Chương 1 : TOƠNG QUAN VEĂ SẠN PHAƠM THẸ
2.1.1 Cơ sở pháp lý cho vic phát hành, sử dúng và thanh tốn thẹ
vxyw
2.1 QUÁ TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ SỬ DÚNG THẸ TÁI NHTM VIEƠT NAM:
2.1.1 Cơ sở pháp lý cho vic phát hành, sử dúng và thanh tốn thẹ tái Vit Nam: Nam:
Cho đên nay, Ngađn hàng Nhà nước Vit Nam đã ban hành các vn bạn lieđn quan đên hốt đng thanh tốn thẹ bao goăm: Quyêt định sơ 74/QĐ-NH ngày 10/04/1993 veă “Theơ l tám thời veă phát hành và sử dúng Thẹ”, Quyêt định sơ 22/QĐ-NH2 ngày 21/02/1994 veă “Theơ l thanh tốn khođng dùng tieăn maịt” và Thođng tư 08/TT-NH2 ngày 02/06/1994 hướng dăn thực hin QĐ 22. Trong đĩ, quyêt định mới nhât được ban hành là quyêt định sơ 371/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 veă “Qui chê phát hành, sử dúng và thanh tốn thẹ ngađn hàng” (gĩi taĩt là qui chê 371). Đađy là vn bạn rât quan trĩng, là cơ sở pháp lý chuyeđn mođn cao nhât veă thanh tốn do Ngađn hàng Nhà nước Vit Nam ban hành.
Quy chê 371 neđu rõ Ngađn hàng Nhà nước cho phép thực hin nghip vú phát hành thẹ khi ngađn hàng xin phát hành thẹ cĩ đụ các đieău kin như: cĩ nng lực tài chính, khođng vi phám pháp lut; đạm bạo h thơng trang thiêt bị caăn thiêt phù hợp với tieđu chuaơn và đạm bạo an tồn cho hốt đng phát hành, thanh tốn thẹ; cĩ đi ngũ cán b đụ nng lực chuyeđn mođn đeơ vn hành và quạn lý h thơng này theo thođng l quơc tê; và phại được Ngađn hàng Nhà nước câp giây phép hốt đng ngối hơi và cho phép thực hin dịch vú thanh tốn quơc tê, đoăng thời phại là hi vieđn chính thức cụa Toơ chức thẹ quơc tê (đơi với phát hành thẹ quơc tê).
- 39 -
Quy chê 371 quy định khi câp thẹ tín dúng, ngađn hàng phát hành thẹ sẽ xem xét và câp cho chụ thẹ mt hán mức tín dúng nhât định. Chụ thẹ khođng được chi vượt hán mức tín dúng đã được ngađn hàng phát hành thẹ châp thun trong hợp đoăng. Ngađn hàng phát hành thẹ quy định thời hán trạ nợ và mức trạ nợ tơi thieơu tính tređn dư nợ tín dúng thẹ cho các chụ thẹ tín dúng. Chụ thẹ phại thanh tốn đaăy đụ, đúng hán mức trạ nợ tơi thieơu được ngađn hàng phát hành thẹ quy định. Nêu quá thời hán quy định, chụ thẹ khođng trạ được nợ thì ngađn hàng phát hành thẹ sẽ xử lý theo các quy định cụa pháp lut hin hành…
Beđn cánh những quy định cú theơ veă đơn vị phát hành thẹ, quy chê 371 cũng neđu leđn quy định veă người sử dúng thẹ như phại cĩ nng lực hành vi dađn sự đaăy đụ theo quy định cụa pháp lut; là chụ tài khoạn tieăn gởi cá nhađn mở tái ngađn hàng phát hành thẹ (nêu sử dúng Thẹ); đáp ứng các đieău kin veă đạm bạo tín dúng và các đieău kin khác do ngađn hàng phát hành thẹ quy định.
Ngồi những quy định tređn, quy chê 371 cũng quy định veă quyeăn và trách nhim cụa các beđn tham gia hốt đng Thẹ, những quy định veă vic từ chơi thanh tốn thẹ và những hành vi bị nghieđm câm sử dúng thẹ…v…v…v.
