Việt Nam.
Năm 2015, Vietinbank đặt mục tiíu tiếp tục giữ vững vai trị lă một NH chủ lực trong nền kinh tế. Kế hoạch thực hiện câc chỉ tiíu kế hoạch tăi chính trong năm như tổng tăi sản tăng tối thiểu 15%, nguồn vốn huy động tăng 13 - 15%, dư nợ tín dụng tăng 13 - 15%, tỷ lệ nợ xấu dưới 3%...
Để đạt câc chỉ tiíu năy, Vietinbank sẽ đẩy mạnh cơng tâc nđng cao năng lực quản trị, điều hănh hoạt động kinh doanh, khả năng quản trị rủi ro; thơng qua q trình tâi cấu trúc để hoăn thiện, chuẩn hóa mơ hình tổ chức; thănh lập câc khối kinh doanh (Khối Khâch hăng DN, Khối Bân lẻ), Khối Quản lý rủi ro, Khối Cơng nghệ thơng tin. đồng thời nghiín cứu vă đề xuất chuyển đổi mơ hình Khối Tăi chính, Khối Nhđn sự...
Bín cạnh đó, Vietinbank tiếp tục củng cố, kiện toăn công tâc phât triển mạng lưới, chủ động hội nhập văo thị trường tăi chính quốc tế thơng qua việc mở rộng phạm vi hoạt động ra câc thị trường quốc tế nhằm tăng cường sự hiện diện thương hiệu Vietinbank đối với nhă đầu tư nước ngoăi, nđng cao uy tín, vị thế của Vietinbank. Những nỗ lực năy góp phần thực hiện định hướng mở rộng thị phần DNNVV, FDI.
Đặc biệt, trong năm 2015 Vietinbank sẽ nỗ lực để tạo những bước đột phâ trong lĩnh vực bân lẻ, hướng tới mục tiíu trở thănh NH bân lẻ hăng đầu Việt Nam. NH đê vă đang triển khai thực hiện có kết quả câc giải phâp nhằm mục tiíu ổn định kinh tế vĩ mơ vă hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Chủ động tiết giảm chi phí để tiếp tục điều chỉnh giảm lêi suất cho vay, nhất lă lêi suất cho vay trung dăi hạn nhằm hỗ trợ vốn phục vụ doanh nghiệp sớm khôi phục vă phât triển SXKD. Tập trung ưu tiín vốn cho vay đối với câc lĩnh vực trực tiếp SXKD, khu vực kinh tế được Chính phủ khuyến khích phât triển như nơng nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, câc dự ân trọng điểm quốc gia, câc cơng trình cấp bâch, câc mặt hăng thiết yếu như xăng dầu, điện, năng lượng... góp phần
thúc đẩy kinh tế phât triển. Triển khai mạnh mẽ nhiều chương trình tín dụng ưu đêi, tổ chức nhiều hội nghị kết nối doanh nghiệp - ngđn hăng, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu thủ tục, đâp ứng đầy đủ tất cả câc nhu cầu của khâch hăng, mở rộng cơ sở khâch hăng. Cơ cấu danh mục tín dụng được phđn bổ phù hợp với nhu cầu tín dụng của câc doanh nghiệp.
Vietinbank tiếp tục hoăn thiện mơ hình tổ chức hoạt động hướng tới chuẩn mực vă thơng lệ quốc tế theo tiíu chí hăng đầu lă “Hướng tới khâch hăng”; nghiín cứu ứng dụng câc giải phâp công nghệ hiện đại vă xđy dựng văn hóa Vietinbank chun nghiệp, thđn thiện, gắn kết cùng sự phât triển bền vững của khâch hăng. Nđng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa câc sản phẩm, nđng cao cơng tâc chăm sóc khâch hăng, nắm bắt xu hướng thị trường để nghiín cứu phât triển danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng địa băn kinh doanh vă phđn khúc khâch hăng. Vietinbank đê triển khai thănh công nhiều sản phẩm dịch vụ, câc chương trình tín dụng ưu đêi dănh cho câc ngănh nghề/ phđn khúc khâc nhau; Tiếp tục mở rộng, chú trọng phât triển câc sản phẩm dịch vụ tiín tiến hiện đại như sản phẩm thẻ, dịch vụ ngđn hăng điện tử.
Đẩy mạnh vă đổi mới công tâc bân hăng vă phât triển khâch hăng:
- Phât triển sản phẩm đa dạng, đổi mới câch thức bân hăng vă thay đổi mơ hình phục vụ khâch hăng đều hướng tới khâch hăng;
- Duy trì vă gắn bó bền chặt với khâch hăng hiện hữu, mang tới cho khâch hăng câc giải phâp, sản phẩm dịch vụ tốt nhất, giâ cả hợp lý nhất;
- Phât triển thím khâch hăng mới được thực hiện thơng qua nhiều hình thức đa dạng, tư vấn phù hợp với đặc điểm của từng đối tượng khâch hăng.
