PHẦN I MỞ ĐẦU
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.2. Đánh giá năng lực Ban quản lý tổ TK&VV của Ngân hàng Chính sách xã hộ
2.2.1. Tổng quan về Ban quản lý tổ TK&VV
Như đã đề cập mục 1.1.2, mơ hình quản lý cho vay đối với hộ nghèo của
NHCSXH là mơ hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam. Do 4 bộ phận hợp thành gồm tổ TK&VV, các hội đoàn thể, chính quyền xã và NHCSXH. Tổ TK&VV do các tổ chức chính trị xã hội ở xã đứng ra thành lập bao gồm những hộnghèo và các đối tượng chính sách khác cùng sinh sống ngay tại khu
dân cư (thơn, ấp, bản, làng), cùng có nhu cầu vay vốn NHCSXH, cùng tương trợ,
giúp đỡ nhau; với số lượng từ 5 đến 50 thành viên, có ban quản lý tổ từ 2 đến 3 thành viên, có quy ước hoạt động tổ và được UBND xã công nhận cho phép hoạt
động. NHCSXH quản lý các tổ TK&VV theo địa giới hành chính từng xã, mỗi xã thành lập một điểm giao dịch cố định cấp xã.
BQL tổ TK&VV gồm 02 thành viên trở lên: tổ trưởng và tổ phó giúp việc cho tổtrưởng. Ban quản lý Tổ do các tổ viên trong Tổ bầu chọn. Trong trường hợp
đặc biệt, Ban quản lý Tổ do Chủ tịch UBND cấp xã chỉ định, nhưng tối đa trong 03
tháng Tổ phải tiến hành họp để bầu Ban quản lý Tổ theo đúng quy định. Trường hợp thay đổi thành viên Ban quản lý Tổ thì Tổ phải họp để bầu người thay thế. Cuộc họp này phải có sự tham gia, chứng kiến của Trưởng thôn và người đại diện của tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác. Kết quả cuộc họp phải được UBND cấp xã chấp thuận, xác nhận vào biên bản họp Tổ và gửi NHCSXH nơi cho vay. Người
được Tổ bầu thay thế phải chịu trách nhiệm về việc nhận bàn giao và tiếp tục quản lý hoạt động của Tổtheo quy định.
* Nhiệm vụ, quyền hạn ban quản lý tổ TK&VV
Triển khai, thực hiện Quy ước hoạt động của Tổ; Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho các tổ viên về chủ trương, chính sách của Nhà nước về tín dụng đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, thủ tục vay vốn NHCSXH; Tuyên truyền, vận động tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức trong việc vay vốn và trả nợ Ngân hàng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn (theo mẫu của NHCSXH) của tổ viên gửi đến. Tổ chức họp Tổ TK&VV để bình xét cho vay cơng
khai dưới sự giám sát, chứng kiến của Trưởng thơn và người đại diện tổ chức chính trị - xã hội cấp xã nhận ủy thác. Nội dung bình xét cho vay cơng khai bao gồm. Tổ viên đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Chính phủ và NHCSXH đối với từng
chương trình xin vay; Đánh giá mức vốn xin vay, mức độ phù hợp của nhu cầu sử
dụng vốn vay để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh của tổ viên theo từng
chương trình xin vay và theo quy định của NHCSXH; Căn cứ vào những nội dung trên và chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khảnăng trả nợ của từng hộ đểbình xét và đề
nghị được vay vốn với mức vốn cần thiết, thời hạn vay vốn phù hợp; Sau khi được Tổ thống nhất bình xét cho vay cơng khai và biểu quyết các hộđược vay vốn thì tổ trưởng lập danh sách hộgia đình đề nghị vay vốn NHCSXH gửi Ban giảm nghèo để
trình UBND cấp xã xác nhận, đề nghị NHCSXH cho vay Quán triệt cho tổ viên về ý thức vay vốn, sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợvà lãi đầy đủ, đúng kỳ hạn.
Nhận kết quả phê duyệt cho vay của NHCSXH, thông báo cho tổ viên biết lịch giải ngân của Ngân hàng, chứng kiến việc Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp
đến người vay.
Lưu giữ đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến hoạt động của Tổ. Tham gia đầy đủ các phiên giao dịch của NHCSXH, các buổi họp giao ban với Ngân hàng, các lớp tập huấn nghiệp vụ, lĩnh hội và phổ biến đầy đủcác thông tin đến tổ viên.
Đôn đốc các tổ viên tham dự các lớp tập huấn chuyển giao công nghệ,
khuyến nơng, khuyến lâm, khun ngư, để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả.
