Chương 1 : Lý luận tổng quan về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
4.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV
4.2.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh (Marketing)
Thực hiện quảng bá thương hiệu, sản phẩm với những khẩu hiệu mới lạ, tạo nét đột phá. Tham gia các chương trình tài trợ như tài trợ giải bóng đá, tài trợ học bổng, quỹ,... nhằm nâng cao tính an sinh xã hội của BIDV và quảng báo thương hiệu. Xây dựng các chương trình kỉ niệm, gala tiệc hoặc tạo sân chơi trên truyền hình, hoặc dạ tiệc âm nhạc với chủ để nổi bật (đêm nhạc 3D Mapping -...) để đưa thương hiệu đến gần cơng chúng.
Xây dựng các gói sản phẩm kết hợp phù hợp nhu cầu như gửi vốn với giảm lãi suất tín dụng cho khách hàng. Liên kết với các doanh nghiệp, trường học,...thực hiện trả lương hoặc hỗ trợ vay tiêu dùng,..
Liên hệ cơng ty nghiên cứu thị trường uy tín lâu năm để khảo sát nhu cầu khách hàng và xây dựng thị trường mới về sản phẩm, phân khúc khách hàng,...
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên khâu Marketing. 4.2.2.2. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Đổi mới cơ cấu hoạt động của ngân hàng theo hướng NHTM hiện đại. Quá trình tiến hành cơ cấu lại tổ chức của các NHTM cần theo hướng thực hiện quản lý các hoạt động kinh doanh của các NHTM theo nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ của một ngân hàng đa năng, thay thế dần cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ như hiện nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, và kiểm sốt nội bộ, nhằm để tạo tiền đề xây dựng một số tập đồn tài chính, có khả năng hoạt động như một ngân hàng quốc tế.
Việc áp dụng phân cấp quản lý theo mơ hình khối có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời có thể đáp ứng được các yêu cầu phát triển ngân hàng trong tương lai. Đây cũng là mơ hình tổ chức đang được áp dụng tại hầu hết các ngân hàng lớn hàng đầu thế giới. Bằng việc phát triển mơ hình khối, hoạt động ngân hàng sẽ được tổ chức thành các khối cơ bản như khối ngân hàng bán lẻ; khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối các định chế tài chính và khối quản lý vốn. Hỗ trợ cho các khối hoạt động ngân hàng là các phịng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho các hoạt động ngân hàng được vận hành thông suốt.
Bồi dưỡng, nâng cao chuyên môn cho đội ngũ quản lý. Đưa ra chế độ lương thưởng hấp dẫn thu hút và giữ chân nhân tài. Giữ vững đội ngũ lãnh đạo cấp cao để đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh và nâng cao uy tín ngân hàng.
Thực hiện rà soát các quản trị rủi ro tổng thể bằng cách thành lập bộ máy quản lý rủi ro trực thuộc Hội đồng quản trị và xây dựng cơ chế quản lý rủi ro nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Tập trung hoàn thiện kế hoạch phát triển thể chế, điều chỉnh và kiện tồn mơ hình tổ chức của Hội sở chính, ban hành nhiều văn bản chế độ, phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm. Thực hiện cải cách hành chính mạnh mẽ, đồng thời tích cực nghiên cứu, hồn thiện các Dự án quan trọng hỗ trợ công tác quản lý điều hành (Dự án theo dõi tiến độ thực hiện chỉ đạo thông qua thẻ điểm cân bằng BSC,…)
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tiền lương, gắn thu nhập với hiệu quả, năng suất, chất lượng công việc để tạo động lực cho người lao động, đảm bảo duy trì ổn định cơng việc và thu nhập của người lao động trong bối cảnh khó khăn chung của các doanh nghiệp và ngành tài chính – ngân hàng.
4.2.3. Giải pháp đầu tư nâng cao công nghệ ngân hàng
BIDV cần phải nâng mức đầu tư vào công nghệ để tiếp cận những lợi thế từ công nghệ mới và thực hiện sự hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hổ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng cơng nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng cơ sở hạ tầng hiện có. Ngồi ra, BIDV có thể xem xét sử dụng cơng nghệ điện tốn đám mây hiện đang phổ biến tại các tập đồn tài chính lớn trên thế giới.
Nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả. Điển hình là việc định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định hoạt động, đặc biệt là việc xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch kết quả xếp hạng, dẫn đến các quyết định cho vay khơng chuẩn. Hồn thiện và tăng bộ nhớ lưu trữ dữ liệu, tăng cường hệ thống bảo mật, nâng cao chất lượng đường truyền, phần mềm và nguồn nhân lực CNTT chất lượng cao,..
4.2.4. Giải pháp tăng chất lượng nguồn nhân lực
Thành lập Uỷ ban nhân sự gắn liền với lợi ích của người lao động, cân bằng lợi ích giữa cấp lãnh đạo và nhân viên.
Cơng tác tuyển dụng, bổ nhiệm nên gắn quyền lợi, trách nhiệm và nghĩa vụ của giám đốc các đơn vị cần tuyển dụng với kết quả hoạt động kinh doanh tại đơn vị đó. Ngồi ra, BIDV phải sắp xếp, tinh giảm lao động dôi dư, bổ sung lao động chuyên môn nghiệp vụ mới, lao động kỹ thuật, các chuyên viên giỏi; chuyển đổi cơ cấu lao động nghiệp vụ theo hướng giảm lao động gián tiếp, trẻ hóa đội ngũ nhân viên. Quản lý chéo giữa các nhân viên để tăng hiệu quả công việc.
Xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ, kỹ năng và khả năng làm việc của các ứng viên khi tuyển dụng dựa trên các chuẩn mực về nghề nghiệp, kiến thức chuyên môn và bằng cấp phù hợp. Công tác tuyển dụng nên đánh giá kĩ về các kĩ năng ngoại ngữ. Định kỳ hàng quý thực hiện các bài kiểm tra năng lực chuyên môn và ngoại ngữ cho nhân viên, hoặc sắp xếp các khóa học nâng cao trình độ chun mơn và ngoại ngữ hoặc chuyển đổi, sa thải đối với nhân viên có kết quả kiểm tra liên tục khơng đạt. BIDV nên dựa trên việc đánh giá kết quả kinh doanh của các chi nhánh, phịng giao dịch từ đó xem xét bộ phận, khâu nào chưa đạt hiệu suất và thực hiện các biện pháp kiểm tra năng lực nhân viên.
Xây dựng hệ thống mục tiêu kỳ vọng theo cấp, bậc và lĩnh vực làm việc cho tất cả các nhân viên để tạo động lực trong công việc; đồng thời cũng giúp nhân viên ý thức được sự cần thiết của việc tiếp tục học tập và nâng cao kiến thức phục vụ cho công việc.
Tổ chức các khóa tập huấn cho nhân viên mới và tập huấn nghiệp vụ cho các nhân viên trong trường hợp có những thay đổi ảnh hưởng đến việc thực hiện quy trình nghiệp vụ hoặc các yêu cầu mới về chuẩn mực nghề nghiệp.
Xây dựng các tiêu chuẩn về kinh nghiệm, kỹ năng, chuẩn mực đạo đức và hệ thống kiểm soát nội bộ của đối tác trong trường hợp được Ngân hàng lựa chọn để thực hiện một số nghiệp vụ khơng phải là nghiệp vụ chính (như tuyển dụng, kiểm tốn nội bộ…); Thực hiện đánh giá nhân viên theo tiêu chí năng lực, quan hệ giao tiếp,... bằng phần mềm nội bộ có kết hợp đánh giá của cấp quản lý và đồng nghiệp tạo sự công bằng không chủ quan nghe theo ý kiến của cấp quản lý.
Xây dựng các chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút và duy trì đội ngũ lao động chất lượng cao thơng qua các chính sách lương cạnh tranh, thưởng theo kết quả làm việc, đảm bảo nghĩa vụ khác với người lao động theo Luật lao động và có chính sách đào tạo, bồi dưỡng cho các vị trí nhân sự chủ chốt.