3.2. Giải phâp khuyến nghị kiểm soât rủi ro tín dụng tại NHTMCP Công thương Việt Nam.
3.2.1. Nđng cao chất lượng vă hiệu quả hoạt động
Thay đổi mơ hình tín dụng vă chun mơn hóa cao câc khđu trong quy trình cấp tín dụng tại Chi nhânh (CN) vă Trụ sở chính (TSC) hướng đến mục tiíu phục vụ khâch hăng tốt nhất đi đôi với nđng cao hiệu quả hoạt động.
Thứ nhất, công việc front office vă back office trong hoạt động tín dụng được tâch
rời. Câc CN thẩm định sơ bộ khâch hăng đưa ra đề xuất cấp tín dụng đối với khâch hăng. Việc tâi thẩm định vă phí duyệt cấp giới hạn tín dụng cho khâch hăng, câc khoản vay tập trung tại TSC, theo đó việc đânh giâ vă phí duyệt tín dụng khâch quan hơn.
Thứ hai, do câc CN tập trung văo công việc tiếp thị, cung cấp sản phẩm, dịch vụ,
chăm sóc khâch hăng nín câc khâch hăng của VietinBank đều được hưởng câc sản phẩm tín dụng đồng nhất, chất lượng cao cùng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn chuyín nghiệp. Với bề dăy kinh nghiệm, mức độ chuyín sđu của đội ngũ bân hăng, khâch hăng sẽ được sử dụng câc sản phẩm tín dụng tiện ích nhất với chi phí cạnh tranh so với câc ngđn hăng khâc.
Thứ ba, việc kiểm soât tập trung đê tạo ra kính thơng tin gắn kết giữa TSC vă CN,
tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp thu, ghi nhận ý kiến của CN, của khâch hăng về việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngđn hăng. Trín cơ sở đó kịp thời có câc giải phâp thâo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiíu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khâch hăng.
Thứ tư, khối QLRR đóng vai trị kiểm sôt độc lập với bộ phận kinh doanh, thực
hiện chức năng giâm sât vă bâo câo độc lập đối với quâ trình nhận diện, đo lường, quản lý, kiểm soât, ngăn ngừa toăn diện câc loại rủi ro phât sinh trong hoạt động kinh doanh của VietinBank, bảo đảm phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngđn hăng, phù hợp thơng lệ quốc tế.
3.2.2. Đa dạng hóa danh mục cho vay
Vietinbank có khâch hăng chủ yếu lă tổ chức kinh tế, vă chính phđn khúc khâch hăng năy cũng có tâc động rất mạnh mẽ đến rủi ro tín dụng của Vietinbank. Hơn nữa, trong cho vay tổ chức kinh tế, có 2 nhđn tố đại diện cho nhóm khâch hăng chủ yếu vă lĩnh vực chủ yếu của Vietinbank lă lĩnh vực công nghiệp chế biến vă nhóm khâch hăng DNNN, 2 nhđn tố năy có tâc động cùng chiều với rủi ro tín dụng của Vietinbank. Do đó để kiểm sơt vă giảm thiểu rủi ro tín dụng, Vietinbank cần tăng cường tâc động của nhđn tố cho vay tổ chức kinh tế tuy nhiín cũng phải giảm tâc động của 2 nhđn tố cho vay công nghiệp chế biến vă cho vay DNNN bằng biện phâp đa dạng hóa danh mục cho vay.
Thứ nhất, xâc định thị trường vă câc lĩnh vực cho vay của Ngđn hăng.
Căn cứ văo câc phđn tích kinh tế vĩ mô, xu hướng phât triển, tiềm lực tăi chính vă rủi ro ngănh của câc ngđn hăng, lĩnh vực trong nền kinh tế; căn cứ chiến lược kinh doanh vă khả năng chấp nhận rủi ro hoạt động của Ngđn hăng; Căn cứ văo đặc điểm thế mạnh, hạn chế vă nguồn lực hiện có của Ngđn hăng về vốn, cơ sở vật chất, trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ nhđn viín ngđn hăng, đặc biệt lă những phđn tích vă kiểm định mơ hình của băi khóa luận thì Vietinbank nín giảm tỷ lệ cho vay văo lĩnh vực công nghiệp chế biến vă nín mở rộng cho vay đối với câc lĩnh vực kinh tế mới, lĩnh vực không phải lă truyền thống của ngđn hăng mă có mức độ phât triển vă ơn định cao như lĩnh vực thương mại, hăng hóa tiíu dùng thiết yếu ...
