(Nguồn: Nguyễn Văn Tiến, 2009)
Ngân hàng phục vụ người bán
Đơn vị mua Đơn vị bán
Ngân hàng phục vụ người mua
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn
d. Thanh toán bằng Thẻ ngân hàng
Thẻ thanh toán là một phương tiện TTKDTM do ngân hàng hoặc các tổ chức chuyên biệt phát hành cấp cho khách hàng, được sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động hoặc thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ trong phạm vi số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa các tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ.
Có nhiều tiêu chí để phân loại Thẻ thanh toán.
Căn cứ theo chủ thể phát hành, Thẻ thanh toán bao gồm 2 loại:
Thẻ do Ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại Ngân hàng, hoặc sử dụng một khoản tiền bằng thẻ tín dụng do ngân hàng cấp. Loại thẻ này hiện nay được sử dụng rất phổ biến ở quy mơ tồn cầu (ví dụ: thẻ Visa, thẻ Master, ...).
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các tổ chức không phải ngân hàng phát hành. Chủ yếu là các loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đồn kinh doanh lớn như: Dinner Club, Amex, ... Các loại thẻ này được phép lưu hành trên toàn cầu. Ngồi ra, cịn có một số loại thẻ do các cơng ty phát hành như: thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card), thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card).
Theo tính chất thanh tốn, thẻ được chia thành 3 loại:
- Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó chủ thẻ có thể thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ tại những nơi chấp nhận loại thẻ này hoặc rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng theo hợp đồng. Chủ thẻ sẽ khơng phải trả lãi phát sinh từ số tiền đã sử dụng nếu hoàn trả số tiền này đúng kỳ hạn. Tất cả các giao dịch thẻ tín dụng đều thơng qua hệ thống chuyển tiền điện tử (Electronic Funds Transfer System - EFTS) với sự trợ giúp của hệ thống viễn thông điện tử. Thẻ tín dụng có hai chức năng: (1) là công cụ thanh toán thuận lợi cho tất cả các loại hàng hóa, dịch vụ (chủ thẻ có thể mua hàng mà khơng cần đến các cửa hàng mà chỉ việc cung cấp cho người bán số thẻ tín dụng của mình) và (2) Cung cấp cho khách hàng một khoản tín dụng tiêu dùng.
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): sử dụng giống thẻ tín dụng, nó cũng cho phép chủ thẻ thanh toán cho người bán thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử trực tiếp từ tài khoản trong ngân hàng của chủ thẻ (khách hàng) tới tài khoản của người bán.
Như vậy, Thẻ ghi nợ là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ.
- Thẻ rút tiền mặt - thẻ ATM (Cash Card): là loại thẻ cho phép khách hàng có thể rút tiền mặt trong tài khoản của họ ở ngân hàng tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng. Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền có trong tài khoản.
Thực hiện tham gia thanh tốn thẻ, ngân hàng có thể đa dạng hóa các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ. Mặt khác, thông qua hoạt động phát hành, thanh tốn thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại. Cũng thơng qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đa dạng, phù hợp nhu cầu khách hàng.
- Ngân hàng thanh toán thẻ: Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh tốn đại lí. Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
Quy trình phát hành và thanh tốn thẻ gồm các bước sau: