Chương 1 : TOƠNG QUAN VEĂ SẠN PHAƠM THẸ
1.3 Đaịc đieơm cụa phương thức thanh tốn thẹ
1.3.1 Lợi ích cụa phương thức thanh tốn thẹ và ý nghĩa kinh tê xã hi :
1.3.1.1 Đơi với ngađn hàng:
Thẹ là mt cođng cú hin đái, giúp mở rng hốt đng dịch vú ngađn hàng, gĩp phaăn giạm lượng tieăn maịt trong neăn kinh tê. Sử dúng thẹ làm đa dáng hĩa các phương tin thanh tốn khođng dùng tieăn maịt, tng hiu quạ nghip vú thanh tốn. Từ đĩ làm tng lợi nhun cụa ngađn hàng, mở rng khạ nng hốt đng cụa ngađn
- 25 -
hàng tređn tồn caău và nađng cao khạ nng cánh tranh cụa ngađn hàng, thu hút khách hàng, đưa hình ạnh cụa ngađn hàng đên gaăn với khách hàng hơn.
Với ngađn hàng phát hành: thẹ là mt lối tín dúng hin đái, gĩp phaăn đa dáng
hĩa hình thức kinh doanh cụa ngađn hàng. Khi sơ lượng khách hàng sử dúng thẹ tng cao, sơ khách hàng ngày càng nhieău hơn, ngađn hàng sẽ thu hút được nhieău vơn nhàn ri trong dađn cư khi khách hàng gởi tieăn vào thẹ đeơ sử dúng. Ngađn hàng cĩ theơ sử dúng nguoăn vơn này đeơ đaău tư trực tiêp hay cho vay thu lợi nhun. Maịt khác, ngađn hàng cĩ theơ mở rng tín dúng cho từng cá nhađn thođng qua sạn phaơm thẹ tín dúng với khoạn vay nhỏ, rụi ro thâp nhưng thu được lợi nhun nhieău hơn cho ngađn hàng và giạm chi phí dịch vú cho ngađn hàng.
Ngađn hàng cĩ theơ mở rng máng lưới hốt đng cụa mình thođng qua máy ATM khođng những trong nước mà cịn phát trieơn sang các quơc gia tređn thê giới, táo theđm nhieău tin ích cho khách hàng sử dúng thẹ đoăng thời táo mơi quan h thađn thin giữa ngađn hàng và khách hàng.
Thođng qua sạn phaơm thẹ, ngađn hàng câp cho khách hàng nhieău lối hình dịch vú phú tri như thanh tốn các lối hình sinh hốt phí, thực hin chuyeơn tieăn thanh tốn thođng qua thẹ và sử dúng thẹ như mt tài khoạn thanh tốn cá nhađn lưu đng trong và ngồi nước. Qua đĩ ngađn hàng phát hành thẹ cĩ theơ đa dáng hóa sạn phaơm cung câp cho khách hàng và thu lợi nhun nhieău hơn.
Với ngađn hàng thanh tốn: tng hiu quạ nghip vú thanh tốn, mở rng đơi
tượng thanh tốn, thu được phí chiêt khâu đái lý từ các đái lý châp nhn thẹ, tng doanh sơ thanh tốn và tng lợi nhun. Ngồi ra, nhờ làm trung gian thanh tốn thẹ neđn ngađn hàng thanh tốn giữ được khách hàng là những nhà buođn bán lẹ. Tham gia vào hốt đng châp nhn thanh tốn thẹ, các ngađn hàng cĩ theơ mở rng nguoăn khách hàng là các đieơm bán lẹ, các đieơm cung câp hàng hĩa dịch vú. Vic thanh tốn đeău thực hin thođng qua ngađn hàng do đĩ ngađn hàng deê dàng
- 26 -
kieơm sốt, kieơm tra và thaơm định hốt đng cụa các đái lý đeơ tređn cơ sở đĩ cĩ theơ cung câp các khoạn tín dúng cho các đái lý châp nhn thanh tốn thẹ.