Tổ chức những cuộc hội nghị trao đổi giữa các cấp với nhân viên để lắng nghe tâm tư nguyện vọng và tăng tính cơng minh giữa lãnh đạo và nhân viên.
4.2.5. Giải pháp đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng
Nâng cao chất lượng nhân viên bộ phận chăm sóc khách hàng, giảm tình trạng nhân viên cư xử không lịch sự hoặc không giải đáp thỏa đáng những thắc mắc của khách hàng hoặc đường dây bận máy liên tục khi xảy ra sự cố chung. Nên chuẩn hóa giao dịch bằng thiết bị điện tử, cụ thể phát số cho khách hàng để tránh tình trạng khách quen được xử lý trước.
Lưu trữ và cập nhật dữ liệu về thơng tin khách hàng chính xác, đúng thời điểm; giải quyết những thắc mắc cũng như tháo gỡ những khó khăn khi khách hàng đến giao dịch. Thao tác chuyên nghiệp nhanh chóng tiết kiệm thời gian khi gặp khách hàng. Thái độ hòa nhã lịch thiệp, phong cách - trang phục đứng đắn, đúng đầm phục và ghi nhớ tên của khách hàng sẽ tạo ấn tượng tốt về hình ảnh ngân hàng.
Chủ động trong công tác hoạt động, đặc biệt là sự phối hợp khách hàng thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng kinh doanh khi giải quyết được nợ xấu; Tiếp tục giảm lãi suất để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng.
Phân chia khách hàng thành các nhóm để đưa ra chiến lược chăm sóc phù hợp đối với mỗi nhóm. Có thể phân chia khách hàng theo độ tuổi, nghề nghiệp, giới tính, số dư tiền gửi… Trong chính sách khách hàng, cần đặc biệt quan tâm đến khách hàng VIP (hạn mức VIP áp dụng thường trên đơn vị tỷ đổng).
4.3. Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV
4.3.1. Đối với Chính Phủ
Giữ ổn định và tăng trưởng kinh tế vĩ mô nhẳm đảm bảo cho sự phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng tốt nhất. Tiếp tục triển khai Nghị quyết số 13/NQ- CP về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn và tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng một cách hiệu quả. Kiểm tra tiến độ thực hiện Đề án cơ cấu lại các NHTM giai đoạn 2011-2015 nhằm giám sát q trình thực hiện để có chỉ đạo kịp thời nếu cần thiết.
Tiếp tục cổ phần hóa các DNNN, tạo sân chơi bình đẳng hơn cho các doanh nghiệp. Việc bảo hộ khu vực DNNN là ngun nhân chính khiến mức nợ khó địi, nợ quá hạn tại các NHTM là rất cao đặc biệt là năm 2012 gấp 2,5 so với mức chuẩn cho phép (điển hình Vinashin, Vinalines).
Hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng an tồn cho mọi tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam nói chung và đặc biệt là dịch vụ ngân hàng tài chính theo hướng đảm bảo sự cơng bằng, minh bạch giữa các TCTD trong và ngồi nước để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, bảo đảm sự an toàn hiệu quả của hệ thống ngân hàng. Xây dựng văn bản hướng dẫn vai trò, chức năng của các bộ ngành cần thiết tạo điều kiện hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng. Thông qua Luật sẽ trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt cạnh tranh. Đồng thời xem xét rà soát đối chiếu các quy định hiện hành của Pháp luật Việt Nam để điều chỉnh cho phù hợp với các thông lệ quốc tế.
Mở cửa thị trường trong nước trên cơ sở xóa bỏ cơ chế bao cấp, bảo hộ đối với các NHTM VN, doanh nghiệp Nhà nước, cũng như xóa bỏ các giới hạn về số lượng, loại hình, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn của nước ngoài, đảm bảo quyền kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngồi theo cam kết đa phương, song phương nhằm giúp lộ trình hội nhập tài chính thích hợp và đảm bảo hệ thống tài chính hội nhập hiệu quả tăng năng lực tài chính và lành mạnh hóa các NHTM Việt Nam và tránh khơng bị rơi vào khủng hoảng tài chính - ngân hàng.
