Chương 1 : TOƠNG QUAN VEĂ SẠN PHAƠM THẸ
1.2 Mt sơ vân đeă cơ bạn veă thị trường thẹ ngađn hàng
1.2.3 Hàng hĩa, dịch vú chụ yêu tređn thị trường thẹ
Hàng hĩa và dịch vú chụ yêu tređn thị trường thẹ ngađn hàng ngày nay rât đa dáng, đĩ là các lĩai thẹ ngađn hàng và các lĩai dịch vú thanh tĩan baỉng thẹ do các toơ chức thẹ quơc tê và ngađn hàng khođng ngừng đưa ra thị trường đeơ đáp ứng nhu caău cụa mĩi taăng lớp khách hàng trong xã hi bao goăm:
Trước hêt, caăn phại keơ đên các hàng hĩa mang thương hiu thẹ Visa và
Mastercard là hai thương hiu noơi tiêng và được ưa chung sử dúng thanh tốn
nhât tređn thị trường thẹ hin nay. Đađy là hai thương hiu cụa hai toơ chức thẹ hàng đaău tređn thê giới hin nay là Toơ chức thẹ Visa và Toơ chức thẹ Mastercard quơc tê. Các sạn phaơm thẹ mang thương hiu cụa hai toơ chức này rât đa dáng, bao goăm các sạn phaơm thẹ chụ yêu như sau:
• Thẹ Visa, Mastercard thođng thường: là các sạn phaơm thẹ tín dúng
thođng thường, cho phép người sử dúng thẹ được thanh tóan trong phám vi hán mức tín dúng đã được ngađn hàng câp.
• Thẹ Visa Electron, Mastercard Electronic: đađy là các sạn phaơm thẹ
ghi nợ mới được hai toơ chức này đưa ra thị trường trong những nm gaăn đađy. Ưu đieơm cụa hai lối sạn phaơm thẹ này là cĩ phám vi thanh toán
- 20 -
rng rãi hơn so với các lối thẹ ghi nợ truyeăn thơng trước đađy (sử dúng cođng ngh “chip”) nhờ ứng dúng cođng ngh thẹ bng từ cho phép người sử dúng thẹ cĩ theơ thanh tốn tieơn tái những đieơm bán hàng cĩ laĩp đaịt các lối máy đĩc thẹ baỉng từ.
• Thẹ Charge: đađy cũng là các sạn phaơm thẹ tín dúng, nhưng yeđu caău
người sử dúng thẹ phại thanh tĩan hêt nợ khi nhn được hĩa đơn yeđu caău trạ nợ cụa ngađn hàng thay vì được thiêu như thẹ tín dúng thođng thường.
• Thẹ “Affinity”: Thẹ Affinity cũng là mt lối thẹ tín dúng, cho phép
người sử dúng thẹ ụng h mt toơ chức từ thin nào đĩ. Teđn cụa toơ chức từ thin sẽ được in tređn thẹ. Khi sử dúng thẹ, chụ thẹ phại trạ moơt khoạn phí gia nhp và sau đĩ là mt khoạn phí dịch vú theo tỷ l phaăn trm tređn sơ tieăn mà chụ thẹ thanh tốn. Khoạn tieăn phí dịch vú thu được từ chụ thẹ sẽ được ngađn hàng chuyeơn đên toơ chức từ thin mà chụ thẹ muơn ụng h.
• Thẹ rút tieăn maịt: thường phát hành kèm với mt tài khoạn tieăn gửi
khođng kỳ hán. Lĩai thẹ này cho phép các giao dịch rút tieăn được thực hin ở các máy rút tieơn tự đng (ATM) ở các ngađn hàng.
Beđn cánh các sạn phaơm thẹ mang thương hiu Visa, Mastercard được đeă cp ở tređn, sạn phaơm thẹ tređn thị trường cịn cĩ mt sơ sạn phaơm thẹ quơc tê mang thương hiu khác như: American Express, Dinners Club, JCb,… và các sạn phaơm thẹ ni địa. Tuy nhieđn, những sạn phaơm thẹ này chư sử dúng phoơ biên trong phám vi mt quơc gia, hoaịc mt vài khu vực tređn thê giới.