2.1.2 Quá trình phát trieơn sạn phaơm Thẹ và thị trường Thẹ hin nay tái Vit Nam:
2.1.2.1 Sự xuât hin các lối Thẹ tái Vit Nam:
Cùng với vic đaơy mánh phát trieơn kinh tê, nước ta đã mở cửa giao thương với các nước khác trong khu vực và tređn thê giới táo đieău kin cho người Vit Nam tiêp cn được với neăn kinh tê hin đái. Từ đĩ ngày càng cại thin và ứng dúng cođng ngh mới, kiên thức mới nhaỉm hin đái hĩa neăn kinh tê. Tơc đ tng trưởng kinh tê cụa Vit Nam tng đáng keơ, đứng vào hàng các nước cĩ tơc đ tng trưởng kinh tê cao (7%-9%/ nm). Beđn cánh đĩ, vic bỏ câm vn cụa Mỹ nm
- 40 -
1993 tiên tới bình thường hĩa quan h giữa hai nước, đoăng thời với vic hi nhp vào ASEAN nm 1995 làm cho mơi quan h giữa Vit Nam với các nước tređn thê giới ngày càng mở rng và gaĩn bĩ hơn.
Trong đieău kin phát trieơn cụa đât nước như vy, hốt đng cụa ngành ngađn hàng cũng cĩ nhieău khởi saĩc và đa dáng hơn veă nghip vú thanh tốn, xuât hin theđm nhieău lối hình dịch vú mới, trong đĩ cĩ hốt đng thanh tốn thẹ. Thanh tốn baỉng thẹ đã trở neđn phoơ biên tái các nước phát trieơn ngay từ những đaău nm 1971 và được đưa vào sử dúng tái Vit Nam từ nm 1990. Với sự hi nhp cụa Vit Nam vào neăn kinh tê thê giới, nhu caău cođng tác và hĩc tp cụa người dađn ở nước ngồi ngày càng gia tng với các múc đích khác nhau như: các nhà doanh nghip đi nghieđn cứu thị trường, hĩc hỏi những tiên b veă khoa hĩc kĩ thut cụa các nước tieđn tiên; các hĩc sinh, sinh vieđn đi du hĩc đeơ mở mang kiên thức; người dađn trong nước đi du lịch đeơ hieơu biêt theđm veă thê giới beđn ngồi… Từ những nhu caău như vy, dịch vú veă thẹ tín dúng đã ra đời tái Vit Nam. Các ngađn hàng phát trieơn nghip vú thanh tốn và châp nhn các lối thẹ quơc tê cĩ uy tín như Visa, MasterCard đeơ đáp ứng nhu caău chi trạ cụa khách nước ngồi đang gia tng và nghip vú phát hành thẹ đeơ đáp ứng nhu caău cụa người dađn trong nước.
Nm 1990, Ngađn hàng Ngối thương Vit Nam đã mở đaău cho sự du nhp cụa Thẹ vào Vit Nam. Trong nm 1991, Ngađn hàng ngối thương châp nhn thanh tốn hai lối thẹ là MasterCard và JCB tái Vit Nam. Ngay sau khi Mỹ bỏ câm vn, Vietcombank đã ký kêt Hip định với toơ chức American Express đeơ đưa thẹ tín dúng American Express vào Vit Nam vào nm 1994.
Tháng 4 nm 1995 cùng với Ngađn hàng Ngối thương TP HCM, Ngađn hàng thương mái coơ phaăn Á Chađu (ACB), ngađn hàng lieđn doanh First Vina Bank (FVB) và ngađn hàng thương mái coơ phaăn xuât nhp khaơu (Eximbank-EIB) đã trở thành thành vieđn chính thức cụa toơ chức thẹ quơc tê MasterCard. Tuy nhieđn, chư cĩ
- 41 -
ngađn hàng Ngối thương và sau đĩ là ngađn hàng Á Chađu thực hin thanh tốn trực tiêp với toơ chức này. Nm 1995, ngađn hàng Ngối thương đã phát hành thẹ tín dúng quơc tê đaău tieđn tái Vit Nam mang thương hiu VCB-MasterCard. Từ nm 1996, thị trường thẹ Vit Nam trở neđn sođi đng hơn và cĩ nhieău thay đoơi đáng keơ. Ngày càng cĩ nhieău ngađn hàng tham gia làm đái lý thanh tốn cho các lối thẹ tín dúng quơc tê. Đaău nm 1997, Hip hi các ngađn hàng thanh tốn thẹ được thành lp và đi vào hốt đng goăm 6 thành vieđn là ngađn hàng Ngối thương Vit Nam, ACB, Eximbank, First Vinabank, ngađn hàng Cođng thương và ngađn hàng ANZ. Đên nm 2003, sơ thành vieđn cụa hi leđn 12 ngađn hàng tham gia goăm: ACB, AgriB, ANZ, BIDV, CVB, EIB, EAB, ICB, Phương Nam, SCIB, UOB và VCB, và cho đên nay hip hi thẹ Ngađn hàng Vit nam đã cĩ 20 ngađn hàng thành vieđn (chiêm 90% thị phaăn) goăm haău hêt cá ngađn hàng cĩ tham gia kinh doanh thẹ ở Vit nam. Hip hi thẹ ngađn hàng đã thực sự trở thành đaău mơi lieđn kêt thúc đaơy vic phát trieơn thị trường thẹ ngađn hàng trong cạ nước.
