- Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng: Thứ nhất: Chỉ tiêu đánh giá định tính
KẾT LUẬN CHƯƠNG
2.2.2. Giới thiệu về hồ sơ tín dụng minh họa
- Khách hàng cá nhân: Ơng Nguyễn Văn A có nhu cầu vay
300.000.000 VNĐ trong 240 tháng để mua căn hộ X dự kiến sử dụng chính căn hộ X là TSĐB cho số tiền vay vốn. Thu nhập hàng tháng của ơng A là 15.000.000 VNĐ, chi phí hàng tháng 7.000.000 VNĐ. Ơng A hiện chưa lập gia đình. Sau khi thu thập được hồ sơ khách hàng cung cấp CVQHKHCN nhận thấy ô A đủ khả năng trả nợ nên yêu cầu khách hàng tập hợp hồ sơ làm vay cho KH một bộ hồ sơ hoàn chỉnh bao gồm các bước công việc như sau:
B1: CVQHKHCN u cầu ơng A cung cấp cho mình những hồ sơ sau + HS pháp lý: CMT/CCCD, sổ hộ khẩu của ông A, giấy xác nhận độc thân của ông A của cơ quan nhà nước có thẩm quyền
+ HS vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ do khách hàng ký
+ HS thu nhập: Xác nhận lương của ông A tại đơn vị làm việc do trả lương bằng tiền mặt , hợp đồng lao động hoặc quyết định thăng chức.
+ HS TSĐB: HĐMB của căn hộ thế chấp
B2: Sau khi khách hàng cung cấp cho CVQHKH cá nhân đầy đủ thì CVQHKHCN tra cứu lịch sử giao dịch tín dụng(CIC) thơng qua CMT khách hàng cung cấp xem xét xem khách hàng Ơng A có lịch sử nợ xấu tại các TCTD hay không nếu kết quả trả về “ Kho dữ liệu CIC khơng có thơng tin về khách hàng này” thì Ơng A hiện khơng vay vốn tại các TCTD, còn kết quả trả về hiện ra thông tin vay nợ của KH thì CVQHKH sẽ phải đánh giá xem nguồn thu nhập có đủ khả năng trả nợ món vay trước và món vay dự kiến hay khơng. Sau khi tra cứu CIC xong thì
Bước 8: Tất tốn hợp đồng TD sau khi KH đã thực hiện tất toán hết khoản vay
CVQHKHCN thực hiện chấm điểm khách hàng thơng qua xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng qua 3 tiêu chí : Thơng tin nhân thân, khả năng trả nợ, lịch sử giao dịch tín dụng tại Ngân hàng. Đối với TSĐB thì gửi thơng tin TSĐB lên trung tâm thẩm định TSĐB để định giá.
B3: Sau khi có kết quả định giá TSĐB (số tiền vay vốn <= 80% TSĐB) sau khi hợp lý CVQHKHCN vào tờ trình thẩm định khách hàng thông qua những thông tin khách hàng cung cấp.
B4: sau khi xong tờ trình thì trình cấp trên phê duyệt nếu được sự đồng ý của cấp trên thì soạn hồ sơ tín dụng cho khách hàng ký sau đó giải ngân B5: Kiểm tra định kỳ 6 tháng/ 1 lần định giá lại TSĐB của KH và kiểm soát lại khoản vay
B6: Sau khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ xuất kho TSĐB hiện đang thế chấp đưa cho KH
- Khách hàng doanh nghiệp:
Cơng ty ABC có nhu cầu sử dụng tiền để đầu tư tài sản cố định cho cơng ty có nhu cầu vay vốn 2.000.000.000 VNĐ thì hồ sơ hồn chỉnh để trình cấp trên phê duyệt bao gồm:
+ HS pháp lý: Giấy chứng nhận đăng kí doanh nghiệp, tỷ lệ góp vốn của các cổ đông, biên bản họp HĐQT, CMT/CCCD của người đại diện theo pháp lý của công ty
+ HS tài chính: Báo cáo tài chính nội bộ và báo cáo thuế 3 năm gần nhất, 3 đối tác đầu ra và 3 đối tác đầu vào gần nhất của công ty,…
+ HS vay vốn: Tờ trình thẩm định khách hàng, chấm điểm xếp hạng, kết quả tra cứu CIC của những cổ đơng có tỷ lệ vốn góp từ 10% trở lên.
+ HS tài sản đảm bảo: giấy chứng nhận TSĐB thuộc quyền sở hữu của cơng ty hoặc thành viên góp vốn hay người thứ 3, phiếu thẩm định giá trị TSĐB.