Chương 1 : TOƠNG QUAN VEĂ SẠN PHAƠM THẸ
3.1 Định hướng phát trieơn thị trường thẹ Vit nam đên nm 2012
3.1.1 Mt sơ định hướng phát trieơn thị trường thẹ Vit nam đên nm 2012
Dựa tređn cơ sở lý lun và thực tin được được neđu ở chương 1 và 2, cùng với quan đieơm cụa nhieău ngađn hàng hốt đng tređn thị trường thẹ, chúng tođi cho raỉng thị trường thẹ tái Vit nam phát trieơn đên nm 2012 caăn theo những định hướng cơ bạn như sau:
Trước hêt, phát trieơn thị trường thẹ phại tređn cơ sở phát hin và tng cường lợi thê cánh tranh cụa các ngađn hàng cụa Vit Nam. Trong bơi cạnh tređn thị trường
thẹ Vit nam cĩ sự tham gia cụa các chi nhánh ngađn hàng nước ngồi, đaịc bit là những ngađn hàng lớn tređn thê giới với các ưu thê veă tài chính, kinh nghim quạn lý,… thì vic tìm kiêm các giại pháp nhaỉm phát trieơn thị trường thẹ Vit Nam phại được gaĩn lieăn với vic phát hin và tng cường khạ nng cánh tranh cụa các ngađn hàng Vit Nam so với các ngađn hàng nùc ngồi.
Qua nghieđn cứu và khạo sát thị trường thẹ ở Vit Nam, chúng tođi cho raỉng các ngađn hàng cụa Vit nam cĩ mt sơ lợi thê cánh tranh như sau:
• Đi ngũ nhađn vieđn trẹ trung, cĩ trình đ, chịu khĩ hĩc hỏi và nhit tình với cođng vic, trong đĩ đơi với những vị trí quan trĩng, chụ chơt cụa ngađn hàng đeău được bơ trí những con người cĩ trình đ từ đái hĩc trở leđn.
- 109 -
• Ngành ngađn hàng Vit nam phát trieơn trong đieău kin mà ngành cođng ngh thođng tin, tin hĩc phát trieơn như vũ bão táo ra những lợi thê rât lớn đơi với các ngađn hàng cụa Vit nam là các ngađn hàng đi sau tn dúng những thành tựu tiên b cụa khoa hĩc kỹ thut đeơ rút ngaĩn khoạng cách phát trieơn đơi với các ngađn hàng tređn thê giới.
• Tình hình chính trị trong nước oơn định, các chính sách, đường lơi cụa Nhà nước đưa ra trong thời gian qua chụ yêu là mang lái sự oơn định và phát trieơn neăn kinh tê, khođng tác đng xâu đên đường lơi, chính sách hĩat đng cụa các ngađn hàng. Chính vì vy, đã táo đieău kin cho các ngađn hàng yeđn tađm hốt đng, tp trung cođng sức vào vic phát trieơn các sạn phaơm, dịch vú ngađn hàng.
• Sau cùng, đĩ là sự h trợ hêt sức tích cực cụa Ngađn hàng Nhà nước trung ương đơi với các ngađn hàng cụa Vit nam, đaịc bit là đơi với các ngađn hàng gaịp những khĩ khn veă tài chính trong mt giai đốn nào đĩ nhaỉm giúp các ngađn hàng khođng chư vượt qua được khĩ khn mà cịn táo đieău kin đeơ các ngađn hàng phát trieơn.
Thứ hai, quan tađm lợi ích hài hịa cụa các chụ theơ tham gia hốt đng tređn thị trường từ phía chụ thẹ, đơn vị châp nhn thẹ và ngađn hàng. Mở rng thị trường
thanh tốn baỉng thẹ trong dađn cư phại định hướng tới múc tieđu gia tng hàng trm ngàn, hàng trm triu chụ thẹ địi hỏi khạ nng đáp ứng cụa ngađn hàng phại được tng cường. Xu thê đeơ giại quyêt vaăn đeă này là thiêt lp các địa đieơm bán hàng hĩa, dịch vú châp nhn thanh tốn baỉng thẹ phại rng khaĩp, đa dáng các lối hình dịch vú từ quy mođ nhỏ đên lớn nhaỉm táo sự thun lợi cho người dađn khi tham gia thanh toán baỉng thẹ.
