II. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập
4. Vấn đề "Đũi người thứ ba" trong bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu
chuyển bằng đường biển ở PJICO.
Đũi bồi thường người thứ ba (hay bờn thứ ba) là một cụng việc tương đối phức tạp, đặc biệt là trong trường hợp người thứ 3 là bờn nước ngồi. Đó cú nhiều trường hợp do thiếu những thủ tục, chứng từ cần thiết quan trọng mà PJICO đó khụng đũi được hết số tiền mà bờn thứ ba phải trả hoặc thậm chớ khụng đũi được bất kỳ một khoản tiền nào của họ. Do vậy những thủ tục đũi người thứ
quan đến giỏm định viờn bởi vỡ những thủ tục đũi người thứ ba phải được tiến hành ngay khi mà hàng hoỏ bị tổn thất. Trong bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển người thứ ba cú thể là người chuyờn chở, người làm cụng, cảng hoặc chủ hàng khỏc.
Quy trỡnh đũi người thứ ba sau khi giải quyết bồi thường hàng hoỏ xuất nhập khẩu ở PJICO được ban hành kốm theo quyết định cuả Tổng giỏm đốc PJICO số 113/ BH- HH/ 1995 ngày 15/ 07/ 1995. Khi hàng hoỏ cú tổn thất, người được bảo hiểm phải làm ngay giấy yờu cầu giỏm định gửi cho bảo hiểm đồng thời phải làm thư dự khỏng (thư từ khiếu nại người thứ ba) để gửi cho cỏc bờn cú liờn quan trong thời gian sớm nhất. Bởi lẽ cỏc bờn này cú qui định riờng về thời gian cho phộp khiếu nại theo luật trong nước hoặc quốc tế. Nếu thư dự khỏng gửi ngoài thời gian qui định thỡ cú thể cỏc bờn sẽ từ chối bồi thường (khi họ là người gõy ra tổn thất). Vỡ vậy người được phải bắt buộc làm như dự khỏng khi cú tổn thất xảy ra. Nếu khụng họ sẽ bị ỏp dụng cỏc hỡnh thức phạt chế tài, thậm chớ bị từ chối bồi thường từ phớa người bảo hiểm. Mục đớch của việc làm thư dự khỏng là nhằm thụng bỏo tổn thất đến cỏc bờn cú liờn quan và để bảo lưu quyền khiếu nại cho người bảo hiểm đối với người thứ ba đó gõy ra tổn thất cho hàng hoỏ.
Sau khi chấp nhận yờu cầu giỏm định, giỏm định viờn sẽ kiểm tra việc làm thư dự khỏng đũng thời tiến hành cụng tỏc giỏm định tổn thất, sau đú đưa ra kết luận về nguyờn nhõn, tớnh chất và mức độ tổn thất. Tuy nhiờn, điều thường gõy ra trang cói chớnh là việc xỏc định nguyờn nhõn hay là việc tỡm ra lỗi thuộc về trỏch nhiệm của bờn nào khi tổn thất xảy ra. Nếu nguyờn nhõn của tổn thất là khỏch quan và thuộc trỏch nhiệm của bảo hiểm thỡ bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường cho người được bảo hiểm và như vậy bảo hiểm khụng cú quyền đũi người thứ ba vỡ họ khụng cú lỗi trong trường hợp này. Nhưng nếu nguyờn nhõn gõy ra tổn thất là do lỗi của người thứ ba thỡ giỏm định viờn phải tư vấn cho người được bảo hiểm làm ngay khỏng cỏo hàng hải gửi cho bờn đó gõy ra tổn thất đú (người được bảo hiểm gửi vỡ họ cú quan hệ trực tiếp với bờn thứ ba). Nếu bờn thứ ba đồng ý với kết luận của giỏm định viờn bảo hiểm, họ sẽ chấp nhận bồi thường tổn thất. Nhưng trong thực tế, họ thường mời cỏc tổ chức giỏm định trung gian độc lập tiến hành giỏm định lại. Trong trường hợp này, giỏm định độc lập sẽ cựng với giỏm định của bảo hiểm và cỏc bờn liờn quan cựng nhau bàn bạc và đi đến thống nhất nguyờn nhõn cũng như mức độ của tổn thất. Nếu khụng thống nhất được thỡ phải ra toà để giải quyết, toà ỏn sẽ chỉ định một tổ chức giỏm định khỏc độc lập tiến hành giỏm định lại, kết luận của tổ chức giỏm định này là quyết định cuối
cựng. Lỗi thuộc về bờn nào bờn đú sẽ phải thanh toỏn phớ giỏm định cho tổ chức giỏm định và chịu trỏch nhiệm bồi thường.
