1.2. Tổng quan về chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM
1.2.1. Quan điểm về chất lượng cho vay
Chất lượng cho vay là một phạm trù vừa mang tính trừu tượng, vừa mang tính cụ thể phản ánh tồn bộ hoạt động cho vay của NHTM, qua đó nêu bật được vị trí quan trọng chủ yếu của hoạt động cho vay đối với nền kinh tế nói chung và với NHTM nói riêng.
Theo quan điểm của khách hàng, các khoản vay có chất lượng phải là các
khoản
có vốn vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn, có lãi suất và kỳ hạn hợp lý tạo điều kiện
thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thủ tục đơn giản, thuận
tiện nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và quy chế cho vay.
Theo quan điểm phát triển vĩ mô nền kinh tế, chất lượng cho vay thể hiện
việc có phục vụ cho quy trình sản xuất và lưu thơng hàng hóa, góp phần giải quyết cơng ăn việc làm, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, thúc đẩy q trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giúp tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng, phát triển kinh tế.
Theo quan điểm của NHTM, chất lượng cho vay thể hiện trên hai mặt cơ bản
đó là mức độ an tồn của khoản vay và hiệu quả kinh tế của khoản vay.
- Mức độ an toàn của khoản vay được thể hiện qua chỉ tiêu về khả năng hoàn trả của khách hàng. Một khoản vay chứa đựng nhiều nguy cơ khơng trả được nợ thì được coi là khoản vay có chất lượng kém
- Hiệu quả kinh tế của khoản vay là khả năng sinh lời mà khoản vay mang lại để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay này, các doanh nghiệp nhận tiền vay sẽ được hỗ trợ về vốn để mở rộng kinh doanh sản xuất, tạo công ăn việc làm... đóng góp sự phát triển chung cho xã hội.
Một cách khái quát, chất lượng cho vay chính là sự đáp ứng về số lượng và
chất lượng đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng và đảm bảo các yếu tố an toàn và lợi nhuận đối với ngân hàng. Khoản vay được coi là có chất lượng tốt khi nó
mang lại lợi ích kinh tế cho cả khách hàng, ngân hàng và cho cả xã hội. Tức là, vốn đưa vào kinh doanh tạo ra số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả cả gốc và lãi cho ngân hàng, và có lợi nhuận đóng góp vào sự phát triển nền kinh tế xã hội.