6. Nguyên tắc chung, các yếu tố ảnh hởng và phơng pháp tính phí Bảo hiểm hoả hoạn
6.2. Các yếu tố ảnh hởng đến việc xác định phí bảo hiểm
hợp cụ thể mà cơng ty bảo hiểm sẽ tính tốn hồn lại phí cho ng- ời đợc bảo hiểm dựa trên khoảng thời gian còn lại của hợp đồng.
6.2. Các yếu tố ảnh hởng đến việc xác định phí bảohiểm hiểm
a. Các yếu tố ảnh hởng đến tỷ lệ phí
Khi tính phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm thờng dựa trên những khoa học thực tiển và trên cơ sở nguồn số liệu thống kê của từng công ty bảo hiểm, cơ sở của các cơng ty bảo hiểm lớn có nhiều kinh nghiệm... ngồi ra cịn phải xem xét các yếu tố thờng xuyên ảnh hởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn.
Việc xác định tỷ lệ phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Ta không thể áp dụng một tỷ lệ chung cho các loại tài sản có mức độ rủi ro hay khả năng xảy ra hoả hoạn khác nhau. Để tính tốn phí bảo hiểm đợc chính xác ta cần phải xem xét các yếu tố cơ bản ảnh hởng đến tỷ lệ phí sau:
Loại cơng trình:
Để phân biệt loại cơng trình ta phải căn cứ vào các loại vật liệu sử dụng để xây dựng cơng trình và các bộ phận chủ yếu của cơng trình đó. Các cơng trình xây dựng đợc chia làm ba loại sau:
- Loại D (Disscount class): là loại đợc giảm tối đa 10% phí và đạt các yêu cầu sau:
+ Bộ phận chịu lực: gồm cột chịu lực, xà, dầm, tờng chịu lực làm bằng vật liệu khơng cháy, mái nhà có khả năng chịu lực ít nhất 30 phút.
+ Bộ phận khơng chịu lực: Gồm tờng ngăn cách bên trong và bên ngoài, trần không chịu lực... đợc xây dựng bằng vật liệu khơng cháy ( gạch ngói, bê tơng xi măng...).
- Loại N (New tial class): Loại này giữ nguyên tỷ lệ phí trong biểu phí. Các cơng trình loại này khơng đạt tiêu chuẫn nh loại D nhng ít nhất các bộ phận chịu lực và các cấu kiện phải làm bằng các vật liệu khó cháy.
- Loại L ( Loading class): Loại này phải tính thêm 10% phí bảo hiểm và là loại cơng trình khơng đạt tiêu chuẫn nh hai loại trên. Các yếu tố làm tăng phí bảo hiểm:
- Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro: Đối với các cơng trình có thiết bị phụ trợ có thể làm tăng thêm khả năng xảy ra rủi ro tổn thất. Ví dụ: dây chuyền sơn trong phân xỡng sản xuất, thiêt bị sấy khô, chiết xuất, chế biến gỗ, gia công vật liệu nhân tạo... song sẽ khơng tính thêm phí bảo hiểm nếu các thiết bị đó nằm trong phịng ngăn cách với bên ngồi bằng tờng chống cháy và chiếm khơng q 10% diện tích đơn vị rủi ro.
- Các yếu tố đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro đợc bảo hiểm nh nguồn lửa khơng đợc ngăn cách hồn tồn, có khơng khí đốt nóng bằng dầu hay khí đốt ở nơi làm việc, có lị sởi bằng tia hồng ngoại, thiếu các thiết bị phòng cháy chữa cháy thích hợp, có dây chuyền sản xuất tự động nhng không đợc trang bị các thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẫn, thiết kế không đúng yêu cầu, hoặc công việc sửa chữa không đảm bảo chất lợng. Thiếu trang thiết bị chữa cháy. tăng phí tuỳ theo từng trờng hợp cụ thể nhng tối đa khơng qua 15%.