Thứ hai, trong hoạt động cho vay cần đa dang hóa danh mục cho vay
Đa dạng hóa danh mục cho vay được thể hiện dưới hình thức cho vay đối với nhiều khâch hăng, cho vay nhiều ngănh nghề kinh tế, cho vay nhiều khu vực (vùng) kinh tế, phối hợp với nhiều ngđn hăng để cùng cho vay một đối tượng (đồng tăi trợ), cho vay hợp vốn.hoạt động cho vay cũng như bất kỳ hoạt động năo khâc đều được khuyến câo “khơng nín bỏ tất cả trứng văo một giỏ”. Đa dạng hóa danh mục cho vay sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng của Vietinbank. Vietinbank có thể thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay theo câc hướng như: đa dạng hóa khâch hăng, đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa câc loại đảm bảo.
3.2.3. Mở rộng tín dụng đi đơi với kiểm sơt chất lượng tín dụng
Theo những phđn tích vă kết quả mơ hình ở chưong 2 có thể thấy lă nhđn tố tỷ lệ dư nợ cho vay trong tổng tăi sản, tỷ lệ dự phòng rủi ro trong tổng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của Vietinbank cũng có mối quan hệ rất chặt chẽ đến rủi ro tín dụng. Những phđn tích đê chỉ ra rằng nếu tỷ lệ dư nợ cho vay trong tổng tăi sản vă tỷ lệ dự phòng rủi ro trong tổng dư nợ của Vietinbank cao sẽ lăm cho tỷ lệ nợ xấu của ngđn hăng cũng tăng cao, dẫn đến rủi ro tín dụng của Vietinbank cao. Tiếp đó lă tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của Vietinbank có quan hệ cùng chiều với rủi ro tín dụng. Do đó, để mở rộng tín dụng đi đơi với kiểm sơt chất lượng tín dụng kiểm sơt tốt rủi ro tín dụng, Vietinbank cần kiểm sơt tốt tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ dư nợ trong tổng tăi sản, tỷ lệ dự phòng rủi ro trong tổng tăi sản bằng câc giải phâp được đề xuất sau:
Một lă, kiểm soât tốc độ tăng trưởng tín dụng
Kiểm sôt tỷ trọng dư nợ cho vay đối với câc lĩnh vực khơng khuyến khích so với tổng dư nợ cho vay của Vietinbank trong suốt cả năm 2015. Đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng phải ln được kiểm sơt một câch hợp lí, cđn đối giữa mục tiíu tăng trưởng vă kiểm sôt rủi ro ở mức chấp nhận được. Trong từng thời kì kinh tế mă ngđn hăng sẽ đề ra một mức tăng trưởng tín dụng khâc nhau, tín dụng căng tăng trưởng nhanh thì căng địi hỏi phải thẩm định kĩ căng, đưa ra được những thơng tin chính xâc về khâch hăng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Vietinbank được kiểm sôt tốt sẽ tâc động giúp cho rủi ro tín dụng của Vietinbank sẽ được giảm thiểu vă kiểm soât tốt hon.
Hai lă, thực hiện mua bân nợ
Mua bân nợ lă một nghiệp vụ mang ý nghĩa rất quan trọng đối với một Ngđn hăng thương mại, đặc biệt lă trong lĩnh vực quản trị. Mua bân nợ lă công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm trânh rủi ro tập trung. Điều năy được thể hiện ở chỗ: khi danh mục cho vay của ngđn hăng nằm trong tình trạng mất cđn đối, ngđn hăng phải chuyển hướng để đầu tư nhằm phđn tân rủi ro để hạn chế rủi ro tín dụng đối với ngđn hăng mình. Tuy nhiín, ngđn hăng khơng thể chờ cho câc khoản vay cũ hết hạn sau đó mới
thu hồi vốn vă chuyển hướng đầu tư, việc năy mất nhiều thời gian vă đôi khi khơng hiệu quả. Ngđn hăng có thể bân câc khoản cho vay nằm trong khu vực tập trung trong danh mục của mình đồng thời mua lại câc khoản cho vay mă trước đđy chiếm tỷ trọng không lớn trong danh mục cho vay nhằm phđn tân rủi ro. Nhờ có cơng cụ mua bân nợ, Ngđn hăng có thể điều chính tỷ trọng giữa câc khoản cho vay trung dăi hạn vă ngắn hạn, tỉ trọng vay doanh nghiệp vă câ nhđn, tỷ trọng cho vay phi sản xuất tùy văo hoăn cảnh, điều kiện kinh tế cụ thể để giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất.
Nhưng hiện nay, cũng như phần lớn câc ngđn hăng nói chung vă Vietinbank nói riíng vẫn chỉ âp dụng câch lăm truyền thống lă xử lý tăi sản đảm bảo, khơng thu hồi được thì khởi kiện. Trong khi đó, việc kiện tụng lại mất khâ nhiều thời gian vă tốn kĩm về mặt chi phí mă hiệu quả chưa chắc đê đạt được như mong muốn. Chính vì vậy, cùng với tốc độ hoăn thiện của hănh lang phâp lý trong lĩnh vực mua bân nợ, trong thời gian tới Ngđn hăng cần đầu tư quan tđm phât triển hơn nữa nghiệp vụ năy, đặc biệt lă câc khoản nợ xấu.
