Tái đieơm châp nhn thanh tốn thẹ
Tái ATM
1%
- 78 -
sử dúng thẹ Connect 24 dùng đeơ thanh tốn giao dịch hàng hĩa chư chiêm 1% tređn toơng doanh sơ giao dịch cụa thẹ Connect 24. Kêt quạ cho thây vic sử dúng thẹ Connect 24 dùng đeơ thanh tốn cịn khá nhieău hán chê. Vic hán chê này chụ u là vì những nguyeđn nhađn chính:
- Tuyeđn truyeăn quạng cáo trong giai đốn đaău thẹ Connect 24 ra đời chư tp trung khai thác veă tính chât rút tieăn maịt tái các máy rút tieăn tự đng ATM, do đĩ đã táo neđn tađm lý khi làm thẹ Connect 24 chư đeơ sử dúng rút tieăn maịt tái máy rút tieăn tự đng ATM.
- Sơ lượng các đơn vị châp nhn thanh tốn thẹ Connect 24 quá ít. Tính đên cuơi nm 2003, sơ lượng các đieơm châp nhn thanh tốn thẹ Connect 24 thay thê tieăn maịt chư cĩ 159 đieơm tređn tồn quơc. Đađy là con sơ quá ít đeơ chụ thẹ VCB cĩ theơ sử dúng thẹ Connect 24 như mt phương tin thanh tốn thay thê tieăn maịt – khođng cĩ mođi trường cho chụ thẹ Connect 24 sử dúng thẹ đeơ thanh tốn.
- Cođng ngh thanh tốn baỉng thẹ Connect 24 (sử dúng sơ PIN trong thanh tốn) khá phức táp so với cođng ngh thanh tốn thẹ tín dúng do VCB, ACB và các ngađn hàng khác đang trieơn khai. Và cũng chính vì sự khác bit cụa cođng ngh thanh tốn thẹ Connect 24 với cođng ngh thanh tốn thẹ tín dúng đang được trieơn khai, thẹ Connect 24 khođng theơ tn dúng được máng lưới châp nhn thanh tốn thẹ mà VCB đã xađy dựng trong nhieău nm qua. Do đĩ, VCB phại đaău tư mới hồn tồn h thơng máy thanh tốn thẹ cho các đieơm châp nhn thẹ Connect 24. - Beđn cánh đĩ, do tađm lý muơn tìm hieơu sạn phaơm mới neđn khi tham gia làm thẹ khách hàng đa sơ thực hin giao dịch tái các máy rút tieăn tự đng làm cho khơi lượng giao dịch và doanh sơ rút tieăn thẹ Connect 24 gia taíng.
c. Phađn tích hốt đng kinh doanh thẹ Connect 24 trong nm 2002 và 2003:
- 79 -
Bạng 2.15 SƠ LƯNG PHÁT HÀNH, SƠ LƯNG GIAO DỊCH VÀ DOANH SƠ GIAO DỊCH THẸ CONNECT 24 TRONG NM 2002
Qủ/naím 2002 Sơ lượng thẹ (Thẹ)
Sơ lượng giao dịch (Giao dịch)
Doanh sơ giao dịch (Tư đoăng)
Qủ 02 3.892 100.355 86
Qủ 03 7.217 361.122 320
Qủ 04 11.487 514.152 511
Toơng coơng 22.596 975.629 917
Thẹ Connect 24 baĩt đaău được phát hành vào đaău qủ 02 nm 2002. Sơ lượng thẹ Connect 24 phát hành trong qủ 02 nm 2002 khá khieđm tơn với 3.892 thẹ, sau đĩ gia tng nhanh chĩng vào qủ 03 đát 7.217 thẹ (tng 86% so với qủ 1) và qủ 04 đát 11.487 thẹ (tng 60% so với qủ 3) đưa toơng sơ thẹ Connect 24 vào cuơi nm 2002 leđn 22.596 thẹ.
