Chương 1 : TOƠNG QUAN VEĂ SẠN PHAƠM THẸ
2.3 Mt sơ nhn xét veă sạn phaơm thẹ và thị trường thẹ tái Vit nam
2.3.2 Những hán chê cịn toăn tái
Trong thời gian qua, haău hêt các ngađn hàng hốt đng tái Vit Nam đeău đã nhn thức được taăm quan trĩng cụa dịch vú thẹ nĩi rieđng và dịch vú ngađn hàng bán lẹ nĩi chung. Tuy vy, trong hốt đng kinh doanh thẹ văn cịn những vân đeă ni tái cạn trở sự phát trieơn cụa lối hình dịch vú mới này tái Vit Nam.
2.3.2.1 Mođi trường kinh tê-xã hi và pháp lý:
a. Mođi trường kinh tê-xã hi:
Cođng chúng Vit Nam văn ưa chung tieăn maịt trong thanh tốn, do những vân
đeă mà lịch sử đeơ lái, nhađn dađn văn chưa quen với những tin ích ngađn hàng và tin tưởng vào hốt đng ngađn hàng. Vic thay đoơi nhn thức này là mt quá trình khĩ khn, địi hỏi nhieău n lực và phại áp dúng nhieău bin pháp khác nhau.
Dađn sơ Vit Nam với hơn 70% dađn sơ sơng ở nođng thođn và gaăn 80% lao đng
trong nođng nghip, hĩ cịn chưa hình dung, chưa hieơu khái nim thẹ là như thê nào. Trình đ hĩc vân cụa người dađn Vit Nam cịn thâp, chư cĩ khoạng hơn 800 ngàn người hĩc đái hĩc, cao đẳng trong toơng sơ dađn gaăn 80 triu người. Với trình đ như vy thì vic tiêp cn với những kỹ thut tieđn tiên tređn thê giới cịn cĩ nhieău hán chê. Beđn cánh đĩ, mi người lái cĩ mt nhn thức khác nhau đơi với
sạn phaơm và cách tiêp nhn cũng khác nhau đơi với mt thođng đip cho neđn vic tuyeđn truyeăn gaịp nhieău khó khaín.
Nêu so với các nước khác, nước Vit Nam là mt nước đang phát trieơn, với mức thu nhp bình quađn đaău người chư mới từ 300-400 USD/nm. Mức thu nhp hàng tháng cịn kém xa mức tơi thieơu sơ tieăn mua thẹ tín dúng, nêu vay hán mức
- 99 -
tín dúng được quạn lý song hành với vic sử dúng thẹ tín dúng trạ gĩp baỉng lương tháng thì phại tơn phí trạ lãi; thu nhp chư tám đụ cho nhu caău chi dùng caăn thiêt mà phí toơn thanh tốn thẹ tín dúng quá cao.
b. Pháp lý:
Maịc dù vn bạn mới nhât được ban hành ngày 19/10/1999 “Qui chê phát hành, sử dúng và thanh tốn thẹ ngađn hàng” theo Quyêt định 371/QĐ-NHNN1 làm neăn tạng cho hốt đng thẹ tái Vit Nam nhưng văn cịn nhieău thiêu sĩt gađy khĩ khn lúng túng cho các chụ theơ tham gia vào hốt đng này:
- Sự phát trieơn nhanh chĩng cụa thị trường thẹ đaịc bit trong lĩnh vực thẹ ni địa và h thơng ATM địi hỏi phại cĩ những vn bạn pháp lý đieău chưnh chi tiêt các nghip vú, lối hình kinh doanh thẹ mới, táo ra mt khung pháp lý đaăy đụ cho các ngađn hàng hốt đng.
- H thơng lut pháp chưa boơ sung kịp thời những bin pháp xử lý cho các trường hợp lám dúng, lừa đạo baỉng phương tin thanh tốn này. Trong nhieău trường hợp khi xử lý phại áp dúng cho các ti danh khác.
- Chưa qui định chung veă các mức phí veă thẹ như: phí tham gia, phí thường nieđn, phí rút tieăn maịt… vì vy các ngađn hàng phát hành tự qui định bieơu phí cho rieđng mình dăn đên sự khođng đoăng nhât với nhau veă bieơu phí.
