Hình 1. Bộ máy tổ chức của VietinBank Sầm Sơn
Giám đốc
(Nguồn: Phịng Tổ chức Hành chính - VietinBank Sầm Sơn)
Bộ máy tổ chức của VietinBank Sầm Sơn gồm có: Giám đốc, Phó Giám đốc 1, Phó Giám đốc 2, Phó Giám đốc 3, sáu (6) phịng ban tại Hội sở chính, tám (8) phịng giao dịch và được áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018
Trong những năm qua, Chi nhánh đã thực hiện các chương trình, chính sách của NHTMCP Cơng thương Việt Nam đưa ra, đồng thời xây dựng phương án kinh doanh riêng theo đặc thù địa bàn để từ đó làm nên kết quả kinh doanh rất tốt của Chi nhánh đóng góp vào các kết quả chung của tồn hệ thống Vietinbank.
2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn
- Tổng nguồn vốn huy động: Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.294.957 triệu đồng, tới năm 2018, vốn huy động lên tới 2.435.226 triệu đồng. Trong giai đoạn 2014-2018, vốn huy động tăng trưởng từ 8% - 22% qua các năm. Mức tăng trưởng huy động vốn liên tục tăng trong giai đoạn 2014 đến 2017, đến năm 2018 tốc độ tăng trưởng có chiều hướng chậm lại. Điều này là phù hợp với xu hướng chung của thị trường khi năm 2018, tín dụng tăng trưởng chậm lại, do đó, nhu cầu huy động vốn của các Ngân hàng giảm, mức lãi suất huy động các kỳ hạn có xu hướng giảm, dịng vốn chuyển dịch sang các kênh đầu tư có tỷ suất sinh lời cao hơn như bất động sản, chứng khoán, ngoại tệ,... Với mức tăng trưởng này cho thấy VietinBank Sầm Sơn đã triển khai sản phẩm huy động vốn rất tốt, mức tăng trưởng huy động vốn là gần với mức bình quân của Ngành.
Tổng nguồn vốn 1,294,957 100 % 1,540,089 100% 19% 1,850,223 100 % 20% 2,248,43 5 100 % 22% 2,435,22 6 100% 8%
1. Phân theo loại tiền
VND 1,222,176 94.4% 1,477,698 95.9% 21% 1,809,716 97.8% 22% 2,202,92 8 98.0% 22% 2,397,070 98.4% 9% Ngoại tệ 72,781 5.6% 62,391 4.1% - 14% 40,507 2.2% - 35% 45,507 2.0% 12% 38,156 1.6% -16%
2. Phân theo loại hình
Tiền gửi của các
tổ chức 381,579 29.5% 474,322 30.8% 24% 512,123 27.7% 8% 452,221 20.1% 12%- 468,561 19.2% 4% Tiền gửi cá nhân 913,378 70.5% 1,065,767 69.2% 17% 1,338,100 72.3% 26% 1,796,21
4 79.9% 34% 1,966,665 80.8% 9% 3. Phân theo kỳ hạn Tiền gửi KKH 203,939 15.7% 120,138 7.8% - 41% 130,527 7.1% 9% 178,275 7.9% 37% 202,400 8.3% 14% Tiền gửi có kỳ hạn đến 12 tháng 868,406 67.1% 1,302,561 84.6% 50% 1,674,396 90.5% 29% 2,004,910 89.2% 20% 2,158,522 88.6% 8% Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 222,612 17.2% 117,390 7.6% 47%- 45,300 2.4% 61%- 65,250 2.9% 44% 74,304 3.1% 14%
2.1.3.2.Hoạt động cho vay
Tổng quy mơ dư nợ tín dụng của VietinBank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018, có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2018, tổng dư nợ tín dụng đã tăng 2.189.473 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng 119,7%, tính bình qn, mỗi năm, Chi nhánh tăng trưởng quy mơ dư nợ tín dụng gần 30%. Mức tăng trưởng tín dụng vượt bậc nhờ định hướng tín dụng đúng đắn của tồn hệ thống Ngân hàng Cơng Thương cũng như sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám đốc Chi nhánh. Các định hướng cơ bản trong giai đoạn này như: Đối tượng khách hàng hướng tới là DNNVV, khách hàng bán lẻ; Ưu tiên cho vay đồng VND, mục đích cho vay chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh... về cơ cấu dư nợ:
+ Theo loại tiền tệ: Thực hiện theo đúng định hướng tín dụng, dư nợ VND trong giai đoạn này ln chiếm tỷ trọng đáng kể, từ năm 2014 - 2017, là 89,94% - 98,46%, đến năm 2018, là 98,75%. Trong cho vay, VND, luôn được gia tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ở mức trên 25%. Đối với cho vay ngoại tệ, quy mô dư nợ ngoại tệ liên tục giảm và đến cuối năm 2018 thì chỉ cịn chiếm 1,25% tổng dư nợ.