Ngađn hàng thanh tốn, thođng qua các đái lý châp nhn thanh tốn thẹ cĩ theơ táo cho mình mt máng lưới rng khaĩp. Những đieơm này tùy theo mođ hình, vị trí, cĩ theơ trở thành máng lưới phát trieơn các sạn phaơm cụa ngađn hàng đên tay người sử dúng hiu quạ nhât ví dú như sạn phaơm Thẹ. Ngồi ra, tham gia vào hốt đng thanh tốn thẹ, các ngađn hàng cĩ theơ xađy dựng thương hiu cụa mình khođng chư trong ni địa mà cịn mở rng sang các nước khác với những chương trình tiêp thị phù hợp và hiu quạ veă máng lưới châp nhn thanh tốn thẹ cụa mình cho khách du lịch.
1.3.1.2 Đơi với đái lý châp nhn thẹ: châp nhn thanh tốn baỉng thẹ mang lái
cho đái lý rât nhieău sự tin lợi.
Gia tng doanh thu cho đái lý: khi đái lý châp nhn thanh tốn thẹ, đái lý sẽ
thu hút được khách hàng đên với mình nhieău hơn vì người sử dúng thẹ tieđu xài nhieău hơn người mang tieăn maịt. Hĩ cĩ sẵn tieăn đeơ tieđu dùng, khođng bị giới hán bởi sơ tieăn maịt trong ví cụa hĩ. Vic châp nhn thanh tốn thẹ khiên người tieđu dùng cĩ theơ mua saĩm lái hàng hĩa cĩ giá trị cao, giúp đái lý tng hán mức cung câp hàng hĩa cao hơn. Từ đĩ, đái lý bán được hàng nhieău hơn, làm gia tng lợi nhun. Hơn nữa, thanh tốn giữa đái lý và chụ thẹ nhanh hơn, giạm tình tráng chm trạ cụa khách hàng.
Cại thin cođng tác quạn lý tài chính: khi giao dịch baỉng thẹ gia tng, thời gian
dành cho vic kieơm đêm, thu giữ tieăn cụa b phn ngađn quỹ giạm xuơng, giúp cho người quạn lý cĩ nhieău thời gian đeơ làm những vic quan trĩng khác; tránh được hin tượng khách hàng dùng tieăn giạ hay vân đeă mât caĩp tieăn cụa khách hàng xạy ra trong nhà hàng, khách sán… Sơ tieăn giao dịch được đạm bạo đi ngay vào tài khoạn cụa đái lý tái ngađn hàng thanh tốn, giạm thâp tồn b rụi ro cho
- 27 -
đái lý. Ngồi ra, đái lý cĩ theơ đạm bạo an tồn trong vic thueđ nhađn vieđn bán hàng vì các giao dịch mua bán khođng thực hin baỉng tieăn maịt do đĩ đái lý tránh được nhieău rụi ro từ phía khách hàng và ngay cạ từ phía các nhađn vieđn cụa mình.
Khách hàng gaĩn bĩ với đái lý: người tieđu dùng ngày nay xem vic châp nhn
thanh tốn thẹ đoăng nghĩa với dịch vú khách hàng đaịc bit. Trong nhieău trường hợp, vic thanh tốn thẹ là bin pháp thanh tốn d dàng và hiu quạ nhât. Vì vy, khi đái lý trưng bày bieơu tượng thẹ noơi bt trong cửa hàng mình tức là đái lý đang gởi mt lời mời cĩ sức mánh tới chụ thẹ. Đái lý táo ra sự d dàng cho người tieđu dùng và đem lái sự thun tin mà hĩ muơn thì khách hàng sẽ đáp lái đieău mà đái lý muơn – bán nhieău hơn và doanh sơ cao hơn. Vic áp dúng mt hình thức thanh tốn hin đái thođng qua h thơng ngađn hàng cũng như mt minh chứng cho hốt đng minh bách cụa đái lý. Đieău này sẽ táo nieăm tin cho khách hàng và thu hút khách hàng đên mua saĩm tái đái lý nhieău hơn.
Khi trở thành đái lý châp nhn thẹ, các cơ sở kinh doanh, cửa hàng… sẽ được trang bị và laĩp đaịt các thiêt bị đĩc thẹ, huân luyn nhađn vieđn veă vic xử lý giao dịch baỉng thẹ, chuaơn chi… mieên phí. Ngồi ra, đái lý cịn được làm quen các dịch vú khác cụa ngađn hàng.
