4. Phương phâp nghiín cứu
1.2 Phât triển dịch vụ ngđn hăng điện tử
1.2.1 Khâi niệm phât triển dịch vụ ngđn hăng điện tử của NHTM
Phât triển dịch vụ Ngđn hăng điện tử lă việc Ngđn hăng thương mại mở rộng vă phât triển hệ thống câc kính phđn phối sản phẩm dịch vụ dựa trín nền tảng cơng nghệ thơng tin hiện đại để giúp tiết kiím thời gian vă chi phí của khâch hăng cũng như nđng cao hiệu quả kinh doanh của Ngđn hăng.
1.2.2 Sự cần thiết phât triển dịch vụ NHĐT của NHTM
Muốn phât triển bền vững, NHTM cần đi theo xu hướng đầu tư phât triển dịch vụ vă giảm thiểu chi phí. Do vậy, ngoăi chạy đua trong câc dịch vụ truyền thống, câc NH đang đi văo một cuộc cạnh tranh râo riết về cơng nghệ, mạng lưới, tiện ích dịch vụ để gđy dựng niềm tin cho người dđn. Ơng Trần Thanh Quang, phó tổng giâm đốc ngđn hăng TMCP Đại Dương (OceanBank) cho ý kiến rằng: “Khi câc mảng kinh doanh truyền thống của ngđn hăng như huy động vă cho vay bị thu hẹp lại thì câc ngđn hăng buộc phải đẩy mạnh mảng dịch vụ phi truyền thống. Do vậy, thời gian gần đđy, câc ngđn hăng trong nước đê, đang vă sẽ đẩy mạnh doanh thu dịch vụ, câc ngđn hăng buộc phải phât triển mạnh dịch vụ ngđn hăng điện tử”.
Việc câc NHTM tăng cường nđng cao chất lượng dịch vụ ngđn hăng điện tử lă một giải phâp đúng đắn vă cần thiết, bởi điều năy không chỉ giúp ngđn Hăng giảm tải công việc, giảm tải nhđn sự mă cịn đẩy nhanh q trình thanh tơn hiện đại trong xê hội. Trong thời đại cạnh tranh râo riết trong lĩnh vực ngđn hăng như hiện nay, nếu NH
17
năo không mạnh mẽ cải câch, nđng cấp vă mở rộng hợp tâc về dịch vụ sẽ bị tụt hậu vă có nguy cơ mất khâch hăng về những ngđn hăng đối thủ.
Đối với câc ngđn hăng thương mại quốc tế trong khu vực vă trín thế giới có tiềm lực về vốn mạnh vă uy tín cao thì thơng thường lợi nhuận thu được từ câc hoạt động dịch vụ của câc ngđn hăng năy chiếm khoảng 40% - 50% trong tổng thu nhập. Câc ngđn hăng Việt Nam trong chiến lược tâi cấu trúc hoạt động, tất yếu sẽ đầu tư nhiều hơn văo lĩnh vực dịch vụ để theo kịp xu hướng năy.
Có thể nói, Ngđn hăng điện tử có vai trị vơ cùng to lớn trong hệ thống Ngđn hăng, nó đang tâc động đến câc ngđn hăng, xúc tiến việc sâp nhập, hợp nhất, hình thănh câc Ngđn hăng lớn, nđng cao nguồn vốn tự có đủ sức trang bị công nghệ thông tin hiện đại để đương đầu với cuộc cạnh tranh khốc liệt giănh lợi thế về mình. Xđy dựng nền tảng cơng nghệ hiện đại lăm cơ sở phât triển câc dịch vụ ngđn hăng tiín tiến như ngđn hăng điện tử lă một chiến lược phât triển bền vững của ngđn hăng.
1.2.3 Câc tiíu chí đânh giâ sự phât triển dịch vụ NHĐT1.2.3.1 Số lượng câc sản phẩm dịch vụ cung cấp 1.2.3.1 Số lượng câc sản phẩm dịch vụ cung cấp
Dịch vụ ngđn hăng điện tử có nhiều loại hình như Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking, ATM, POS... Câc ngđn hăng khơng thể có đủ nguồn lực để cung cấp tất cả câc loại hình dịch vụ đó ngay từ đầu, mă phải tiến hănh dần theo từng bước. Số lượng loại hình, số lượng dịch vụ NHĐT ngăy căng nhiều cũng chứng tỏ sự phât triển của ngđn hăng trong việc cung cấp câc dịch vụ năy.