Tiêp theo sau ngađn hàng Ngối thương, ngađn hàng Á Chađu - ngađn hàng thương mái coơ phaăn đaău tieđn trong cạ nước - đã cho ra đời sạn phaơm thẹ tín dúng quơc tê vào nm 1999. Với định hướng mở rng hốt đng phát hành thẹ tái thị trường trong nước, sau thời gian nghieđn cứu ngađn hàng Á Chađu đã đưa vào thị trường sạn phaơm thẹ tín dúng ni địa vào nm 2000. Cĩ theơ nĩi Ngađn hàng Á Chađu là ngađn hàng đaău tieđn phát hành thẹ tín dúng ni địa.
Đên nm 2001, ANZ là ngađn hàng nước ngồi đaău tieđn tái Vit Nam cho ra đời thẹ ghi nợ quơc tê mang thương hiu Access. Đaău nm 2002, tp đồn Citi Group Inter đã châp nhn cho ngađn hàng Ngối thương làm đái lý thanh toán thẹ Diners Club. Ngađn hàng Ngối thương là ngađn hàng duy nhât tái Vit Nam hin nay châp nhn thanh tốn 5 lối Thẹ phoơ biên nhât thê giới hin nay đĩ là: Visa, MasterCard, JCB, AMEX và Diners Club. Beđn cánh hốt đng thanh tốn thẹ,
- 42 -
vào tháng 04/2002 ngađn hàng Ngối thương đã cho ra maĩt thẹ ghi nợ ni địa Connect 24 hay cịn gĩi là thẹ ATM. Đeơ cánh tranh với thẹ Connect 24 cụa ngađn hàng Ngối thương, sau đĩ gaăn 2 tháng, ngađn hàng Á Chađu đã cho ra đời thẹ ghi nợ ni địa mang teđn thẹ ACB e.Card vào tháng 06/2002. Với sự phát hành thẹ lieđn túc cụa các ngađn hàng VCB và ACB, và nhn định được tieăm nng cụa hốt đng thẹ trong tương lai, các ngađn hàng trong nước đã vào cuc và cho ra đời hàng lốt thẹ ATM khác nhau. Ngồi hốt đng phát hành thẹ, các ngađn hàng này đã từng bước trở thành đái lý thanh tốn thẹ cụa các toơ chức thẹ quơc tê. Hai ngađn hàng đi đaău trong hốt đng thẹ là Ngối thương và Á Chađu đã đaơy mánh hốt đng phát hành baỉng vic ngađn hàng Ngối thương phát hành thẹ AMEX và ngađn hàng Á Chađu phát hành thẹ ghi nợ quơc tê mang thương hiu thẹ Visa Electron vào những tháng cuơi nm 2003.
Hốt đng phát hành thẹ và thanh tốn thẹ hin nay đang din ra rât sođi đng và các ngađn hàng cánh tranh quyêt lit với nhau đeơ chiêm lĩnh thị trường. Sự cánh tranh này khođng chư din ra giữa các ngađn hàng trong nước mà cịn cĩ cạ các ngađn hàng nước ngồi đang hốt đoơng tái Vieơt Nam.