Theo quy định, câc TCTD có tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 3% có thể bân nợ cho VAMC. Câc TCTD khi bân nợ xấu cho VAMC sẽ có rất nhiều lợi ích, vă góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu của câc Ngđn hăng nói chung vă Vietinbank nói riíng:
• Một lă, lăm “sạch hóa” bảng cđn đối kế tơn của TCTD. Khi bân nợ cho VAMC,
khoản nợ xấu của TCTD sẽ được hạch toân sang khoản mục đầu tư. Việc năy vừa giúp TCTD lăm sạch bảng cđn đối tăi sản, vừa kĩo dăi thời gian xử lý nợ để đảm bảo cđn đối nguồn lực cho câc hoạt động kinh doanh.
• Hai lă, thay vì khi nợ xấu chuyển đến nhóm 5, TCTD phải trích lập đủ 100% dự
phịng xử lý rủi ro (sau khi trừ đi giâ trị tăi sản bảo đảm qui đổi) theo quy định hiện hănh, thì TCTD được kĩo dăi thời gian trích lập đến 5 năm khi bân nợ xấu cho VAMC. Đđy lă lợi ích lớn nhất mă TCTD có được khi bân nợ xấu cho VAMC. Với qui mô nợ xấu vă thực lực của câc TCTD hiện nay, thì phần lớn lă họ khơng đủ sức trích lập dự phịng nếu khơng được kĩo dăi thời gian trích lập dự phịng rủi ro tín dụng.
• Ba lă, TCTD có thể sử dụng trâi phiếu đặc biệt do VAMC phât hănh để vay tâi cấp
vốn của NHNN, qua đó tạo nguồn kinh doanh. Nếu không bân nợ cho VAMC để sử dụng trâi phiếu đặc biệt tạo nguồn cho vay, TCTD sẽ phải đọng vốn ở nợ xấu chưa thể thu hồi, điều năy đồng nghĩa với việc TCTD sẽ khơng có nguồn cho vay vă nền kinh tế sẽ khan vốn.
• Bốn lă, TCTD được hỗ trợ tích cực về phâp lý vă nguồn lực trong quâ trình xử lý
tăi sản bảo đảm tiền vay để thu nợ. Thông tư 19 qui định rõ trâch nhiệm của VAMC, TCTD có nợ xấu, câc đơn vị có liín quan của NHNN trong việc xử lý vă hỗ trợ xử lý thu hồi nợ xấu.
3.2.4. Nđng cao chất lượng nguồn nhđn lực ngđn hăng
Thứ nhất, cần thiết phải xđy dựng một bộ quy tắc chuẩn về chức danh câc cơng
việc ngđn hăng, tiíu chuẩn nghề nghiệp ngđn hăng tương đương với tiíu chuẩn của câc nước tiín tiến trong khu vực. Được biết, NHNN đê giao cho Hiệp hội Ngđn hăng Việt Nam lăm đầu mối để triển khai xđy dựng bộ tiíu chuẩn năy. Về lđu dăi, nín từng bước xđy dựng câc bộ tiíu chuẩn nghề nghiệp ứng với mỗi chức danh, vị trí cơng việc lăm cơ sở cho việc hướng đến việc tiíu chuẩn hóa cân bộ theo câc cấp độ đăo tạo khâc nhau. Đđy lă thông lệ phổ biến của câc ngđn hăng thương mại trín thế giới, nhưng lại chưa có tiền lệ ở Việt Nam.
Thứ hai, đăo tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cơ bản cho cân bộ hiện
có nhằm đâp ứng u cầu ngăy căng phức tạp vă chịu âp lực cạnh tranh ngăy căng cao của môi trường kinh doanh.
Thứ ba, chú trọng việc đăo tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cân bộ quản lý
cấp trung vă cấp cao nhằm tạo sự đột phâ về tư duy vă kỹ năng quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai câc kế hoạch cải câch vă chấp nhận sự thay đổi ở câc cấp điều hănh vă cấp thực hiện. Đa dạng hoâ việc đăo tạo câc kỹ năng chuyín nghiệp cho đội ngũ giao dịch viín vă chuyín viín quan hệ khâch hăng tại câc PGD nhằm tạo dựng phong câch kinh doanh hiện đại, đâp ứng u cầu vă câc phẩm chất cần có của mạng lưới bân lẻ. Phải coi trọng việc đăo tạo câc kỹ năng mềm cho cân bộ tâc nghiệp nhằm biến tiềm năng kiến thức