Được ưu đãi từ ngađn hàng: đơi với những đái lý châp nhn thanh tốn thẹ gaĩn
bĩ với ngađn hàng nhieău nm, ngađn hàng cĩ theơ câp cho đái lý mt hán mức tín dúng đeơ khi cĩ nhu caău, các đái lý này cĩ theơ vay đeơ sử dúng mà khođng caăn tài sạn thê châp.
1.3.1.3 Đơi với người sử dúng thẹ:
Thẹ là mt hình thức thanh tốn khođng dùng tieăn maịt vừa tin lợi, an tồn, tiêt kim, vừa vn minh, hin đái mà khođng bị phađn bit giá so với khi trạ baỉng tieăn maịt.
- 28 -
Khách hàng cĩ theơ thực hin thanh tốn các giao dịch d dàng nhờ vào máng lưới rng rãi các đái lý châp nhn thẹ trong và ngồi nước như khách sán, cửa hàng bán lẹ, nhà hàng, sieđu thị, cođng ty du lịch…. Chụ thẹ cĩ theơ dùng thẹ thanh tốn rng rãi như tieăn maịt các khoạn cođng tác phí, chi phí cho các buoơi hi nghị và đáp ứng nhu caău cho các gia đình cĩ con em đi du hĩc nước ngồi, táo thun lợi cho thađn nhađn theo dõi và thanh tốn kịp thời các chi phí hĩc tp, n ở trong thời gian ở nước ngồi. Khi caăn thiêt chụ thẹ cĩ theơ rút tieăn maịt tái các toơ chức tài chính hay ngađn hàng tređn thê giới hoaịc tái các máy rút tieăn tự đng ATM với lối tieăn phù hợp cụa nước sở tái, vừa an tồn vừa đơn giạn, chi phí lái thâp hơn nhieău so với vic phại mang tieăn maịt.
Sử dúng thẹ mang lái sự an tồn cho khách hàng, tránh sự phieăn hà và nguy hieơm khi sử dúng tieăn maịt khi đi cođng tác hay mua bán, chẳng hán như cướp git, vn chuyeơn tieăn… người sử dúng thẹ cũng rât an tồn, trong trường hợp bị mât thẹ cĩ theơ báo ngay cho ngađn hàng phát hành đeơ kịp thời phong tỏa tài khoạn thẹ. Người nhaịt hay lây caĩp thẹ cũng khĩ cĩ theơ sử dúng được vì thẹ cĩ hình và chữ ký.
Sử dúng thẹ tín dúng, khách hàng cĩ theơ chi trạ, thanh tốn tieăn mua saĩm trước và thanh tốn lái sau cho ngađn hàng. Khách hàng sử dúng thẹ tín dúng được câp trước mt hán mức chi tieđu mà khođng phại trạ lãi vay khi khách hàng thanh tốn đúng hán theo yeđu caău cụa ngađn hàng. Đơi với các khách hàng sử dúng thẹ ghi nợ, sơ tieăn khách hàng np vào thẹ đeơ chi tieđu được hưởng lãi suât khođng kỳ hán ngay cạ khi khách hàng khođng sử dúng thẹ.
Rieđng đơi với cođng ty, sử dúng thẹ giúp cođng ty giạm các khoạn tám ứng cođng tác phí, quạn lý kieơm sốt hiu quạ chi tieđu cụa nhađn vieđn và được câp ngay nguoăn vôn ngaĩn hán mà khođng caăn thụ túc vay vơn.
- 29 -
Sử dúng Thẹ, khách hàng sẽ an tađm hơn vì tât cạ các giao dịch đeău được thực hin thođng qua ngađn hàng với h thơng kieơm tra, kieơm sốt chaịt chẽ đoăng thời khách hàng cũng cĩ theơ tiêp cn nhieău hơn các dịch vú ngađn hàng cung câp thođng qua Thẹ như thanh tốn các chi phí thiêt yêu đin, nước, đin thối hoaịc chuyeơn tieăn, thanh toán tieăn bạo hieơm…v…v… táo đieău kin thun tin cho khách hàng trong cuc sơng hơn và khách hàng cũng d dàng quạn lý chi tieđu cụa mình hơn.
