1.2. Tổng quan về chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM
a) Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế xã hội
Nói đến mơi truờng kinh tế xã hội là nói đến tổng thể nền kinh tế quốc gia và thế giới. Nhu ta đã biết mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong nền kinh tế - xã hội. Vì thế, mơi truờng kinh tế - xã hội có ảnh huởng rất lớn tới hoạt động của Ngân hàng.
Một nền kinh tế ổn định vĩ mô sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng Trung ương đua ra một chính sách tín dụng ổn định tạo điều kiện phát triển tín dụng bền vững, trái lại một nền kinh tế bất ổn sẽ tiềm ẩn rủi ro cho mọi hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế, các Ngân hàng có thể bị ảnh huởng bởi biến động của tỷ giá, lãi suất, thanh khoản... gây ảnh huởng lớn đến lợi nhuận và tính bền vững của hệ thống.
Tính chu kỳ của nền kinh tế cũng tác động lớn đến chất luợng của các khoản vay. Giai đoạn kinh tế suy thoái, thu nhập của dân cu giảm sút, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bị thu hẹp lại, dẫn đến các khoản nợ của Ngân hàng có
nguy cơ khơng thể thu hồi vốn đúng hạn. Gần nhu ngay lập tức chất luợng tín dụng của các NHTM sẽ bị suy giảm.
Mức độ phát triển kinh tế của địa phuơng quy định quy mơ và khối luợng đầu tu
tín dụng. Nếu đầu tu tín dụng vuợt quá khối luợng cần thiết, không phù hợp với sự phát
triển kinh tế sẽ ảnh huởng trực tiếp tới chất luợng tín dụng. Nhiều Ngân hàng thuơng mại do nóng vội mở rộng đầu tu, nâng cao du nợ, đẩy tỷ lệ tăng truởng tín dụng vuợt quá
mức tăng truởng kinh tế trên địa bàn đều phải trả giá cho sự nóng vội.
- Hệ thống pháp luật:
Trong nền kinh tế thị truờng, mọi cá nhân, tổ chức đều có quyền tham gia vào các giao dịch dân sự và tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh mà Nhà nuớc không cấm. Tuy nhiên, mỗi một ngành nghề kinh doanh đều chịu sự quản lý, giám sát của nhà nuớc theo các văn bản quy phạm pháp luật. Hoạt động kinh doanh của các NHTM, chịu sự quản lý của Chính phủ, Ngân hàng nhà nuớc và chịu sự điều chỉnh bởi các luật nhu Luật NHNN, Luật các Tổ chức tín dụng, Bộ luật dân sự, . và các văn bản duới luật nhu các thông tu của Ngân hàng nhà nuớc, nghị định của Chính phủ. Nếu những quy định của pháp luật khơng rõ ràng, khơng đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng tăng cuờng hoạt động cho vay.
Bất kỳ sự thay đổi về chủ chuơng, chính sách đối với hoạt động của NHTM cũng gây ảnh huởng đến các chính sách của Ngân hàng, và phần nào tác động đến hoạt động của các doanh nghiệp. Một số doanh nghiệp nếu không thể đáp ứng đuợc các quy định chặt chẽ của Ngân hàng có thể sẽ bị ngừng cấp tín dụng, ảnh huởng đến tình hình tài chính, gây khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Ngoài ra, sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, các điều kiện kinh doanh mới một cách đột ngột gây xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp không tiêu thụ hết đuợc sản phẩm hay chua có phuơng án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó địi.
Quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiếu sơ hở. Nhà nước cho phép nhiều thành phần kinh tế được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vượt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tín dụng.
Do đó hệ thống pháp luật có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại.
- Điều kiện tự nhiên:
Bên cạnh những nhân tố do con người tạo ra thì những yếu tố bất khả kháng do thiên nhiên mang đến như thiên tai, hạn hán, mất mùa, dịch bệnh,... cũng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay bán lẻ của NHTM. Có thể kể đến như thời tiết, dịch bệnh ảnh hưởng trực tiếp tới các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp và đôi khi gây thiệt hại lớn cho việc kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp nhỏ, dẫn đến toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hiệu quả kinh doanh giảm sút, thậm chí thua lỗ dẫn đến khách hàng khơng thể thanh tốn được các khoản nợ cho Ngân hàng.
b. Nhân tố chủ quan
- Nhân tố từ phía khách hàng bán lẻ
• Quy mơ vốn và năng lực tài chính của khách hàng bán lẻ.
Nhìn chung, các khách hàng bán lẻ hoạt động sản xuất kinh doanh đều có quy mơ vốn chủ sở hữu và năng lực tài chính ở mức thấp và trung bình. Vì vậy, chỉ cần một tác động xấu của thị trường trong một giai đoạn nhất định, các khách hàng này khơng đủ tiềm lực tài chính để duy trì hoạt động sản xuất sẽ dẫn tới nguy cơ mất khả năng thanh toán, làm phát sinh các khoản nợ xấu tại NHTM.