+ Theo kỳ hạn vay vốn: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của VietinBank Sầm Sơn trong giai đoạn 2014 - 2018, luôn đạt ở mức trên 65%, tỷ trọng này là tương đối tốt cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2018
9 0 0 3 2
1. Phân theo đơn vị tiền tệ
VND 1,645,05 5 89.9% 2,092,40 6 95.4% 27.2% 2,653,81 6 97.9% 26.8% 3,344,08 9 98.5% 26.0% 3,968,23 9 98.8% 18.7% Ngoại tệ 183,924 10.1% 101,164 4.6% -45.0% 57,424 2.1% -43.2% 52,424 1.5% -8.7% 50,21 3 1.2% -4.2% 2. Phân theo kỳ hạn CV ngắn hạn 1,257,66 6 68.8% 8 1,552,97 70.8% 23.5% 1 1,763,26 65.0% 13.5% 8 2,276,05 67.0% 29.1% 0 2,934,21 73.0% 28.9% CV TDH 571,313 31.2% 640,592 29.2% 12.1% 947,979 35.0% 48.0% 1,120,45 5 33.0% 18.2% 1,084,24 2 27.0% -3.2% 3. Phân theo nhóm khách hàng DN lớn 803,083 43.9% 713,433 32.5% -11.2% 598,447 22.1% -16.1% 689,225 20.3% 15.2% 720,145 17.9% 4.5% DN VVN 429,415 23.5% 369,480 16.8% -14.0% 641,825 23.7% 73.7% 823,155 24.2% 28.3% 0 1,042,13 25.9% 26.6% KHBL 596,481 32.6% 1,110,65 7 50.6% 86.2% 1,470,96 8 54.3% 32.4% 1,884,13 3 55.5% 28.1% 2,256,17 7 56.1% 19.7%
So với thời điểm 2014, đến năm 2018, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng trưởng 1.676.544 triệu đồng (tương ứng mức tăng 133,3%), dư nợ cho vay trung, dài hạn tăng 512.929 triệu đồng (tương ứng với mức tăng 89,8%). Dư nợ cho vay trung, dài hạn của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào lĩnh vực khách sạn nhà hàng ở khu vực TP Sầm Sơn và cho vay đầu tư vào các dự án đồng tài trợ của hệ thống Ngân hàng Công Thương.
+ Theo loại khách hàng: Trong năm 2014, dư nợ KHDN chiếm tỷ trọng chính trên tổng dư nợ khách hàng (chiếm tỷ trọng 67,4%) đây là một tỷ trọng lớn, trong đó, tỷ trọng dư nợ KHDN lớn chiếm tới 43,9%, điều này cho thấy VietinBank Sầm Sơn đang bị phụ thuộc vào một số lượng nhỏ KHDN lớn nhưng lại chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất. Cơ cấu dư nợ theo khách hàng tại thời điểm 2018 cũng đã có sự dịch chuyển khả quan: KHDN lớn chỉ còn tỷ trọng 17,9%, KH DNNVV tỷ trọng 25,9%, và KH bán lẻ chiếm tỷ trọng 56,1%. VietinBank Sầm Sơn đã giảm áp lực phụ thuộc vào các KHDN lớn, và cũng gia tăng thêm được lợi nhuận vì cho vay các KHDN lớn bao giờ chênh lệch lãi suất cũng ít hơn tương đối so với KHDN NVV, Khách hàng bán lẻ.
