thích ứng với mơi trường kinh tế tại địa bàn.
+ Nghiên cứu, đưa ra dự báo về những sự biến đổi có thể xảy ra trên thị trường, từ đó xác định cho mình mục đích cần hướng tới trong ngắn hạn của từng giai đoạn, sao cho thống nhất với định hướng dài hạn của ngân hàng.
Hầu hết các ngân hàng đều có cho mình một cơ sở khách giao dịch trung thành. VPBank cũng vậy, nên bắt đầu với những khách hàng quen thuộc mà ngân hàng có thể hiểu rõ được tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh cũng chính là những khách hàng đã có quan hệ giao dịch từ trước với ngân hàng. Mỗi một dịch vụ có thể hướng tới những đối tượng khách hàng khác nhau, nên tiêu chí để xây dựng chính sách đối với khách hàng của mỗi dịch vụ sẽ khác nhau. Đối với nghiệp vụ bảo lãnh cũng vậy. Để thực hiện được việc lựa chọn khách hàng mục tiêu, ngân hàng cần thực hiện những bước sau:
+ Xác định đối tượng khách hàng mà ngân hàng có thể thực hiện cung ứng dịch vụ này. Ngân hàng cần chú ý tới những khách hàng có hoạt động sản xuất, giai thương thường xun, liên tục kí kết hợp đồng, đó là những khách hàng sẽ có nhu cầu cao về bảo lãnh.
+ Sau khi đã xác định được đối tượng để cung ứng hàng hóa, bước tiếp theo là lựa chọn trong số những khách hàng đang hoạt động giao dịch tại ngân hàng và các khách
hàng tiềm năng để lựa chọn ra những khách hàng là đối tượng cụ thể tiếp cận, chủ động giới thiệu và thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh.
+ Việc lựa chọn cụ thể khách hàng mục tiêu còn giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn
trong việc lựa chọn cách thức giới thiệu sản phẩm cho người có nhu cầu sử dụng. - Tích cực triển khai các hoạt động quảng cáo:
Muốn sản phẩm này tới được với đông đảo khách hành, VPBank cần chủ động tìm đến những khách hàng tiềm năng, giới thiệu sản phẩm thông qua các phương thức như :
+ Bán hàng quảng cáo trực tiếp tại quầy để sản phẩm có thể đến được với khách hàng.
+ Gửi thư, email tới các khách hàng tiềm năng.
+ Tận dụng những kênh truyền thông hiệu quả như quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức các sự kiện.
+ Quảng cáo thơng qua các website uy tín mà các doanh nghiệp đang chú ý tới như doanhnghiepvietnam.com, doanhnghiep24h.net...
Song song với chiến lược quảng cáo hiệu quả, VPBank cần phải chứng minh được
tính ưu việt của dịch vụ so với các phương thức khác, của dịch vụ tại VPBank so với các
ngân hàng khác trong hệ thống và thể hiện được mức độ cạnh tranh giá cả thơng qua biểu phí dịch vụ hợp lí.
Bên cạnh đó, để nắm bắt được kịp thời nhu cầu của khách hàng và xây dựng được
các sản phẩm dựa trên nhu cầu khách hàng thì ngân hàng cũng cần thực hiện những chính
sách khách hàng linh hoạt, vừa duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống vừa có chính sách để thu hút những khách hàng mới. Một điều quan trọng nhất trong khi cung cấp dịch vụ ngân hàng là thái độ của các nhân viên giao dịch, bởi thế, nhân viên giao dịch luôn phải giữ thái độ phục vụ văn minh, tận tình với khách hàng.
Tóm lại, một chiến lược marketing hiệu quả sẽ không chỉ tạo đà cho dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng phát triển mà còn thu hút được khách hàng, nâng cao uy tín của ngân
hàng,từ đó phát triển được các dịch vụ khác.
3.3. Đề xuất nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh với Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam và các cơ quan chức năng có thẩm quyền. Việt Nam và các cơ quan chức năng có thẩm quyền.