1.3.1.4 Ý nghĩa kinh tê và xã hi:
So với vic thanh tốn baỉng tieăn maịt với những nhược đieơm như rụi ro khi mang theo sơ tieăn lớn, tieăn giạ, Nhà nước khođng kieơm sốt được khơi lượng tieăn maịt lưu thođng tređn thị trường, mât nhieău thời gian giao dịch do kieơm đêm tieăn maịt……Vic thanh tốn baỉng thẹ qua h thơng ngađn hàng cĩ nhieău thun lợi khođng chư đơi với khách hàng, ngađn hàng mà cịn đơi với cạ vic đieău hành vĩ mođ neăn kinh tê.
Thanh toán baỉng thẹ đã táo đieău kin thanh tốn tieăn hàng hĩa, dịch vú mt cách an tồn và cĩ hiu quạ, chính xác, tin cy và tiêt kim nhieău thời gian, tât cạ giao dịch đeău thực hin thođng qua h thơng ngađn hàng, các ngađn hàng đĩng vai trị vừa là người toơ chức và vừa là người thực hin các khoạn thanh tốn. Ngađn hàng trở thành trung tađm thanh tốn cụa tồn xã hi qua đĩ táo lp nieăm tin cụa dađn chúng vào hốt đng cụa h thơng ngađn hàng. Đaịc bit, vic thanh tốn baỉng thẹ cĩ ưu đieơm thun lợi đơi với cođng chúng là khođng caăn phại chuyeđn chở tieăn, khođng caăn lưu trữ tieăn maịt. Đieău này sẽ làm giạm bớt các tieđu cực và t nán xã hi như trm caĩp, cướp git, lừa đạo …v…v…và táo sự tin tưởng trong giao dịch mua bán vì khođng cĩ hin tượng tieăn giạ.
Với ưu đieơm thanh tốn nhanh gĩn, an tồn, vic chi tieđu cụa khách hàng cũng được khuyên khích thực hin nhieău hơn, người dađn chi tieđu thường xuyeđn
- 30 -
hơn và mánh dáng hơn. Thẹ cịn gĩp phaăn tng cường vịng quay cụa đoăng tieăn, khơi thođng các luoăng vơn khác và thođng qua sự kieơm sốt thanh tốn cụa ngađn hàng, táo đieău kin cho ngađn hàng Nhà nước kieơm sốt khơi lượng giao dịch thanh tốn cụa dađn cư và cụa cạ neăn kinh tê, qua đĩ táo tieăn đeă cho vic tính tốn lượng tieăn cung ứng và đieău hành thực thi chính sách tieăn t cĩ hiu quạ. Qua vic thanh tốn baỉng thẹ cụa người dađn, Nhà nước thođng qua ngađn hàng cĩ theơ thực thi các chính sách thuê d dàng, Nhà nước sẽ hán chê được tình tráng thât thu thuê cũng như d dàng kieơm sốt được hốt đng thanh tốn cụa dađn cư thođng qua các hốt đng thanh tốn thẹ.
Khi các giao dịch thực hin thanh tốn baỉng thẹ, thođng qua h thơng ngađn hàng, Nhà nước cĩ theơ kieơm sốt các hốt đng giao dịch kinh tê, giạm thieơu tác đng tieđu cực cụa các hốt đng kinh tê ngaăm, tng cường tính chụ đáo cụa Nhà nước trong vic đieău tiêt neăn kinh tê và đieău hành các chính sách kinh tê tài chính quơc gia.
Vieơc thanh tốn baỉng thẹ sử dúng các tiên b khoa hĩc kĩ thut và cođng ngh hin đái, táo đieău kin thun lợi cho vic hi nhp neăn kinh tê Vit Nam với neăn kinh tê thê giới, trước hêt thođng qua các “Hi đoăng thẹ” tređn thê giới. Từ đĩ, Nhà nước cĩ theơ d dàng kieơm sốt lượng tieăn người dađn chi tieđu khi đi ra nước ngồi, d dàng quạn lý hốt đng ngối hơi, tránh tình tráng chuyeơn ngađn khođng được phép.