Những tổ TK&VV có tín nhiệm và có đủ điều kiện sẽ được NHCSXH ký
Hợp đồng ủy nhiệm với Ban quản lý Tổ mà người đại diện là Tổ trưởng. BQL tổ
TK&VV chỉ được thực hiện những nội dung công việc trong Hợp đồng ủy nhiệm đã
ký với NHCSXH. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Đôn đốc các tổ viên trong Tổ sử dụng vốn vay đúng mục đích; trả nợ trả lãi
đúng hạn. Nếu tổ viên gặp khó khăn chưa trả được nợ thì có biện pháp giúp đỡ tổ
viên trả nợ Ngân hàng.
Trực tiếp giám sát việc sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh, thu nhập và trả nợ Ngân hàng của tổ viên. Thông báo kịp thời cho NHCSXH, chính quyền địa
phương những trường hợp tổ viên sử dụng vốn vay sai mục đích, thay đổi chỗ ở ra
ngoài địa bàn xã và các trường hợp khác ảnh hưởng đến hoạt động của Tổ và chất
lượng tín dụng.
BQL tổ TK&VV phải chịu sự kiểm tra, giám sát của Trưởng thơn, tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác, UBND cấp xã và NHCSXH. Phải tham gia và chứng kiến việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đối chiếu nợ vay và số dư tiền gửi tại hộ của các tổ chức, cơ quan có trách nhiệm.
Chủ động đơn đốc, tham mưu và phối kết hợp với Trưởng thôn, tổ chức
chính trị - xã hội, Ban giảm nghèo và UBND cấp xã xử lý các trường hợp nợ quá hạn, nợ bị chiếm dụng, đặc biệt có biện pháp thu hồi đối với trường hợp có điều kiện trả nợ đến hạn, quá hạn nhưng không trả nợ và tất cả các trường hợp chiếm
dụng vốn gốc, lãi của tổ viên.
Phối kết hợp với Trưởng thơn, tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác thực hiện kiểm tra, xác minh và có ý kiến về việc tổviên đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro.
Đề xuất, kiến nghị và khiếu nại với chính quyền, NHCSXH và các cơ quan
liên quan về việc thực hiện chủtrương, chính sách cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo
và các đối tượng chính sách khác.
Được NHCSXH đào tạo, tập huấn nghiệp vụ quản lý, điều hành hoạt động
của Tổ; Được tham gia các cuộc họp giao ban với NHCSXH; Được NHCSXH chi trả hoa hồng cho các hoạt động nghiệp vụ về quản lý Tổ, quản lý nợ vay, thực hiện uỷ nhiệm cho NHCSXH trên cơ sở quy định của Nhà nước từng thời kỳ và gắn với kết quả thực hiện công việc ủy nhiệm và chất lượng tín dụng của Tổ; Được
NHCSXH xem xét khen thưởng theo định kỳ hoặc đột xuất.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
* Tình hình hoạt động của tổ TK&VV
Tổ TK&VV được thành lập và quy chế hoạt động quy định tại Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29 tháng 7 năm 2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV. Tổ TK&VV là cánh tay nối dài của NHCSXH giúp chuyền tải nguồn vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng, trực tiếp thực hiện một số nội dung được NHCSXH ủy nhiệm như: tổ chức họp bình xét vay vốn; giám sát việc sử dụng vốn vay; giáo dục, tuyên truyền ý thức trả nợ cho người vay, tuyên truyền, vận động tổ viên tham gia gửi tiền tiết kiệm; thực hiện tốt công tác thu lãi, thu tiết kiệm theo định kỳ hàng tháng; theo dõi đôn đốc kịp thời các khoản nợ đến hạn; phối hợp tốt công tác xử lý nợ tồn đọng, nợ bị
rủi ro,... Tình hình hoạt động tổ TK&VV và số hộ vay của NHCSXH huyện Triệu Phong qua 3 năm 2015-2017 được trình bày ở bảng sau.