- Chưa qui định veă vic câm các đái lý cng theđm phí dịch vú vào giá bán hàng hĩa khi khách hàng dùng thẹ đeơ thanh tốn. Trong thực tê, mt sơ địa đieơm châp nhn thẹ đã tự ý cng theđm phí từ 1-3% vào giá hàng hĩa, dịch vú đeơ bù cho khoạn chiêt khâu trạ cho ngađn hàng, gađy thit hái cho chụ thẹ.
Đeơ hồn thin veă maịt pháp lý cho hốt đng kinh doanh phát trieơn thị trường thẹ, ngađn hàng nhà nước caăn rà sốt lái những vn bạn pháp lý đã ban hành nhaỉm nghieđn cứu, đieău chưnh và quy định chi tiêt hơn nữa cho phù hợp với hốt đng thực tê hin nay tređn thị trường thẹ. Qua đĩ táo đieău kin cho các ngađn hàng
- 100 -
thương mái kinh doanh thẹ hốt đng tuađn thụ theo quy định thun lợi hơn và cũng qua đĩ táo nieăm tin, an tađm cho khách hàng sử dúng thẹ cũng như rn đe các đơi tượng ti phám trong hốt đng thẹ, hán chê những rụi ro cho chụ thẹ cũng như cho ngađn hàng phát hành thẹ.
2.3.2.2 Veă phía các ngađn hàng:
a. Kỹ thut cođng ngh:
Các ngađn hàng Vit Nam hin nay cĩ trình đ khác nhau veă há taăng cơ sở kỹ thut. Đeơ tự mình trieơn khai thành cođng mt h thơng thanh tốn và phát hành thẹ, địi hỏi các ngađn hàng phại cĩ mt h thơng kỹ thut hin đái, đát tieđu chuaơn quơc tê với chi phí đaău tư khá lớn. Xét veă maịt hiu quạ tài chính, vic tham gia thị trường thẹ sẽ khođng khạ thi với mt sơ ngađn hàng bị hán chê veă nguoăn lực.
Đơi với những ngađn hàng đã trieơn khai dịch vú thẹ, vic sử dúng những h thơng khác nhau, tieđu chuaơn kỹ thut khođng đoăng b cũng là vân đeă ạnh hưởng tới khạ nng kêt nơi h thơng giữa các ngađn hàng.
Đeơ khaĩc phúc những hán chê veă maịt kỹ thut cũng như phại đaău tư quá lớn cho h thơng kỹ thut xử lý theû, các ngađn hàng thương mái tham gia kinh doanh
thẹ caăn phại lieđn kêt lăn nhau, tn dúng những nguoăn lực, cơ sở há taăng sẵn cĩ cụa nhau đeơ mở rng thị trường thẹ, táo theđm tin ích cho người sử dúng thẹ qua máng lưới được kêt nơi lăn nhau, táo đieău kin tiêt kim nguoăn vơn đaău tư, tránh tình tráng đaău tư dàn trãi, cúc b cụa từng ngađn hàng kinh doanh thẹ.
b. Nguoăn vơn đaău tư:
Sạn phaơm thẹ ngađn hàng là mt sạn phaơm hồn tồn mới đơi với h thơng ngađn hàng Vit Nam và đơi với đái b phn quaăn chúng. Vic thađm nhp vào
mt thị trường mới địi hỏi phại đaău tư nhieău cođng sức và chi phí trong khi hiu quạ chưa cĩ theơ thây ngay được. Đieău này là mt trở lực lớn đơi với nhieău ngađn
- 101 -
hàng khi nguoăn vơn dành cho đaău tư bị giới hán dăn đên tađm lý e ngái chưa tht sự mánh dáng đaău tư vào lĩnh vực này cụa các ngađn hàng.
