II. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng Cơng thơng Hồn Kiếm.
1. Đẩy mạnh công tác nguồn vốn
Muốn nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng với quy mơ số lợng lớn thì trớc hết Ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào. Do đó, tăng cờng nguồn vốn huy động là điều kiện tiên quyết đối với sự thành công của ngân hàng.
Hiện nay do thị trờng vốn dài hạn (Thị trờng Chứng Khoán) cha phát triển, các hình thức huy động vốn đài hạn nh các cổ phần, cổ phiếu, trái phiếu công ty cha đợc chú trọng... đã buộc các NHTM phải đảm nhận chức năng cung ứng vốn dài hạn, trong khi phần lớn tiền gửi đều có thời hạn ngắn. Vì vậy, vốn đang là mối quan tâm hàng đầu trong các NHTM nói chung và NHCT Hồn Kiếm nói riêng.
Để cạnh tranh đợc trên thị trờng, NHCT Hồn Kiếm cần phải có chiến lợc thu hút vốn trong tơng lai gần và tơng lai xa. Thực hiện hình thức huy động vốn nào, ở đâu, mức độ ra sao đều phải tính tốn cân nhắc trên cơ sở mang lại hiệu quả kinh tế, cụ thể các bớc nh sau:
Trớc hết, để thực hiện cách thức huy động mới cần phải có phiếu trng cầu ý
kiến của dân thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phơng thức phục vụ, thời gian phục vụ, nhu cầu phục vụ và quảng cáo tờ rơi thể hiện thu nhập tăng thêm của từng ngời (lãi suất gửi), chi phí dịch vụ mà ngời gửi phải chịu. Nếu
phơng thức thuận tiện và có lợi cho ngời gửi thì chắc chắn hình thức đó sẽ đợc nhiều ngời áp dụng vì lợi ích của ngời gửi. Từ đó quyết định các hình thức huy động phù hợp với nhận thức của dân từng thời kỳ, từng khu vực, từng đơn vị.
Thứ hai, trên cơ sở kết quả trng cầu ý kiến, NHTM phải tổ chức t vấn cho
ngời gửi thông qua các tổ chức cơ quan đoàn thể hay tuyên truyền trên phơng tiện thông tin đại chúng, để ngời gửi tiền hiểu và tình nguyện lựa chọn phơng thức mà ngân hàng phục vụ nh hình thức huy động tại trụ sở ngân hàng hay tại nhà qua mạng ứng dụng công nghệ thơng tin. Chẳng hạn nh, ngân hàng có bàn tiết kiệm tại phục vụ tại cơ quan, đơn vị hay sử dụng máy ATM để chi trả...
Thứ ba, chuẩn bị về con ngời và phơng tiện, máy móc. NHCT Hồn Kiếm
phải đổi mới tác phong giao dịch, nâng cao trình độ cán bộ, trang bị máy ATM và áp dụng sâu rộng công nghệ tin học để đáp ứng nhu cầu của khách hàng gửi thuận tiện, nhanh chóng và phù hợp với từng hình thức huy động.
Tuy nhiên trên thực tế cho thấy, trong mấy năm gần đây, tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội chiếm tỷ trọng cao, nhng tiền này chỉ là tiền gửi trong thanh toán, số d để ngân hàng có thể cho vay khơng phải là nhiều, tiền gửi của dân c tuy khơng có kỳ hạn nhng là lợng tiền mà ngân hàng có thể cho vay trong ngắn hạn. Số tiền gửi tuy có quy mơ đáng kể, nhng không thể tiến hành đầu t cho vay trung dài hạn để thúc đẩy tăng trởng kinh tế, phản ánh trên việc huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng cịn hạn chế nếu khơng muốn nói là yếu kém. Mặt khác, cạnh tranh huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng ngày càng sơi động, nhất là trong thu hút các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn, gần đây là cạnh tranh trong huy động vốn trung dài hạn trong dân c. Các tổ chức tín dụng, nhất là các NHTM Nhà nớc liên tục tung ra các chiến dịch huy động vốn nội tệ với lãi suất hấp dẫn, có xu hớng tăng lên.
Từ thực trạng nói trên, em xin đề xuất một số giải pháp đa dạng hố các kênh và các hình thức huy động vốn tại chỗ đối với NHCT Hoàn Kiếm nh sau:
- NHCT Hoàn Kiếm cần mở rộng và “chứng khoán hoá” các loại tiền gửi trung, dài hạn để ngời sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết. Vẫn cần duy trì loại kỳ phiếu có đảm bảo giá trị bằng vàng và kỳ phiếu ngoại tệ.
- Mở rộng các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm... NHCT Hoàn Kiếm cần có giải pháp tự động
chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những ngời đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ đ- ợc hởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (có một số TCTD đã thực hiện). Kỳ hạn tiền gửi có thể 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng... không cần theo quý, 1/2 năm, 1 năm nh hiện tại. Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
- áp dụng hình thức gửi nhiều lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo từng lần gửi. Thực hiện cách này là các NHTM giúp dân tích luỹ tiền, hoặc gửi tiền một lần dài hạn nhng lấy ra nhiều kỳ...
- Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết tiết kiệm nhân thọ), đây là hình thức nh bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Ai cũng có lúc đến tuổi già để sinh sống, do đó khi cịn khoẻ mạnh, cịn lao động tốt mỗi ngời dành ra một ít tiền từ thu nhập hàng tháng của mình gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn để sinh sống. Hình thức này sẽ bảo đảm cho ngời già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
- “Tạo vốn thơng qua phát triển các nghiệp vụ thanh tốn” là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi khơng chỉ có chi phí trả lãi thấp mà cịn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng. Muốn phát triển đợc nghiệp vụ này chúng ta cần quảng bá rộng rãi tới cơng chúng những tiện ích đem lại từ việc sử dụng dịch vụ ngân hàng và đơn giản hoá hơn nữa các thủ tục thanh toán.
- Cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho ngời gửi, rút tiền. Nên chăng các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch Đồng Xuân bố trí ngời làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn.
- Trụ sở của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm và các điểm giao dịch còn rất chật chội, gây khó khăn cho các khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, NHCT Hồn Kiếm cần phải trình NHCT Trung ơng về việc mua trụ sở làm việc mới, thuận lợi và phù hợp với tầm vóc kinh doanh của Chi nhánh đồng thời cũng phải tạo ra sự tiện dụng và gần gũi với ngời dân.
- Phải cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong huy động vốn. Mở rộng phạm vi thực hiện giao dịch ngân hàng một cửa (hiện mới có Vietcombank và NHTM Cổ phần á Châu thực hiện nhng vẫn còn nhiều hạn chế về giao dịch)
Trong những năm tới, nhu cầu vốn cho đầu t phát triển ở Hà Nội đang tăng lên rất nhanh, trong đó chủ yếu trơng chờ vào vốn tín dụng ngân hàng. Vì vậy cần chú trọng đẩy mạnh huy động vốn trên địa bàn tạo cơ sở nguồn vốn tại chỗ để chủ động mở rộng cho vay tới các thành phần kinh tế.