6. Kết cấu luận văn
2.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Khách hàng Doanh nghiệp tạ
2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp
Quy trình cho vay KHDN tại BIDV Sơn Tây được thực hiện theo quy trình sau:
Bước 1: Tiếp thị và nhận hồ sơ
Cán bộ Quan hệ khách hàng là đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các SP và dịch vụ của BIDV từ khách hàng. Trên cơ sở nhu cầu của KH, Cán bộ QHKH hướng dẫn KH lập Hồ sơ tín dụng theo quy định.
Bước 2: Thẩm định và lập Báo cáo đề xuất tín dụng: Căn cứ Hồ sơ tín dụng của KH, cán bộ QHKH thực hiện nghiên cứu, thẩm định theo những nội dung sau:
- Đánh giá chung về KH.
- Thẩm định tình hình tài chính của KH.
- Chấm điểm tín dụng KH để áp dụng chính sách KH.
- Phân tích đánh giá về phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Khả năng vay trả của KH để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
- Đánh giá về TS đảm bảo theo quy định về giao dịch bảo đảm của BIDV.
- Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa.
- Lập báo cáo đề xuất tín dụng kèm theo hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng. Lãnh đạo phòng quan hệ KH thực hiện kiểm tra lại các nội dung trong Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất và ký kiểm sốt và trình Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng xem xét phê duyệt
Bước 3: Thẩm định rủi ro
Phòng quản lý rủi ro tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng từ phịng QH KH và phòng giao dịch trực thuộc.
Cán bộ phòng quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất cấp tín dụng và lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình lãnh đạo phịng Quản lý rủi ro.
Lãnh đạo phòng quản lý rủi ro thực hiện kiểm tra, rà soát lại nội dung của Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro.
Bước 4: Phê duyệt cấp tín dụng
Khoản tín dụng được coi là phê duyệt cấp tín dụng khi được cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên Báo cáo đề xuất tín dụng
Bước 5: Soạn thảo quyết định cấp tín dụng
Căn cứ vào nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền, Bộ phận quản lý rủi ro chịu trách nhiệm soạn thảo Quyết định cấp tín dụng để thông báo cho KH và các bộ phận liên quan.
Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền, Bộ phận Quan hệ với KH thực hiện thương thảo với KH về các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sauk hi KH đồng ý thì Bộ phận quan hệ KH chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng
Hợp đồng được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của BIDV và KH theo quy định của Pháp luật.
Cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện các thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hoặc thủ tục công chứng liên quan đến TS đảm bảo. Việc giao nhận giấy tờ và TS đảm bảo giữa KH và BIDV được lập thành văn bản.
Sau khi hợp đồng được ký kết, bộ phận QHKH bàn giao tồn bộ Hồ sơ tín dụng gốc của KH cho bộ phận quản trị tín dụng để thực hiện nhập thơng
tin vào hệ thống SIBS và quản lý lưu giữ hồ sơ theo quy trình lưu trữ hồ sơ. Hồ sơ liên quan đến TS đảm bảo của KH được Bộ phận QHKH bàn giao cho bộ phận kho quỹ lưu giữ.
Bước 6: Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh
Tiếp nhận và lập hồ sơ đề xuất giải ngân/Phát hành bảo lãnh, sau đó chuyển tồn bộ Hồ sơ cho bộ phận quản trị tín dụng.
Trên cơ sở đề xuất giải ngân của Bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận quản trị tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện kiểm tra hạn mức, tính đầy đủ hợp lệ của căn cứ giải ngân, kiểm tra các thông tin được ghi trong chứng từ giải ngân và lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Căn cứ vào tờ trình giải ngân, cấp có thẩm quyền xem xét ra quyết định đồng ý giải ngân.
Hồ sơ giải ngân được chuyển cho bộ phận quản trị tín dụng nhập dữ liệu vào hệ thống SIBS và lưu giữ hồ sơ theo quy định.
Bộ phận quản trị tín dụng chuyển bảng kê rút bốn vay, hợp đồng tín dụng, giấy lĩnh tiền, lệnh chuyển tiền cho phòng Giao dịch KH hoặc phịng có thẩm quyền liên quan đẻ thực hiện thanh toán, thực hiện chiết khấu theo chỉ dẫn của KH.
Bước 7: Giám sát và kiểm soát
Bộ phận quan hệ khách hàng thường xuyên theo dõi khoản vay, đánh giá về KH và lập biên bản kiểm tra, báo cáo kiểm tra trình cấp có thẩm quyền.
Thực hiện phân loại nợ theo quy định của BIDV. Đánhh giá lại TS đảm bảo của KH.
Thường xuyên theo dõi phân tích các biến động về hoạt động SXKD, tình hình tài chính, tài sản, tài sản đảm bảo của KH để kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn.
Triển khai thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 8: Điều chỉnh tín dụng
Căn cứ vào nhu cầu, đề nghị của KH hoặc bộ phận quan hệ khách hàng về điều chính tín dụng. Cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng.
Bước 9: Thu nợ, lãi phí
Bộ phận quan hệ KH chịu trách nhiệm thông báo, đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn.
Bước 10: Xử lý thu hồi nợ quá hạn
Trong một số trường hợp phát sinh nợ quá hạn thì bộ phận Quan hệ KH thông báo bằng văn bản cho KH và rà sốt ngun nhân nợ q hạn, đơn đốc KH trả nợ quá hạn và xử lý thu hồi nợ quá hạn.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng
Khi KH đã trả hết nợ, bộ phận QHKH phối hợp với bộ phận quán trị tín dụng, dịch vụ KH thực hiện đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi phí để tất tốn hồ so tín dụng. Bộ phận quản trị tín dụng chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất tốn theo quy định.