Có trung tâm máy tính nhng khơng đợc ngăn cách bằng tờng chống cháy, khơng có hệ thống phịng cháy chữa cháy riêng biệt, tăng phí tối đa là 5%.
Có khả năng bị phá hoại, tăng phí tối đa khơng q 5%.
Tổn thất trong quá khứ: Nếu 5 năm trớc đó số tiền bồi thờng đã vợt q 150% số phí bảo hiểm thì phải tăng ít nhất 10% phí. Các yếu tố làm giảm phí bảo hiểm hoả hoạn:
Các nhà bảo hiểm cần quan tâm đến các yếu tố làm giảm mức độ rui ro vì các yếu tố này là cơ sở để giảm mức phí cơ bản. điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc cạnh tranh trên thị trờng giữa các công ty bảo hiểm hiện nay. Các yếu tố đó bao gồm:
- Các cơng trình có các thiết bị phịng cháy báo cháy nh hệ thống báo cháy tự động nối trực tiếp với các trạm cứu hoả công cộng, nối trực tiếp với phòng thờng trực, đội cứu hoả của xí nghiệp, trạm công an, các bộ phận báo cháy thuộc hệ thống chữa cháy tự động đợc lắp đặt cố định, giãm phí từ 5% đến 8% phí.
- Việc trực kiểm tra canh gác đợc tiến hành thờng xuyên 24/24, cứ 2 giờ/ lần có ngời đi kiểm tra, liên lạc ngay bằng điện đài hoặc nút báo cháy, giảm 5% phí.
- Các phơng tiện thiết bị chữa cháy: chỉ giãm phí đối với các phần cơng trình có các thiết bị và phơng tiện sau:
+ Có hệ thống chữa cháy tự động Sprinkler giảm tối đa 35% + Có hệ thống dập cháy bằng CO2 thủ công giảm tối đa 10%, tự động giảm tối đa 20%
+ Có hệ thống phun nớc bằng tay giảm tối đa 10% phí, tự động giảm tối đa 20% phí.
+ Có hệ thống chữa cháy HaLon tự động giảm tối đa 25% phí. + Có hệ thống chữa cháy bằng bọt, thủ cơng giảm tối đa 10% phí, tự động giảm tối đa 20% phí.
+ Có hệ thống tự động dập tia, tàn lửa giảm tối đa 15% phí. + Có hệ thống phun bột, thủ cơng giảm tối đa 10%, tự động giảm tối đa 20% phí.
+ Có hệ thống thốt khói, nhiệt thủ công giảm tối đa 3%, tự động giảm tối đa 5% phí.
+ Có đội cứu hoả và ơ tơ chữa cháy chuyên nghiệp giảm tối đa 20%, bán chuyên nghiệp giảm tối đa 10% phí.
+ Gàn đội cứu hoả cơng cộng, xe Ơ tơ cứu hoả có thể đến trong 10 phút và ơtơ có thể dễ dàng tiếp cận, giảm tối đạ 5% phí.
- Mức miễn thờng: miễn giảm bồi thờng là một hình thức từ chối bồi thờng trên cơ sở một số tiền theo chỉ định theo tỷ lệ % của tổng giá trị bồi thờng. Trong bảo hiểm hoả hoạn mức miễn thờng bắt buộc là 0.2% số tiền bảo hiểm nhng tối thiểu không dới 100$ và tối đa 2000$/ một vụ tổn thất. Đây là mức miễn thờng khơng giảm phí. Tuy vậy, nếu ngời tham gia bảo hiểm muốn lựa chọn mức miễn thờng cao hơn mức miễn thờng bắt buộc thì có thể giảm phí theo tỷ lệ nhng tối đa giảm 40%. Tăng, giảm phí theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ: thông qua số liệu thống kê về tỷ lệ bồi thờng trên tổng số phí thu đợc trong 5 năm gần nhất, nếu tỷ lệ này nhỏ thì ngời tham gia sẽ đ- ợc giảm phí, ngợc lại nếu lớn hơn thí phải tăng phí. Thơng thờng trớc khi nhận bảo hiểm cho khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ cử cán bộ của mình hoặc các cộng tác viên đến cơ sở nắm tình hình, nghiên cứu khả năng xảy ra hoả hoạn, xem xét các yếu tố làm tăng phí hoặc giảm phí trên cơ sở đó để xác định một tỷ lệ phí thích hợp.
