6. Kết cấu luận văn
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.3.1. Nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Quy mơ vốn và uy tín của ngân hàng
Quy mô của một ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng. Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng. Vốn tự có lớn thì ngân hàng càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng. Ngồi ra quy mơ vốn của ngân hàng còn được xác định dựa trên một số yếu tố như tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm nay so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản...
Khi các DN vay vốn tại các ngân hàng, việc nhanh chóng, dễ dàng tiếp cập nguồn vốn là tiêu chí đầu tiên các DN hướng tới. Tuy nhiên nếu quy mô vốn của các NHTM nhỏ sẽ khiến cho ngân hàng chưa thể cung cấp ngay nguồn vốn cho các DN khi họ cần, hoặc cho vay với lãi suất cao hơn so với các NH khác. Điều ngày sẽ khiến cho các DN gặp những phiền tối nhất định và họ sẽ giảm lịng tin khi giao dịch với ngân hàng. Vì vậy để phát triển cho vay KHDN thì yếu tố quy mơ vốn là yếu tố rất quan trọng.
Ngồi ra khách hàng cũng thường tìm đến những ngân hàng có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những ngân hàng này mang lại.
1.3.1.2. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Các yếu tố của chính sách tín dụng như: hạn mức tín dụng, lãi suất, kỳ hạn, mức
phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó địi... đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng.
Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt điều tiết các hoạt động của NH như huy động vốn và cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng...Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng... sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay, tạo điều kiện cho NHTM sử dụng tối ưu hóa nguồn vốn của mình khi cho các DN vay, đảm bảo an tồn trong kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM, trên cơ sở đó phát triển cho vay KHDN hơn nữa. Và ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng DN sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
1.3.1.3. Chất lượng thẩm định khách hàng
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp đi vay. Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ quyết định có cho vay hay khơng, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo. Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an tồn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó q nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ làm cho doanh nghiệp đi vay mất quá nhiều thời gian và công sức và họ sẽ thấy nản lòng. Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng.
1.3.1.4. Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong tiến trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu
cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay doanh nghiệp nói riêng.
Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho KHDN khi vay vốn. Đó là điều kiện để các NHTM thu hút thêm các KHDN, mở rộng quy mơ tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, chính xác, cơng tác phân tích tín dụng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
Số lượng các phòng giao dịch, các chi nhánh cũng là một trong những yếu tố tạo điều kiện phát triển cho vay KHDN. Bởi khi cần giao dịch, nếu chi nhánh hoặc các phịng giao dịch q ít hoặc q xa sẽ khơng thể thu hút được các DN tới thực hiện giao dịch, hoặc gây trở ngại cho các DN trong quá trình vay vốn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới phát triển cho vay KHDN của ngân hàng
1.3.1.5. Chất lượng cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp
Chất lượng cán bộ là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nói riêng. Chất lượng cán bộ được thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng... Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được u cầu cơng việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, các cán bộ quản lý KHDN phải là những chun gia có trình độ, giàu kiến thức,
am hiểu thị trường, được đào tạo bài bản để sẵn sàng cung cấp thông tin và tư vấn theo đề nghị của KHDN, dày dặn kinh nghiệm để ứng phó với mọi tình huống có thể xảy ra.
Mặt khác, cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn hại cho ngân hàng. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng, từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng. Bên cạnh đó, cán bộ quản lý KHDN phải có tạo được sự tin tưởng nơi các chủ DN và được chia sẻ đầy đủ các thông tin cần thiết để có thể hỗ trợ cho các KHDN trong quá trình ra quyết định đầu tư. Chất lượng cán bộ quản lý KHDN càng cao thì càng làm gia tăng sự hài lòng của KHDN vay vốn. Do đó cho vay KHDN của NHTM càng phát triển và ngược lại.