3.3.1. Hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn bản quy phạm phápluật hướng dẫn chi tiết việc thực hiện hoạt động bảo lãnh luật hướng dẫn chi tiết việc thực hiện hoạt động bảo lãnh
Việc chưa có Luật Bảo Lãnh hoặc một văn bản quy phạm pháp luật nào hướng dẫn chi tiết dàng cho việc thực hiện hoạt động bảo lãnh đối với từng loại, từng đối tượng
bảo lãnh dẫn tới các NHTM bao gồm cả VPBank phải tự xây dựng bộ quy định riêng và có khả năng chưa lường trước được tất cả các trường hợp có thể xảy ra. Điều này có thể gây rủi ro cho ngân hàng nếu có tranh chấp phát sinh.
Do vậy, việc xây dựng bộ quy phạm dành riêng cho bảo lãnh, trong đó quy định rõ cách xử lý với từng loại, tường đối tượng và tường trường hợp có khả năng phát sinh
trong bảo lãnh sẽ giúp các ngân hàng có căn cứ để áp dụn thống nhất, tạo ra môi trường lành mạnh hơn để các ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh.
3.3.2. Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, ban hành các quy định nhằm hạn chế rủi ro thông tin bất cân xứng cho ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng, TCTD cung cấp dịch vụ bảo lãnh và các nghiệp vụ tín dụng khác có một webside riêng biệt để cập nhật thơng tin về các khách hàng là hệ thống
thơng tin tín dụng (CIC). Trung tâm này với chức năng cung cấp thông tin nhằm đánh giá chất lượng hoạt động của các doanh nghiệp, cơng ty một cách nhanh chóng và kịp thời bao gồm:
- Thông tin ngành nghề, địa chỉ kinh doanh của doanh nghiệp
- Tình hình hoạt động tài chính của các doanh nghiệp
- Uy tín thanh tốn, lịch sử giao dịch của các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động đối với các TCTD.
Có thể thấy, hệ thống CIC đang đóng vai trị rất quan trọng trong cơng tác thẩm định tín dụng nói chung và bảo lãnh nói riêng tại các NHTM Việt Nam. Do đó, việc xây dựng, hồn thiện và đảm bảo tính chính xác của hệ thống CIC là rất cần thiết.
Các thông tin trên CIC được cung cấp dựa trên cơ sở chọn lọc thông tin do các tổ
chức tin dụng cung cấp để hình thành cơ sở hệ thống dữ liệu. Do vậy, thơng tin cung cấp
có đảm bảo chính xác và kịp thời không phụ thuộc rất nhiều vào các TCTD cung cấp. Do đó, NHNN cần có những quy định, chuẩn mực để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của các thông tin mà các NHTM hay TCTD cung cấp cho CIC. Đây là điều kiện tiên quyết để xây dựng một mạng lưới thông tin tổng hợp trung thực, khách quan.
Hơn nữa việc nâng cao chất lượng, tính chính xác và tốc độ cập nhật tình hình hoạt động của các doanh nghiệp cũng rất quan trọng trong quá trình bảo lãnh, là cơ sở để ngân hàng ra quyết định, phản ứng trước những biểu hiện xấu của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất.
Thêm vào đó, NHNN cần có các quy định liên quan đến việc đảm bảo tính chính xác, minh bạch của các thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng để tiến hành
hoạt động thẩm định bảo lãnh, yêu cầu khách hàng chịu trách nhiệm với khung hình phạt
rõ ràng nhằm hạn chế rủi ro bất cân xứng.
TỔNG KẾT CHƯƠNG 3
Như vậy, bám sát theo những hạn chế và nguyên nhân trong việc phát triển bảo lãnh tại VPBank ở chương 2, chương 3 đã là rõ tính cấp thiết và triển vọng phát triển bảo
lãnh tại VPBank, đồng thời đề ra những giải pháp nhằm cải thiện những hạn chế đó đối với bản thân VPBank, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các cơ quan có thẩm