Thẹ tín dúng với những hán mức tieđu dùng được câp trước cho người sử dúng, tieđu dùng trước, thanh tốn lái sau cho ngađn hàng, như vy cĩ theơ nĩi người dađn đã được cho vay trước mt khoạn tieăn cơ định đeơ chi tieđu thođng qua thẹ tín dúng. Với khoạn tieăn vay sẵn cĩ thođng qua thẹ tín dúng, người dađn cĩ theơ phát sinh nhu caău tieđu dùng và chi tieđu thường xuyeđn hơn. Đieău này đã giúp Nhà nước thực
- 31 -
hieơn bin pháp kích caău, tng tieđu dùng. Tieđu dùng tng, caău tng sẽ dăn đên cung hàng hố tng, dăn đên thúc đaơy hốt đng sạn xuât kinh doanh phát trieơn với nhịp đ nhanh hơn nhờ vic khuyên khích tieđu dùng cá nhađn cụa các taăng lớp dađn cư cĩ thu nhp oơn định.
1.3.2 Nhược đieơm cụa phương thức thanh tốn thẹ:
1.3.2.1 Đơi với ngađn hàng:
Thẹ là sạn phaơm dịch vú mang lái nhieău lợi nhun cho ngađn hàng. Tuy nhieđn beđn cánh đĩ, ngađn hàng cũng phại đơi maịt với nhieău rụi ro trong hốt đng phát hành và thanh tốn thẹ.
¬ Đơi với ngađn hàng phát hành:
Rụi ro veă tín dúng: rụi ro này phát sinh khi chụ thẹ khođng cĩ khạ nng thanh tốn hay cĩ ý định khođng thanh tốn nợ.
Rụi ro veă thẹ giạ: các hacker cĩ theơ n caĩp thođng tin đeơ làm thẹ giạ. Ngađn hàng phát hành phại chịu hồn tồn trách nhim với tât cạ các giao dịch cĩ mã sơ cụa ngađn hàng phát hành. Đađy là lối rụi ro đaịc bit nguy hieơm và khĩ quạn lý vì naỉm ngồi sự tieđn liu cụa ngađn hàng.
¬ Đơi với ngađn hàng thanh tốn: rụi ro xạy ra khi ngađn hàng thanh tốn nhaăm
lăn trong vic câp phép thanh tốn như cho chuaơn chi với giá trị thanh tốn lớn hơn giá trị xin phép. Ngồi ra, ngađn hàng thanh tốn cịn phại gánh chịu toơn thât nêu khođng cp nht kịp thời các bạn tin cạnh giác (danh sách lit keđ các sơ thẹ khođng được phép lưu hành bao goăm thẹ bị mât caĩp, thẹ giạ và thẹ đã hêt hán mức) dăn đên vic các đái lý châp nhn thanh tốn các thẹ naỉm trong các bạn tin đĩ. Trong trường hợp này, ngađn hàng phát hành sẽ từ chơi thanh tốn các giao dịch tređn.
- 32 -
1.3.2.2 Đơi với đái lý châp nhn thẹ:
Trong trường hợp các đái lý châp nhn thẹ kieơm tra thẹ khođng caơn thn dăn đên vic châp nhn thanh tốn cho những thẹ giạ máo hoaịc thẹ naỉm trong các bạn tin cạnh giác do ngađn hàng thanh tốn cung câp hay thanh tốn vượt quá giá trị cho phép, đái lý sẽ chịu hồn tồn rụi ro cho các giao dịch đĩ nêu ngađn hàng từ chơi thanh toán.
1.3.2.3 Đơi với chụ thẹ:
Người khác cĩ theơ sử dúng sơ thẹ cụa chụ thẹ đeơ thanh tốn qua máng Internet. Trường hợp này chụ thẹ sẽ phại chịu rụi ro đơi với những giao dịch mà khi thực hin chư caăn thođng tin như vy.
Mt rụi ro khác mà chụ thẹ phại chịu nữa đĩ là vic mât thẹ và l sơ PIN. Ngađn hàng sẽ khođng chịu trách nhim veă tât cạ các khoạn giao dịch được thực hin trước khi chụ thẹ báo mât thẹ hoaịc l sơ PIN cho ngađn hàng.