c. Nhađn sự:
Do haău hêt các ngađn hàng mới chư thực sự quan tađm phát trieơn thẹ trong vài nm gaăn đađy neđn sự chuaơn bị nguoăn nhađn lực cũng bị hán chê. Maịt khác, do đaịc
thù chuyeđn sađu cụa dịch vú thẹ neđn vic đào táo cán b kỹ thut và nghip vú cho thẹ cũng gaịp phại nhieău khĩ khn. Với sự phát trieơn nhanh chĩng cụa thị
trường thẹ Vit Nam, đaịc bit là thẹ ni địa và các chương trình hợp tác giữa các
ngađn hàng, trong thời gian tới chaĩc chaĩn các ngađn hàng sẽ phại chịu sức ép veă nguoăn nhađn lực đụ trình đ, tieđu chuaơn. Do vaơy, yeđu caău đaịt ra cho đơi với ngành
dịch vú ngađn hàng mới này là các ngađn hàng caăn kêt hợp với trường đái hĩc trang bị mt nguoăn nhađn lực naĩm vững kiên thức chuyeđn mođn và phại được đào táo và cp nht kiên thức thường xuyeđn khođng những chư trong trường đái hĩc mà cịn phại được đào táo thực tin tái ngađn hàng.
Ngađn hàng nhà nước, cũng như hip hi thẹ caăn chú trĩng hơn nữa cho nguoăn nhađn lực hốt đng tái các ngađn hàng kinh doanh thẹ. Đoăng thời, Hip hi thẹ cũng cĩ theơ lieđn kêt với các toơ chức thẹ tređn thê giới hoaịc cùng các trường đái hĩc, cao đẳng đeơ đưa kiên thức chuyeđn mođn veă thẹ vào các mođn hĩc cụa trường đeơ trang bị kiên thức tơt nhât cho các sinh vieđn từ đĩ táo ra mt nguoăn nhađn lực rng lớn cung câp cho các ngađn hàng thương mái kinh doanh thẹ.
d. Áp lực cánh tranh:
Trong bơi cạnh l trình hi nhp quơc tê đang đên gaăn, sự cánh tranh tređn thị trường thẹ sẽ ngày càng gay gaĩt, din ra tređn mĩi phương din veă cođng ngh, veă chât lượng dịch vú... Các ngađn hàng trong nước phại đương đaău với áp lực cánh tranh từ phía ngađn hàng nước ngồi. Trong khi bạn thađn các ngađn hàng trong nước cịn thiêu kinh nghim chuyeđn mođn và nguoăn lực thì các ngađn hàng nước
- 102 -
ngồi với ưu thê veă tài chính, kiên thức và kinh nghim trong cođng ngh thẹ sẵn sàng đaău tư mánh đeơ chiêm lĩnh thị trường. Hin nay, mt sơ ngađn hàng nước ngồi đã tham gia vào hình thức thanh tốn thẹ là ANZ, HSBC…
Đứng trước những nguy cơ cánh tranh gay gaĩt, các ngađn hàng thương mái trong nước caăn đaơy mánh hơn nữa hốt đng tiêp thị, xađy dựng thương hiu với những chương trình quy mođ lớn, tác đng đên sơ đođng người dađn. Ngồi ra, các
ngađn hàng cũng rât caăn phại lieđn kêt lăn nhau, cùng nhau nghieđn cứu, xađy dựng và phát trieơn sạn phaơm phúc vú cho khách hàng với hàm lượng cođng ngh cao.
Beđn cánh đĩ, đeơ táo sự an tađm cho khách hàng khi giao dịch với ngađn hàng, các ngađn hàng thođng qua hip hi ngađn hàng caăn lieđn kêt với các cođng ty bạo hieơm đeơ thực hin bạo hieơm tieăn gởi tiêt kim, thanh tốn hoaịc bạo hieơm các khoạn vay, qua đĩ nađng cao uy tín và táo sự an tađm cho khách hàng giao dịch với ngađn hàng trong nước.