Thứ ba, táo lp mođi trường tiêp cn dịch vú ngađn hàng. Ngày nay, những tiên
b quan trĩng veă cođng ngh thođng tin và vic ứng dúng vào lĩnh vực tài chính ngađn hàng luođn giữ vị trí hàng đaău đã táo những cơ hi phát trieơn mánh mẽ những
- 110 -
dịch vú ngađn hàng tự đng. Tn dúng những tiên b này đeơ đưa ra các dịch vú thanh toán baỉng thẹ đên tn nhà, ngõ ngách cụa người dađn, doanh nghip thay vì phại đên ngađn hàng đeơ giao dịch như trước đađy. Đeơ thực hin vân đeă này, caăn phại thiêt lp h thơng các máy rút tieăn ATM luođn hĩat đng 24/24 giờ, các dịch vú thanh tốn tređn máng (Internet) baỉng thẹ đeơ trạ tieăn đin, nước, đin thối, bạo hieơm,… theo đĩ người dađn, các doanh nghip cĩ theơ thanh tốn tieơn cước phí tái nhà hoaịc tái cơ quan mà khođng caăn phại đên ngađn hàng hoaịc đên các cođng ty đin lực, nước, đin thĩai đeơ thanh tốn tieăn cước,…
Thứ tư, ưu tieđn cođng ngh và bước đi thích hợp, theo đĩ vic thiêt lp cođng ngh mới phại đáp ứng các yeđu caău sau:
• Táo ra h thơng thanh tốn đơn giạn, thun tin cho khách hàng là các taăng lớp dađn cư.
• Há chi phí giao dịch, nađng cao chât lượng dịch vú.
• Phát trieơn cođng ngh mới phại đạm bạo tính hiu quạ, cĩ khạ nng nađng câp mở rng sau này.
• Chụ đng tích cực baỉng ý thức đoơi mới đeơ vươn tới múc tieđu chiêm lĩnh thị trường, đáp ứng mĩi yeđu caău cụa khách hàng. Đieău này phại được xem là tư tưởng chụ đáo đeơ thực hin các quan đieơm veă phát trieơn dịch vú ngađn hàng trong quạng đái quaăn chúng ở nùc ta.
Sau cùng, phát trieơn thị trường thẹ phại hướng vào vic đa dáng hĩa các sạn phaơm, dịch vú thẹ ở tređn thị trường. Với vic đa dáng hĩa các sạn phaơm thẹ
tređn thị trường nhaỉm đáp ứng nhu caău veă thanh tốn cụa mĩi đơi tượng taăng lớp dađn cư, trong đĩ đaịc bit ưu tiên phát trieơn các sạn phaơm thẹ ni địa với các khoạn chi phí thâp phù hợp với đieău kin tài chính cụa dađn cư. Tht vy, nêu như thị trường cĩ quá ít các sạn phaơm, dịch vú thẹ chaĩc chaĩn sẽ khođng hâp dăn được khách hàng và sẽ khođng táo được đieău kin đeơ thị trường này phát trieơn. Ngoài
- 111 -
vic đa dáng hĩa các sạn phaơm thẹ, ngành ngađn hàng cũng phại chú trĩng đa dáng hĩa các dịch vú thẹ như: dịch vú rút tieăn maịc táic các ĐVCNT, dịch vú trạ lương qua thẹ…