Trong nm 2002, VCB thực hin chương trình min phí gia nhp và min phí rút tieăn trong thời gian đaău phát hành thẹ Connect 24 đã thu hút mt lượng khách hàng đáng keơ cho sạn phaơm mới này. Từ trước đên nay, đađy là sạn phaơm rút tieăn qua máy rút tieăn tự đng được phát hành laăn đaău tieđn tái Vit Nam neđn khách hàng chưa tht sự quen thuc với cách sử dúng cũng như cịn khá caơn thn khi tiêp cn với cođng ngh mới. Theđm vào đó, các chương trình tiêp thị bán hàng được trieơn khai cú theơ như vic câp min phí thẹ Connect 24 nhaĩm vào đơi tượng các khách hàng cĩ mở tài khoạn tái VCB (đaịc bit tái những chi nhánh đã trieơn khai máy ATM). Đên qủ 3 naím 2002, VCB đoăng lốt trieơn khai câp min phí cho tồn b nhađn vieđn ngađn hàng đã làm cho sơ lượng thẹ Connect 24 đát tơc đ tng trưởng rât mánh trong nm 2002. Vic tng cường theđm sơ lượng máy ATM vào cuơi nm 2002 đã tác đng tích cực đên vic thu hút khách hàng tham gia làm thẹ.
Vào cuơi nm 2002, lượng khách hàng tham gia làm thẹ gia tng nhanh do vào thời đieơm cuơi nm, nhieău người cĩ nhu caău đi du lịch cũng như cĩ nhu caău
- 80 -
sử dúng thẹ đeơ rút tieăn chi trạ trong dịp têt. Chính vì thê, lượng chụ thẹ gia tng trong qủ 4/2002 và doanh sơ trong qủ 4/2002 cũng gia tng khá mánh. Tơc đ phát trieơn thẹ cụa qủ 4 tng 60% so với qủ 3, thâp hơn tơc đ tng cụa qủ 3 là 86% so với qủ 2. Với múc tieđu đưa sạn phaơm thẹ Connect 24 đên tn tay người sử dúng tieăm nng mà khođng yeđu caău khách hàng phại chi trạ nhieău (min phí làm thẹ và min phí rút tieăn), VCB mong muơn táo neđn mt lượng khách hàng lớn đeơ táo thĩi quen sử dúng sạn phaơm thẹ Connect 24 và qua đĩ khi chât lượng dịch vú cụa thẹ Connect 24 đáp ứng đúng nhu caău cụa người sử dúng sẽ thu hút khách hàng tham gia ngày càng đođng.
Sơ lượng giao dịch trong qủ 03/2002 tng đên 260% so với qủ 02/2002 đã đưa doanh sơ giao dịch tng 272% so với qủ 02/2002. Trung bình mi giao dịch trong qủ 02/2002 đát doanh sơ 856.958 đoăng/giao dịch. Trong qủ 03 mi giao dịch đát 886.127 đoăng/giao dịch và qủ 04/2002 mi giao dịch đát 993.870 đoăng/giao dịch. Nhìn chung, doanh sơ tređn mi giao dịch tng nhé qua từng qủ, đieău này cũng do vic trieơn khai h thơng máy ATM ngày càng mở rng gĩp phaăn thun lợi cho chụ thẹ Connect 24 sử dúng và qua đĩ, VCB văn giữ được doanh sơ giao dịch tređn mi thẹ tng đeău. Tơc đ đaău tư máy ATM cụa ngađn hàng VCB trong nm 2002 được theơ hin qua hình sau:
- 81 -
*Ghi chú: Sơ lượng máy ATM tích lũy qua từng qủ nm 2002
*Nguoăn: Phịng thẹ VCB-HCM Trong qủ 02 phát trieơn 10 máy ATM, qủ 03 tng 20 máy ATM và qủ 04 theđm 20 máy nađng toơng sơ máy ATM trong nm 2002 leđn 50 máy ATM tređn tồn quơc.
Các chức nng cụa máy ATM trong nm 2002 cụa VCB chư cho phép người sử dúng được rút tieăn maịt và vic rút tieăn maịt tơi đa chư 2 triu đoăng/giao dịch; kieơm tra sơ dư tređn tài khoạn, do đĩ hán chê khá nhieău các giao dịch tređn máy ATM neđn doanh sơ giao dịch cũng chư đát ở mt mức nhât định. Trong nm 2002, VCB cũng chưa trieơn khai được hốt đng thanh tốn baỉng thẹ Connect đeơ cĩ theơ dùng thẹ Connect 24 mua saĩm thay thê tieăn maịt. Chụ thẹ Connect 24 trong naím 2002 chư cĩ theơ dùng thẹ đeơ rút tieăn maịt và kieơm tra sơ dư trong tài khoạn cụa mình. Đađy là hán chê lớn cụa thẹ Connect 24 trong naím 2002.