2.3.2.3 Veă rụi ro trong hốt đng thẹ:
Kinh doanh thẹ mang lái rât nhieău lợi ích cho khách hàng, ngađn hàng và xã hi. Tuy nhieđn, vân đeă nào cũng cĩ 2 maịt cụa nĩ và thẹ cũng vy. Hốt đng thẹ chứa đựng nhieău rụi ro trong vic phát hành cũng như thanh tốn thẹ, trong đĩ thẹ giạ đang là vân nán khođng chư rieđng Vit Nam mà cịn đang rât phoơ biên tređn thê giới. Trong hai nm 2001, 2002 hiêm cĩ hin tượng lừa đạo giạ máo trong lĩnh vực thẹ tái thị trường Vit Nam. Tuy nhieđn sang nm 2003, theo khuyên cáo cụa các toơ chức thẹ quơc tê, giạ máo thẹ thođng qua vic đánh caĩp dữ liu thẹ (skimming) đang cĩ chieău hướng gia tng trong khu vực, bao goăm cạ Vit Nam. Rụi ro trong hốt đng ngađn hàng nĩi chung và hốt đng thẹ nĩi rieđng là đieău khođng theơ tránh khỏi. Tuy vy, vân đeă caăn phại đaịt ra là phại cĩ những bin pháp quạn lý và phịng chơng đeơ hán chê rụi ro ở mức châp nhn được. Vào thời
- 103 -
đieơm hin tái, các ngađn hàng Vit Nam văn hốt đng chụ yêu veă lĩnh vực thanh tốn thẹ, sơ thẹ phát hành cịn ít neđn trước maĩt toơn thât veă tài chính cịn thâp. Nhưng cùng với sự phát trieơn cụa thị trường, nêu khođng cĩ những bin pháp phịng chơng rụi ro, chaĩc chaĩn toơn thât các ngađn hàng phại gánh chịu khođng nhỏ. Đieău này caăn phại được các ngađn hàng phơi hợp chia sẹ thođng tin và cĩ bin pháp xử lý kịp thời.
Mt trong những bin pháp nhaỉm hán chê rụi ro trong vic giạ máo thẹ là áp dúng các hình thức thẹ với cođng ngh tieđn tiên thay thê cho thẹ từ hin nay như ứng dúng cođng ngh thẹ sử dúng Chip thay thê thẹ từ. Các ngađn hàng phát hành caăn thođng tin với nhau thường xuyeđn hơn đeơ thođng báo cho nhau các thẹ đã bị đánh caĩp, bị mât cĩ nguy cơ xạy ra giạ máo. Đoăng thời các ngađn hàng cũng caăn huân luyn đái lý kỹ hơn trong vic nhn biêt các lối thẹ đáng nghi ngờ và thường xuyeđn theo dõi các giao dịch cụa các đái lý châp nhn thanh tốn thẹ đeơ phát hin những đái lý gian ln nhaỉm hán chê rụi ro ở mức thâp nhât.
2.3.2.4 Veă đơn vị châp nhn thẹ:
Tính đên cuơi tháng 06/2006, tređn cạ nước cĩ khoạng hơn 22.000 ĐVCNT, cại thin đáng keơ so với những nm trước chư cĩ 9.000 ĐVCNT vào nm 2003. Tuy vy, máng lưới ĐVCNT văn cịn ít, mỏng lái chụ yêu tp trung vào các lối hình phúc vú khách du lịch, khách nước ngồi tái các thành phơ lớn là mt vân đeă gađy khođng ít trở ngái cho vic phát trieơn thị trường. Đađy là h quạ do sơ chụ thẹ người Vit Nam trong những nm vừa qua cịn rât ít, khiên vic phát trieơn các ĐVCNT phúc vú cho chụ thẹ ni địa vừa khĩ khn vừa khođng đem lái hiu quạ kinh tê. Đơi với các đơn vị kinh doanh đã trở thành ĐVCNT, mt sơ nơi văn chưa ý thức veă những lợi ích do vic gia nhp vào h thơng châp nhn thanh tốn thẹ. Đái b phn các ĐVCNT nhỏ vi phám hợp đoăng khi cng theđm các khoạn phí
- 104 -
vào hĩa đơn thanh tốn; và do áp lực cánh tranh, các ngađn hàng thanh tốn khođng cĩ bin pháp chê tài phù hợp khi ĐVCNT vi phám hợp đoăng. Đieău này đã táo ra những kin túng từ khách hàng nước ngồi khi thanh tốn baỉng thẹ tái Vieơt Nam, táo moơt hình ạnh khođng tơt đép veă h thơng thanh tốn thẹ Vit Nam và tât nhieđn ạnh hưởng đên doanh sơ cụa khu vực này. Mt trong những bin pháp hán chê tình tráng các ĐVCNT vi phám hợp đoăng là ngưng hợp đoăng ĐVCNT và các ngađn hàng caăn phại phơi hợp lăn nhau đeơ thođng báo cho nhau những ĐVCNT thường xuyeđn vi phám hợp đoăng đeơ các ngađn hàng đeău từ chơi cung câp dịch vú thanh tốn thẹ cho các ĐVCNT tređn.
