Chương 1 : TOƠNG QUAN VEĂ SẠN PHAƠM THẸ
2.2 Phađn tích sạn phaơm Thẹ và hốt đng phát hành Thẹ tái mt sơ ngađn hàng
2.2.3 Mt sơ vân đeă rụi ro đơi với hốt đng kinh doanh thẹ tređn thị trường
trường thẹ Vit Nam trong thời gian qua:
Khi đeă cp rụi ro đơi với hốt đng kinh doanh thẹ thì rõ ràng đađy là vân đeă văn cịn rât mới mẹ đơi với nhieău ngađn hàng thương mái Vit nam. Tuy vy, trong thời gian gaăn đađy, cho thây những ngađn hàng đã trieơn khai hốt đng kinh doanh thẹ tređn thị trường, đaịc bit là các ngađn hàng kinh doanh các sạn phaơm thẹ quơc tê, thì vân đeă rụi ro đơi với hốt đng kinh doanh thẹ là mt trong những vân đeă được các ngađn hàng hêt sức quan tađm và chú trĩng. Và nêu như ngađn
- 87 -
hàng nào khođng cĩ những chính sách, bin pháp hán chê rụi ro hữu hiu sẽ cĩ khạ nng gađy ra những toơn thât hêt sức to lớn đơi với ngađn hàng đĩ.
Hin nay, vân đeă gian ln trong thanh tĩan thẹ và thẹ giạ tređn thê giới đã đát tới trình đ cao nhờ khoa hĩc kỹ thut và cođng ngh. Con sơ veă tỷ trĩng thẹ thanh tốn bị lợi dúng gian ln tređn thê giới đã đên mức báo đng như: Ở Mỹ thẹ tín dúng quơc tê Visa, Mastercard, American Express, Dinners Club rụi ro tới 788,3triu USD trong nm 2004, ở Anh là 504,8 triu USD nm 2004, Malaysia là nước cĩ tỷ l thẹ giạ cao nhât khu vực và thê giới (chiêm 93%), gađy toơn thât tới 45 triu USD trong nm 2004, ở thái lan là hơn 4 triu USD nm 2004, Nht Bạn là 18triu USD nm 2003, Hoăng Kođng là 5 triu USD nm 2004.
Ở Vit nam, thẹ giạ chưa xuât hin nhieău nhưng thị trường thẹ ở Vit nam được xác định là sẽ bùng noơ và phát trieơn rât nhanh. Tuy nhieđn, kỹ nng và kinh nghim hán chê rụi ro và xử lý rụi ro trong sử dúng và thanh tốn thẹ cụa các NHTM Vit nam chưa cĩ, vic vn hành và hồn thin h thơng quạn lý thẹ chưa được tieđu chuaơn hĩa, kỹ nng xử lý cụa nhađn vieđn ngađn hàng cũng như nhađn vieđn tái đieơm châp nhn thẹ cịn thâp, chính đieău đĩ khiên cho Vit nam d trở thành thị trường tieăm nng cho các Hacker quơc tê veă lĩnh vực thẹ thực hin các giao dịch gian ln. Đieơn hình là vú Vit kieău HowardN người quơc tịch Mỹ đã taịng chiêc thẹ tín dúng AmericanExpress Business giạ sơ 3715500… cho bán gái tái phường Ngĩc Hip - thành phơ Nha Trang (maịc dù chiêc thẹ này được sao chép từ mt thẹ tín dúng thât đã bị khĩa do bị mât tái Mỹ) nhưng văn rút được 818 laăn qua máy ATM cụa ngađn hàng Ngối thương Vit Nam từ 30/07/2004 đên 19/08/2004 tái Nha Trang và Thành phơ Hoă Chí Minh với toơng sơ tieăn leđn tới 1.224.100.000 VND,…Ngồi ra, vic máy ATM trạ thừa hoaịc thiêu tieăn đã xạy ra nhưng chưa nhieău và sơ tieăn chưa lớn.
