2.2 DIỄN BIẾN LÃI SUẤT CÁC NĂM 2016-2018
2.2.2 Diễn biến lãi suất tại Ngân hàng Techcombank
a. Lãi suất huy động
(Nguồn: Tài liệu của Techcombank)
Techcombank ấn định lãi suất huy động căn cứ vào đối tượng khách hàng và khối lượng vốn mà khách hàng gửi tại ngân hàng theo từng kỳ hạn. Techcombank phân loại khách hàng thành hai nhóm là khách hàng thường và khách hàng ưu tiên; khách hàng ưu tiên sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất hơn so với khách hàng thường. Và độ lớn của số tiền gửi cũng tỷ lệ thuận với lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi đó. Bảng trên tổng hợp các mức lãi suất theo tiêu chí phân loại của Techcombank. Có thể thấy, giai đoạn này lãi suất huy động của Techcombank có xu hướng tăng qua các năm ở hầu như tất cả các kỳ hạn, phù hợp với diến biến của lãi suất thị trường. Tuy nhiên, lãi suất huy động của Techcombank lại thấp hơn các NHTM tư nhân khác.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Cho vay bằng VND 7,49 - 21,84 7,49 - 19,45 7,49 - 19,35
Cho vay bằng ngoại tệ 0,00 - 5,7 1,70 - 6,75 2,23 - 6,59
Biểu đồ 2.7: Lãi suất huy động tháng 3/2019 tại một số NHTM
(Đơn vị: %)
(Nguồn: Tính tốn bởi tác giả)
Biểu đồ 2.8: Lãi suất huy động tháng 8/2018 tại một số NHTM
(Đơn vị: %) WTCB WVCB W BIDV WSHB W MBBW MSB
(Nguồn: Tính tốn bởi tác giả)
Lãi suất huy động của Techcombank có thời điểm thậm chí cịn thấp hơn lãi suất tại các NHTM nhà nước ở 1 số kỳ hạn. Mặc dù lãi suất thấp hơn các ngân hàng khác, nhưng Techcombank vẫn hoàn thành mục tiêu tăng trưởng huy động, vốn huy động của Techcombank vẫn liên tục tăng qua các năm, tài trợ đủ cho các nhu cầu về vốn của ngân hàng. Nguyên nhân có thể do thế mạnh và định hướng huy động của Techcombank là huy động khơng kỳ hạn với chương trình “Zero fee” hay “Hồn
b. Lãi suất cho vay
Bảng 2.8: Lãi suất cho vay khách hàng thời điểm cuối năm của Techcombank
Ngân hàng Lãi suất ưu đãi Hạn mức tối đa
Techcombank 13,78 - 18,64%/năm 300 triệu
MSB 10 - 17%/năm 500 triệu
Shinhan Bank 12%/năm 500 triệu
VPBank 15,96 - 21%/năm 500 triệu
ACB 22%/năm 500 triệu
OCB 20,4%/năm 500 triệu
Lãi suất áp dụng (%/năm)
(Nguồn: Số liệu BCTC của Techcombank)
Như vây, lãi suất cho vay bằng VNĐ có xu hướng giảm trong khi vay bằng ngoại tệ tăng qua các năm. Các khoản cho vay bằng ngoại tệ sẽ gây ra nhiều rủi ro hơn đối với ngân hàng bởi ngoài các rủi ro thường gặp trong trường hợp cho vay bằng VNĐ thì ngân hàng còn dễ phải đối mặt với rủi ro tỷ giá. Vì vậy, Techcombank ưu tiên phát triển cho vay VNĐ hơn để giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra. Đối với cho vay khách hàng, Techcombank tập trung mạnh hơn vào cho vay cá nhân, dư nợ cho vay cá nhân liên tục tăng trưởng từng năm. Ngoài ra, trong giai đoạn này Techcombank cũng đang nỗ lực đưa ra các sản phẩm tiện ích để hôc trợ các doanh nghiệp. Ngân hàng phấn đấu trở thành đối tác lâu dài và người đồng hành cùng sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt ưu tiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động các lĩnh vực sản xuất tiêu dùng. Vì chú trọng tới các khách hàng có đặc thù như vậy nên lãi suất cho vay doanh nghiệp của Techcombank cũng khá đa dạng. Kỳ hạn vay và mức lãi suất áp dụng phải phù hợp với quy mô doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, lãi suất cho vay thế chấp của Techcombank còn khá cao so với các ngân hàng khác. Một số ngân hàng cho vay với lãi suất tốt nhất như TPBank; SHB; SCB;...
Techcombank cũng đang đẩy mạnh cho vay tín chấp để cải thiện nguồn thu nhập lãi bởi đây là những món vay có lãi suất cao trong khi mức cho vay thường nhỏ. Tuy nhiên nếu không thẩm định cẩn thận, quản lý rủi ro khơng tốt thì nghiệp vụ cho vay này sẽ gây ra nhiều rủi ro nghiêm trọng. Hiện nay, Techcombank là một trong những ngân hàng có mức lãi suất cho vay tín chấp thấp nhất trong hệ thống.
Bảng 2.9: Lãi suất cho vay tín chấp tại một số ngân hàng
(Nguồn: TheBank.vn)
c. Lãi suất thẻ tín dụng
Lãi suất thẻ tín dụng quốc tế Techcombank khơng có biến động từ năm 2016 đến nay, ngân hàng áp dụng khung lãi suất cho thẻ tín dụng từ ngày 01/03/2016. Đặc biệt, Techcombank khơng phân loại sản phẩm thẻ tín dụng thành nội địa và quốc tế mà chỉ cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế. Lãi suất thẻ tín dụng quốc tế Techcombank như sau:
(Nguồn: Tài liệu của Techcombank)