Ngịai ra các hàng hĩa là các sạn phaơm thẹ ngađn hàng do các ngađn hàng cung ứng ra thị trường neđu tređn, các ngađn hàng cũng cung ứng dịch vú châp nhn thanh tĩan baỉng thẹ (mà người ta thường gĩi taĩt là “dịch vú thanh toán thẹ”) cho các
- 21 -
địa đieơm bán hàng hĩa, dịch vú. Theo đĩ, khi các địa đieơm này bán hàng hĩa, dịch vú cho khách hàng cụa hĩ cĩ theơ châp nhn thanh tốn baỉng thẹ thay vì phại thanh toán baỉng tieăm maịt. Với dịch vú thanh tốn baỉng thẹ giúp cho các địa đieơm bán hàng hĩa, dịch vú tng doanh sơ bán hàng hĩa, dịch vú hơn nữa do đa dáng hĩa các keđnh thanh tốn, giúp cho hĩ tng theđm lợi thê cánh tranh tređn thương trường so với các đơi thụ khác.
1.2.4 Các chụ theơ tham gia hốt đng tređn thị trường thẹ:
Cĩ rât nhieău chụ theơ khác nhau tham gia hốt đng tređn thị trường thẹ, bao goăm các chụ theơ mua và bán sạn phaơm hàng hĩa thẹ, hoaịc chụ theơ làm đái lý châp nhn thanh tốn thẹ,… Beđn cánh đĩ, cịn cĩ các chụ theơ là cơ quan Nhà nước, toơ chức thẹ quơc tê… đĩng vai trị là những người toơ chức thị trường.
1.2.4.1 Chụ thẹ:
Chụ thẹ tham gia tređn thị trường thẹ với tư các là những người mua hàng hĩa tređn thị trường. Theo đĩ, hĩ yeđu caău ngađn hàng bán (phát hành) thẹ cho hĩ đeơ sử dúng vào múc đích thanh tốn.
Như vy, hốt đng chụ yêu cụa chụ thẹ tređn thị trường thẹ là sử dúng thẹ đeă thanh tốn tieăn hàng hĩa, dịch vú hoaịc rút tieăn maịt. Quyeăn lợi cơ bạn cụa chụ thẹ này tređn thị trường thẹ là quyeăn được sử dúng những tin ích do phương tin thanh tốn baỉng thẹ mang lái như: sử dúng trước nguoăn vơn cụa ngađn hàng (đơi với thẹ tín dúng), thanh tĩan nhanh chĩng, tin lợi, an tồn và hin đái…
Beđn cánh quyeăn lợi neđu tređn, chụ thẹ phại cĩ trách nhim thanh tốn các khoạn nợ (đơi với thẹ tín dúng) cho ngađn hàng và trạ các khoạn phí dịch vú cho ngađn hàng do đã sử dúng những tin ích cụa dịch vú thanh tĩan mà ngađn hàng đã cung câp…
- 22 -
1.2.4.2 Ngađn hàng phát hành thẹ (NHPHT):
Ngađn hàng phát hành thẹ tham gia thị trường thẹ với tưb các là người táo ra hàng hĩa (câp thẹ) tređn thị trường thẹ. Đeơ cĩ theơ hốt đng được tređn thị trường thẹ, địi hỏi NHPHT phại được Ngađn hàng nhà nước Vit Nam cho phép thực hin hốt đng phát hành thẹ (câp thẹ) ra thị trường. Đơi với các ngađn hàn phát hành các lối thẹ quơc tê, ngồi vic phại được phép cụa Ngađn hàng nhà nước Vit nam cịn phại được phép cụa các toơ chức thẹ quơc tê.
Hĩat đng chụ yêu cụa NHPHT tređn thị trường là cung câp các sạn phaơm, dịch vú thẹ đeơ khách hàng sử dúng trong thanh tốn. Đeơ thực hin chức nng này, địi hỏi NHPHT cùng với toơ chức thẹ quơc tê (đơi với thị trường thẹ quơc tê) phại khođng ngừng cại tiên cođng ngh, đa dáng hĩa các sạn phaơm thẹ, phát trieơn h thơng cơ sở há taăng kỹ thut phúc vú cho vic lưu thođng và thanh tốn baỉng thẹ (trong phaăn trình bày sẽ gĩi taĩt là h thơng cơ sở há taăn thẹ) nhaỉm mang lái sự tieơn nghi cho chụ thẹ…
Nguoăn thu chụ yêu cụa NHPHT là các khoạn phí dịch vú, lãi vay (đơi với thẹ tín dúng) thu được từ chụ thẹ. Ngồi ra, NHPHT cũng thu được mt khoạn phí dịch vú từ các đơn vị châp nhn thẹ khi thực hin các giao dịch thẹ.