Chính phủ nên xem xét mua lại các tài sản thế chấp là các cơng trình, bất động sản ở các NHTM hiện nay để phục vụ cho hoạt động an sinh phúc lợi hoặc các hoạt động khác phù hợp với công trình, nhằm giải quyết khó khăn lớn hiện nay của các NHTM VN vì tình trạng này kéo dài sẽ dẫn đến sự đổ vỡ của hệ thống NHTM VN.
4.3.2. Đối với NHNN
Đổi mới, củng cố hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Phát triển hệ thống giám sát theo chuẩn nhất định (như CAMEL), hệ thống đánh giá rủi ro đối với TDTD và cảnh báo sớm trong hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện khung pháp lý về các quy định về CAR và sửa đổi, bổ sung hệ thống kế toán của các TCTD phù hợp hơn với chuẩn mực kế toán theo thơng lệ quốc tế. Ngồi ra, cần có chính sách phát triển các đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm cơ sở tham chiếu chung trong công tác xếp hạng tín dụng để hạn chế việc chi phối của tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết quả xếp hạng là rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nhanh chóng xử lý những bất ổn trong nội tại của một số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển trong nội bộ ngân hàng. Đây là một trong những nguyên nhân cơ bản làm hệ thống ngân hàng ln bất ổn, và tích tụ rủi ro hệ thống lớn. Khi giám sát được dòng vốn ra khỏi vòng luẩn quẩn bởi một số ngân hàng, nợ xấu của các ngân hàng thương mại có điều kiện được xử lý, điểm nghẽn về vốn sẽ được khắc phục, việc tiếp cận vốn của DN sẽ dễ dàng hơn.
NHNN phải chủ động hơn nữa việc phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để triển khai một số giải pháp hỗ trợ các tổ chức vay vốn.
NHNN tập trung triển khai thực hiện đề án “Cơ cấu lại hệ thống các TDTD giai đoạn 2011-2015”. Nhằm thực hiện cơ cấu lại các TCTD được tiến hành khẩn trương, quyết liệt, nhưng thận trọng để nguy cơ đổ vỡ hệ thống ngân hàng được đẩy lùi, thanh khoản của hệ thống được cải thiện, an ninh chính trị và trật tự an tồn xã hội được giữ vững; tâm lý, niềm tin của nhân dân vào chương trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng được củng cố. NHNN nên trao dần quyền tự chủ cho các NHTM CP NN nhằm nâng cao tính tự chịu trách nhiệm và tăng tính cạnh tăng giữa các ngân hàng, tăng tính bình đẳng giữa các ngân hàng.
80
NHNN phải chủ động, linh hoạt hơn về việc sử dụng các cơng cụ chính sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị trường: NHNN thực hiện điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ theo hướng bảo đảm thanh khoản của hệ thống các tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro thị trường cho TCTD và nền kinh tế; kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nhất là các TCTD yếu kém để bảo đảm TCTD tăng trưởng phù hợp với khả năng thực tế, tập trung củng cố khả năng chi trả. Chú trọng phát triển thị trường tiền tệ trên cơ sở các hành làng pháp lý xây dựng chặt chẽ để tạo điều kiện cho các ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động cũng như theo dõi kịp thời có những biện pháp ứng biến khi tình hình trở nên xấu đi.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành, năng lực xây dựng chính sách, năng lực dự báo của NHNN, chất lượng cán bộ NHNN và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng của hệ thống NHNN. Cơ cấu lại tổ chức và chức năng nhiệm vụ của NHNN nhằm nâng cao hiệu quả điều hành vĩ mô theo hướng xây dựng NHTW hiện đại phù hợp với thông lệ chung của Thế giới, đảm bảo tính độc lập của NHNN trong điều hành chính sách tiền tệ và quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng. Hạn chế sự can thiệp của Chính phủ, các cơ quan, tổ chức đối với các hoạt động của NHNN.