( Trong naím 2003:
Bạng 2.16: SƠ LƯNG PHÁT HÀNH, SƠ LƯNG GIAO DỊCH VÀ DOANH SƠ GIAO DỊCH THẸ CONNECT 24 TRONG NM 2003
Máy ATM
Qủ
Hình 2.12: SƠ LƯNG MÁY ATM CỤA VCB TRONG NM 2002
10 30 50 0 10 20 30 40 50 60 qủ 2 qủ 3 qủ 4
- 82 -
Qủ/naím 2003 Sơ lượng thẹ (Thẹ)
Sơ lượng giao dịch (Giao dịch)
Doanh sơ giao dịch (Tư đoăng) Qủ 01 16.233 571.032 565 Qủ 02 23.826 692.960 601 Qủ 03 46.861 816.991 522 Qủ 04 29.298 847.353 451 Toơng coơng 116.218 2.928.336 2.139 *Nguoăn: Phịng thẹ VCB-HCM
Sơ lượng thẹ Connect 24 được phát trieơn mánh mẽ trong nm 2003. Maịc dù trong nm 2003, VCB baĩt đaău tính phí làm thẹ chư min phí rút tieăn tái máy ATM nhưng lượng khách hàng văn tng trưởng khá mánh. Đieău này là do chât lượng dịch vú thẹ cụa VCB ngày càng tơt hơn. Các tin ích tređn thẹ Connect 24 từng
bước được VCB hồn thin, phát trieơn vượt qua những tin ích sơ khai ban đaău. Ngồi vic rút tieăn maịt từ tài khoạn tieăn đoăng tređn máy ATM, vân tin và in sao keđ giao dịch, chuyeơn khoạn trong h thơng Vietcombank, khách hàng cịn cĩ theơ kêt nơi với nhieău tài khoạn tieăn đoăng, kêt nơi và rút tieăn từ tài khoạn USD, thanh tốn hàng hĩa dịch vú tái các đơn vị châp nhn thẹ như là thẹ ghi nợ ni địa. Vic
tng trưởng này cũng mt laăn nữa khẳng định vic min phí làm thẹ trong giai đốn 2002 đeơ táo mt lượng khách hàng lớn và qua lượng khách hàng này VCB tiêp thị giới thiu sạn phaơm thẹ Connect 24 cho nhieău đơi tượng khách hàng khác nhau thođng qua chính người đã sử dúng thẹ Connect cụa VCB.
Giai đốn qủ 1 VCB chuyeơn hướng baĩt đaău khai thác khách hàng là cá nhađn cĩ tài khoạn tái VCB và các doanh nghip cĩ quan h giao dịch với VCB đeơ mời tham gia làm thẹ Connect 24. Vic trạ lương qua thẹ thun tin và được đĩn nhn tích cực do các nhađn vieđn nhn lương cĩ theơ sử dúng thẹ Connect 24 rút tieăn bât kỳ lúc nào khi cĩ nhu caău tieăn maịt (khoạng 70% máy ATM cụa VCB hốt đng 24/24 giờ) và cịn giúp cho doanh nghip tiêt kim được nhieău thời gian và nhađn lực.
- 83 -
VCB cũng mánh dáng đaău tư theđm máy ATM trong nm 2003-2004 và 2005, nađng toơng sơ máy ATM cụa VCB tređn thị trường đát tređn 510 máy. Vic lựa chĩn địa đieơm đaịt máy ATM cụa VCB cũng được tính tốn khá kỹ càng đeơ phù hợp với khách hàng cá nhađn sử dúng thẹ Connect 24 và cạ khách hàng đang được trạ lương qua thẹ.
Beđn cánh đĩ, vic cại thin chât lượng dịch vú cụa thẹ Connect 24 đã gĩp phaăn rât lớn trong vic thu hút khách hàng tham gia làm thẹ như:
- Vào đaău nm 2003, VCB chính thức đưa vào hốt đng dịch vú ngađn hàng trực tuyên VCB Online sau mt thời gian thử nghim.