Trong trường hợp lỗi thuộc bờn thứ ba, bảo hiểm vẫn phải bồi thường cho người được bảo hiểm sau đú mới tiến hành đũi người thứ ba. Để làm được cụng việc này người bảo hiểm phải cú giấy uỷ quyền của chủ hàng (người được bảo hiểm) và một số chứng từ sau:
* Nếu bờn thứ ba là tàu cần phải:
- Cú hợp đồng vận chuyển gốc quy trỏch nhiệm của tàu khi lụ hàng bị tổn thất (Bill of Loading).
- Hàng bị hư hỏng trong khi vận chuyển hoặc khi tàu bị nạn, cú khỏng cỏo hàng hải (Sea- protest).
- Cú biờn bản xỏc nhận hàng bị tổn thất được lập ký giữa tàu và người nhận hàng.
- Hàng bị giao thiếu nguyờn liệu cú biờn bản kết toỏn giao nhận hàng giữa tàu và cảng (ROC). ROC cú ghi chỳ giữa tranh chấp của tàu về số lượng hàng hoỏ thừa hoặc thiếu, cú thờm biờn bản kết toỏn bỏo lại của cảng (CA-Correction Advice) và biờn bản xỏc nhận hàng bị giao thiếu của đại lý tàu biển (CSC- Certificate of Shortlanded Cargo).
- Hàng bị mất mỏt hư hỏng tại tàu, cú biờn bản đổ vỡ do tàu gõy ra (COR). Trường hợp biờn bản đổ vỡ do tàu gõy ra khụng xỏc định rừ số lượng hàng hoỏ bị tổn thất, cú thờm biờn bản giỏm định (SR- Servey report) xỏc định mức độ hàng bị mất mỏt, hư hỏng do tàu gõy ra và xỏc nhận của đại diện của tàu (thường là đại lý của chủ tàu). Trường hợp biờn bản giỏm định kết luận chung do cả tàu lẫn cảng gõy nờn nhưng khụng xỏc định rừ mức độ tổn thất của mỗi bờn thỡ căn cứ vào số liệu bị tổn thất ghi trờn biờn bản đổ vỡ do tàu gõy ra, xỏc định trỏch nhiệm của chủ tàu và đũi theo tỷ lệ tương ứng.
- Cú thư dự khỏng, thư thụng bỏo tổn thất hoặc thư khiếu nại hóng tàu khi phỏt hiện hàng hoỏ bị tổn thất, mất mỏt, thiếu hụt của người nhận hàng.
- Chi tiết của lụ hàng bị tổn thất (số B/L, tờn hàng, tổng số kiện hàng hoặc trọng lượng hàng) ghi trờn hợp đồng vận chuyển, chứng từ giao nhận hàng và biến bản giỏm định phải khớp nhau.
- Số kiện hàng bị đổ vỡ, mất mỏt (nếu cú) ghi trờn biờn bản đổ vỡ do tàu gõy ra và biờn bản giỏm định phải khớp với chi tiết đúng gúi hàng (Packing list- PL).
- Nếu tổn thất do tàu gõy ra phải cú ROC hoặc COR làm cơ sở loại trừ phần tổn thất khụng thuộc trỏch nhiệm của cảng.
- Tổn thất do cảng gõy nờn cần cú biờn bản xỏc nhận với chữ ký của cảng và cỏc bờn liờn quan (nếu cảng khụng chịu ký biờn bản bắt buộc phải cú chữ ký của hải quan).
- Trong trường hợp cảng gõy ra mất mỏt, hư hỏng đối với hàng hoỏ, cần cú biờn bản đổ vỡ và mất mỏt ghi xỏc nhận trọng lượng hàng hoỏ bị tổn thất và cú biờn bản giỏm định kết luận nguyờn nhõn của tổn thất thuộc trỏch nhiệm của cảng (ngày giỏm định phải trong thời gian bảo hiểm cũn hiệu lực).
- Cú thụng bỏo tổn thất hoặc thư khiếu nại cảng của người nhận hàng khi phỏt hiện tổn thất do cảng gõy nờn.
- Chi tiết lụ hàng ghi trờn hợp đồng vận chuyển, biờn bản đổ vỡ và mất mỏt, biờn bản giỏm định phải khớp nhau.
- Số hiệu hàng bị đổ vỡ mất mỏt (nếu cú) ghi trờn biờn bản đổ vỡ mất mỏt và biờn bản giỏm định phải phự hợp với chi tiết đúng gúi hàng hoỏ.
- Trong trường hợp tổn thất do cả tàu lẫn cảng gõy nờn, phần tổn thất mà biờn bản giỏm định quy trỏch nhiệm cho cảng phải là phần tổn thất khụng được ghi nhận trờn COR.
- Nếu biờn bản giỏm định khụng đề cập đến biờn bản đổ vỡ do tàu gõy ra thỡ biờn bản đổ vỡ mất mỏt cũng khụng ghi nhận là cú biờn bản đổ vỡ do tàu gõy ra.
- Cú hoỏ đơn mua hàng và chi tiết đúng gúi để tớnh trị giỏ hàng hoỏ bị tổn thất.