2.1.2.2 Tình hình phát hành và thanh tốn thẹ hin nay tái Vit Nam:
Theo xu hướng hin đái hĩa các hốt đng, các ngađn hàng đã khođng ngừng cại tiên và đa dáng hĩa các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng. Trong đĩ, thẹ được xem là hốt đng dịch vú mới được các ngađn hàng chú trĩng đaău tư và phát trieơn.
- 43 -
Bạng 2.1: CÁC NGAĐN HÀNG PHÁT HÀNH THẸ TÁI VIT NAM
Ngađn hàng Thẹ tín dúng quơc tê Thẹ ghi nợ quơc tê Thẹ tín dúng ni địa Thẹ ni địa ATM Thẹ
Á Chađu MasterCard Visa,
Visa- Master Electron ML, PLT, SG COOP, SG TOURIST E.CARD Ngối thong Visa, MasterCard, Amex Master card MTV Connect 24 Đaău tư phát trieơn BIDV-ATM Nođng nghieơp X
Cođng thương ICB-ATM
Phát trieơn
nhà ĐBSCL X
Eximbank MasterCard, Visa X
Sacombank X X Đođng Á Visa X Kỹ thương Visa X VP Bank X Phương Đođng X Phương Nam X Quađn Đi X VIB X Sài gịn(SCB) X Sài gịn bank X Sacombank X Vieơt Á X Chohungvina X HSBC HSBC-ATM ANZ Access
X: cĩ phát hành * Nguoăn: Hoơi thẹ Ngađn hàng Vit Nam – nm 2005
Nhìn chung, thị trường thẹ tái Vit Nam đã trở neđn sođi đng hơn với sự tham gia cụa nhieău ngađn hàng trong nước cũng như các chi nhánh cụa ngađn hàng nước
- 44 -
ngồi. Toơng sơ lượng thẹ được phát hành tređn thị trường Vit Nam đên naím 2003 đã leđn đên 240 ngàn thẹ ni địa và 84 ngàn thẹ quơc tê và đát kỷ lúc tới tháng 06/2006 với toơng sơ thẹ là 3.500.000. Nêu như ban đaău hốt đng phát hành thẹ chư tp trung vào hai teđn tuoơi lớn là VCB và ACB tređn thị trường thẹ tín dúng quơc tê thì tính đên nay đã cĩ 20 ngađn hàng trong nước và 2 chi nhánh ngađn hàng nước ngồi phát hành thẹ.
Vic các ngađn hàng tham gia tích cực vào hốt đng phát hành thẹ tái Vit Nam cho thây những tin ích mà Thẹ mang lái cho ngađn hàng và người sử dúng thẹ cùng với lợi ích cho neăn kinh tê, xã hi đã được các ngađn hàng nhn thức đaăy đụ và đúng đaĩn. Đieău này cho thây vai trị quan trĩng cụa Thẹ thay thê tieăn maịt trong neăn kinh tê phát trieơn hin nay. Trong những n lực cụa Nhà nước trong vic thực hin các chính sách tieăn t, kieơm sốt tieăn t và bình oơn cán cađn thanh tốn trong kinh tê cũng như thực thi các chính sách thuê và quạn lý hốt đng ngối hơi ………thì các ngađn hàng thương mái trước hêt phại khẳng định được vai trị quan trĩng cụa mình đeơ trở thành trung tađm thanh tốn cụa tồn xã hi. Mt trong những bin pháp nhaỉm thu hút sự tham gia thanh tốn qua ngađn hàng cụa người dađn, táo cho người dađn quen giao dịch với ngađn hàng đĩ là vic phát hành Thẹ.
a. Thẹ quơc tê:
¬ Phát hành thẹ:
Hieơn nay tređn thị trường cĩ bơn ngađn hàng phát hành thẹ quơc tê là ACB, ANZ, EIB và VCB với các sạn phaơm thẹ tín dúng quơc tê và thẹ ghi nợ quơc tê. VCB là ngađn hàng duy nhât được phép phát hành ba lối thẹ quơc tê là Visa, MasterCard và American Express. ACB hin là ngađn hàng duy nhât phát hành cạ thẹ tín dúng và thẹ ghi nợ quơc tê (Visa Electron). Hình 2.1 theơ hin tình hình phát hành thẹ quơc tê cụa các ngađn hàng tính đên cuơi nm 2005. Ngađn hàng
- 45 -
ACB là ngađn hàng đi đaău với 57,3% thị phaăn thẹ quơc tê, tương đương 164 ngàn thẹ. Toơng sơ thẹ quơc tê do các ngađn hàng phát hành tng gâp hơn 2 laăn so với naím 2003.