3.1.2 Moơt sơ dự báo veă trieơn vĩng phát trieơn thị trường thẹ Vit nam đên nm 2012.
Với những nhn định neđu tređn, chúng tođi cho raỉng trong những nm tới sẽ cĩ nhieău yêu tơ ạnh hưởng tích cực đên sự phát trieơn thị trường thẹ tái Vit nam. Cú theơ như sau:
- Trước hêt, nhn thức cụa xã hi veă thẹ ngày càng theo hướng tích cực:
Nhn thức cũng như kiên thức cụa người dađn veă cođng ngh trong thời gian gaăn đađy đã được thay đoơi theo hướng tích cực hơn. Như chúng ta đeău biêt, trong thời gian gaăn đađy, các sạn phaơm, dịch vú cụa các doanh nghip nĩi chung và cụa ngađn hàng nĩi rieđng đeău mang tính cođng ngh cao. Và đieău này đã từng bước táo đieău kin cho người dađn tiêp can và sử dúng được các sạn phaơm mang tính cođng ngh cao mt cách tự nhieđn. Hin nay, tái các thành phơ lớn như: Hà ni, Thành phơ Hoă Chí Minh, Vũng Tàu, Đoăng Nai … cho thây sơ lượng người biêt tin hĩc hoaịc đang theo hĩc các lớp tin hĩc tng leđn mt cách nhanh chĩng. Ở đađy, cịn phại keơ đên sự trợ giúp cụa Internet đã cung câp những thođng tin tređn khaĩp thê giới giúp cho người Vit Nam cp nht được mt cách nhan chĩng những tiên b veă cođng ngh cụa các nước.
Beđn cánh những nhn thức và kiên thức cụa người dađn veă cođng ngh hin đái nĩi chung, thì những nhn thức và kiên thức cụa người dađn veă thẹ ngađn hàng và vic sử dúng thẹ đeơ thanh tốn đã được cại thin rõ rt trong những nm gaăn đađy.
- 112 -
Và đađy sẽ là mt trong những yêu tơ hêt sức quan trĩng ạnh hưởng tích cực đên sự phát trieơn thị trường thẹ Vit nam trong tương lai.
- Thứ hai, đĩ là sự phát trieơn cụa khoa hĩc kỹ thut:
Đơi với sự phát trieơn cụa khoa hĩc kỹ thut, trước hêt caăn phại keơ đên sự phát trieơn cụa Internet. Trong thời gian qua, với sự phát trieơn vượt bt cụa ngành cođng ngh thođng tin, Internet đã noơi leđn khođng chư tređn thê giới mà ở tái Vit nam. Sơ lượng người dađn sử dúng Internet khođng ngừng tng nhanh mi ngày. Tái Vit nam, chư trong vịng chưa đên 3 nm keơ từ khi đưa dịch vú Internet vào sử dúng, sơ lượng người đng ký sử dúng Internet đã leđn đên hơn 150.000 người và người ta người đĩan con sơ này sẽ tng leđn gâp nhieău laăn trong thời gian tới. Khi vic sử dúng Internet ngày càng gia tng, vic thực hin các giao dịch mua bán giữa doanh nghip với doanh nghip, cá nhađn với doanh nghip, hoaịc cá nhađn với cá nhađn,… tređn máng Internet trở neđn phoơ biên hơn. Với những ứng dúng do Internet mang lái, trong đĩ đaịc bit là đơi với lĩnh vực thương mái đin từ (E-commerce) đã giúp cho vic giao dịch mua bán trở neđn tương đơi thun lợi và nhanh chĩng. Ngày nay, người ta chư caăn ngoăi tái nhà cũng cĩ theơ mua hàng hĩa, dịch vú tái khaĩp mĩi mieăn đât nước, hoaịc ngay cạ khaĩp nơi tređn thê giới, baỉng cách chư caăn cung câp thođng tin veă thẹ tín dúng tređn máng Internet thay vì phại đên tn nơi mua hàng hĩa, dịch vú như trước đađy.
Beđn cánh thành tực veă Internet, cũng caăn phại keơ đên sự phát trieơn cụa thương mái đin tử (E-commerce). Đeơ đoơi mới thê giới khoa hĩc đúng nghĩa, rõ ràng Internet đang làm rât nhieău đieău trong cuc cách máng thương mái. Đĩ chính là thương mái đin tử. Thương mái đin tử chính là vic mua bán thực sự din ra tređn Internet, thođng qua vic người mua truy cp vào website cụa người bán đeơ
- 113 -
thực hin mt giao dịch. Trong mt cuc nghieđn cứu mới đađy, tờ táp chí “The Economist” đã chia thương mái đin tử ra thành 4 trường hợp sau:
• Doanh nghip với doanh nghip: là trường hợp các giao dịch thanh tốn
được thực hin giữa mt doanh nghip với mt doanh nghip khác, đieơn hình là giữa những nhà cung câp và các cođng ty lớn.