- Hồ sơ đũi hỏi phải đảm bảo thời hạn đũi cảng theo quy định trong hợp đồng giao nhận ở cảng.
Tất cả cỏc chứng từ trờn phải được giỏm định viờn của bảo hiểm, thu thập đầy đủ trong cũng như sau quỏ trỡnh giỏm định. Nếu do một lý do nào đú hay sơ suất mà thiếu đi một trong những giấy tờ này thỡ người thứ ba gõy ra tổn thất sẽ tỡm cỏch gõy khú dễ để từ chối hay giảm đi số tiền bồi thường của mỡnh.
Đũi người thứ ba là cụng việc rất phức tạp, đũi hỏi phải cú kinh nghiệm và sự hiểu biết sõu sắc về vấn đề này. Là một cụng ty bảo hiểm mới ra đời, cũn rất non trẻ trờn thị trường, ngay khi đi vào hoạt động kinh doanh tiếp cận trực tiếp với thực tế PJICO đó gặp rất nhiều khú khăn và vướng mắc trong cụng tỏc đũi bồi thường thứ ba.
Bảng 12: Tỡnh hỡnh đũi người thứ ba đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở PJICO từ 1995-2000
Chỉ tiờu 1995 1996 1997 1998 1999 2000 1. ST bồi thường 715.387 4.951.883 5.720.038 10.412.571 16.450.055 10.899.842 2. ST đũi người thứ ba 104.812 1.372.541 1.086.722 3.748.513 8.562.787 1.729.472 3. Tỷ lệ đũi BT 14,65% 27,72% 19,00% 35,99% 52,05% 15,87%
Nguồn số liệu: Phũng Giỏm định bồi thường - PJICO.
Do số liệu về cụng tỏc đũi người thứ ba chưa được thống kờ một cỏch đầy đủ, chi tiết nờn cụng ty mới chỉ cú thể cung cấp cho bảng số liệu trờn gồm cú ba chỉ tiờu. Với ba chỉ tiờu này thỡ chưa đủ cơ sở để đành giỏ được hiệu quả của cụng tỏc đũi người thứ ba trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoỏ xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở PJICO trong những những năm qua vỡ chỉ tiờu thứ ba- tỷ lệ đũi bồi thường chỉ núi lờn được tỷ trọng số tiền bồi thường thu đựoc từ bờn thứ ba so với tổng số tiền bồi thường mà cụng ty trả chứ khụng phản ỏnh được tỷ trọng số tiền bồi thường thu được từ bờn thứ ba trong tổng số tiền bồi thường mà bờn thứ ba phải trả do lỗi của mỡnh gõy ra tổn thất. nhưng chỉ biết rằng, do cụng ty cũn gặp nhiều khú khăn và cũn nhiều hạn chế trong cụng tỏc này nờn hàng năm mặc dự thu được số tiền bồi thường từ người thứ ba là tương đối lớn, song lại bỏ ra một khoản chi phớ khỏ lớn và mất một thời gian khỏ dài mới thu được kết quả.
Để nõng cao hiệu quả của cụng tỏc này trước hết cần phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ của giỏm định viờn. Bởi lẽ một giỏm định viờn cú đủ trỡnh độ và kinh nghiệm sẽ khụng để xảy ra sơ xuất trong việc tư vấn cho khỏch hàng tham gia bảo hiểm, thực hiện những thủ tục cần thiết liờn quan đến việc đũi người thứ ba khi cú tổn thất xảy ra. Cũng chớnh cỏc giỏm định viờn là người thu nhận đầy đủ cỏc chứng cứ chứng minh được mức trỏch nhiệm đối với tổn thất mà bờn thứ ba phải gỏnh chịu. Thờm vào đú, cụng ty cần phải tăng cường mở rộng mối quan hệ hơn nữa đối với cỏc tổ chức, cỏc cụng ty cú liờn quan trong lĩnh vực này như: Hội luật sư, hay cỏc cụng ty giỏm định độc lập… Hiện nay trờn thế giới cú một số cụng ty được giới bảo hiểm biết tới như là một tổ chức chuyờn trỏch việc đũi nợ người thứ ba thuờ cú uy tớn, vớ dụ như cụng ty DUNFIN. Chỉ cần 3- 5% số tiền đũi được, những cụng ty này sẽ giỳp khỏch hàng của mỡnh thu hồi đủ tiền. Cần phải thiết lập với những cụng ty này bởi lẽ cú nhiều trường hợp bờn thứ ba là bờn nước ngoài, trong khi đú PJICO chưa cú chi nhỏnh hay Văn phũng đại
cụng ty mới vừa đảm bảo được hiệu quả kinh doanh vừa học hỏi tớch luỹ được kinh nghiệm trong việc đũi người thứ ba- một vấn đề cụng ty cũn yếu kộm.