1.2.4.3 Đơn vị châp nhn thẹ (ĐVCNT):
Là các toơ chức hoaịc cá nhađn bán hàng hĩa, dịch vú cĩ châp nhn thanh tốn tieăn hàng hĩa, dịch vú baỉng thẹ theo hợp đoăng ký kêt với ngađn hàng thanh tốn thẹ. Các đơn vị này sẽ được ngađn hàng thanh tốn thẹ cung câp (min phí hoaịc cho thueđ) các máy mĩc, thiêt bị chuyeđn dùng đeơ thực hin các giao dịch thanh tốn tieăn hàng hĩa, dịch vú baỉng thẹ.
ĐVCNT tham gia tređn thị trường thẹ là nhaỉm đeơ tng lợi thê cánh tranh cụa hĩ so với các đơi thụ khác do đã đa dáng hĩa các hình thức thanh tốn tái đơn vị cụa mình, gĩp phaăn tng doanh sơ bán hàng hĩa, dịch vú. Tuy nhieđn, đeơ cĩ theơ sử
- 23 -
dúng dịch vú thanh tốn baỉng thẹ do ngađn hàng thanh tốn thẹ cung câp, ĐVCNT phại trạ cho ngađn hàng thanh tốn thẹ mt khoạn phí dịch vú.
1.2.4.4 Ngađn hàng thanh tĩan thẹ (NHTTT):
Ngađn hàn thanh tốn thẹ tham gia thị trường như là người trung gian, hĩ hốt đng như là các đái lý cho các ngađn hàng phát hành thẹ, được ngađn hàng phát hành thẹ ụy quyeăn thực hin dịch vú thanh tốn thẹ theo hợp đoăng; hoaịc là thành vieđn chính thức hoaịc thành vieđn lieđn kêt với mt Toơ chức thẹ quơc tê (đơi với thẹ quơc tê) nhaỉm đứng ta mua các hĩa đơn giao dịch thẹ cụa các ĐVCNT và sau đĩ bán lái cho NHTTT. Với vic làm trung gian mua bán như vy, NHTTT sẽ được hưởng khoạn phí hoa hoăng từ phía ĐVCNT và NHPHT.
1.2.4.5 Người toơ chức thị trường:
Người toơ chức thị trường thẹ là các Toơ chức thẹ quơc tê (dưới đađy sẽ gĩi taĩt là “Toơ chức thẹ”) như: Toơ chức thẹ MasterCard International, Toơ chức thẹ Visa International,.. đơi với các thị trường thẹ quơc tê. Theo đĩ, các toơ chức này câp giây phép hốt đng thanh tốn và phát hành các sạn phaơm thẹ mang thương hiu cụa toơ chức hĩ.
Đeơ bạo v thương hiu cụa toơ chức mình, các toơ chức thẹ đã đưa ra những quy định hêt sức chaịt chẽ dơi với các ngađn hàng thành vieđn như: các quy định lieđn quan đên vic sử dúng thương hiu, quy trình thực hin các giao dịch thẹ, các khoạn phí dịch vú…
Các thành vieđn cụa các toơ chức thẹ thođng thường bao goăm 3 lối thành vieđn:
• Thành vieđn lieđn kêt: là các thành vieđn được thành lp bởi mt hoaịc nhieău
định chê tài chính đeơ trực tiêp tiên hành hốt đng kinh doanh thẹ thay cho các định chê tài chính đĩ.
- 24 -
• Thành vieđn chính thức: là các định chê tài chính trực tiêp tiên hành hốt
đng kinh doanh thẹ.
• Thành vieđn phú: là các thành vieđn gián tiêp tham gia các hốt đng kinh
doanh thẹ thođng qua sự bạo trợ cụa thành vieđn lieđn kêt hoaịc các thành vieđn vieđn chính thức.
Ngồi các toơ chức thẹ quơc tê được neđu ở tređn, người toơ chức thị trường thẹ cịn bao goăm các cơ quan quạn lý Nhà nước cụa từng quơc gia nhaỉm toơ chức và quạn lý hốt đng kinh doanh thẹ cụa quơc gia mình.