• Doanh nghieơp với người tieđu dùng: là trường hợp bán lẹ trực tuyên được
thực hin tređn máng giữa doanh nghip với người tieđu dùng (chẳng hán như vic mua sách tređn máng tái website Amazon.com).
• Người tieđu dùng với doanh nghip: là trường hợp ngược lái với hình thức
doanh nghip với người tieđu dùng, như hành khách đaịt vé máy bay qua website Priceline.com.
• Người tieđu dùng với người tieđu dùng: những cuc bán đâu giá trực tuyên
như cuc bán đâu giá din ra 24 giờ trong ngày tređn website ebay.com. Trong thời gian gaăn đađy, hình thức giao dịch thương mái phoơ biên nhât tređn Internet là doanh nghip với doanh nghip. Tuy nhieđn, các hình thức giao dịch thương mái cịn lái nĩi rieđng và thị trường thương mái đin tử nĩi chung cũng đang phát trieơn rât nhanh.
Ngày nay, các ngađn hàng baĩt đaău chuyeơn đoơi vic kinh doanh từ quay hàng thực phaơm sang quaăy hàng ạo dựa tređn mođi trường kinh doanh hiu quạ cụa Internet mang lái, gĩp phaăn giúp cho các ngađn hàng giạm đáng keơ chi phí hốt đng, cũng như táo đieău kin cho các ngađn hàng d dàng hơn trong vic thu hút khách hàng tređn phám vi toàn caău.
Tĩm lái, với sự phát trieơn cụa Internet, khođng những đã thay đoơi tính cánh tranh giữa các ngađn hàng với nhau, nĩ cịn táo cho các đơi thụ khác cĩ đieău kin
- 114 -
deê dàng tham gia vào ngành cođng nhip dịch vú tài chính này, và sự noơi bt cụa thị trường thương mái đin tử đã name giữ taăm quan trĩng trong neăn cođng nghip thanh tốn, đaịc bit là đơi với lối hình doanh nghip với khách hàng – baĩt đaău nở r mt vài nm qua, các ngađn hàng tìm ra các nguoăn lợi tức khác từ vic áp dúng phương thức thanh tốn baỉng thẹ tín dúng và thẹ ghi nợ cho các giao dịch trực tuyên.
- Thứ ba, là xu thê tồn caău hĩa:
Xu thê tồn caău hĩa đang noơi leđn như mt trào lưu mới trong neăn kinh tê thê giới từ mt thp kỷ trở lái đađy. Các neăn kinh tê tham gia vào trào lưu mới này kỳ vĩng cĩ theơ phát trieơn mt vic phađn boơ các nguoăn lực, thúc nay chuyeơn giao cođng ngheơ và nađng cao đieău kin sơng. Tuy nhieđn, beđn cánh những maịt tích cực, hi nhp kinh tê cũng mang lái rât nhieău tác đng tieđu cực như: sự mât cađn baỉng ngày càng tng leđn trong thương mái, sư mât oơn định cụa thị trường tài chính sẽ dăn đên các chính sách kinh tê vĩ mođ trong nước ngày càng kém hiu quạ hơn. Với sự ạnh hưởng to lớn leđn tât cạ các đơi tượng trong neăn kinh tê neđn quá trình tồn caău hĩa đang trở thành trung tađm chú ý cụa tât cạ các quơc gia tređn thê giới nĩi chung và Vit nam nĩi rieđng.
Ở đađy, nêu chư đeă cp đên lĩnh vực ngađn hàng, thì xu thê hi nhp kinh tê tồn caău sẽ táo ra mt sơ cơ hi đơi với ngành ngađn hàng cụa Vit Nam như sau:
• Mở ra cơ hi trao đoơi, hợp tác quơc tê veă vân đeă tài chính – tieăn t, các din biên kinh tê, các chiên lược vĩ mođ và qua đĩ nađng cao được uy tín và vị thê cụa h thơng ngađn hàng Vit nam tređn trường quơc tê.