Hình 2.1: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẸ QUƠC TÊ TÁI VIEƠT NAM 2005 QUƠC TÊ TÁI VIEƠT NAM 2005
57.3% ACB 25.7% VCB 15.0% EIB 2.0% ANZ
*Nguoăn: Hoơi thẹ Ngađn hàng Vit Nam – nm 2005
¬ Doanh sơ sử dúng thẹ quơc tê:
Doanh sơ sử dúng thẹ quơc tê do các ngađn hàng phát hành trong nm 2003 đát mức cao, xâp xư 1.000 tỷ VND. Đađy là mt bước nhạy vĩt so với nm 2001 (400 tư VND), tng gâp 2,5 laăn. Đên nm 2005 đát 2.300 tỷ VND, Ngađn hàng ACB văn là ngađn hàng cĩ doanh sơ sử dúng thẹ quơc tê cao nhât với 1.300 tỷ VND, tiêp theo là VCB 600 tỷ VND. Khách hàng chi tieđu chụ yêu ở nước ngồi chiêm đên 75%.
- 46 -
Trong naím 2003, thị trường thẹ Vit Nam được chứng kiên bước nhạy vĩt cụa sạn phaơm thẹ ni địa. Ngađn hàng thương mái coơ phaăn Á Chađu (ACB) là ngađn hàng đi tieđn phong phát hành thẹ ni địa trong nm 2001, nhưng tính đên thời đieơm cuơi nm 2003 đã cĩ nhieău ngađn hàng phát hành thẹ ni địa cánh tranh gay gaĩt với ACB. Đieơn hình cĩ theơ keơ đên ngađn hàng Đođng Á, mới đađy nhât, ngađn hàng Đođng Á chính thức cung câp dịch vú máy ATM cho khách hàng cụa mình với chức nng gởi tieăn trực tiêp tái máy laăn đaău tieđn ứng dúng tái Vit Nam. Beđn cánh các ngađn hàng coơ phaăn, ngađn hàng quơc doanh cũng tham gia vào cuc cánh tranh veă thẹ. Các ngađn hàng Đaău tư phát trieơn, ngađn hàng Cođng thương, ngađn hàng Nođng nghip và phát trieơn nođng thođn cùng phát hành thẹ ni địa dùng đeơ rút tieăn maịt tái các máy ATM và các chi nhánh thuc ngađn hàng tređn tồn quơc.
Dựa tređn các sơ liu cụa các ngađn hàng, tính đên 31/12/2005 ngađn hàng Ngối thương Vit Nam (VCB) văn là ngađn hàng đi đaău veă sơ lượng thẹ phát hành với gaăn 1 triu thẹ ghi nợ ni địa Connect 24 trong sơ hơn 2 triu thẹ ni địa cụa cạ thị trường, chiêm 36% thị phaăn, theo sau là các ngađn hàng EAB, AgriB, ACB, ICB.
Trong sơ thẹ ni địa phát hành, tuyt đái đa sơ (98%) là thẹ ghi nợ và thẹ ATM trừ ACB là ngađn hàng duy nhât phát hành thẹ tín dúng ni địa với sơ lượng rât ít. Đieău đĩ chứng tỏ sức hâp dăn rât mánh và phù hợp cụa thẹ ghi nợ và thẹ ATM trong đieău kin phát trieơn hin nay cụa thị trường thẹ Vit Nam. Tuy nhieđn, đơi tượng khách hàng chụ yêu văn là cán b cođng nhađn vieđn chức, người lao đng trong các doanh nghip nước ngồi, lieđn doanh ở các thành phơ lớn như Hà Ni, TP HCM.
- 47 -
Hình 2.2: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẸ NI ĐỊA TÁI VIEƠT NAM 2005 TÁI VIEƠT NAM 2005
0.0% 10.0% 20.0% 30.0% 40.0%
ACB VCB EIB BIDV AGRI ICB KHAC
Series1
*Nguoăn: Hoơi thẹ Ngađn hàng Vit Nam – nm 2005 Từ hình tređn, ta thây sơ lượng thẹ ni địa cụa Ngađn hàng Ngối thương