- Vào qủ 02/2003, ngồi vic sử dúng thẹ Connect 24 đeơ rút tieăn maịt và kieơm tra sơ dư tài khoạn, chụ thẹ Connect 24 cịn được cung câp theđm dịch vú chuyeơn tieăn giữa thẹ Connect 24 cụa người này sang thẹ Connect 24 cụa người khác hoaịc chuyeơn tieăn từ thẹ Connect 24 sang tài khoạn cá nhađn tái VCB.
- Vào cuơi qủ 02/2003, chụ thẹ Connect 24 cịn được cung câp theđm dịch vú thanh tốn chi phí đin thối di đng và chi phí mua bạo hieơm cụa cođng ty bạo hieơm Prudential.
- Đên đaău qủ 03/2003, VCB đưa vào sử dúng dịch vú rút tieăn từ tài khoạn ngối t (USD) baỉng thẹ Connect 24 thođng qua máy ATM. Vic thực hin các giao dịch baỉng thẹ Connect 24 tređn tài khoạn USD cũng giơng các giao dịch baỉng thẹ tređn tài khoạn VNĐ. Các giao dịch đeău được thực hin baỉng tieăn đoăng Vit Nam. Khách hàng cĩ theơ đng ký sử dúng thẹ Connect 24 cho cạ hai nguoăn tieăn từ hai tài khoạn VND và USD.
- Vào tháng 10/2003, VCB tiêp túc trieơn khai vic thanh tốn phí bạo hieơm cho cođng ty bạo hieơm AIA baỉng thẹ Connect 24 qua máy ATM.
Với vic định hướng khai thác khách hàng đúng đaĩn cùng với vic gia tng tin ích cho khách hàng trong nm 2003 đã táo neđn cơ sở vững vàng cho vieơc thu
- 84 -
hút khách hàng tham gia làm thẹ, gia tng sơ lượng giao dịch và gia tng doanh sơ giao dịch baỉng thẹ Connect 24 (theơ hin ở hình 2.13).
*Nguoăn: Phịng thẹ VCB-HCM Tơc đ tng trưởng thẹ Connect 24 trong qủ 02/2003 tng 47% so với qủ 01/2003 và trong qủ 03/2003 tng đên 97% so với qủ 02/2003. Tuy nhieđn đên qủ 04/2003 tơc đ tng trưởng cĩ xu hướng giạm xuơng 38% so với qủ 03/2003. Sơ lượng thẹ văn lieđn túc phát trieơn nhưng tơc đ gia tng baĩt đaău giạm là do:
- Nguoăn khách hàng tieăm nng cụa thẹ Connect 24 baĩt đaău bão hịa do thẹ Connect 24 được phát trieơn tređn cơ sở sử dúng tài khoạn cá nhađn mở tái VCB. Đeơ giữ tơc đ phát trieơn lieđn túc thẹ Connect 24, khođng chư n lực cụa VCB mà cịn caăn sự h trợ veă maịt vĩ mođ cụa Chính phụ và cụa ngađn hàng Nhà nước Vit Nam. - Thẹ Connect 24 hốt đng chụ yêu dựa vào máy ATM (do máng lưới thanh tốn thay thê tieăn maịt quá nhỏ). Maịc dù đã trieơn khai sơ lượng máy ATM khá nhanh so với các ngađn hàng khác nhưng với tređn 510 máy tređn tồn quơc, tp trung chụ yêu tái TP. HCM và Hà Ni thì văn cịn là con sơ khá nhỏ. Vy muơn Sơ lượng giao dịch
Qủ
Hình 2.13: SƠ LƯNG GIAO DỊCH QUA THẸ CONNECT 24 NAÍM 2003
0 400000 800000 1200000 Qủ 1/03 Qủ 2/03 Qủ 3/03 Qủ 4/03 847.353 571.032 816.991 692.960
- 85 -
gia tng tơc đ phát trieơn thì VCB phại tiêp túc đaău tư vào h thơng máy ATM tái nhieău đieơm và nhieău khu vực hơn nữa. Ngồi ra, do h thơng ATM cụa VCB mới được trieơn khai nm 2002 – 2003 neđn văn chưa được hồn thin. Tình tráng khách hàng bị từ chơi phúc vú tái các máy ATM văn thường hay xạy ra do sự cơ veă đường truyeăn vin thođng bị taĩc hoaịc do máy hêt tieăn, làm cho nhieău giao dịch bị đình tr. Đađy cũng là mt trong những nguyeđn nhađn quan trĩng làm cho doanh sơ sử dúng thẹ Connect 24 giạm.