- 115 -
• Với xu thê hi nhp, ngành ngađn hàng Vit nam sẽ cĩ đieău kin tranh thụ vơn, cođng ngh, kinh nghim quạn lý từ các quơc gia cĩ trình đ phát trieơn cao, gĩp phaăn rút ngaĩn khoạng cách với các quơc gia này.
• Thođng qua hi nhp quơc tê, Vit nam cĩ cơ hi tng cường phát trieơn ngành ngađn hàng baỉng cách chuyeđn mođn hĩa sađu hơn các nghip vú ngađn hàng, tng cường sử dúng hiu quạ các nguoăn vơn, tiêp cn được các dịch vú ngađn hàng tieđn tiên. Ngồi ra, hi nhp quơc tê cũng sẽ táo ra đng lực thúc nay cođng cuc đoơi mới và hin đái hĩa h thơng thanh tốn cụa ngađn hàng nhaỉm hịa nhp kịp cùng với h thơng thanh tốn tređn thê giới.
• Tham gia vào quá trình hi nhp quơc tê, h thơng ngađn hàng Vit nam sẽ cĩ theđm đieău kin đào táo đi ngũ cán b ngađn hàng cĩ trình đ chuyeđn mođn cao, đáp ứng được các yeđu caău nhim vú trong giai đĩan mới.
Beđn cánh những cơ hi đã táo ra ở tređn, hi nhp quơc tê cũng sẽ táo ra khođng ít thách thức đơi với ngành ngađn hàng cụa vit Nam, cú theơ là:
• Thách thức lớn nhât đĩ là xuât phát đieơm và trình đ phát trieơn cụa neăn kinh tê nĩi chung và ngành ngađn hàng nĩi rieđng cịn thâp, cođng ngh, toơ chức và trình đ quạn lý cịn non yêu so với nhieău nước trong khu vực và thê giới. Trong khi đĩ, hi nhp đoăng nghĩa với vic chúng ta phại châp nhn lut chơi chung, bình đẳng áp dúng cho tât cạ các nước, do đĩ thách thức này rât lớn và khĩ khn, địi hỏi ngành ngađn hàng phại vươn leđn và đaơu mánh cại cách, đoơi mới cođng ngh đeơ phát trieơn, đa dáng hĩa sạn phaơm, dịch vú ngađn hàng đeơ cĩ theơ cánh tranh tređn thị trường.
• Heơ thơng ngađn hàng Vit nam sẽ bị cánh tranh gay gaĩt bởi các chi nhánh ngađn hàng nước ngồi với các ưu thê veă vơn, trình đ quạn lý và cođng
- 116 -
ngh cao… Ngồi ra, đeơ chiêm lĩnh thị trường, trong khoạng thời gian đaău, các chi nhánh ngađn hàng nước ngồi sẽ châp nhn chịu l đeơ há thâp giá thành các sạn phaơm, dịch vú ngađn hàng. Vì vy, các ngađn hàng cụa Vieơt Nam chaĩc chaĩn sẽ gaịp rât nhieău khĩ khn trong khoạng thời gian này.
• Vic mở cửa, tiên tới tự do hĩa trong lĩnh vực dịch vú ngađn hàng ở Vieđt nam cùng với sự phát trieơn các hốt đng cụa toơ chức tín dúng nước ngồi sẽ đaịt ra thách thức mới veă maịt đieău hành, quạn lý và giám sát cụa Ngađn hàng Nhà nước Vit nam.
Qua các ni dung trình bày tređn, cĩ theơ nhn thây trong thê kỷ 21 này, xu thê tồn caău hĩa sẽ ngày càng phát trieơn cao hơn. Vì vy, vân đeă hêt sức quan trĩng đơi với các quơc gia đang phát trieơn nĩi chung và Vit nam nĩi rieđng là phại tranh thụ mt cách hiu quạ nhât các cơ hi xuât hin trong quá trình tồn caău