Đối với các khách hàng vay vốn trung hạn phục vụ đời sống, đa phần các khách hàng là những người dân có nguồn thu chính đến từ lương, khi kinh tế suy thối, thu nhập bị giảm sút cũng gây khó khăn cho các khách hàng này trong việc trả nợ vay. Điều đó làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu tại các NHTM
Hầu hết khách hàng bán lẻ hoạt động kinh doanh đều duới quy mơ nhỏ, quản lý theo hình thức gia đình, vì vậy, tình hình tài chính thiếu minh bạch, chồng chéo, làm chậm sự phát triển của hộ kinh doanh, doanh nghiệp. Mâu thuẫn giữa các thành viên trong gia đình cũng có nguy cơ ảnh huởng đến khả năng trả nợ của cá nhân, doanh nghiệp nhỏ.
Khi xem xét phê duyệt các khoản vay này, các NHTM thuờng phải cân nhắc kỹ luống, mất nhiều thời gian để phân tích đánh giá khách hàng
• Phương án sản xuất, kinh doanh
Đối với khách hàng vay sản xuất kinh doanh, đây luôn là nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với các Ngân hàng truớc khi quyết định cho vay. Phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và tạo ra lợi nhuận lớn luôn đuợc các ngân hàng kiểm tra và thẩm định kỹ càng, đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Truờng hợp khách hàng đuợc cấp tín dụng, Ngân hàng sẽ thuờng xuyên kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng theo nhu phuơng án đề xuất nhằm đảm bảo tính khả thi của phuơng án cũng nhu khả năng trả nợ của khách hàng.
• Tư cách của khách hàng
. Hơn nữa, đạo đức, uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng để xác định tính chính xác của các thơng tin mà khách hàng cung cấp, ảnh huởng đến quyết định cho vay của ngân hàng và từ đó, ảnh huởng đến chất luợng cho vay của ngân hàng. Khách hàng bán lẻ có thể lừa đảo ngân hàng thông qua gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu, mục đích sử dụng vốn vay,... Tính trung thực, đạo đức của khách hàng bán lẻ quyết định nhiều đến chất luợng cho vay của ngân hàng.
- Nhân tố từ phía ngân hàng:
• Quan điểm tín dụng của Ngân hàng
Quan điểm tín dụng của Ngân hàng bao gồm quan điểm của ban lãnh đạo Ngân hàng đối với hoạt động tín dụng, khẩu vị rủi ro và chiến luợc phát triển tín dụng từng thời kỳ. Từ quan điểm tín dụng, Ngân hàng đua ra các chính sách, quy trình, quy định cụ thể của hoạt động tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí,
phương thức cho vay, các điều kiện trong quá trình cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác động tới việc phát triển quy mơ cho vay của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố trên là đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng và phù hợp với quy định pháp luật và nhu cầu thị trường thì thì Ngân hàng đó sẽ thành cơng trong phát triển hoạt động cho vay, đồng thời bảo đảm được an tồn trong hoạt động tín dụng. Ngược lại, các yếu tố trên Ngân hàng đưa ra khơng phù hợp thì hoạt động tín dụng khơng thể phát triển, đồng thời chất lượng tín dụng có nguy cơ suy giảm.
Trong thời đại phát triển công nghiệp 4.0, các Ngân hàng ngày càng phải tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, ứng dụng khoa học cơng nghệ để đưa ra những
chính sách tín dụng đúng đắn, đáp ứng tối đa nhu cầu vô cùng đa dạng của khách hàng
bán lẻ, đồng thời đảm bảo có sức cạnh tranh của sản phẩm. Điều đó giúp nâng cao hiệu
quả hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng. • Quy trình cho vay
Về cơ bản, quy trình cho vay của các Ngân hàng đưa ra khác nhau nhưng tựu chung lại bao gồm các bước cơ bản là: i) Tìm kiếm khách, ii) Thẩm định khách hàng, iii) Ký kết Hợp đồng tín dụng, giải ngân vốn vay, iv) Kiểm tra và giám sát sử dụng vốn vay, v) Thanh lý Hợp đồng. Quy trình cho vay của các Ngân hàng được xây dựng và điều chỉnh cho phù hợp với định hướng tín dụng của mỗi Ngân hàng từng thời kỳ. Việc nới lỏng (tinh giảm bớt thủ tục trong các bước), hay thắt chặt (xây dựng thêm nhiều bộ phận kiểm soát chéo trong các bước) đều ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay và kiểm sốt chất lượng tín dụng. Thơng thường, các Ngân hàng thường có song song hai bộ phận: bộ phận tập trung phát triển kinh doanh, bộ phận hỗ trợ kiểm soát chéo hồ sơ cho vay. Hai bộ phận này thường xuyên phát sinh mâu thuẫn do mục tiêu và định hướng của mỗi bộ phận khác nhau. Tuy nhiên, việc phát sinh mâu thuẫn đó là điều tốt, là động lực để Ngân hàng có thể làm tốt được hai mục tiêu vừa tăng trưởng tốt, vừa kiểm soát chặt chẽ rủi ro, nâng cao chất lượng khoản vay
• Chất lượng cán bộ
Hiện tại, các Ngân hàng đều đã xây dựng được chính sách tín dụng rõ ràng, quy trình cho vay chặt chẽ cho hệ thống của mình, tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng chính là yếu tố con người mà cụ thể là các Cán bộ tín dụng của Ngân hàng.