- 88 -
Nhìn chung, rụi ro đơi với hốt đng kinh doanh thẹ tái Vit Nam trong thời gian qua chụ yêu bao goăm mt sơ nguyeđn nhađn cơ bạn sau:
Rụi ro từ ứng dúng cođng ngh: Đứng trước nguy cơ sạn xuât thẹ và cơ tình
gian ln trong thanh tĩan thẹ, nađng câp h thơng cođng ngh thođng tin (h thơng coreBank cĩ cơ sở dữ liu tp trung) là mt giại pháp hiu quạ. Vic mât câp thođng tin tài khoạn khách hàng đã từng nhieău laăn xạy ra tređn thê giới, đieơn hình như vú 40 triu thẹ bị l thođng tin tái Cođng ty CardSystems Solutions. Đađy là mt cođng ty hàng đaău veă thẹ, cĩ đái bạn doanh ở Mỹ, chuyeđn xử lý các giao dịch thẹ, trong đĩ cĩ khoạng 13,9 triu thẹ Mastercard và 22 triu thẹ Visa. Ngay sau đó, khoạng 21.000 chụ thẹ bị gian ln trong thanh tốn tređn tài khoạn cụa mình và các chụ thẹ tređn cĩ theơ bị phát hành thẹ giạ bât cứ lúc nào. Đađy là ni lo laĩng cụa tât cạ các ngađn hàng phát hành thẹ từ nĩi chung, nhât là trong đieău kin há taăng cơ sở và h thơng cođng ngh thođng tin cịn bât cp. Vì vy, các cođng ngh thẹ an tồn đã được nhieău ngađn hàng lựa chĩn.
Rụi ro từ các cá nhađn và toơ chức ti phám gađy ra: Thẹ rút tieăn maịt (thẹ
ATM) cũng là đơi tượng quan tađm cụa ti phám thẹ giạ, chúng chư caăn gaĩn thiêt bị đĩc và sao chép thođng tin cụa thẹ vào ở nuơt thẹ tređn máy ATM nhaỉm aín caĩp thođng tin tài khoạn cụa khách hàng (cođng ngh Skimming), từ đĩ d dàng sạn xuât nhieău thẹ từ giạ đeơ rút tieăn hoaịc chuyeơn khoạn bât hợp pháp trong thanh tốn thẹ. Đoăng thời, đeơ vic gian ln thẹ được thun tin, bĩn ti phám cịn gaĩn mt camera bé xíu cho phép quay cn cạnh bàn phím tređn ATM đeơ n caĩp PIN (password) truy cp tài khoạn cụa chụ thẹ. Ngồi thẹ giạ, hin nay bĩn ti phám cịn kêt hợp cạ gaĩn thiêt bị skimming vào thiêt bị đaău đĩc thẹ thẹ ở máy ATM hoaịc thiêt bị EDC tái các đieơm châp nhn thẹ (POS). Mt khi rụi ro được kieơm sĩat ở thị trường này sẽ chuyeơn sang thị trường khác. Vì vy, ngay từ nm 2003 mt sơ ngađn hàng ở Vit nam như Vitcombank đã leđn kê hĩach phịng chơng
- 89 -
lối ti phám gian ln thẹ kieơu này: Các máy ATM hin nay cụa VCB đeău được cài đát phaăn meăm bạo mt, khi cĩ bât cứ thiêt bị lá nào laĩp theđm vào máy, tồn b th thơng sẽ ngưng hốt đng và Trung tađm sẽ biêt ngay đeơ kieơm tra, xử lý. Bàn phím tređn máy cũng được mã hĩa đeơ đơi tượng khĩ cĩ theơ n caĩp mã sơ bí mt cụa khách. Nhưng các ngađn hàng cũng khođng theơ tin tưởng tuyt đơi vào giại pháp này vì vic laĩp camera quay lén rât khĩ phát hin. Vì vy, bạn thađn cán b ngađn hàng khi đi tiêp quỹ phại kieơm tra ATM thường xuyeđn, nêu cĩ gì bât thường phại xử lý ngay. Đaău đĩc thẹ cụa haău hêt các NHTM cĩ máy ATM ở Vit nam đeău khođng cĩ hoaịc cĩ nhưng chưa kích hốt chê đ vừa đĩc vừa rung khi nhẹ thẹ cho khách hàng, chơng các thiêt bị sao chép thođng tin tređn các track ở dại từ cụa thẹ.