Trong thực tê cho thây, các cơ quan quạn lý Nhà nước vụa các quơc gia chụ yêu là thực hin vai trị toơ chức, quạn lý đơi với thị trường các sạn phaơm ni địa. Đơi với thị trường các sạn phaơm thẹ quơc tê đeău bị chi phơi bởi các toơ chức thẹ quơc tê.
Qua các ni dung trình bày tređn, cho thây các chụ theơ hốt đng tređn thị trường thẹ cĩ mơi quan h hêt sức chaịt chẽ với nhau, tât cạ đeău hốt đng dưới sự quạn lý và kieơm sốt bởi toơ chức thẹ quơc tê và các cơ quan quạn lý Nhà nước cụa từng quơc gia nhaỉm cho các hốt đng tređn thị trường được din ra mt cách lành mánh, gĩp phaăn táo đieău kin cho vic lưu thođng hàng hĩa, tieăn t được thực hin nhanh chĩng.
1.3 ĐAỊC ĐIEƠM CỤA PHƯƠNG THỨC THANH TỐN THẸ:
1.3.1 Lợi ích cụa phương thức thanh tốn thẹ và ý nghĩa kinh tê xã hi :
1.3.1.1 Đơi với ngađn hàng:
Thẹ là mt cođng cú hin đái, giúp mở rng hốt đng dịch vú ngađn hàng, gĩp phaăn giạm lượng tieăn maịt trong neăn kinh tê. Sử dúng thẹ làm đa dáng hĩa các phương tin thanh tốn khođng dùng tieăn maịt, tng hiu quạ nghip vú thanh tốn. Từ đĩ làm tng lợi nhun cụa ngađn hàng, mở rng khạ nng hốt đng cụa ngađn
- 25 -
hàng tređn tồn caău và nađng cao khạ nng cánh tranh cụa ngađn hàng, thu hút khách hàng, đưa hình ạnh cụa ngađn hàng đên gaăn với khách hàng hơn.
Với ngađn hàng phát hành: thẹ là mt lối tín dúng hin đái, gĩp phaăn đa dáng
hĩa hình thức kinh doanh cụa ngađn hàng. Khi sơ lượng khách hàng sử dúng thẹ tng cao, sơ khách hàng ngày càng nhieău hơn, ngađn hàng sẽ thu hút được nhieău vơn nhàn ri trong dađn cư khi khách hàng gởi tieăn vào thẹ đeơ sử dúng. Ngađn hàng cĩ theơ sử dúng nguoăn vơn này đeơ đaău tư trực tiêp hay cho vay thu lợi nhun. Maịt khác, ngađn hàng cĩ theơ mở rng tín dúng cho từng cá nhađn thođng qua sạn phaơm thẹ tín dúng với khoạn vay nhỏ, rụi ro thâp nhưng thu được lợi nhun nhieău hơn cho ngađn hàng và giạm chi phí dịch vú cho ngađn hàng.
Ngađn hàng cĩ theơ mở rng máng lưới hốt đng cụa mình thođng qua máy ATM khođng những trong nước mà cịn phát trieơn sang các quơc gia tređn thê giới, táo theđm nhieău tin ích cho khách hàng sử dúng thẹ đoăng thời táo mơi quan h thađn thin giữa ngađn hàng và khách hàng.
Thođng qua sạn phaơm thẹ, ngađn hàng câp cho khách hàng nhieău lối hình dịch vú phú tri như thanh tốn các lối hình sinh hốt phí, thực hin chuyeơn tieăn thanh tốn thođng qua thẹ và sử dúng thẹ như mt tài khoạn thanh tốn cá nhađn lưu đng trong và ngồi nước. Qua đĩ ngađn hàng phát hành thẹ cĩ theơ đa dáng hóa sạn phaơm cung câp cho khách hàng và thu lợi nhun nhieău hơn.
