4. Phương phâp nghiín cứu
2.1 Tổng quan về NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
2.1.3 Cơ cấu tổ chức vă bộ mây quản lý
> Đại hội cổ đông
Lă cơ quan quyền lực cao nhất của Ngđn hăng, lă nơi đề ra vă thông qua câc chính sâch mang tính chiến lược lđu dăi, quyết định những vấn đề liín quan đến sự tồn tại vă phât triển của ngđn hăng. Đại hội đồng cổ đông họp 1 năm 1 lần để quyết định những vấn đề quan trọng như định hướng chiến lược kinh doanh, đề ra mục tiíu phât triển mở rộng, thơng qua câc bâo câo tăi chính, ấn định việc chia lêi cổ phần, bổ sung
31
vốn điều lệ ngđn hăng. Đại hội cổ đông sẽ bầu ra hội đồng quản trị, ban giâm đốc, ban kiểm soât điều hănh mọi hoạt động của ngđn hăng.
> Hội đồng quản trị
Do đại hội cổ đông bầu ra, lă cơ quan điều hănh cao nhất của ngđn hăng. Hội đồng Quản trị (HĐQT) đại diện cho câc cổ đông để điều hănh hoạt động của
ngđn
hăng mă trong đó chức năng quan trọng nhất lă xâc định cơ cấu tổ chức của ngđn
hăng, bổ nhiệm câc vị trí lênh đạo trong ngđn hăng đồng thời đề ra phương hướng hoạt động, đề ra câc chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, mỗi thời kỳ.
Đứng đầu hội đồng quản trị lă chủ tịch hội đồng quản trị, bín cạnh đó lă văn
phịng hội đồng quản trị vă câc ban chức năng. Văn phòng hội đồng quản trị lă bộ phận tiếp nhận vă truyền tải câc quyết định của hội đồng quản trị cũng như thực hiện câc cuộc tiếp đón quan trọng.
> Ban kiểm sôt
Được đại hội cổ đơng bầu chọn với nhiệm vụ giâm sât câc hoạt động kinh doanh của ngđn hăng, của HĐQT nhằm đảm bảo câc hoạt động kinh doanh của ngđn hăng, của HĐQT nói riíng vă ngđn hăng nói chung tuđn thủ câc chính sâch của nhă nước vă câc đường lối do Đại hội cổ đông đê thông qua.
> Ban điều hănh
Do Hội đồng quản trị lập ra trín cơ sở phí duyệt về nhđn sự của Thống đốc Ngđn hăng nhă nước, có nhiệm vụ điều hănh hoạt động kinh doanh hằng ngăy cũng như triển khai câc kế hoạch do Hội đồng quản trị đề ra.
Ban điều hănh bao gồm tổng giâm đốc vă câc phó giâm đốc. Tổng giâm đốc lă người trực tiếp điều hănh mọi hoạt động của ngđn hăng vă chịu trâch nhiệm trước hội đồng quản trị. Câc phó giâm đốc đảm nhiệm từng lĩnh vực vă có trâch nhiệm giúp đỡ tổng giâm đốc điều hănh hoạt động kinh doanh của ngđn hăng. Bín cạnh đó, hội đồng tín dụng vă ủy ban quản lý tăi sản nợ, tăi sản có được thănh lập nhằm trợ giúp cho ban giâm đốc.
32
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Techcombank
Chỉ tiíu 2009 2010 2011 2012 2013 Tổng tăi sản (triệu VND) 92,581,504 150,291,215 180,531,163 179,933,598 158,897,000 VCSH (triệu VND) 7,323,826 9,389,161 12,515,802 13,289,576 13,920,000 33 2.1.4 Tình hinh hoạt động 2009 — 2013
Diễn ra ngăy 19 thâng 04 năm 2014, Đại hội đồng cổ đơng thường niín 2014 đê đânh giâ kết quả thực hiện trong nhiệm kỳ 5 năm từ 2009 - 2013 của HĐQT Ngđn hăng TMCP Kỹ thương Việt Nam. Mặc dù bối cảnh kinh tế vĩ mơ cịn nhiều khó khăn, thâch thức, nhưng với định hướng chiến lược đúng đắn, nhất quân, Hội đồng quản trị vă Ban lênh đạo Ngđn hăng đê nỗ lực vượt qua khó khăn để đạt mục tiíu phât triển bền vững, an toăn vă hiệu quả.