Tređn thê giới đã cĩ lối ti phám đaịt “ATM giạ” đeơ n caĩp dữ liu. Với ngađn hàng, vic laĩp đaịt theđm máy rút tieăn tự đng đeơ phúc vú khách hàng rât phức táp, Song với bĩn ti phám lái đơn giạn, chư caăn đaịt mt ATM cĩ vẹ giơng ht máy cụa Ngađn hàng, beđn trong khođng cĩ khoang đựng tieăn mà chư cĩ thiêt bị đĩc dữ liu tređn bng từ cụa thẹ( hin ở Vit nam chưa cĩ lối ti phám này)
Beđn cánh lợi dúng n caĩp thođng tin khách hàng đeơ làm ATM giạ, bĩn ti phám chụ yêu nhaỉm vào đơi tượng thẹ tín dúng quơc tê đeơ làm giạ, đieơn hình tređn thê giới là những toơ chức ti phám thường thueđ boăi bàn và nhađn vieđn thu ngađn tại thođng tin tređn thẹ cụa khách hàng khi thanh tốn, các bng ti phám sau khi “mua” được các nhađn vieđn nhà hàng, sẽ cung câp và hướng dăn hĩ dùng mt thiêt bị cĩ khạ nng đĩc và ghi thođng tin chứa tređn dãi từ cụa thẹ, nhât là thẹ cụa các du khách nước ngồi. Sau khi lây được dữ liu “chiêc máy” sẽ lp tức trạ lái cho các ođng chụ cụa nĩ, những thođng sơ n caĩp được sẽ chuyeơn sang dãi từ cụa chiêc thẹ giạ và đem đi rút tieăn ở các ch khác. Khi sử dúng, những chi tiêt cụa thẹ tht văn hieơn thị qua h thơng cụa ngađn hàng và vì theơ mà được xác nhn mà
- 90 -
chụ theơ khođng heă hay biêt các giao dịch được phát sinh. Do vy vic giám sát các giao dịch cĩ đ an tồn cao hay khođng hồn tồn phúc thuc vào Ngađn hàng. Như vy, cĩ theơ thây các ti phám veă thẹ rât tinh vi và đa dáng. Vì vy trong chiên dịch phịng chơng ti phám veă thẹ, khođng chư các ngađn hàng phơi hợp với nhau mà caăn cĩ sự giúp đỡ cụa các cơ quan chức nng cũng như ý thức cụa cng đoăng, cơ quan an ninh hin cĩ hẳn mt b phn h trợ các doanh nghip trong lĩnh vực phát trieơn cođng ngh cao. Hĩ cĩ trình đ chuyeđn mođn và rât sẵn lịng hợp tác với các doanh nghip. Vì vy, ngồi n lực cụa bạn thađn, các ngađn hàng neđn tìm kiêm sự giúp đỡ quan trĩng này.
Hin nay, haău hêt các NHTM Vit nam hin chư phát hành thẹ từ, vơn rât d bị làm giạ nêu kẹ gian naĩm trong tay dữ liu tređn track cụa dãi từ (sơ thẹ, câu trúc ký mã hiu ký tự đaău tieđn và kêt thúc cụa dãy sơ được ngađn hàng đng ký duy nhât) hoaịc thođng tin CIF, mã khách hàng và thođng tin tài khỏan cụa khách hàng. Đeơ thực hin l trình hi nhp trong lĩnh vực ngađn hàng cũng như giạm rụi ro trong vieơc sử dúng và thanh tốn thẹ, baĩt đaău từ nm 2007, tât cạ các ngađn hàng phát hành thẹ tín dúng và các đieơm châp nhn thẹ cụa ngađn hàng thanh tốn phại đáp ứng tieđu chuaơn EMV (EuroPay Mastercard Visa). Muơn đáp ứng được đieău này, các ngađn hàng phại phát hành mt thẹ tín dúng ni địa, thẹ tín dúng quơc tê, thẹ ghi nợ ni địa, thẹ ghi nợ quơc tê là lĩai thẹ thođng minh (thẹ CHIP) cĩ khạ nng lưu trữ thođng tin tređn thẹ tơt hơn và nhieău hơn, bạo mt hơn. Song đeơ chuyeơn sang phát hành và sử dúng thẹ này khođng đơn giạn, địi hỏi các ngađn hàng phại nađng câp tồn b h thơng, từ máy chụ, máy in ân phát hành thẹ, máy đĩc thẹ và đaău tư cho chính chiêc thẹ đĩ. Chi phí cho nađng câp h thơng rât tơn kém, tuy thẹ thođng minh khĩ bị n caĩp thođng tin nhưng khođng cĩ nghĩa là khođng cĩ rụi ro veă vic này. Chi phí phát hành thẹ chip rât đaĩt khoạng 1-2 USD/thẹ, trong khi đĩ chi phí cho thẹ từ chư vào khoạng vài cent/thẹ. Đĩ cịn chưa keơ chi
- 91 -
phí chuyeơn sang thẹ chip, cạ h thơng thẹ, thiêt bị châp nhn thẹ, phaăn meăm ứng dúng cũng phại nađng câp.