1.2.3.2 Chỉ tiíu về khâch hăng sử dụng dịch vụ vă số món giao dịch
Số lượng khâch hăng sử dụng dịch vụ tăng lín theo thời gian phản ânh sự tăng trưởng của dịch vụ. Nếu ngđn hăng duy trì được một mức tăng trưởng ổn định, cũng như duy trì hoặc tăng được tỷ lệ khâch hăng sử dụng dịch vụ, điều đó chứng tỏ câc dịch vụ NHĐT ngăy căng đến gần hơn với khâch hăng.
Số món giao dịch dịch vụ ngđn hăng điện tử phản ânh mức độ tin cậy, thuận tiện của câc dịch vụ NHĐT mă ngđn hăng cung cấp. Số món giao dịch căng tăng chứng tỏ
18
câc dịch vụ của ngđn hăng đê phât triển, được khâch hăng biết đến vă tin tưởng sử dụng hơn.
1.2.3.3 Mức độ an toăn, bảo mật thông tin
Một trong những điểm e ngại nhất của khâch hăng đối với dịch vụ NHĐT đó lă sự bảo mật thơng tin, tính tin cậy của câc giao dịch. Khâch hăng sử dụng dịch vụ NHĐT thực hiện giao dịch với câc thiết bị điện tử, do đó họ thường rất e ngại việc lộ thông tin câ nhđn, nhất lă câc thơng tin tăi chính. Họ lo sợ việc bị ăn cắp câc thơng tin năy vă bị thiệt hại về tăi chính, về danh dự.
Đđy cũng lă vấn đề ln được câc ngđn hăng ưu tiín đặt lín hăng đầu khi xđy dựng hệ thống giao dịch điện tử. Một ngđn hăng có câc dịch vụ ngđn hăng điện tử phât triển thì phải đảm bảo được sự bảo mật, tin cậy cho khâch hăng của mình. Bởi vì cơng nghệ bảo mật khơng ngừng được cải tiến vă thay đổi liín tục. Trong mơi trường kinh doanh đầy biến động, khi nền kinh tế căng phât triển thì việc đânh cắp thơng tin, đânh cắp tiền mặt trín mạng, nạn tin tặc... cũng khơng ngừng phât triển. Chính vì vậy, cơng nghệ bảo mật cũng phải đủ mạnh, ln được củng cố vă tăng cường tính bảo mật, ln cải tiến đổi mới để ngăn chặn vă phản ứng kịp thời với những hoạt động thđm nhập, đânh cắp hay phâ hoại thông tin. Ngđn hăng cần chú trọng vấn đề năy vì việc xđy dựng được cơng nghệ bảo mật, an toăn sẽ tạo dựng được lòng tin nơi khâch hăng, tạo cho họ sự thoải mâi, yín tđm khi giao dịch với ngđn hăng, đảm bảo quyền lợi cao nhất cho khâch hăng.
1.2.4 Câc nhđn tố ảnh hưởng đến sự phât triển dịch vụ NHĐT1.2.4.1 Câc nhđn tố khâch quan 1.2.4.1 Câc nhđn tố khâch quan
• Mơi trường phâp lý
Mơi trường phâp lý lă một yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động của mọi lĩnh vực đời sống xê hội. Bất kỳ hoạt động năo muốn phât triển được đều phải đặt trong một môi trường phâp lý lănh mạnh, đồng bộ vă rõ răng. Trong từng nước, câc ngđn hăng chỉ có thể âp dụng dịch vụ NHĐT khi tính phâp lý của nó được thừa nhận (biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận phâp lý giâ trị của câc giao dịch điện tử, câc
19
thanh toân điện tử, chứng từ điện tử...) vă có câc cơ quan xâc thực (chứng nhận chữ ký điện tử). Môi trường phâp lý ổn định sẽ có tâc động tích cực đến sự phât triển của câc loại hình dịch vụ mới năy vì nó sẽ được thừa nhận, được bảo đảm hoạt động bằng hệ thống phâp luật của quốc gia mình. Ngược lại, câc văn bản phâp lý nếu khơng đầy đủ hoặc mđu thuẫn nhau sẽ cản trở sự phât triển của dịch vụ ngđn hăng điện tử. Chính vì vậy, mơi trường phâp lý địi hỏi ngăy căng hoăn thiện vă ổn định hơn để đảm bảo thông suốt vă đảm bảo an toăn cho hoạt động của ngđn hăng điện tử, giúp câc ngđn hăng yín tđm hơn trong việc xđy dựng mơ hình ngđn hăng hiện đại năy, khiến cho khâch hăng yín tđm hơn khi sử dụng dịch vụ.