2.3.2.5 Veă sạn phaơm thẹ:
Hin nay các sạn phaơm thẹ tređn thị trường đã phaăn nào đáp ứng được nhu caău cụa người sử dúng. Tuy nhieđn, các sạn phaơm thẹ văn chưa cĩ nhieău tin ích và chưa linh hốt, cĩ theơ keơ đên như: chât lượng thẹ khođng cao thường hay bị gãy, cong hoaịc hư vách từ; mău mã thẹ chưa đa dáng, hình thức chưa phong phú. Nêu nĩi veă chức nng thì thẹ văn cịn nhieău thiêu sĩt. Mt sơ lối thẹ ni địa chư cĩ theơ dùng đeơ rút tieăn tái máy ATM mà khođng thanh tốn được khi mua hàng hĩa dịch vú. Ngược lái, mt sơ thẹ thì cĩ theơ thanh tốn được nhưng khođng rút tieăn maịt được. Thẹ ni địa cụa ngađn hàng nào phát hành chư dùng đeơ thanh tốn tái các đái lý hoaịc rút tieăn tái máy ATM cụa ngađn hàng đĩ. Nhìn chung, tât cạ các lối thẹ chư cĩ hai chức nng chính là thanh tốn hàng hĩa, dịch vú và rút tieăn maịt. Đieău này cho thây thẹ tht sự chưa đem lái nhieău tin lợi cho chụ thẹ, trong khi đĩ ở các nước đang phát trieơn chư với mt tâm thẹ hĩ cĩ theơ làm được nhieău vic khác nhau.
Từ thực tê đĩ, ta nhn định được raỉng đeơ thẹ tht sự trở thành mt cođng cú thanh tốn thay thê tieăn maịt caăn phại cung câp nhieău tin ích hơn nữa như: tài khoạn thẹ cĩ theơ lieđn kêt với tài khoạn cá nhađn; thẹ cĩ theơ dùng đeơ thanh tốn
- 105 -
tieăn đin, nước, đin thối; dùng thẹ tređn các website mua saĩm trong và ngồi nước…
KÊT LUN CHƯƠNG 2
vwxy
Thẹ là hình thức thanh tốn hin đái nhât và cĩ tính an tồn cao. Thẹ theơ hin neăn vn minh thanh tốn và phong cách cụa người sử dúng, với những ích lợi mang đên cho ngađn hàng phát hành, cho người sử dúng và đaịc bit đem đên những lợi ích to lớn cho neăn kinh tê xã hi. Do đĩ, maịc dù cịn rât nhieău khĩ khn, hán chê veă tài chính, kỹ thut cũng như nguoăn nhađn lực nhưng các ngađn hàng Vit Nam văn cơ gaĩng trieơn khai và phát trieơn dịch vú Thẹ cung câp cho người dađn tái Vit Nam. Tuy nhieđn, thẹ du nhp vào Vit Nam mun hơn so với những nước khác tređn thê giới cho neđn thẹ văn chưa tht sự quen thuc đơi với người dađn trong nước.
Thị trường thẹ Vit Nam phát trieơn qua nhieău nm với những n lực cụa các ngađn hàng thương mái mong muơn cung câp sạn phaơm thẹ phù hợp cho người tieđu dùng, và từ đĩ các sạn phaơm thẹ ra đời với nhieău hình thức, chức nng khác nhau cũng như tin ích ngày càng mở rng hơn nhaỉm ngày càng đáp ứng tơt hơn cho người sử dúng. Với thẹ tín dúng, khách hàng được ứng trước mt khoạn tieăn, tieđu dùng trước thanh tốn sau. Với thẹ ghi nợ, khách hàng sử dúng thẹ thay thê