Rụi ro do chụ thẹ: Rụi ro do chụ thẹ gađy ra chụ yêu là do chụ thẹ ( vì lý do
nào đĩ) khođng thanh tốn các khoạn nợ cho NHPHT, đơi với lối rụi do này, thit hái đơi với các NHPHT trong thời gian qua là tương đơi thâp, và rụi do này thường xạy ra trong hợp như: chụ thẹ bị tử vong, phá sạn… Ngồi ra, thực tê cho thây, hán mức tín dúng mà các ngađn hàng cụa Vit Nam câp cho chụ thẹ trong thời gian qua là tương đơi thâp, chụ yêu dựa vào các yêu tơ sau:
• Uy tín, địa vị cụa chụ thẹ trong xã hi
• Thu nhp hàng nm cụa chụ thẹ.
• Nguoăn đạm bạo phát hành thẹ như: ký quỹ baỉng tieăn maịt, caăm cơ, thê châp….
• Chính vì dựa vào những u tơ tređn, neđn trong thời gian qua, rụi ro do chụ thẹ gađy ra đơi với các ngađn hàng là rât thâp.
Rụi ro từ ĐVCNT: Rụi ro do ĐVCNT gađy ra baỉng cách thođng đoăng với các
cá nhađn sử dúng thẹ giạ máo đeơ thanh tốn, hoaịc các trường hợp do chính ĐVCNT cơ tình thực hin các giao dịch thẹ giạ máo, theo đĩ mt sơ ĐVCNT đã cơ tình gian ln baỉng cách thực hin nhieău giao dịch thẹ nhưng chưa được sự đoăng ý cụa chụ thẹ đeơ thu tieăn cụa NHTTT. Cú theơ là trong quá trình thực hin giao dịch thẹ. ĐVCNT đã cơ tình in ra nhieău b hố đơn thanh tốn thẹ và chư giao mt b hố đơn cho chụ thẹ ký teđn nhưng sau đĩ đã xuât trình NHTTT các b phn hố đơn đã in ra đeơ thu tieăn cụa NHTTT.
Đeơ hán chê rụi ro từ các ĐVCNT, các Ngađn hàng và Toơ chức thẹ quơc tê thường xuyeđn đưa ra các quy định lieđn quan đên các thụ túc châp nhn thanh tốn thẹ hêt sức chaịt chẽ đơi với các ĐVCNT như : Đơi với ĐVCNT thường xuyeđn châp nhn thanh tốn các lối thẹ giạ máo hoaịc đã thanh tốn thẹ giạ máo
- 92 -
vượt quá mt tỷ l cho phép nào đĩ thì các ngađn hàng sẽ châm dứt vic thanh tốn thẹ cụa ĐVCNT này, đoăng thời sẽ thođng báo tređn phám vi tồn caău veă sự vi phám cụa ĐVCNT đĩ đeơ các ngađn hàng khác sẽ khođng được phép hợp tác thanh tốn thẹ với những ĐVCNT đã bị thođng báo vi phám.