Với ngađn hàng thanh tốn: tng hiu quạ nghip vú thanh tốn, mở rng đơi
tượng thanh tốn, thu được phí chiêt khâu đái lý từ các đái lý châp nhn thẹ, tng doanh sơ thanh tốn và tng lợi nhun. Ngồi ra, nhờ làm trung gian thanh tốn thẹ neđn ngađn hàng thanh tốn giữ được khách hàng là những nhà buođn bán lẹ. Tham gia vào hốt đng châp nhn thanh tốn thẹ, các ngađn hàng cĩ theơ mở rng nguoăn khách hàng là các đieơm bán lẹ, các đieơm cung câp hàng hĩa dịch vú. Vic thanh tốn đeău thực hin thođng qua ngađn hàng do đĩ ngađn hàng deê dàng
- 26 -
kieơm sốt, kieơm tra và thaơm định hốt đng cụa các đái lý đeơ tređn cơ sở đĩ cĩ theơ cung câp các khoạn tín dúng cho các đái lý châp nhn thanh tốn thẹ.
Ngađn hàng thanh tốn, thođng qua các đái lý châp nhn thanh tốn thẹ cĩ theơ táo cho mình mt máng lưới rng khaĩp. Những đieơm này tùy theo mođ hình, vị trí, cĩ theơ trở thành máng lưới phát trieơn các sạn phaơm cụa ngađn hàng đên tay người sử dúng hiu quạ nhât ví dú như sạn phaơm Thẹ. Ngồi ra, tham gia vào hốt đng thanh tốn thẹ, các ngađn hàng cĩ theơ xađy dựng thương hiu cụa mình khođng chư trong ni địa mà cịn mở rng sang các nước khác với những chương trình tiêp thị phù hợp và hiu quạ veă máng lưới châp nhn thanh tốn thẹ cụa mình cho khách du lịch.
1.3.1.2 Đơi với đái lý châp nhn thẹ: châp nhn thanh tốn baỉng thẹ mang lái
cho đái lý rât nhieău sự tin lợi.
Gia tng doanh thu cho đái lý: khi đái lý châp nhn thanh tốn thẹ, đái lý sẽ
thu hút được khách hàng đên với mình nhieău hơn vì người sử dúng thẹ tieđu xài nhieău hơn người mang tieăn maịt. Hĩ cĩ sẵn tieăn đeơ tieđu dùng, khođng bị giới hán bởi sơ tieăn maịt trong ví cụa hĩ. Vic châp nhn thanh tốn thẹ khiên người tieđu dùng cĩ theơ mua saĩm lái hàng hĩa cĩ giá trị cao, giúp đái lý tng hán mức cung câp hàng hĩa cao hơn. Từ đĩ, đái lý bán được hàng nhieău hơn, làm gia tng lợi nhun. Hơn nữa, thanh tốn giữa đái lý và chụ thẹ nhanh hơn, giạm tình tráng chm trạ cụa khách hàng.
Cại thin cođng tác quạn lý tài chính: khi giao dịch baỉng thẹ gia tng, thời gian
dành cho vic kieơm đêm, thu giữ tieăn cụa b phn ngađn quỹ giạm xuơng, giúp cho người quạn lý cĩ nhieău thời gian đeơ làm những vic quan trĩng khác; tránh được hin tượng khách hàng dùng tieăn giạ hay vân đeă mât caĩp tieăn cụa khách hàng xạy ra trong nhà hàng, khách sán… Sơ tieăn giao dịch được đạm bạo đi ngay vào tài khoạn cụa đái lý tái ngađn hàng thanh tốn, giạm thâp tồn b rụi ro cho
- 27 -
đái lý. Ngồi ra, đái lý cĩ theơ đạm bạo an tồn trong vic thueđ nhađn vieđn bán hàng vì các giao dịch mua bán khođng thực hin baỉng tieăn maịt do đĩ đái lý tránh được nhieău rụi ro từ phía khách hàng và ngay cạ từ phía các nhađn vieđn cụa mình.
Khách hàng gaĩn bĩ với đái lý: người tieđu dùng ngày nay xem vic châp nhn
thanh tốn thẹ đoăng nghĩa với dịch vú khách hàng đaịc bit. Trong nhieău trường hợp, vic thanh tốn thẹ là bin pháp thanh tốn d dàng và hiu quạ nhât. Vì vy, khi đái lý trưng bày bieơu tượng thẹ noơi bt trong cửa hàng mình tức là đái lý đang gởi mt lời mời cĩ sức mánh tới chụ thẹ. Đái lý táo ra sự d dàng cho người tieđu dùng và đem lái sự thun tin mà hĩ muơn thì khách hàng sẽ đáp lái đieău mà