- Naím 2003 maịc dù với nhieău tin ích cho người sử dúng thẹ Connect 24 nhưng nhìn chung khách hàng cũng chư sử dúng được các dịch vú cơ bạn qua máy ATM như kieơm tra sơ dư tài khoạn, rút tieăn maịt, chuyeơn tieăn giữa các tài khoạn trong h thơng cụa VCB, thanh tốn phí bạo hieơm cho Prudential và AIA và thanh tốn tieăn đin thối di đng trạ sau cụa Mobilephone và Vinaphone. Đeơ phát trieơn hơn nữa, VCB caăn phại mở rng các hốt đng thanh tốn như thanh tốn chi phí tieăn đin, đin thối bàn, tieăn nước, chuyeơn tieăn qua lái giữa các tài khoạn từ VCB và các ngađn hàng khác…v…v.
Sơ lượng giao dịch trong nm 2003 cũng gia tng đeău qua từng qủ nhưng doanh sơ giao dịch lái giạm trong qủ 03 và qủ 04 là do lượng khách hàng phát trieơn tp trung vào các cođng ty thanh tốn lương baỉng thẹ Connect 24. Do đĩ, khách hàng chư sử dúng thẹ đeơ rút tieăn maịt nhieău laăn trong tháng neđn maịc dù sơ lượng giao dịch tng leđn nhưng doanh sơ giao dịch giạm so với trước.
Nhìn chung, vic phát hành sạn phaơm thẹ ghi nợ ni địa Connect 24 đeơ phúc vú vic rút tieăn từ tài khoạn cá nhađn cụa khách hàng qua máy ATM cũng như táo theđm tin ích cho khách hàng khi thanh tốn các chi phí thiêt yêu trong cuc sơng như tieăn đin, tieăn nước, đin thối và bạo hieơm phí …… đã đánh trúng nhu caău cụa người dađn. Đieău này theơ hin qua tơc đ tng trưởng vượt bc cụa thẹ
- 86 -
Connect 24 trong khoạng thời gian chư trong gaăn 4 nm tính đên tháng 09/2006 sơ
lượng thẹ ATM cụa VCB leđn đên gaăn 1,5 triu thẹ chiêm lĩnh thị trường thẹ ni địa hin nay ở Vit nam và Doanh sơ sử dúng thẹ đeău tng qua các nm cú theơ cuơi nm 2005 đát doanh sơ gaăn 12.000 tư VND. Khách hàng thođng qua thẹ ATM
đã khođng phại mât nhieău thời gian đi đên ngađn hàng đeơ giao dịch qua tài khoạn mà văn cĩ theơ sử dúng các máy ATM được laĩp đaịt tái những địa đieơm thun tin đeơ thực hin giao dịch. Thẹ ATM trở thành mt tài khoạn di đng, mt ví tieăn an tồn, linh đng phúc vú nhu caău tieđu dùng cũng như giao dịch qua ngađn hàng cho người sử dúng thẹ.
Bạng 2.17: SƠ LƯNG PHÁT HÀNHVÀ DOANH SƠ GIAO DỊCH THẸ CONNECT 24 TRONG NM 2003,2004,2005
Nm 2003 Nm 2004 Naím 2005 So sánh 2004/2003 So sánh 2005/2004 Lối thẹ
Sơ lượng Sơ lượng Sơ lượng (+/-) (+/-)
ATM 116.218 255.679 562.498 +119,9% +120%
Doanh sơ thẹ ATM(tư đoăng) 2.139 4.079 12.000 +90,7% +194,2%
* Nguoăn: Trung Tađm Thẹ Ngađn hàng VCB 2006
2.2.3 Mt sơ vân đeă rụi ro đơi với hốt đng kinh doanh thẹ tređn thị trường thẹ Vit Nam trong thời gian qua: trường thẹ Vit Nam trong thời gian qua:
Khi đeă cp rụi ro đơi với hốt đng kinh doanh thẹ thì rõ ràng đađy là vân đeă