Bảng 2.5. Tình hình hoạt động tổ TK&VV và số hộ vay của NHCSXH huyện Triệu Phong qua 3 năm 2015-2017
Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số Tổ TK&VV (tổ) Số hộ (hộ) Số Tổ TK&VV (tổ) Số hộ (hộ) Số Tổ TK&VV (tổ) Số hộ (hộ)
1. Hội Nông dân 85 2.831 83 2.787 81 2.812 2. Hội Phụ nữ 84 3.113 86 3.097 86 3.109 3. Hội Cựu chiến binh 66 2.129 63 2.071 63 2.075
4. Đoàn Thanh niên 44 1.359 48 1.544 48 1.522
Tổng cộng 279 9.432 275 9.499 270 9.518
Nguồn: NHCSXH huyện Triệu Phong
Qua Bảng 2.5, cho thấy số lượng tổ TK&VV tại NHCSXH huyện Triệu
Phong năm 2015 là 279 Tổ TK&VV với 9.432 số hộvay , đến năm 2017 là 270 tổ
TK&VV với 9.518 số hộvay. Trong đó, số lượng tổ do hội nông dân quản lý năm
2015 là 85 tổ với 2.831 hộ, đến năm 2017 là 81 tổ với 2.812 hộ, giảm 4 tổ so với 2015; Hội Phụ nữ quản lý năm 2015 là 84 tổ với 3.113 hộ, đến năm 2017 là 86 tổ
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
với 3.109 hộ, tăng 2 tổ so với 2015; Hội cựu chiến binh quản lý năm 2015 là 66 tổ
với 2.129 hộ, đến năm 2017 là 63 tổ với 2.075 hộ, giảm 3 tổ. Đoàn thanh niên quản
lý năm 2017 là 44 tổ với 1.359 hộ, đến năm 2017 là 48 tổ với 1.522 hộ, tăng 4 tổ so với 2015. Số tổ TK&VV và số thành viên vay vốn có xu hướng giảm qua 3 năm
2015-2017 là do các hội đoàn thể làm ủy thác, giảm tổđể nâng cao chất lượng hoạt
động, trong đó giảm nhiều nhất là số tổ do hội nông dân quản lý.
Số tổ viên bình quân của tổ TK&VV tại NHCSXH huyện Triệu Phong qua 3
năm 2015-2017 được trình bày ở bảng sau.
Bảng 2.6. Số tổ viên bình quân của tổ TK&VV tại NHCSXH huyện Triệu Phong qua 3 năm 2015-2017
ĐVT: Người Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 ± % ± %
1. Hội Nông dân 33 34 35 0 0,8 1 3,4
2. Hội Phụ nữ 37 36 36 -1 -2,8 0 0,4
3. Hội Cựu chiến binh 32 33 33 1 1,9 0 0,2
4. Đoàn Thanh niên 31 32 32 1 4,1 0 -1,4
Tổng cộng 34 35 35 1 2,2 1 2,1
Nguồn: NHCSXH huyện Triệu Phong
Qua Bảng 2.6, cho thấy số tổ viên của hội Nông dân năm 2015 là 33 thành viên/tổđến năm 2017 là 35 thành viên/tổ, tăng 2 thành viên; Hội Phụ nữ bình quân số thành viên không thay đổi từ 2015 đến 2017; Đối với Hội Cựu chiến binh năm
2015 là 32 thành viên/tổ đến năm 2017 là 33 thành viên/tổ, tăng 1 người. Đoàn
Thanh niên năm 2015 là 34 thành viên/tổ đến năm 2017 là 35 thành viên/tổ, tăng 1 thành viên so với 2015. Số lượng thành viên bình quân trên tổ đối với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ có số lượng cao hơn Hội Cựu chiến binh và Đồn Thanh niên, tuy nhiên mức tăng bình qn sốthành viên đối với Hội Cựu chiến binh cao hơn các tổ
chức hội đoàn thể khác. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
2.2.2. Thành viên Ban quản lý TK&VV
Để đánh giá năng lực của Ban quản lý tổ TK&VV sát với tình thực tế tại
NHCSXH huyện Triệu Phong, tác giả giới thiệu tổng quan thành viên BQL tổ TK&VV để có cái nhìn tồn diện về đặc điểm của BQL tổ TK&VV, tác giả phân
thành các tiêu chí để đánh giá như giới tính, độ tuổi, địa bàn, trình độ, sốnăm kinh
nghiệm của thành viên BQL tổ TK&VV. Quy mô và cơ cấu BQL tổ TK&VV tại NHCSXH huyện Triệu Phong được trình bày ở bảng sau.