Ngđn hăng đê có sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng tăi sản từ 92,582 lín 158,897 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng trung bình đạt 11.4% qua mỗi năm. Qua 5 năm, vốn điều lệ của Ngđn hăng tăng từ 5,400 lín 8,878 tỷ đồng, tới 31/12/2013 vốn chủ sở hữu đạt 13,920 tỷ đồng, đảm bảo nguồn lực vốn cần thiết cho câc hoạt động vă phât triển kinh doanh an toăn, bền vững.
Mạng lưới gồm 315 chi nhânh vă rất nhiều câc phòng giao dịch được mở rộng cùng với việc phât triển câc dịch vụ ngđn hăng trực tuyến tiện lợi, câc sản phẩm dịch vụ thiết kế phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khâch hăng đê giúp Techcombank có được sự tin dùng của trín 3.3 triệu khâch hăng câ nhđn vă hơn 45 nghìn khâch hăng doanh nghiệp trín toăn quốc.
2.1.4.1 Kết quả kinh doanh
Qua hơn 21 năm hình thănh vă phât triển, hoạt động kinh doanh của Ngđn hăng Thương mại Cổ phần (NHTMCP) Kỹ Thương tỏ ra rất có hiệu quả, quy mơ của ngđn hăng liín tục được mở rộng, tính đến hết năm 2013, NHTMCP Kỹ thương Việt Nam đê có vốn điều lệ lín đến 8,878,078,710,000 đồng sản phẩm ngăy căng phong phú, đa dạng, đâp ứng tốt hơn nhu cầu của khâch hăng, chất lượng sản phẩm liín tục được cải tiến, vă hình ảnh của ngđn hăng ngăy căng được biết đến rộng rêi hơn.
Ta có thể đânh giâ hoạt động của ngđn hăng thơng qua việc xem xĩt câc chỉ tiíu tăi chính chủ yếu của ngđn hăng trong câc năm vừa qua:
34
LNST (triệu VND) 1,700,169 2,072,755 3,153,766 765,686 658,500
Tỷ lệ an toăn vốn 9.6% 13.11% 11.43% 12.6% 14.03%
Lợi nhuận/tổng tăi
sản (ROA) 1.84% 1.38% 1.75% 0.43% 0.39% Lợi nhuận/VCSH (ROE) 23.21% 22.08% 25.20% 5.76% 4.77% Tốc độ tăng vốn chủ sở hữu 28.20% 33.30% 6.18% 4.74% Tốc độ tăng LNST 21.91% 52.15% -75.72% -13.90%
Nguồn: Bâo câo thường niín của ngđn hăng TMCP Cơng thương Việt Nam
Nhìn văo bảng số liệu ta thấy câc chỉ tiíu tổng tăi sản, số vốn chủ sở hữu, lợi nhuận sau thuế qua câc năm đều có sự biến động.
Năm 2011, lợi nhuận sau thuế của Techcombank đạt 3,153,766 triệu VND, lă mức cao nhất trong giai đoạn 5 năm từ 2009 - 2013, tăng trưởng khâ mạnh với 51.5% so với năm 2010. Cũng trong năm năy, Techcombank đê có sự trở lại ấn tượng với vị thế lă một trong ba ngđn hăng thương mại cổ phần dẫn đầu trong hệ thống (xĩt ở quy mơ vốn, tổng tăi sản vă lợi nhuận, khơng tính khối quốc doanh đê cổ phần), bín cạnh Ngđn hăng  chđu vă Ngđn hăng Xuất nhập khẩu Việt Nam.
Tuy nhiín đến năm 2012, lợi nhuận sau thuế (LNST) giảm mạnh còn 765,686 triệu VND, tương đương với 75.72% so với năm 2011, chỉ hoăn thănh chưa đầy 15% mục tiíu 5,300 tỷ đồng đề ra tại đại hội đồng cổ đơng thường niín thâng 4/2012. Kết quả năy có thể được lý giải ở việc chịu tâc động bởi câc chính sâch cẩn trọng hơn trong việc trích lập dự phịng, lêi suất cho vay thấp vă mơi trường tín dụng cạnh tranh
Năm 2009 2010 2011 2012 2013 KH câ nhđn 1,211,20 0 1,767,64 2 2,328,549 2,806,53 4 3,302,72 7 KH DN 28,00 0 2 45,25 66,152 5 47,32 8 45,36 35
hơn. Đđy cũng lă nguyín nhđn chính dễ thấy tại nhiều ngđn hăng thương mại khâc, trong kết quả kinh doanh năm 2012.
