II. Các bớc triển khai Bảo hiểm hoả hoạn
2. Công tác bồi thờng
Bồi thờng là trách nhiệm của ngời bảo hiểm khi xảy ra rủi ro đợc bảo hiểm và đây cũng chính là quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm mong muốn đợc bồi thờng nhanh chóng để khắc phục rủi ro tổn thất khơi phục kinh doanh của mình. Bồi thờng cũng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo hiểm do đó ngời bảo hiểm muốn cạnh tranh tốt với các cơng ty khác thì phải chú ý đến khâu bồi thờng sao cho nhanh chóng, thoả mãn với yêu cầu của khách hàng nhng phải đãm bảo đợc kinh doanh có lợi cho cơng ty.
Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn, ngời ta căn cứ vào biên bản giám định để xét bồi thờng. Quá trình bồi thờng đợc chia làm các bớc nh sau:
Bớc 1: Nhà bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm thống nhất với nhau
về thủ tục bồi thờng nh: dùng đồng tiền nào để bồi thờng, bồi thờng làm mấy lần, ngời nhận bồi thờng là ai…
Bớc 2: Tiến hành bồi thờng trực tiếp cho ngời tham gia theo hợp
đồng đã ký.
Bớc 3: Khi xác định số tiền bồi thờng, nếu có mức miễn thờng
phải cơng bố công khai một lần nữa trong hội nghị xét bồi th- ờng, hạn chế tối đa sự nghi ngờ, khiếu nại, kiện cáo. thông th- ờng, công ty bảo hiểm thực hiện một trong hai phơng pháp bồi thờng sau:
- Bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm:
Số tiền bồi thờng = Giá trị thiệt hại x (Số tiền bảo hiểm/ Giá trị bảo hiểm)
Phơng pháp này chỉ áp dụng cho ngời tham gia bằng giá trị bảo hiểm trở xuống. áp dụng phơng pháp này tránh cho nhà bảo hiểm phải chịu những phiền toái về kiện cáo, khiếu nại đồng thời ngăn ngừa đợc đầu cơ và lợi dụng, trục lợi của ngời đợc bảo hiểm.
+ Trờng hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất thì số tiền bồi thờng ngang bằng với giá trị thiệt hại.
+ Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất mà giá trị thực tế của tài sản trên thị trờnglớn hơn giá trị của tài sản khi tham gia bảo hiểm theo đánh giá thì số tiền bồi thờng là:
Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Giá trị tài sản tham gia bảo hiểm/ Giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất)
+ Nếu tài sản tại thời điểm tài sản bị phá huỷ hay h hại trong khi đợc bảo hiểm mà tài sản đó đọc bảo hiểm bằng một hợp đồng khác thì trách nhiệm của ngời bảo hiểm trong bát kỳ trờng hợp nào cũng chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ. Cụ thể:
Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Giá trị tài sản đánh giá khi tham gia bảo hiểm / Giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất) x Tỷ lệ bảo hiểm.
Giá trị tổn thất thực tế đợc xác định nh sau:
Đối với nhà cửa: cơ sở để tính số tiền thiệt hại chính là chi phí sửa chữa.
Đối với máy móc thiết bị và tài sản khác: Nếu cịn sửa chữa đợc thì cơ sở tính thiệt hại là chi phí sửa chữa, nếu khơng thì đó là chi phí mua mới.
Đối với thành phẩm: cơ sở tính giá trị thiệt hại là giá thành sản xuất. Nếu giá thành sản xuất cao hơn giá thị trờng, sản phẩm đã bán nhng cha giao hàng thì cơ sở tính thiệt hại là giá bán.
Đối với bán thành phẩm: cơ sở tính thiệt hại là chi phí sản xuất tính đến thời điểm sản xuất.
Đối với hàng hố dự trử trong kho và cửa hàng: thì cơ sở tính thiệt hại là giá mua (theo hố đơn mua hàng) mà ngời đợc bảo hiểm đã trả chứ không phải là giá bán.
- Bồi thờng theo quy tắc tỷ lệ phí:
Có một số trờng hợp, ngời tham gia bảo hiểm khơng đủ tiền nộp đầy đủ mức phí đã ấn định. Vì vậy, khơng may tổn thất xảy ra số tiền bồi thờng của bảo hiểm đợc tính tốn nh sau:
Số tiền bồi thờng = Giá trị tổn thất thực tế x (Phí bảo hiểm đã đóng/Phí bảo hiểm lẻ ra phải đóng)
Hồ sơ bồi thờng gồm có: + Giấy thơng báo tổn thất
+ Biên bản giám định thiệt hại của công ty bảo hiểm
+ Biên bản giám định vụ tổn thất của cảnh sát phòng cháy chữa cháy
+ Biên bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại Thời hạn thanh tốn bồi thờng:
Cơng ty sẽ tiến hành bồi thờng trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ hợp lệ. Trờng hợp trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối bồi thờng mà ngời đợc bảo hiểm khơng có ý kiến gì thì coi nh ngời đợc bảo hiểm đã đợc chấp nhận việc từ chối. Thời hạn để ngời đợc bảo hiểm đòi bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vị trách nhiệm là một năm kể từ ngày tổn thất xảy ra. Quá thời hạn trên , công ty bảo hiểm không có trách nhiệm giải quyết bồi thờng.
Bớc 4: Khiếu nại sau bồi thờng:
Sau khi bồi thờng, nếu gặp những trờng hợp khiếu nại, kiện cáo về mặt pháp lý công ty bảo hiểm phải chấp nhận giải quyết nhng để giải quyết thoả đáng bao giờ cũng phát sinh một số chi phí có liên quan. Về ngun tắc bên nào thua kiện thì bên đó phải chịu các chi phí này.