S ƠN
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay bán lẻ tại Ngânhàng TMCP Công
3.2.3 Nâng cao khả năng thẩm định và đánh giá tài sản bảo đảm
Sau bước thu thập xác minh và xử lý sơ bộ về các thơng tin của khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải thực hiện bước tiếp theo là thẩm định hồ sơ thiết lập tờ trình, phân tích và đánh giá các điều kiện tín dụng. Đối với khách hàng bán lẻ, thông tin thu thập được từ khách hàng chủ yếu là thông qua phỏng vấn khách hàng, thu thập thông tin khơng được đầy đủ và chính xác cao như khách hàng doanh nghiệp, vì vậy, phần nhiều việc cho vay còn dựa vào việc đánh giá các tài sản bảo đảm. Mục tiêu của hệ thống Ngân hàng nói chung và Vietinbank nói riêng hướng tới việc tập trung thẩm định và đánh giá tính hiệu quả, khả thi của phương án kinh doanh của khách hàng, tháo gỡ bớt các điều kiện liên quan đến tài sản bảo đảm nhằm mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đồng thời kiểm sốt chặt chẽ rủi ro.
Để nâng cao khả năng thẩm định tín dụng tại Vietinbank Sầm Sơn, cần phải thực hiện các giải pháp sau:
i) Hồn thiện quy trình cho vay theo hướng tinh gọn, bớt các khâu phối hợp nội bộ, nhưng khơng bỏ bớt các điều kiện cấp tín dụng quan trọng để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn. Ví dụ có thể kết hợp việc đi thẩm định giữa cán bộ tín dụng, bộ phận tái thẩm định và cấp phê duyệt tín dụng cùng thời điểm để tránh việc tiêu tốn nhiều thời gian xử lý hồ sơ
ii) Liên tục cải tiến hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ để nâng cao khả năng phân loại khách hàng, sàng lọc khách hàng và là căn cứ quan trọng để ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Tại Vietinbank Sầm Sơn, khách hàng được chấm điểm và phân loại với các mốc cụ thể như sau:
thấp tín chấp)
BB Hoạt động hiệu quả, có triển vọng, cịn một sơ hạn chế về tài chính, quản ty.______________________________
Hạn chế mở rộng tín dụng, chỉ tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn và có biện pháp bảo đảm tiền vay._____ B Hiệu quả hoạt động không cao, bị
phụ thuộc, khả năng kiểm soát hạn chế mức độ rủi ro cao, có thể dễ dàng chịu sự tác động tiêu cực từ những biến động của môi truờng
về nguyên tắc, không mở rộng tín dụng với nhóm khách hàng này mà chỉ nên tập trung thu hồi vôn.
Các khoản cho vay mới chỉ thực hiện trong các truờng hợp đặc biệt.
CC
Hoạt động khơng hiệu quả, tài chính khơng bảo đảm, trình độ quản lý thấp.
Rủi ro cao, khả năng trả nợ của khách hàng yếu, ngân hàng cần có biện llll'jn để tránh mất vôn ----------------------------------------------
Không mở rộng tín dụng. Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ nếu có phuơng án khắc phục khả thi.
C Hoạt động không hiệu quả, nguy cơ phá sản. Rủi ro cao nhất, khơng có khả năng trả nợ
Khơng mở rộng tín dụng. Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm
chấm điểm đuợc thuờng xuyên thay đổi, cập nhật sát với tình hình khách hàng, tình hình thị truờng.
ưu điểm của phuơng pháp này là giảm chi phí và thời gian cho vay thơng qua chuẩn hóa quy trình, tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động hóa một phần ra quyết định. Ngân hàng có thể phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực, đa dạng hoá danh mục đầu tu, đồng thời xác định đuợc huớng mở rộng tín dụng vào ngành nghề có lợi nhuận cao, ổn định, thu hẹp hoặc loại bỏ những phuơng án, ngành nghề kinh doanh có hiệu quả thấp, nhà nuớc khơng khuyến khích phát triển.
iii) Xây dựng các tổ thẩm định chuyên nghiệp đối với từng lĩnh vực kinh doanh của khách hàng để nâng cao chất luợng thẩm định. Tại Phòng bán lẻ, các tổ thẩm định chuyên thẩm định về từng lĩnh vực kinh doanh.
iv) Tăng cuờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt truớc, trong và sau khi cho vay cũng nhu kiểm soát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ, thực hiện tác nghiệp của cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo an tồn trong kinh doanh
Tài sản đảm bảo là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hàng, do vậy chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không những hạn chế rủi ro tín dụng , mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi các khoản nợ khó địi. Cụ thể:
Một là, chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn cần phải tuân thủ các điều kiện quy
định của Nhà nuớc, của Vietinbank về biện pháp đảm bảo tiền vay tuơng ứng. Tuy nhiên, để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực, nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định lựa chọn, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khác hàng gây thiệt hại cho ngân hàng.
Hai là, để có một biện pháp đảm bảo tiền vay khơng những phù hợp với
từng loại khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn hiệu quả, truớc hết, Chi nhánh cần phải có sự tính tốn đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố nhu: tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án, phuơng án, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở phối hợp kiểm tra đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách uu tiên hợp lý.
bán,
giảm giá trị..., vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đăn biện pháp bảo đảm tiền
vay cho tứng khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn và hiệu quả thì cần phải đánh giá
khách hàng một cách tồn diện và chính xác, sau đó, chọn lấy yếu tố mạnh
nhất để
quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt không đuợc chủ quan cho
vay chỉ
căn cứ vào mỗi tài sản đảm bảo, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án, phuơng
án sản
xuất kinh doanh của khách hàng.
Bốn là, kiểm tra TSĐB theo định kỳ 6 tháng/ lần để đánh giá đúng giá trị
của tài sản, giảm thiểu rủi ro và lên phuơng án giải quyết cụ thể khi có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ quá hạn. Đối với các TSĐB là bất động sản cần đánh giá định kỳ 3 lần/ năm.