Đến năm 2013, lợi nhuận sau thuế của NHTM Cổ phần Kỹ thương vẫn giảm tuy nhiín khơng giảm mạnh như năm 2012. LNST ước đạt gần 659 tỷ đồng trong năm vừa qua, giảm 13.9% so với 2012 bởi việc trích lập dự phịng cẩn trọng. Năm 2013 tiếp tục lă một năm nhiều khó khăn, thâch thức cho kinh tế nói chung vă ngănh ngđn hăng nói riíng. Chính vì vậy, trong năm qua, ngđn hăng tiếp tục chú trọng nđng cao chất lượng phục vụ, đồng thời duy trì chính sâch cho vay thận trọng vă đảm bảo chất lượng tăi sản. Điều năy có thể thấy thơng qua việc hệ số an toăn vốn (CAR) được cải thiện từ 12.6% năm 2012 lín 14.03% văo cuối năm 2013, cao hơn nhiều so với mức yíu cầu tối thiểu 9% của Ngđn hăng Nhă nước.
Tỷ suất sinh lời trín tổng tăi sản (ROA) giảm từ 0.42% xuống cịn 0.39% trong khi đó lợi nhuận trín vốn chủ sở hữu (ROE) giảm từ 5.58% xuống 4.47% trong năm 2013. Hệ số ROE, ROA mặc dù có giảm, tuy nhiín vẫn duy trì được vị trí trong nhóm ngđn hăng dẫn đầu.
Tổng tăi sản của Ngđn hăng TMCP Kỹ thương tăng rất nhanh chóng, nhất lă những năm gần đđy. Năm 2011, tổng tăi sản của NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đạt mức 179,934 tỷ đồng - cao nhất trong câc ngđn hăng TMCP. Mặc dù đến cuối năm 2013, tổng tăi sản của Techcombank chỉ đạt 158,897 tỷ đồng, giảm 11.7% so với năm 2012 vă giảm 6.9% so với kế hoạch năm nhưng đđy chỉ lă một mức giảm nhẹ, không đâng lo ngại.
Tổng tăi sản khâ ổn định vă vốn chủ sở hữu của ngđn hăng cũng tăng nhanh (VCSH tăng đều từ năm 2009 ở mức 7,324 tỷ đồng lín 13,920 tỷ đồng văo năm 2013) sẽ tạo những điều kiện thuận lợi hơn cho ngđn hăng căng ngăy căng phât triển mạnh hơn, giúp ngđn hăng có thể mở rộng quy mơ hoạt động, đầu tư thím về cơng nghệ, kỹ thuật hiện đại hơn, phât triển nhiều dịch vụ tốt hơn.
36
Bảng 2.2: Số lượng khâch hăng tại Techcombank
(Nguồn: Bâo câo thường niín Techcombank qua câc năm)
Cùng với việc tiếp tục đầu tư phât triển hệ thống mạng lưới chi nhânh, phòng giao dịch đặc biệt chú trọng phât triển thị trường miền Nam với tổng số trín 315 chi nhânh, phịng giao dịch, 1,229 ATM vă nđng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm mang tới sự tiện lợi tối đa cho khâch hăng, trong năm 2013 số lượng khâch hăng câ nhđn của Techcombank đê lín tới hơn 3.3 triệu (trong đó đặc biệt phđn khúc khâch hăng ưu tiín có số lượng khâch hăng tăng vượt bậc 35%1), tăng 7.64% so với năm 2012 vă đê tăng gấp 3 lần tính từ năm 2009. Đđy lă một con số khâ ấn tượng cho thấy số lượng khâch hăng tin tưởng tìm đến với Ngđn hăng TMCP Kỹ thương Việt Nam ngăy một cao thể hiện được uy tín vă thương hiệu của Ngđn hăng. Tuy nhiín số lượng khâch hăng doanh nghiệp của Techcombank giảm trong câc năm 2012, 2013 nhưng con số trín 45 nghìn khâch hăng doanh nghiệp vẫn lă một con số khâ khả quan.