Để có thể nắm bắt được chính xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng thì các cán bộ này phải có được những kiến thức về mỗi ngành sản xuất kinh doanh, am hiểu về luật pháp, nắm vững thơng tin thị trường, có kỹ năng thẩm định, đánh giá tính chính xác của thơng tin khách hàng cung cấp để thẩm định khách hàng, như vậy, mới có thể đáp ứng tốt được những yêu cầu của hoạt động tín dụng. Nếu cán bộ tín dụng yếu kém về năng lực hoặc chưa được đào tạo đầy đủ sẽ thiếu khả năng phân tích và đánh giá chính xác về khách hàng vay vốn, không bao quát được các điểm yếu về mặt pháp lý hoặc các sai sót trong hồ sơ của khách hàng. Cán bộ tín dụng yếu kém về chun mơn dễ bị đánh giá sai về khách hàng hoặc bị khách hàng lợi dụng lừa đảo.
Bên cạnh đó, khơng thể khơng đề cập tới vấn đề tư cách đạo đức của cán bộ tín dụng. Hoạt động cho vay là hoạt động phức tạp liên quan trực tiếp đến vấn đề tài chính, do vậy mà tính trung thực của cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Một khi có những sai phạm của cán bộ tín dụng chẳng hạn như cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng gian lận cho vay, gây khó khăn trong việc thu hồi vốn sẽ làm ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Ngoài những hiểu biết về kiến thức, đạo đức nghề nghiệp, trong giai đoạn hoạt động Ngân hàng cạnh tranh khốc liệt hiện nay, cán bộ tín dụng cịn cần những kỹ năng như kỹ năng bán hàng, kỹ năng đàm phán, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng thu thập, xử lý thơng tin tín dụng... để có thể chăm sóc tốt khách hàng, giữ chân khách hàng trước sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác.
• Thơng tin tín dụng
Để ra được quyết định cấp tín dụng, Ngân hàng phải trải qua một quá trình xử lý rất nhiều các thông tin liên quan đến khách hàng, các cán bộ tín dụng phải biết
sàng lọc thơng tin chính xác trước khi cho vay. Trên thực tế, không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, ngồi ra cịn có những khách hàng chủ định lừa Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng 1 tài sản để thế chấp vay vốn tại nhiều Ngân hàng với số tiền vay lớn hơn giá trị tài sản, thành lập các công ty “ma”_| gây rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng .Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, đạt hiệu quả nhưng phải đảm bảo an tồn vốn thì phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Nắm bắt kịp thời, chính xác các luồng thơng tin về khách hàng là điều kiện để xem xét, phân tích nhằm tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để đề phịng những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi Ngân hàng.
Trên thương trường cùng với nhiều đối thủ cạnh tranh, người nào nắm bắt được nhiều thơng tin nhanh nhất, chính xác nhất thì nắm được đa phần thắng. Rõ ràng việc xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống thơng tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ năng lực có chọn lọc, xử lý thơng tin kịp thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
• Thiết bị công nghệ Ngân hàng sử dụng
Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải được trang bị đầy đủ các công nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội và phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên đều chấp nhận được. Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động tín dụng để đưa ra được những chiến lược, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Như vậy, trang thiết bị và không ngừng đổi mới công nghệ cũng là yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Để tạo điều kiện cho việc quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phịng ban, có sự đoàn kết thống nhất từ trên xuống duới, từ ban lãnh đạo đến tồn bộ CBCNV. Điều đó có nghĩa cơng tác tổ chức Ngân hàng đuợc thực hiện tốt chính là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Hơn nữa, thực hiện tốt công tác này Ngân hàng đã làm cho guồng máy hoạt động của mình đuợc uyển chuyển, nhịp nhàng, linh hoạt. Chính vì vậy, trong q trình hoạt động Ngân hàng nên chú trọng mặt này để ngày càng hoàn thiện, phát triển và tạo điều kiện cho chất luợng tín dụng đuợc nâng lên.
Ket luận Chương 1
Chuơng 1 đã trình bày Cơ sở lý luận về chất luợng cho vay bán lẻ của NHTM.
Trong đó tác giả đã nêu bật đuợc ba vấn đề cơ bản nhằm làm sáng tỏ về tầm quan trọng
của nâng cao chất luợng hoạt động cho vay bán lẻ tại NHTM, đó là: Những vấn đề