• Mơi trường kinh tế - xê hội
Điều kiện kinh tế - xê hội hay nói một câch chi tiết hơn lă thu nhập của người dđn, trình độ dđn trí vă thói quen sử dụng tiền mặt sẽ tâc động trực tiếp đến việc sử dụng vă phât triển dịch vụ ngđn hăng điện tử.
Đđy lă một sản phẩm của cơng nghệ hiện đại, khi người dđn cịn sống với mức thu nhập thấp, họ khơng có điều kiện trang bị cho mình câc phương tiện cần thiết, vă họ cũng nghĩ rằng câc dịch vụ ngđn hăng hiện đại lă dịch vụ dănh cho những người thu nhập cao, điều đó cản trở họ tìm hiểu về dịch vụ NHĐT. Do đó nó phụ thuộc rất lớn văo mức thu nhập của người dđn, cũng như mặt bằng trình độ dđn cư.
Mặt khâc, thói quen vă sự u thích dùng tiền mặt hay nhiều khi lă sự ngại thay đổi, tính “ì” của khâch hăng trước câc dịch vụ mới có thể lă những trở ngại chính cho việc phât triển câc dịch vụ ngđn hăng điện tử. Sự phổ biến của câc dịch vụ ngđn hăng điện tử liín quan chặt chẽ tới sự chấp nhận của khâch hăng. Rõ răng đđy lă câc dịch vụ hiện đại, có rất nhiều ưu điểm. Tuy nhiín để phât triển câc dịch vụ ngđn hăng điện tử năy, câc ngđn hăng cung cấp phải lăm cho khâch hăng biết đến sự tiện ích, nhanh chóng, chính xâc, bảo mật của dịch vụ đó.. .vă hướng dẫn, hỗ trợ họ sử dụng câc dịch vụ một câch chu đâo.
1.2.4.2 Câc nhđn tố chủ quan
20
Một trong những nhđn tố quan trọng nhất tâc động đến sự phât triển của dịch vụ NHĐT lă chiến lược phât triển của ngđn hăng trong tương lai, quan điểm của ban lênh đạo ngđn hăng về phât triển dịch vụ NHĐT. Nếu ban lênh đạo khơng coi trọng kính dịch vụ NHĐT, khơng đề ra chiến lược phât triển tương lai của ngđn hăng hướng đến câc dịch vụ ngđn hăng hiện đại thì sẽ khơng tập trung đầu tư vốn, nhđn lực cho câc dịch vụ năy, không tạo điều kiện thuận lợi để dịch vụ phât triển.
• Nguồn nhđn lực
Khi phât triển dịch vụ Ngđn hăng điện tử, có thể câc ngđn hăng giảm được đâng kể nguồn nhđn lực do có nhiều cơng đoạn được tự động hơ vă có mây móc hỗ trợ đắc lực. Nhưng cũng chính điều năy địi hỏi mỗi nhđn viín ngđn hăng phải trang bị cho mình những kĩ năng ứng dụng cơng nghệ thơng tin một câch có hiệu quả, có thói quen lăm việc bằng câc phương tiện điện tử, khả năng sử dụng thănh thạo Tiếng Anh - ngôn ngữ căn bản của Internet, đồng thời câc nghiệp vụ ngđn hăng lại câc phải nắm chắc hơn vì họ khơng cịn lăm việc trực tiếp với khâch hăng nữa. Ngoăi ra, câc ngđn hăng cần phải có đội ngũ chun gia thơng tin đủ mạnh. Con người luôn lă nhđn tố quyết định đến sự thănh cơng của bất kì hoạt động năo, phât triển nhđn lực mạnh mẽ sẽ góp phần to lớn cho những thănh cơng của NHĐT .
• Nguồn lực tăi chính
Ngđn hăng điện tử ra đời, đê phđn tích ở trín, lă do sự phât triển mạnh mẽ của công nghệ, đặc biệt lă công nghệ thơng tin. Chính vì vậy, chỉ có thể tiến hănh thực tế vă một câch có hiệu quả câc hoạt động của NHĐT khi có một hạ tầng cơ sở cơng nghệ đủ năng lực mă nền tảng chính lă năng lực về tăi chính của Ngđn hăng. Cơng nghệ hiện đại luôn luôn thay đổi vă để hệ thống NHĐT của mình hoạt động hiệu quả, an toăn, câc ngđn hăng sẽ phải tốn khâ nhiều chi phí khơng chỉ văo việc tiếp cận với câc sản phẩm công nghệ hiện đại mă cịn phải bảo trì, duy trì vă phât triển hệ thống, đổi mới câc cơng nghệ đó.
21