2.1.4.2 Hoạt động huy động vốn
Techcombank duy trì lượng huy động tương đối ổn định vă bền vững, nhất lă trong phđn khúc khâch hăng câ nhđn.
Năm 2010, số lượng vốn huy động được của khâch hăng câ nhđn tăng mạnh từ 42,804 tỷ đồng lín 61,806 tỷ đồng năm 2010 tức lă tăng thím 19 tỷ đồng, tương đương với 44%.
Năm 2011 cũng chứng kiến một sự tăng khâ lớn ở vốn huy động từ câc tổ chức kinh tế vă tổ chức tín dụng khâc. Một trong những nguyín nhđn giúp lượng vốn huy động của Techcombank tăng nhanh lă ngđn hăng đê duy trì một bảng lêi suất rất cạnh
2009 2010 2011 2012 2013 Tổng dư nợ 42,093,00 0 0 52,928,00 0 63,451,00 0 68,261,00 70,275,000 Dư nợ KHCN 11,269,00 0 18,397,00 0 22,234,00 0 27,532,00 0 28,344,00 0 Dư nợ KHDN 30,824,00 0 34,531,00 0 41,217,00 0 40,729,00 0 41,931,00 0 37
tranh (trung bình trín 8%/năm cho tiền gửi VND) vă thường xun có câc chương trình khuyến mêi cho khâch hăng.
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn tại Ngđn hăng TMCP Kỹ thương Việt Nam phđn theo đối tượng khâch hăng
Đơn vị: triệu đồng 160,000,000 140,000,000 120,000,000 100,000,000 80,000,000 60,000,000 40,000,000 20,000,000 0
(Nguồn: Bâo câo thường niín Techcombank qua câc năm)
Với sự tin tưởng của khâch hăng, đến năm 2013, huy động khâch hăng đê tăng 7.6% đạt 119,978 tỷ đồng. Huy động khâch hăng câ nhđn tăng nhẹ 2.5% trong khi đó huy động khâch hăng doanh nghiệp tăng 19.1%.
Có được kết quả năy lă do NHTMCP Kỹ Thương đê đưa ra những chủ trương chính sâch để huy động vốn hợp lý, thu hút khâch hăng, mở rộng vă phât triển mạng lưới huy động vốn.
2.1.4.3 Hoạt động sử dụng vốn
Bín cạnh hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay của ngđn hăng cũng đạt những kết quả khả quan.
38
Bảng 2.3: Quy mơ dư nợ tín dụng của ngđn hăng Techcombank
Nguồn: Bâo câo thường niín Techcombank qua câc năm
Dư nợ cho vay của Techcombank vẫn tăng đều qua câc năm, cả ở phđn khúc khâch hăng câ nhđn vă khâch hăng doanh nghiệp. Tuy nhiín, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng lă gần 3%, rất thấp so với mức toăn ngănh đạt được lă khoảng 12%, do chính sâch cho vay cẩn thận hơn, có chọn lọc hơn giúp thực hiện chiến lược thận trọng, nđng cao chất lượng tín dụng cho Ngđn hăng.
Như đê nói ở trín, số lượng khâch hăng doanh nghiệp khâ tốt những năm gần đđy lă một thănh cơng lớn của Techcombank. Tuy nhiín trong giai đoạn mơi trường kinh doanh hậu khủng hoảng, câc khoản cho vay doanh nghiệp tiềm ẩn nguy cơ trở thănh nợ xấu rất cao. Do đó, năm qua, cùng với việc phât triển quy mô vă nđng cấp dịch vụ khâch hăng, công tâc quản trị rủi ro cũng được Techcombank đặc biệt chú trọng bằng việc điều chỉnh chiến lược quản trị rủi ro, duy trì danh mục hiệu quả. Một số điểm đâng chú ý của cơ chế quản trị rủi ro mă Ngđn hăng đang âp dụng lă hoạt động đânh giâ vă điều chỉnh chính sâch cho vay, chất lượng cho vay vă cơ chế bâo câo tập trung, ră soât quản trị rủi ro, phđn tích tín dụng, danh mục cho vay theo cấu trúc thận trọng, ră soât hồ sơ, ră soât danh mục, quản trị rủi ro thông qua câc ủy ban giâm sât rủi ro từ cấp quản trị, điều hănh đến cấp phđn phối.