Thơng thờng, các cơng ty bảo hiểm xét số tiền trong 5 năm gần nhất nếu:
Dới 20% thì giảm 15% Dới 50% thì giảm 10% Quá 150% thì tăng 10%
Tăng, giảm phí theo bậc chịu lửa của cấu kiện xây dựng
- Loại D là loại khó bắt lửa nhất và chịu lửa tơt nh thép, đá... Do đó, tỷ lệ phí có thể giảm. thơng thờng giảm 10 % so với mức trung bình.
- Loại N là loại vật liệu trung gian vật liệu mang tính chất hỗn hợp cho nên loại này tỷ lệ phí khơng tăng cũng khơng giảm.
- Loại L là loại vật liệu dể bắt lửa , do đó phải tăng tỷ lệ phí, thơng thờng tăng 10% so với mức trung bình.
b. Các yếu tố ảnh hởng đến ấn định mức phí
Khi tính phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm thờng dựa vào các cơ sở thực tiển, khoa học tính tốn nh cơ sở thống kê của từng cơng ty bảo hiểm, cơ sở tính phí của nhiều cơng ty bảo hiểm lớn có nhiều kinh nghiệm. Thơng thờng, sau khi xác định tỷ lệ phí, các cơng ty thờng ấn định mức phí bảo hiểm một năm mà ngời đợc bảo hiểm phải đóng và đợc xác định theo cơng thức:
Số phí bảo hiểm một năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí.
Ngời đợc bảo hiểm tuỳ vào tình hình tài chính của mình mà có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc hai lần trong năm. Phí bảo hiểm hoả hoạn thờng bị ảnh hởng bởi các yếu tố sau:
- Vật liệu xây dựng:
Tuỳ theo các yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng có thể chịu đợc lâu dài hay khơng đối với sức nóng mà ngời ta chia ra thành 3 loại nh sau:
+ Vật liệu khó bắt lửa, vật liệu nặng và có khả năng chịu lửa tốt nh bê tơng, cốt thép, xi măng…
+ Vật liệu trung gian: là vật liệu hỗn hợp chứa nhiều chất hoá học trộn lẫn với vật liệu thiên nhiên, khả năng chịu lửa không tốt bằng loại D.
+ Vật liệu nhẹ: là loại vật liệu dể bắt lửa và khơng có khả năng chịu lửa.
- ảnh hởng của các tầng nhà: yếu tố này bao gồm cầu thang thiết kế cửa sổ, hớng nhà, chiều cao mỗi tầng.
- Các cơng cụ phịng cháy chữa cháy: đây là các yếu tố rất cơ bản, các yếu tố này phụ thuộc vào: các phơng án phòng cháy chửa cháy của các cơ quan đơn vị, koảng cách của các đối tợng bảo hiểm đến đội phòng cháy chửa cháy gần nhất, nguồn nớc, các trang thiết bị phòng cháy chữa cháy
- Khoảng cách phân chia và tờng chống cháy. Khoảng cách phân chia lớn có tờng chống cháy, thì phí sẻ giảm. Trong một ngơi nhà cũng có nhiều đơn vị rủi ro khác nhau và mức độ bắt lửa của mỗi đơn vị rủi ro cũng khác nhau. Tuy nhiên, các đơn vị rủi ro càng gần tờng phân cách ( càng gần nhau) thì mức độ rủi ro cũng tăng lên làm cho phí bảo hiểm cũng có thể tăng.
- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hố, cách thức xếp đặt tuỳ tờng loại hàng hố, bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hố mà phí bảo hiểm phải căn cứ vào đó mà xác định.