Bảng 2.7. Quy mô và cơ cấu Ban quản lý tổ TK&VV
tại NHCSXH huyện Triệu Phong qua 3 năm 2015-2017
Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 Số lƣợng (ngƣời) % Số lƣợng (ngƣời) % Số lƣợng (ngƣời) % ± % ± % Số thành viên BQL Tổ TK & VV 625 100,0 633 100,0 656 100,0 8 1,3 23 3,6
1. Phân theo giới tính
- Nam 141 22,5 150 23,7 159 24,3 9 6,4 9 6,0
- Nữ 484 77,5 483 76,3 497 75,7 -1 -0,2 14 2,9
2. Phân theo độ tuổi - Dưới 30 tuổi 119 19,1 135 21,4 146 22,3 16 13,4 11 8,1 - Từ 30 đến 45 tuổi 404 64,6 398 62,8 404 61,6 -6 -1,5 6 1,5 - Trên 45 tuổi 102 16,3 100 15,8 106 16,1 -2 -2,0 6 6,0
3. Phân theo địa bàn - Thị trấn 85 13,6 90 14,2 96 14,7 5 5,9 6 6,7 - Xã 540 86,4 543 85,8 560 85,3 3 0,6 17 3,1 4. Phân theo trình độ - PTTH 249 39,8 248 39,3 262 39,9 -1 -0,4 14 5,6 - Trung cấp 352 56,3 344 54,3 349 53,2 -8 -2,3 5 1,5 - Đại học, cao đẳng 24 3,9 41 6,4 45 6,9 17 70,8 4 9,8
5. Phân theo thâm niên
- Dưới 3 năm 76 12,2 90 14,2 91 13,9 14 18,4 1 1,1 - Từ 3 đến 5 năm 104 16,7 111 17,6 126 19,2 7 6,7 15 13,5 - Trên 5 năm 445 71,1 432 68,2 439 66,9 -13 -2,9 7 1,6
Nguồn: NHCSXH huyện Triệu Phong
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
Xét theo giới tính: Do đặc thù của tổ TK&VV nên ban quản lý tổ chủ yếu nữ luôn chiếm tỷ trọng nhiều hơn so với nam, cụ thể: ban quản lý tổ là nam và ban quản lý tổ là nữ có sự chênh lệch rõ rệt qua 3 năm 2015-2017 (nữ nhiều hơn nam). Tỷ lệ nữ năm 2015 chiếm 77,5% tương ứng với 484 người, năm 2016 chiếm 76,3%, tương ứng 483 người, năm 2017 là 497 người tương ứng 75,7%. Bên cạnh đó, ban quản lý là nam năm 2015 chiếm 22,5% tương ứng với 141 người, năm 2016 chiếm 23,7%, tương ứng 150 người, năm 2017 là 159 người tương ứng 24,3%. Chủ yếu là ban quản lý thuộc các đơn vị Hội nông dân, Hội cựu chiến binh. Sở dĩ ban quản lý là nữ chiếm tỷ trọng cao là đặc thù của Tổ TK&VV cần nhiều thời gian, cẩn thận tỉ mĩ, chị em giúp nhau trong việc làm ăn, vận động tiết kiệm. Điều quan trọng, nữ giới họ luôn nhẹ nhàng, đối xử với tổ viên bằng sự chân thành với phong thái chuyên nghiệp nhất
có thể như triển khai, thực hiện Quy ước hoạt động của Tổ; Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho các tổ viên về: chủ trương, chính sách của Nhà nước về tín dụng đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, thủ tục vay vốn
NHCSXH; Tuyên truyền, vận động tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức trong việc vay vốn và trả nợ Ngân hàng. Tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn của tổ viên. Tổ chức họp Tổ để bình xét cho vay cơng khai dưới sự giám sát, chứng kiến của Trưởng thơn và người đại diện tổ chức chính trị - xã hội cấp xã nhận ủy thác.
Xét theo độ tuổi:Với đặc thù như nói ở trên nên độ tuổi BQL tổ TK&VV trẻ, cụ thể bảng số liệu cho thấy Ban quản lý đa số là từ 30 đến dưới 45 tuổi chiếm 64,6% (năm 2015), 62,8% (năm 2016) và 61,6% (năm 2017), trong tổng số ban quản lý theo từng năm tương ứng. Kết cấu Ban quản lý Tổ TK&VV ở độ tuổi chín muồi là một lợi thế của Ngân hàng bởi kinh nghiệm, sự nhiệt huyết với công việc, khả năng tiếp cận công việc dễ dàng hơn, khả năng tiếp thu kiến thức trong công tác tập huấn nghiệp vụ tốt hơn.
Xét theo trình độ: BQL tổ TK&VV có trình độ PTTH và trung cấp chủ yếu
chiếm tỷ lệ lần lượt qua 3 năm trên 50%. Họ có thể là những cán bộ nhân viên đang công tác tại các xã, thị trấn. Đây là đội ngũ ban quản lý giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động tiết kiệm và vay vốn theo hoạt động của NHCSXH. Vì vậy, cần có kế
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
hoạch bố trí, sắp xếp sao cho đúng người, đúng việc, đồng thời có chiến lược nhân sự