2.1.3.3.Hoạt động kinh doanh khác
VietinBank Sầm Sơn không chỉ tập trung vào hoạt động huy động vốn, cho vay mà còn liên tục phát triển các hoạt động kinh doanh khác của một ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ; hoạt động bảo lãnh; dịch vụ thẻ thanh toán... Liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ góp phần khẳng định vị thế của Chi nhánh cả trong và ngoài nước.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Theo bảng 2.3, trong giai đoạn từ 2014 - đến 2018, lợi nhuận của chi nhánh luôn tăng trưởng khá tốt từ 35.083 triệu đồng năm 2014 và đến năm 2018, đạt 99.106 triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng đều và tăng trong giai đoạn 2013 - 2015 với mức tăng trưởng từ 31% -33%, trong năm 2016, lợi nhuận có tăng nhưng tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 17%, nguyên nhân là do để thu hút khách hàng vay chi nhánh đã áp dụng quá nhiều chương trình ưu đãi giảm lãi suất cho khách hàng dẫn đến độ chênh lệch (NII) về lãi
trường của mình, ban lãnh đạo chi nhánh đã có những biện pháp linh hoạt về lãi suất vì vậy tốc độ tăng trưởng đã tăng một cách ngoạn mục với mức tăng 37% so với năm 2016. Năm 2018, Chi nhánh tiếp tục duy trì đà tăng trưởng với mức tăng 32% so với năm 2017.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, nền kinh tế trong nước và quốc tế thời gian qua gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh đã vượt qua các thách thức và đưa hoạt động sản xuất kinh doanh đi lên là điều đáng trân trọng. Đạt được kết quả khả quan đó là do một mặt, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã có tầm nhìn chiến lược, Chi nhánh đã phát huy được sức mạnh nội lực của toàn thể cán bộ, nhân viên qua việc nâng cao năng lực và vai trò chỉ đạo điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý thông qua các giải pháp như phân công đúng người, đúng việc, phù hợp với năng lực sở trường của từng cán bộ, rõ trách nhiệm, duy trì chế độ giao ban định kỳ và đột xuất nhằm thảo luận và đánh giá khách quan những mặt đã làm được, những tồn tại để đề ra nhiệm vụ và giải pháp khắc phục, thực hiện kỷ cương điều hành công khai, dân chủ, tập trung, năng động và linh hoạt theo kịp diễn biến thị trường, làm tốt công tác thi đua khen thưởng, đẩy mạnh phong trào hoạt động đoàn thể, giữ vững đồn kết nội bộ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng thu, tiết kiệm chi như gia tăng các dịch vụ về thẻ, thanh tốn, bảo lãnh... Chính những chính sách hợp lý đó đã giúp Chi nhánh vượt qua được những khó khăn do tác động từ mơi trường kinh tế bên ngồi. Đây có thể coi là điểm sáng trong cơng tác chỉ đạo và thực hiện đường lối chiến lược kinh doanh của Ban lãnh đạo cũng như tập thể cán bộ viên chức VietinBank Sầm Sơn.
(Trđ) (%) (Trđ) g (%) (Trđ) g (%) (Trđ) (%) 1. Thu nhập 384,434 511,238 126,804 33 600,523 89,285 17 822,717 222,194 37 1,085,986 263,269 32
Thu cho vay 374,927 499,589 124,662 33_____ 582,499 82,910 17 798,024 215,525 37 1,053,391 255,368 32 Thu dịch vụ_____ 8,750 10,953 2,203 25_____ 17,051 6,098 56_____ 16,522 (-529) (-3)____ 19,496 2,974 18_____ Thu xử lý rủi ro 344 196 (-148) (-43) 222 26 13_____ 92 (-130) (-59) 135 43______ 47 Thu kinh doanh
ngoại tệ_________ 413 500 87 21 751 251 50 909 158 21 1,015 106 12
2. Chi phí_______ 349,351 464,583 115,232 33 545,720 81,137 17 747,636 201,916 37 986,880 239,244 32
Chi liên quan huy động và điều chuyển vốn______
337,091 448,277 111,186 33 526,642 78,365 17 721,500 194,858 37 952,379 230,880 32 Chi dự phòng rủi
ro_____________ 6,914 9,196 2,282 33 10,759 1,563 17 14,740 3,981 37 19,457 4,717 32 Chi kinh doanh
ngoại tệ_________ 225 299 74 33 350 51 17 480 130 37 633 153 32 Các khoản chi phí hoạt động 5,121 6,811 1,690 33 7,969 1,158 17 10,918 2,949 37 14,411 3,494 32 3. Lợi nhuận trước thuế______ 35,083 46,655 11,572 33 54,803 8,148 17 75,080 20,277 37 99,106 24,026 32 ĐTV: triệu đồng
Nam - Chi nhánh Sầm Sơn
2.2.1. Thực trạng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chinhánh Sầm Sơn nhánh Sầm Sơn
2.2.1.1. Sản phẩm và phương thức cho vay bán lẻ
a) Sản phẩm cho vay bán lẻ
Hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank Sầm Sơn được thực hiện dưới nhiều hình thức đa dạng, với nhiều sản phẩm khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các khách hàng bán lẻ, trong đó các sản phẩm chính được cung cấp cho khách hàng là:
- Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh:
Ngân hàng cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hang... Đây là loại hình cho vay ngắn hạn, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thời gian vay vốn tối đa đến 12 tháng. Ngân hàng có thể cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức. Đồng tiền cho vay có thể là VND hay ngoại tệ.