Rụi ro từ phía các ngađn hàng:Đieău mà tât cạ các ngađn hàng lo ngái lúc này
khođng chư là tình tráng các đơi tượng ti phám laĩp đaịt thiêt bị n caĩp dữ liu khách hàng đang ngày mt gia tng mà cịn là rụi ro đên từ beđn trong h thơng cụa chính mình. Rụi ro từ beđn trong ngađn hàng do đáo đức ngheă nghip cụa mt sơ nhađn vieđn ngađn hàng sẽ vođ cùng nguy hieơm. Chính vì vy, nng lực và đáo đức cụa cán b là mơi quan tađm cụa nhieău ngađn hàng. Theđm vào đĩ, h thơng CoreBanking, khạ nng giám sát giao dịch cụa SWITCH và CardManagement cũng như sự lựa chĩn cođng ngh và giại pháp nào cho phù hợp, an tồn cụa các ngađn hàng là mt bài tốn khođng cĩ kêt quạ tơi ưu ngay được. Vì vy, giại pháp thường được các ngađn hàng lựa chĩn là tuađn theo các chuaơn quơc tê kêt hợp chưnh sửa cho phù hợp vơi hốt đng kinh doanh các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng tái Vit Nam. Trong các máy ATM cụa các ngađn hàng đeău cĩ gaĩn camera đeơ ghi hình những người thực hin giao dịch tái máy, nhưng vic lưu trữ dữ liu này, nhưng vic lưu trữ dữ liu này thường chiêm dung lượng rât lớn neđn thời gian lưu trữ khođng lađu, nêu các giao dịch rụi ro xạy ra được khiêu nái và xử lý kịp thời thì cĩ theơ d dàng tìm ra thụ phám gian ln giao dịch thẹ.
Tái mt sơ nước tređn thê giới, vic kẹ xâu câu kêt với nhađn vieđn ngađn hàng hoaịc nhađn vieđn ở đieơm châp nhn thẹ ATM đeơ gaĩn trm máy ghi hình và máy đĩc đeơ lây dữ liu tređn dại bng từ cụa thẹ, sau đĩ làm giạ thẹ và dùng mt mã cĩ được từ ghi hình trm đeơ rút tieăn đã từng xạy ra. Do đĩ, cách tơt nhât đeơ khách hàng giữ cho chaĩc “túi tieăn” cụa mình là neđn thay đoơi mt mã thường xuyeđn hoaịc
- 93 -
lieđn túc thay thẹ đeơ thay đoơi dữ liu tređn thẹ, tránh những rụi ro đáng tiêc xạy ra như trường hợp đã neđu tređn.
Beđn cánh cuc chiên chơng thẹ từ bị làm giạ thì cuc chiên chơng thẹ thođng minh (thẹ CHIP) giạ văn cịn đaăy thách thức và mới mẹ. Hãng Intel và AMD đang lao vào cuc đeơ bạo v uy tín cụa mình. Cạ hai hãng đeău rút ra nhieău bài hĩc sau những vú vi phám và trieơn khai cođng ngh mới tinh vi hơn, khiên kẹ làm giạ khĩ đieău chưnh các tính nng chuaơn cụa chip. Intel cịn lp mt website đeơ người sử dúng cĩ theơ tại tin ích kieơm tra chât lượng tht sự cụa b vi xử lý. AMD thì áp dúng phương pháp bán hàng theo mã sơ cho các hãng lớn mà theo đĩ, nêu phát hin ra chip bị chưnh sửa, hĩ cĩ theơ tìm ra nhà sạn xuât nào đã mua nĩ roăi tìm ra kẹ làm giạ. Đơi với khách hàng lẹ thì AMD ghi thođng báo tình tráng mở/ đĩng hp sạn phaơm khi xuât khỏi nhà máy. Hĩ cũng cĩ trang web giúp khách hàng kieơm tra tính hợp pháp cụa chip.
Mt yêu tơ quan trĩng hán chê tình tráng làm giạ chip là các nhà sạn xuât đã giạm được giá thành sạn phaơm. Khi sơ tieăn bỏ ra đeơ mua mt b vi xử lý chuaơn cụa hãng khođng cịn là vân đeă khĩ khn cụa khách hàng nữa thì những kẹ làm giạ cũng thây lợi nhun mà chúng thu veă khođng cịn cao như trước và giạm daăn ý định này. Tuy nhieđn, giá thành hin tái cụa các sạn phaơm chip văn cao so với khạ nng tài chính cụa nhieău khách hàng chađu Á và đađy chính là yêu tơ khiên cho hốt đng làm giạ ở khu vực này tiêp túc din ra sođi đng. Đaău nm 2005, AMD