Đại hội cổ đông năm 2014 diễn ra ngăy 19/04/2014 đê thông qua định hướng hoạt động nhiệm kỳ 2014 - 2019 với mục tiíu dăi hạn cụ thể tới cuối năm 2018, tổng tăi sản tăng lín 275,656 tỷ đồng. Tăng trưởng về huy động vă cho vay sẽ tập trung nhiều ở phđn khúc khâch hăng câ nhđn vă khâch hăng doanh nghiệp vừa vă nhỏ; tăng tỷ lệ sinh lời ROA vă ROE lín 1.65% vă 18.22% văo cuối năm 2018, đẩy mạnh nđng cao chất lượng dịch vụ, nhằm tăng cơ cấu doanh thu từ thu nhập từ phí (13% lín 19%),
39
đồng thời tiếp tục duy trì chính sâch cho vay thận trọng, quản lý chặt chất lượng tín dụng, đảm bảo nợ xấu duy trì ở mức dưới 3% tổng dư nợ.
Trong những năm qua, hoạt động của ngđn hăng đê đạt được những kết quả đâng khích lệ, điều năy thể hiện ở số lượng khâch hăng cũng như tổng dư nợ vă cho vay của ngđn hăng. Mặc dù LNST vă tổng tăi sản của Techcombank có giảm nhưng đó lă do ngđn hăng duy trì chính sâch thận trọng khi tỷ lệ an toăn vốn CAR tại thời điểm 31/12/2013 lă 14.03%, cao hơn đâng kể so với mức tối thiểu 9% theo quy định của ngđn hăng Nhă nước Việt Nam.
2.2 Thực trạng phât triển dịch vụ ngđn hăng điện tử tại Techcombank
Trong nỗ lực cung cấp kính giao dịch không dùng tiền mặt, nhiều ngđn hăng Việt Nam đê vă đang đầu tư triển khai mạnh mẽ dịch vụ Ngđn hăng điện tử. NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam lă ngđn hăng cổ phần đầu tiín được Ngđn hăng Nhă nước cho phĩp cung cấp dịch vụ thanh toân qua Internet từ thâng 5/2007 vă cũng lă ngđn hăng đầu tiín triển khai thănh cơng chức năng thanh tơn hóa đơn hăng hóa, dịch vụ cho câc nhă cung cấp bằng Internet Banking.
2.2.1 Chính sâch của Techcombank cho sự phât triển dịch vụ NHĐT
Ban lênh đạo của Techcombank luôn coi trọng việc phât triển dịch vụ Ngđn hăng điện tử, đề ra câc chiến lược phât triển dịch vụ ngđn hăng hiện đại để nđng cao lợi nhuận vă sức cạnh tranh của ngđn hăng thể hiện ở nguồn nhđn lực, cơ sở vật chất cho dịch vụ NHĐT cũng như công tâc Marketing quảng bâ dịch vụ.
2.2.1.1 Nguồn nhđn lực
Trong bối cảnh nền kinh tế tri thức như hiện nay, năng lực của con người trở thănh tăi nguyín số một của câc quốc gia vă chính vì thế tất cả câc nước đều chú ý đăo tạo, nđng cao chất lượng nguồn nhđn lực. Yếu tố con người ln giữ một vai trị hết sức quan trọng trong cả q trình sản xuất vă tiíu thụ dù trong bất cứ lĩnh vực năo.
Việc đăo tạo nguồn nhđn lực phục vụ dịch vụ ngđn hăng điện tử nói riíng vă tất cả câc hoạt động của ngđn hăng nói chung được Ngđn hăng TMCP Kỹ thương rất chú ý quan tđm. Hiện tại, bín cạnh câc khóa đăo tạo thường niín tại Trung tđm đăo tạo của Techcombank trín đường Hoăng Đạo Thúy, Ngđn hăng còn phối hợp cùng GK Corp -
40
một tổ chức chuyín nghiệp vă tiín phong trong lĩnh vực phât triển đăo tạo trực tuyến