- Cho vay từng lần (phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng) Cho vay từng lần phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh: Ngân hàng cho vay khách hàng phục vụ hoạt động đầu tư dự án, đầu tư tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay theo tùy theo từng khoản vay cụ thể, theo nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng. Đa phần các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng
Cho vay từng lần phục vụ nhu cầu đời sống: Ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân phục vụ các nhu cầu tiêu dùng như mua nhà đất, mua xe, mua sắm trang thiết bị gia đình, phục vụ y tế, giáo dục.
b) Phương thức cho vay bán lẻ
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và VietinBank Sầm Sơn làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
VietinBank Sầm Sơn áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn khơng thường xun. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
dụng
đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất - kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
Căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, VietinBank Sầm Sơn và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay theo dự án đầu tư: VietinBank Sầm Sơn cho khách hàng vay vốn
để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Trường hợp trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì VietinBank Sầm Sơn có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phẩi có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước.
Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thoả thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì VietinBank Sầm Sơn xem xét có thể thoả thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi cơng cụ thể.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: VietinBank Sầm Sơn cam kết
đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án. Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của VietinBank Sầm Sơn.
- Cho vay trả góp: VietinBank Sầm Sơn và khách hàng xác định thỏa thuận
số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
VietinBank Sầm Sơn chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại ATM của ngân hàng.
2.2.1.2. Số lượng khách hàng vay vốn
Thời kỳ đầu mới thành lập, Vietinbank Sầm Sơn là một Ngân hàng với quy mô
mới được chuyển đến cùng với các chính sách tín dụng mới của Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam, cơ cấu tín dụng chuyển dịch sang tập tung phát triển tín dụng vào đối tượng là Khách hàng bán lẻ và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Giai đoạn 2014 đến năm 2018 chứng kiến sự phát triển bùng nổ về quy mô dư nợ cũng như số lượng khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh, chi tiết thể hiện qua Bảng số liệu sau:
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng bán lẻ vay vốn tại Vietinbank Sầm Sơn
2,000 1,000
Năm Năm Năm Năm Năm Năm
2013 2014 2015 2016 2017 2018
■ Số lượng khách hàng bán lẻ
■ Khách hàng cá nhân
■ Khách hàng doanh nghiệp Siêu vi mô (*)
(Nguồn: báo cáo tổng hợp tín dụng của Vietinbank Sầm Sơn)
(*) Khách hàng doanh nghiệp Siêu vi mô được chuyển từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp sang phân khúc khách hàng bán lẻ từ năm 2016
năm, năm 2013, Chi nhánh mới chỉ có 417 khách hàng cá nhân thì đến năm 2018, cả chi nhánh đã có 1.879 khách hàng (trong đó: 1.785 khách hàng cá nhân, 94
khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ). Có được thành quả đó là sự nỗ lực không
ngừng của tập thể cán bộ nhân viên Chi nhánh.
Mặc dù vậy, xét trên góc độ tồn địa bàn thì quy mơ tín dụng khách hàng bán lẻ của Vietinbank Chi nhánh Sầm Sơn đang cịn rất nhỏ. Mặc dù chiếm thị phần tín